8月9日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》（以下簡稱《通報(bào)》）在業(yè)界廣泛流傳，全面叫停某些“特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”。 被叫停的團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是：收費(fèi)與藥品價(jià)格相近、投保人群100%能用上、100%賠付，即買即用即賠 看到是不是很心動(dòng)？那為啥“百分百賠付”的“良心產(chǎn)品”被叫停？ 這保險(xiǎn)能讓消費(fèi)者少花錢買藥，為什么不能買？ 這類保險(xiǎn)本身目的是用產(chǎn)品吸引的大量消費(fèi)者，跟醫(yī)藥廠家、經(jīng)銷商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)搞“團(tuán)購”，讓客戶能優(yōu)惠買藥，也賺取一定費(fèi)用。 但消費(fèi)者投保“特定團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”能優(yōu)惠買藥，不是因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的“團(tuán)購”功能，而是保險(xiǎn)公司的主動(dòng)補(bǔ)貼，給到消費(fèi)者用以購藥。 持續(xù)下去，就會(huì)導(dǎo)致這類保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)虧損，同時(shí)他們卻因此類業(yè)務(wù)，保費(fèi)規(guī)模飆升，迅速從數(shù)千萬元量級(jí)提升至數(shù)億元量級(jí)的“保費(fèi)規(guī)?！?。 特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品看起來符合創(chuàng)意，實(shí)則不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險(xiǎn)原理，放大保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 才會(huì)出現(xiàn)，有關(guān)監(jiān)管局約談涉事機(jī)構(gòu)，喊停此類業(yè)務(wù)。 ? 保險(xiǎn)原理是啥，為啥監(jiān)管部門那么嚴(yán)呢？ 保險(xiǎn)原則是在保險(xiǎn)發(fā)展的過程中逐漸形成被人們公認(rèn)的基本原則。 保險(xiǎn)原理主要包括： 大數(shù)法則原理、保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則等。 1、保險(xiǎn)大數(shù)法則也稱為風(fēng)險(xiǎn)大量原則、大數(shù)定律。 即在試驗(yàn)不變的條件下，重復(fù)試驗(yàn)多次，隨機(jī)事件的頻率近似于它的概率，比如上萬次的拋硬幣、擲骰子。 一般情況，我們是無法預(yù)先知道自己是否在60歲前身故,如果對(duì)50萬個(gè)60周歲的人的個(gè)人資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,可以發(fā)現(xiàn)這類人中死亡數(shù)會(huì)有一個(gè)穩(wěn)定的概率。 依據(jù)大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司能推算將來可能的各項(xiàng)成本，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2、最大誠信原則 主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的特殊性。 作為投保人的我們對(duì)自己的身體狀況和財(cái)務(wù)最清楚，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人告知決定是否承保。 保險(xiǎn)合同屬于典型的格式合同。 格式合同，就是指條款內(nèi)容由一方單獨(dú)事先擬定，另外一方只能選擇接受或者不接受。 如果要對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行修改或者添加，也只能采取合同擬定方提出的附加條款。 3、近因原則 即當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司只能以引起風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的最直接的、最有效的、最起決定作用的原因?yàn)橐罁?jù)、賠償或給付保險(xiǎn)金。 比如慧先生由于腦中風(fēng)摔下樓梯身亡，這不屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍，壽險(xiǎn)卻可以賠付。 4、損失補(bǔ)償原則 主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療險(xiǎn)中。 比如醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的是合同約定醫(yī)療支出部分。 其實(shí)，銀保會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司要遵從的這些原則，一方面是為了保證投保人的利益，另一方面保證自家的正常運(yùn)營。 試想一下，如果每家保險(xiǎn)公司都銷售特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，就會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模保險(xiǎn)公司利潤虧損，投保人可能能優(yōu)惠買藥一段時(shí)間，日子一長，保險(xiǎn)公司支撐不下去，就會(huì)像互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)一樣，紛紛引火自焚。 說到底，銀保監(jiān)會(huì)還是覺得，咱們投保人的利益&保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展比起保司的巨額保費(fèi)規(guī)模更重要些。 今天就到這，如果還有疑問，可以聯(lián)系你的保險(xiǎn)咨詢顧問喲~