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高危職業(yè)買不了保險?選這5款,高危職業(yè)也能買!

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慧擇小馬老師 · 10月前421 人看過


買保險,除了考慮產品保障、投保年齡、價格之外,還有一個容易被我們忽視的點—— 被保人的職業(yè)。


職業(yè),也會直接影響我們的保險選擇。


如果是普通職員,一般職業(yè)等級風險劃分為1級,大部分產品可以選;


如果是鋼筋工 、沿海漁業(yè)船員,職業(yè)等級一般是5-6級,有部分能選擇的產品;


如果是護林員、高空外墻清洗員這一類很難找到合適的產品,基本都會被拒保。


今天,小馬老師跟大家聊聊不同職業(yè)買保險那些事兒~



     

不同職業(yè),選保險有什么差異?


1、如何定義“職業(yè)類別”?


其實,做職業(yè)類別的區(qū)分,其實跟做健康告知差不多。


方便保險公司把控產品的整體費率,也方便不同職業(yè)類別的朋友能以合適價格買到好產品。


一般來說,保險產品的職業(yè)類別大致分為6類,數(shù)字越大,級別越高,風險也就越高。


這里小馬老師也整理了一個表格給大家參考:


  • 意外險,多數(shù)支持1-3類職業(yè)投保

  • 百萬醫(yī)療險,多數(shù)支持1-4類職業(yè)

  • 重疾險,多數(shù)支持1-4類職業(yè)

  • 定期壽險,多數(shù)支持1-4類職業(yè)


       


注意哦,這個職業(yè)類別沒有“官宣”類的文件,基本是各家保險公司自己劃分的。


2、怎么確定自己的職業(yè)是哪一類?


舉個栗子,你就明白啦~


我們點開一個產品的詳情頁,可以看到“承保職業(yè)”的類別。


點“查詢職業(yè)類別”,查找自己的職業(yè)就能看到對應的職業(yè)等級。


       


如果是產品頁面沒有直接展示的,我們還可以找產品資料里面的《投保須知》,里面一般會附帶《職業(yè)表》。


要是自己拿不定主意,還有一個“絕招”,你可以直接預約慧擇保險顧問1V1解答~


還有2個小提醒:


① 職業(yè)范圍“1-6類”≠“除部分高危”“除拒保職業(yè)”,“1-6類”也能保障部分高危職業(yè),還是需要看具體產品的劃分。


② 換工作,如果涉及到職業(yè)風險等級變更,記得及時告知保險公司。



     

高風險職業(yè),買什么保險好?


對高風險職業(yè)來說,保險選擇范圍雖然少,但好產品挑一挑還是有的。


小馬老師這里整理了“高危職業(yè)”的保障攻略,方便你直接選定合適的保險。


意外險


意外險,本來就是對風險情況下的人身保障,職業(yè)分類自然也會更嚴謹一些。


4-6類可選的意外險不算多,綜合看下來,推薦勇者無懼意外險。


     


勇者無懼意外險,一共有3個計劃,主要是保額、報銷額度和價格的差異。


高危職業(yè)可選的意外險里面,它的保障比較全面,意外身故/傷殘可以買到30萬,意外醫(yī)療最高報銷3.5萬。


還帶了公共交通額外賠、住院津貼的保障。


而且,勇者無懼還支持雇傭關系投保,老板可以給員工買,跟一些雇主責任險比,價格更便宜一些。


但需要注意的是,意外醫(yī)療部分只限社保范圍內報銷,且報銷比例為90%。


意外險的保障主要是“救急”用的,保意外的成份更多。


高危職業(yè)的朋友,可以先把勇者無懼意外險作為基本保障,再來用百萬醫(yī)療險、重疾險覆蓋大額的醫(yī)療支出。


醫(yī)療險


推薦醫(yī)享無憂惠享版百萬醫(yī)療險。


承保職業(yè)比同類產品寬松,1-6類可保(除拒保職業(yè))。


最高投保年齡可以到69歲,如果是家庭版,可以到80歲。


     


除了職業(yè)、承保年齡寬松之外,醫(yī)享無憂惠享版還有3大亮點:


① 核保寬松


亞健康也能投,支持智能核保,非常省心。


竇性心動異常、高尿酸、高血糖、高血壓、肺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)等,都有機會標體承保。


可預約保險顧問幫你預核保哦。


② 免賠額可以逐年遞減


醫(yī)享無憂惠享版最高400萬的理賠額度,住院醫(yī)療、外購特藥免賠額共用1萬。


后面沒有出險理賠,免賠額可以遞減。


第一年免賠額1萬,如果這一年沒有理賠,那么第二年免賠額遞減1000,以此類推,最低可以減到6000。


保證續(xù)保的醫(yī)療險,還主動按賠付風險降低免賠額,還是比較優(yōu)秀滴~


③ 保費折扣


醫(yī)享無憂惠享版 本身價格也不貴,30歲、有社保、含特藥責任才200多。


而且它有2大保費折扣,還能疊加,最高我們能享受28%的優(yōu)惠。


  • 惠民保折扣——如果買了惠民保,保費再打8折(必選責任折扣)


  • 家庭版折扣——買家庭版,2人投??蓛?yōu)惠5%,3人以上可以優(yōu)惠10%。


如果想給父母兩人投保,他們本身也買好了惠民保,能省下不少。


重疾險


達爾文8號重疾險      


作為大熱重疾險IP“達爾文系列”的新品,達爾文8號還真是亮點多多呀~


原本只能承保1-4類職業(yè),但最近職業(yè)投保放寬,1-6類都能保,而且保障上真的非常有誠意。(不過有時間限制到2024年6月1號截止)


我們先來看下產品的基礎責任:


       


① 健康告知和核保寬松


高危職業(yè)的朋友,日常工作強度和壓力也不小,亞健康、體檢出現(xiàn)小問題也是常有的事。


健康告知和核保,一定是買健康險需要重點關注的。


達爾文8號智能核保的尺度,放得比較寬。


甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)、乙肝小三陽、高血壓、痛風或尿酸高、脂肪肝等都有機會承保。


像肺結節(jié),大部分重疾險都會除外承保甚至直接拒保。


而達爾文8號,只要近半年內肺部 CT 復查結果為單發(fā)結節(jié),即使未手術切除,符合一定條件也有機會正常承保。


如需核保協(xié)助,可預約慧擇保險顧問1V1解答~


② 可選住院津貼保險金


這個保障厲害了~


60周歲前如果沒有發(fā)生重疾,那么60周歲后住院,每天給付0.1%基本保額。


每個保單年度,最多累計給付90天。


比如基本保額是50w,那么每天的津貼就是500元,每年最多能給付4.5萬。


但在整個保障期內(即終身),最多能給付100%基本保額。


(首次重大疾病保險金+住院津貼保險金累計賠付100%基本保額)


既降低了賠付門檻,又補貼了老年階段的住院費用。


③ 價格便宜


30歲男性,保終身,按30年交,50萬保額基礎責任才5420元/年,算下來,一個月才四百多塊。


相比其他核保寬松的產品,7000-8000元/年都是很常見的。


如果是還沒配置重疾險的,達爾文8號真是性價比較高的選擇了。


已經有重疾險的,也可以用它來加保。用比較實惠的價格,做高人生黃金時期的重疾保額還是很有必要的。


可預約慧擇保險顧問為你1V1測算保費>>>


定期壽險


定期壽險的保障責任就比較簡單,人沒了,賠一筆錢給家人。


像前面意外險,限定是“發(fā)生意外”的情況才賠,定期壽險就沒有這個限制。


不管是疾病、意外,還是什么原因導致的身故,都在保障范圍內。


作為家庭的經濟支柱,壽險的保障尤其重要。


高危職業(yè)的壽險,推薦大麥旗艦版A款,1-6類可保。


     


大麥旗艦版A款責任免除只有3條(不含附加),健康告知也只3條,相比其他壽險來說,限制要更少。


“大麥壽險”系列的價格一直都是比較實惠的,這款也不例外。


30歲男性100萬,交30年保30年覆蓋人生黃金時期,每年一千出頭,每個月還不到100塊。


如果是女生買保障就更便宜了,同樣的條件607一年,50多塊一個月就搞定了。


除此之外,大麥旗艦版A款還有3個可選責任可以幫我們做高特定場景的賠付金額:


  • 航空意外險:最高1000萬,可與壽險疊加賠付,適合經常差旅的朋友加上。


  • 水陸公共交通意外險:主要覆蓋的是高鐵、輪船、公交、出租車日常出行場景,最高800萬,也可以疊加賠付。


  • 麥芽糖失能險:產品特色保障,在壽險身故賠付的基礎上,加了失能的保障??蛇x不同的保障時間60個月/120個月,和不同的保額。最長能連續(xù)提供10年現(xiàn)金流。


養(yǎng)老年金險


最后,高危職業(yè)除了“四大險種”的基礎人身保障之外,還需要考慮未來養(yǎng)老的問題。


一是彌補社保養(yǎng)老金的不足,二是提前規(guī)劃家庭養(yǎng)老所需的資金。


年輕的時候,定好規(guī)矩,按一定的頻次投入到養(yǎng)老金中;到退休年紀,才能有充足的資金享受老年生活呀~


這里也選擇了職業(yè)限制少、中長期保單利益都不錯的金滿意足5號養(yǎng)老年。


       


一般選擇養(yǎng)老年金險,會嫌棄不夠靈活,放進去要到退休年紀才能領錢;


選增額壽險呢,又少了一點點強制性,錢不到退休就花光光了。


金滿意足5號很好地結合了這兩類產品的優(yōu)勢,兼具高靈活、養(yǎng)老功能。


從靈活性來看,單次減保沒金額限制,現(xiàn)金價值剩下500以上就行了,不影響中途急事用錢。


不少養(yǎng)老年金險開始領取養(yǎng)老年金,就沒有現(xiàn)金價值了。而,金滿意足5號現(xiàn)金價值一直持續(xù)到被保人104歲。


從養(yǎng)老功能來看,它到退休年齡可以領取,可選保證領取10年/20年。


不僅繳費門檻低,1000元就可以開始。養(yǎng)老金領取的方式也很自由,按年領、半年領、季度領、月領都行。


最讓小馬老師心動的還是,它的長期保單利益,只要拿得住,IRR有機會超過3.5%。


如果你是領到手的養(yǎng)老金金額高,可以選保證領取20年。


特別提醒,30歲以上的朋友,2023年12月31日之后就沒法買啦,記得早點兒給自己安排好。


不同的方案測算下來,保單利益和領取也不一樣。可預約慧擇保險顧問為您1V1規(guī)劃~



     

寫在最后


職業(yè),決定我們一部分的收入,同時也關聯(lián)我們一部分的保障選擇。


在選擇比較多的時候,大家還是要提前為自己做好保障哦。


從事高危職業(yè)的朋友,更加要提高風險意識。


對照上面的攻略,發(fā)現(xiàn)自己保障還缺少的,一定要盡快安排上哦~


如果不確定投保的具體操作和選擇,也可以預約慧擇保險顧問1V1解答~~




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