買不了重疾險別慌，考慮一下它！

非標體人群買不了重疾險，怎么補充健康保障？

重疾險，一旦賠付就是幾十萬、上百萬，所以它的投保門檻往往比較高。

增額終身壽險有什么優(yōu)勢？

直接看一個真實案例：

慧擇的客戶趙女士，2020年在慧擇投保了一份重疾險。

2022年，31歲的她被查出了良性腦腫瘤，并做了開顱手術(shù)，術(shù)后情況良好。

（良性腦腫瘤手術(shù)預(yù)后良好的話，一般不影響壽命，但需要避免過度勞累，并定期復(fù)查。）

手術(shù)后，趙女士收到了重疾險賠付的90萬理賠金。

獲賠后，她還想再買一份重疾險，保障未來的幾十年，以便自己將來老了或者生病了，能有一筆錢兜底，

但因為重疾險的健康告知比較嚴格，暫時找不到能投保的產(chǎn)品。

趙女士投保了一份10萬×3年交的金滿意足多多版增額終身壽險。

這樣安排，是出于以下考慮：

健康險的健康告知很嚴格，但增額終身壽險就寬松多了。

 圖片來源：金滿意足多多版健康告知截圖

如圖所示，金滿意足多多版的健康告知，沒有問詢到良性腦腫瘤。

其他常見的健康險拒保原因——乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血脂、高血糖、高血壓……等，也都沒有問到。

有這些煩惱的朋友，都可以投保。

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趙女士買保險，說穿了就是想用盡量小的投入換取更多的保障，而增額終身壽險，某種程度上也能實現(xiàn)。

不僅有效保額會長大，現(xiàn)金價值也會長大。

還是以金滿意足多多版為例：

可以看到：

投保后第6年，保單現(xiàn)金價值就超過已交保費；

趙女士60歲時，保單現(xiàn)金價值超過77萬，是已交保費的2.57倍；

趙女士80歲時，保單現(xiàn)金價值超過153.9萬，是已交保費的5.13倍；

很明顯，增額終身壽險的“投產(chǎn)比”會隨著時間越來越高。

在無法投保醫(yī)療險、重疾險的情況下，它是為數(shù)不多的好選擇。

投保增額終身壽險，用錢是通過調(diào)配現(xiàn)金價值實現(xiàn)的。

如果不幸生病了需要用錢，趙女士可以向保險公司申請保單貸款、減保來調(diào)配資金；

有一些產(chǎn)品的加減保規(guī)則是比較靈活的，比如金滿意足多多版，投保滿15個月，并且減保后現(xiàn)金價值＞500就可以。

注：具體加減保規(guī)則以保險公司為準。

如果這輩子都能健康到老，那完全可以當退休金用，怎么算都不虧！

用增額壽險做替補，適合哪些人？

如果能買重疾險，當然還是首選重疾險，因為疾病的發(fā)生難以預(yù)料。

但實在不行或者不劃算，增額終身壽險也是不錯的替代方案。

我們再來捋一下，這些情況是很適合用增額壽險做替補的：

想投?；蛘呒颖Ｖ丶搽U，但身體情況不允許，核保結(jié)論不佳；

年齡大于45周歲，可投保保額太低，保費出現(xiàn)倒掛（總保費比保額還高）；

想給家人投保重疾險，但家人不同意，這時候試試用增額終身壽險說服他們，因為可以“拿回保費”甚至更多；

但，如果符合以下兩種情況，更建議考慮年金險：：

很多惡性腫瘤的治愈率都很高，比如甲狀腺癌、乳腺癌、兒童高發(fā)的急性白血病等……

但就是被增額終身壽險拒之門外，這時候可以考慮無需健康告知的年金險。

年金險的類型也很多，可以根據(jù)不同的需求選擇合適的產(chǎn)品！

增額終身壽險的價值需要時間來體現(xiàn)，最好能放個10年、15年再動用，

如果年紀比較大，投保年金險，可能會更合適。

比如慧擇在售的金盈年年養(yǎng)老年金保險A款，最大可以69周歲投保，70歲開始領(lǐng)錢。

保險方案千人千面，需要根據(jù)個人意愿、收入水平、健康情況、家庭情況、投保目的等綜合配置。

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