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買不了重疾險別慌,考慮一下它!

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慧擇小馬老師 · 一年前640 人看過

非標體人群買不了重疾險,怎么補充健康保障?


重疾險,一旦賠付就是幾十萬、上百萬,所以它的投保門檻往往比較高。


身體有點小毛病,就可能延期、加費、除外,甚至拒保(買不了);


年齡太大也不行,買不到高保額,保費還容易倒掛;


對被拒保、或者保費倒掛的這些朋友來說,重疾險再好,也是白搭。


這時還不如投保增額終身壽險,給自己攢一筆“保障金”。


它的優(yōu)勢如下:


  • 投保門檻低,承保范圍廣

  • 不用錢時,保單現(xiàn)金價值終身增長

  • 要用錢時,現(xiàn)金價值調(diào)動方便

  • 人壽保單,安全性高


當然,具體情況得具體分析,我們往下看。



增額終身壽險有什么優(yōu)勢?


直接看一個真實案例:


慧擇的客戶趙女士,2020年在慧擇投保了一份重疾險。


2022年,31歲的她被查出了良性腦腫瘤,并做了開顱手術(shù),術(shù)后情況良好。


(良性腦腫瘤手術(shù)預(yù)后良好的話,一般不影響壽命,但需要避免過度勞累,并定期復(fù)查。)


手術(shù)后,趙女士收到了重疾險賠付的90萬理賠金。


獲賠后,她還想再買一份重疾險,保障未來的幾十年,以便自己將來老了或者生病了,能有一筆錢兜底,


但因為重疾險的健康告知比較嚴格,暫時找不到能投保的產(chǎn)品。


趙女士投保了一份10萬×3年交的金滿意足多多版增額終身壽險。


這樣安排,是出于以下考慮:


一、門檻低,健康告知寬松


健康險的健康告知很嚴格,但增額終身壽險就寬松多了。


 圖片來源:金滿意足多多版健康告知截圖


如圖所示,金滿意足多多版的健康告知,沒有問詢到良性腦腫瘤。


其他常見的健康險拒保原因——乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血脂、高血糖、高血壓……等,也都沒有問到。


有這些煩惱的朋友,都可以投保。


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二、錢不白花,現(xiàn)金價值增長快


趙女士買保險,說穿了就是想用盡量小的投入換取更多的保障,而增額終身壽險,某種程度上也能實現(xiàn)。


不僅有效保額會長大,現(xiàn)金價值也會長大。


還是以金滿意足多多版為例:



可以看到:


投保后第6年,保單現(xiàn)金價值就超過已交保費;


趙女士60歲時,保單現(xiàn)金價值超過77萬,是已交保費的2.57倍;


趙女士80歲時,保單現(xiàn)金價值超過153.9萬,是已交保費的5.13倍;


很明顯,增額終身壽險的“投產(chǎn)比”會隨著時間越來越高。


在無法投保醫(yī)療險、重疾險的情況下,它是為數(shù)不多的好選擇。


三、靈活,現(xiàn)金價值調(diào)配方便


投保增額終身壽險,用錢是通過調(diào)配現(xiàn)金價值實現(xiàn)的。


如果不幸生病了需要用錢,趙女士可以向保險公司申請保單貸款、減保來調(diào)配資金;


有一些產(chǎn)品的加減保規(guī)則是比較靈活的,比如金滿意足多多版,投保滿15個月,并且減保后現(xiàn)金價值>500就可以。


注:具體加減保規(guī)則以保險公司為準。


如果這輩子都能健康到老,那完全可以當退休金用,怎么算都不虧!


四、安全穩(wěn)健


目前來說,市場上公認的,高度保障資金安全性的工具就3種:


  • 國債

  • 50萬以內(nèi)的銀行存款

  • 人壽保單


國債太難搶,銀行存款利率持續(xù)下行,如果要做中長期、且目的較為明確的資金規(guī)劃,人壽保單的優(yōu)勢還是比較突出的。


增額終身壽險,就屬于人壽保單。



用增額壽險做替補,適合哪些人?


如果能買重疾險,當然還是首選重疾險,因為疾病的發(fā)生難以預(yù)料。


但實在不行或者不劃算,增額終身壽險也是不錯的替代方案。


我們再來捋一下,這些情況是很適合用增額壽險做替補的:


1、買不了重疾險


想投?;蛘呒颖V丶搽U,但身體情況不允許,核保結(jié)論不佳;


2、買重疾險不劃算


年齡大于45周歲,可投保保額太低,保費出現(xiàn)倒掛(總保費比保額還高);


3、家人抗拒重疾險


想給家人投保重疾險,但家人不同意,這時候試試用增額終身壽險說服他們,因為可以“拿回保費”甚至更多;


但,如果符合以下兩種情況,更建議考慮年金險::


1、無法通過增額終身壽險的健康告知


很多惡性腫瘤的治愈率都很高,比如甲狀腺癌、乳腺癌、兒童高發(fā)的急性白血病等……


但就是被增額終身壽險拒之門外,這時候可以考慮無需健康告知的年金險。


年金險的類型也很多,可以根據(jù)不同的需求選擇合適的產(chǎn)品!


2、已經(jīng)退休的人群


增額終身壽險的價值需要時間來體現(xiàn),最好能放個10年、15年再動用,


如果年紀比較大,投保年金險,可能會更合適。


比如慧擇在售的金盈年年養(yǎng)老年金保險A款,最大可以69周歲投保,70歲開始領(lǐng)錢。


保險方案千人千面,需要根據(jù)個人意愿、收入水平、健康情況、家庭情況、投保目的等綜合配置。


如果還想了解更多穩(wěn)健安全且不吃虧的保障方案,直接聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問,1V1為您提供專業(yè)服務(wù)!


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