針對新型肺炎，哪些保險(xiǎn)能賠？還有必要買么？

2020年才剛過去了1個(gè)月，就注定了這是不平凡的一年。新型冠狀病毒肆虐全國，截止目前，全國確診人數(shù)已經(jīng)過萬。這數(shù)字仍在上升。學(xué)校延遲開學(xué)，多地企業(yè)延遲復(fù)工......醒來的每一天，都在被疫情相關(guān)的字眼刷屏。

面對疫情，其他的小慧不懂得太多，除了每天默默地在心里念一遍：武漢加油，中國加油！也只能回到小慧的專業(yè)領(lǐng)域，給大家講講跟保險(xiǎn)相關(guān)的事兒！

一、如果不幸感染新型肺炎，昂貴的治療費(fèi)用怎么辦？

首先，大家最關(guān)心的問題肯定是如果不幸感染，治療費(fèi)用該怎么辦？這一點(diǎn)不用擔(dān)心，治療新型冠狀病毒導(dǎo)致的肺炎，其實(shí)是不用花錢的！

1月22日，中國財(cái)政部、國家醫(yī)保局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》。對確診患者的費(fèi)用提供全部報(bào)銷：

隨后，還將此綜合保障政策擴(kuò)大至疑似病人。

總的來說，不管是確診患者還是疑似患者，由冠狀病毒引發(fā)的肺炎藥品、治療費(fèi)用由國家來買單，患者不需要為治療費(fèi)用擔(dān)心。

二、治療費(fèi)用由國家買單，商業(yè)保險(xiǎn)還有沒有必要買？

很多人會來問，治療費(fèi)用由國家買單，而且就算不由國家買單，新型肺炎也不在重疾險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)，那么商業(yè)保險(xiǎn)還有買的必要嗎？當(dāng)然是有必要的，商業(yè)保險(xiǎn)依舊可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用，主要原因有如下幾點(diǎn)：

截止目前，因感染新型肺炎而死亡的人數(shù)已經(jīng)超過300人，這背后帶來的就是兩三百個(gè)家庭的崩潰。但如果提前配置了以身故賠付為標(biāo)準(zhǔn)的壽險(xiǎn)，就能獲得對應(yīng)賠付，不至于讓家人在承擔(dān)精神傷害的同時(shí)還要背負(fù)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

此次特殊醫(yī)保政策目前只針對治療過程中的費(fèi)用，對于康復(fù)后后續(xù)是否有后遺癥，以及關(guān)于這些后遺癥的治療問題還沒有相關(guān)說明。新型冠狀病毒肺炎會引發(fā)什么后遺癥，目前還未可知，我們能做的只有提前做好一切準(zhǔn)備。

舉一個(gè)例子：前幾天，武漢大學(xué)中南醫(yī)院宣布用人工肺ECMO技術(shù)成功救治一名新型冠狀病毒肺炎危重患者。

大家要知道，ECMO機(jī)器光開機(jī)費(fèi)就要6萬左右，整體使用一次下來，一般要花費(fèi)10萬以上（只是大概數(shù)字，具體花費(fèi)多少，要看實(shí)際使用天數(shù)）。

這一次是因?yàn)樘厥忉t(yī)保政策由國家買單。但是，如果不是疫情期間不是因?yàn)橹委熜滦头窝资褂眠@項(xiàng)技術(shù)，ECMO并不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，整體治療下來，花掉大幾十萬是常事，這對普通家庭來說，無異于滅頂之災(zāi)。這種時(shí)候就更加需要發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的作用了。

另外，需要再強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)。新型肺炎雖然現(xiàn)在人人談之色變，但理論上來說，并不能算高發(fā)和高害疾病。相比于50%以上概率的癌癥風(fēng)險(xiǎn)來說，新型肺炎的發(fā)病率低得幾乎可以忽略不計(jì)。所以，千萬不能因?yàn)樾滦头窝走@樣的特例重疾不保，就否定保險(xiǎn)特別是重疾險(xiǎn)的作用。

三、針對新型肺炎，哪些保險(xiǎn)有用？

“雖然治療費(fèi)用有國家買單，但是已經(jīng)買了保險(xiǎn)的，如果不幸確診了新型冠狀病毒肺炎，保險(xiǎn)能賠嗎？”

意外是指：遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。

按照定義來說，患上新型肺炎屬于疾病范疇，不屬于意外傷害，因此意外險(xiǎn)不會予以賠付。

新型肺炎不在重疾險(xiǎn)的保障病種內(nèi)，所以針對該疾病來說，重疾險(xiǎn)無法賠付。

但是如果是該疾病情況嚴(yán)重，從而引發(fā)了在合同病種范圍內(nèi)的疾病如：深度昏迷、中度昏迷、慢性呼吸功能衰竭等，并且達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的，可以賠付。若達(dá)到輕癥、中癥的，也可以依據(jù)條款予以賠付。

另外，如果買的是帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，在醫(yī)治無效身故后，重疾險(xiǎn)的身故也可以予以賠付。

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壽險(xiǎn)的責(zé)任為身故賠付，如果因?yàn)楦腥拘滦凸跔畈《荆?strong>治療無效身故，則壽險(xiǎn)可以理賠。

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目前來看，醫(yī)療險(xiǎn)是可賠付的。有的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款里規(guī)定對“傳染病”進(jìn)行免責(zé)，對于傳染病不予賠付。目前新型肺炎已經(jīng)被認(rèn)定為傳染病，大家注意看自己購買的醫(yī)療險(xiǎn)是否將傳染病除外。

如果沒有除外，保司的醫(yī)療險(xiǎn)可以賠付（以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)），除外的原則上是不賠。但是，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都針對此次疫情做出了專項(xiàng)方案進(jìn)行應(yīng)對：

比如復(fù)星聯(lián)合健康，對于明確因感染此次新型冠狀病毒而接受治療的用戶，開通理賠綠色通道，取消醫(yī)療險(xiǎn)30天疾病等待期限制，幫助用戶渡過難關(guān)。

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這里需要說明一點(diǎn)：此次新型肺炎的治療費(fèi)用由國家買單，是不需要用到醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷的。但是，如果是其它疾病，醫(yī)療險(xiǎn)依舊可以發(fā)揮其巨大的作用。

截至目前，新型肺炎發(fā)展態(tài)勢依舊很猛烈，我們誰也無法預(yù)先知曉結(jié)果，能做的只有安靜地待在家里，不亂跑，不造謠，勤洗手，多鍛煉，做好一切預(yù)防工作。保護(hù)好自己就是對國家和社會做貢獻(xiàn)。