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通貨膨脹,保險(xiǎn)買50萬保額,以后真的夠用嗎?

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大擇 · 一年前1719 人看過

前幾天有朋友給大擇留言問:

現(xiàn)在通貨膨脹這么嚴(yán)重,我要是買了保終身的重疾險(xiǎn),等到我70、80歲出險(xiǎn),都40、50年過去了,萬一保額貶值不夠用了怎么辦?

這位老鐵的擔(dān)心不是沒道理,主要2個(gè)問題:

  1. 買終身重疾險(xiǎn)吧,通脹來搗亂——保額貶值,保額不夠用了。

  2. 買保到70歲的吧——得,70歲之后沒有保障了。

場面陷入僵局......

也有傾向于理財(cái)?shù)呐笥烟岢鲎约旱目捶ǎ?/span>

我拿保終身每年多交的幾千塊去理財(cái),30年后復(fù)利也接近幾十萬了。



到底能不能通過自己理財(cái)、賺取高于保額的本息和來對抗通脹呢?

(如果理財(cái)本息和低于重疾險(xiǎn)保額,那自己理財(cái)就沒有意義了)

我們來算算看:

30歲男性,購買達(dá)爾文5號榮耀版重疾險(xiǎn)(基礎(chǔ)保障),保額50萬,繳30年:

  • 保70歲:3970元

  • 保終身:5740元

保終身比保70歲每年多交不到2k,

我們假設(shè)選“保至70歲”,另外每年拿2000塊來理財(cái),按照4%年復(fù)利來算。
到第40年,總領(lǐng)?。?45360.74元,
34.5萬(理財(cái)本息和)<50萬(重疾險(xiǎn)保額),

想要通過投資理財(cái)來對抗通脹,還是太、難、了。

也許,對于我們大部分人來說,想解決高昂的大病治療費(fèi),買保險(xiǎn)比自己投資攢錢更容易。

但面對不可避免的保額縮水,我們怎么辦呢?

其實(shí),有三種辦法可以有效應(yīng)對:


 1 

擔(dān)心保額不夠,加保做高保額!


【優(yōu)點(diǎn):保障力度max;缺點(diǎn):費(fèi)錢】

既然保額會貶值,那就補(bǔ)充保額,保額夠高,再貶值也不怕。

但補(bǔ)充重疾險(xiǎn)保額也是有竅門的:


1)一次性購買高保額重疾險(xiǎn):選便宜的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

最理想的是,一開始就買一份高保額的重疾險(xiǎn),

不僅年輕時(shí)保額高,年紀(jì)大了,還有足夠的保額可用:

如果選擇100萬、200萬,40年后分別值20萬、41萬。

不過,一口氣買高保額、保終身的重疾險(xiǎn),壓力還是比較大的:

30歲成人購買100萬消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、保終身,分30年交,保費(fèi)一年近2萬。

面對預(yù)算不支持的情況,有2個(gè)解決辦法:

①選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn),不附加身故責(zé)任、不選返還,能有效降低保費(fèi)。

②等收入增加了,再分批先后增加保額


2)分批先后增加保額:看關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)

我們要買多少保額,跟我們的收入、家庭責(zé)任和醫(yī)療費(fèi)用相關(guān),

①收入提高,提高保額:

假設(shè)我現(xiàn)在年收入20萬,

我的重疾險(xiǎn)保額需求=30萬基本治療費(fèi)+3到5年家庭收入(比較理想的保額)=90萬,

當(dāng)我年收入上升至50萬,我的重疾險(xiǎn)保額需求也隨之上升:180萬。

②家庭成員、家庭資產(chǎn)增加,提高保額:

比如結(jié)婚、生寶寶、有重大貸款,

養(yǎng)家糊口的責(zé)任重了,保額就需要相應(yīng)提高。

③醫(yī)療費(fèi)用上漲,需要增加保額

每年,我國的醫(yī)療通脹率都比通貨膨脹率高出一大截,



以前有個(gè)頭疼腦熱,幾十塊錢就搞定了,

現(xiàn)在不花個(gè)幾百塊,甚至上千塊,都別想出醫(yī)院的門......

所以,建議大家可以每10年檢查一下自己的保單,看下保額還夠不夠用。


3)提高人生黃金期保額:長期+短期保險(xiǎn)組合投保的方式

人的收入大概在30-40歲達(dá)到頂峰,



這個(gè)時(shí)候,是個(gè)人經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的時(shí)候:

孩子出生、供房、計(jì)劃把父母接到身邊,樣樣都不能出錯(cuò),

因此這個(gè)階段,作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的你,保額一定要高,

但是,怎么選呢:

  • 買保終身重疾險(xiǎn),沒有續(xù)保煩惱,但買高保額終身重疾險(xiǎn),繳費(fèi)壓力不小,

  • 買定期重疾險(xiǎn),便宜,即使買高保額、保70歲的重疾險(xiǎn),也比終身的便宜很多。

這個(gè)時(shí)候,就可以選擇長期+短期的組合投放方式,

比如說,

在30歲的時(shí)候,買個(gè)基礎(chǔ)責(zé)任保終身的重疾險(xiǎn),同時(shí)疊加一個(gè)保到70歲的定期重疾險(xiǎn),

保終身:保得久,年老有保障;保定期:用少錢買到高保額,

這樣,定期、終身重疾險(xiǎn)的好處都占了。


2

補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn),有效對抗通脹

除了重疾險(xiǎn)增加保額,我們還可以通過買醫(yī)療險(xiǎn)更快地做高保額,對抗通貨膨脹。

【優(yōu)點(diǎn):超強(qiáng)抗通脹;缺點(diǎn):僅限報(bào)銷、非終身保障】


1)配置百萬醫(yī)療險(xiǎn):價(jià)格便宜保額高,分擔(dān)治療費(fèi)用

百萬醫(yī)療險(xiǎn),一個(gè)超高性價(jià)比的險(xiǎn)種,一年幾百元就能換得幾百萬的保額,

尤其是保證續(xù)保時(shí)間長的,直接鎖定保障15-20年,

即使通貨膨脹再厲害,也難以稀釋上百萬的醫(yī)療報(bào)銷額度。

例如:平安e生保長期醫(yī)療(費(fèi)率可調(diào))

  • 20年保證續(xù)保

  • 保險(xiǎn)期間內(nèi)賠付限額:400萬元(年度1萬免賠額)

也就是,在這20年的時(shí)間里,每年扣除1萬的不賠,其他基本的都能報(bào)銷。

假設(shè)投保的第5年患了大病,治療費(fèi)50萬,扣除1萬不賠,報(bào)銷49萬,

第6年,后續(xù)治療花費(fèi)20萬,扣除1萬不賠,報(bào)銷19萬,

之后每年治療需要花費(fèi)10萬,每年扣除1萬不賠,報(bào)銷9萬。

那么這20年內(nèi):總花費(fèi)210萬(50+20+14*10),總報(bào)銷194萬。


2)政府惠民保:百萬醫(yī)療險(xiǎn),免賠額高,健康告知寬松

政府牽頭推出的惠民保,其實(shí)也是百萬醫(yī)療險(xiǎn),

優(yōu)點(diǎn)是:年齡廣、健康告知寬松,買不了商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人可以上車

缺點(diǎn)是:報(bào)銷范圍小,部分地方只報(bào)銷社保范圍內(nèi)。

以及免賠額高,每年2-4萬的費(fèi)用不能報(bào)銷。

更適合給老人、買不了商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人買。


 3 

拉長繳費(fèi)時(shí)間,對沖通貨膨脹


通貨膨脹使得錢的購買力在下降,不僅是保額在縮水、保費(fèi)也在縮水,

這種情況下,我們越晚交保費(fèi),我們實(shí)際支出的保費(fèi)就越少。

比如保額50萬,每年保費(fèi)5000元,通脹率4%的情況:

  • 第10年,保額縮水至33.7萬,保費(fèi)也因?yàn)橥洠?000元的保費(fèi)實(shí)際價(jià)值為:3377元;

  • 第20年,保額縮水至22.8萬,保費(fèi)實(shí)際價(jià)值2281元;

  • 第30年,保額縮水至15.4萬,保費(fèi)實(shí)際價(jià)值1541元。

所以,將繳費(fèi)時(shí)間拉得越長,在通貨膨脹的影響下,我們實(shí)際繳納的保費(fèi)是越低的。


總結(jié)

通貨膨脹是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),只要涉及到錢,不管是保額、還是保費(fèi),

又或是基金、股票等等,貶值都不可避免,

但我們只要用對了方法,可以在一定程度上抵御通貨膨脹。

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