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小蜜蜂5號自帶猝死保障，最高可達50萬，這對于工作壓力較大的成年人來說，無疑是一顆定心丸。 此外，交通意外還能疊加賠付，最高可達500萬，為出行提供了更強大的保障。 小蜜蜂5號的意外醫(yī)療 0 免賠，社保內外用藥均可報銷，最高報銷5萬元，無論是貓抓狗咬還是摔跤骨折等意外受傷，都能賠。 需要注意的是，小蜜蜂5號不是買完就能立即生效，投保后第 3 天生效，猝死有 7 天等待期。 此外，1 - 3 類職業(yè)可投保，不保無業(yè)、快遞員、外賣員或高危職業(yè)人員。從事高危職業(yè)的朋友可以考慮小蜜蜂無畏版。 小馬老師推薦小蜜蜂5號典藏版，每年保費 156 元。 小蜜蜂5號典藏版的意外保額充足，意外身故傷殘保額為 50 萬，意外醫(yī)療保額為 5 萬，還有 30 萬的猝死保額。 在交通意外額外保障方面，乘車 / 駕車意外保額為 30 萬，輪船火車保額為 60 萬，航空保額為 500 萬。除了基本的意外醫(yī)療、身故和傷殘保障之外，還增加了骨折保險金、骨折后期醫(yī)療和動物致傷醫(yī)療3 項實用保障。 如果意外骨折，不僅能報銷骨折產生的醫(yī)療費用，還可以按比例賠付骨折保險金和拆除內固定手術費用。 此外，對于因貓抓狗咬導致的瘢痕修復，如果符合條件，也能得到報銷。相比其他意外險，小蜜蜂5號在整容或美容修復方面更加友好，充分考慮了人們在意外受傷后的實際需求。

針對不同的預算和需求，給出我建議的三個達爾文10號重疾險投保方案： 1.預算緊張：男生選【基礎保障】，女生選【基礎保障+妊娠期重疾關愛金】這是最低的終身重疾險上車門檻，還能再加幾百塊的話，建議【基礎保障+多次重疾】。 2. 預算適中：選【基礎保障+疾病關愛金+多次重疾保險金】，如果在60歲前發(fā)生重疾，賠付180%保額，還能自動激活第2/3次重疾保障。 3.預算充足：選【基礎保障+疾病關愛金+多次重疾保險金+癌癥治療津貼】，直接買到這款產品的頂配，該有的都有了，并且每項保障都很實用。 其余的可選保障，包括住院金、重疾保費補償金等，大家可以看自己的興趣來定。

在提交健康告知時，我們應遵循“有問必答、不問不答”的原則。 如實告知，可以讓我們更清楚了解到保險的賠付范圍，完全沒必要隱瞞。 健康告知提交后，可能的核保結果包括： 正常承保：可以直接投保； 加費承保：支付額外費用，保障范圍不變； 除外承保：可以投保，但某些相關疾病不在保障范圍內，例如乳腺結節(jié)3級，乳腺癌及其手術并發(fā)癥除外； 延期承保：現在買不了，后續(xù)可以再嘗試投保。比如說，早產兒達不到指標，可以等孩子月份足了再看情況； 拒保：無法投保，因為疾病風險超出了產品的承保范圍。 對我們來說，理想的選擇順序是：正常承保＞加費承保/延期承保＞除外承保＞拒保。 平時應定期關注自己的體檢、住院或就診記錄。如果不著急，可以在購買保險并通過等待期后再進行體檢。 如果身體狀況已經出現異常，可以嘗試同時提交多個以上產品的核保申請，選擇核保結果更有利的產品。 更直接的方法是，尋求專業(yè)保險顧問的幫助，他們憑借豐富的核保經驗，能為我們提供更明智的選擇。

這個要分情況討論，以長相安健康告知為例： 被保險人在過去1年內是否有血液、尿液、心電圖、內窺鏡、超聲、影像、病理檢查等檢查結果異常？ 被保險人目前或過往是否患有下列疾?。毫紣盒阅[瘤（含白血病、淋巴瘤）、原位癌、癌前病變、不明性質的包塊/結節(jié)/腫物/息肉（如甲狀腺結節(jié)/腫塊、乳房結節(jié)/腫物/腫塊、肺結節(jié)/肺磨玻璃影/肺陰影）？ 在第一種情況下，如果檢查異常發(fā)生在兩年前，并且其他告知內容沒有詢問到具體的疾病，那么可以不進行告知。 然而，在第二種情況下，無論檢查異常發(fā)生在何時，只要曾經有過，都應該如實告知保險公司。

咱們說的新農合，其實就是“新型農村合作醫(yī)療”，它屬于醫(yī)保的一種。 很多地方現在把它和城市的居民醫(yī)保合并了，統(tǒng)一就叫“城鄉(xiāng)居民醫(yī)?！?。 2003年新農合每年只要10元，大多數人都能交得起。

不交新農合，最直接的影響，肯定是看病貴，不敢去看病，能拖就拖。 其次，之前跟大家講過醫(yī)保改革，斷繳后重新再買都會增加3個月等待期。 而且還有浮動等待期，每多斷繳1年增加1個月。 假如斷繳3年，等待期就是3+2個月。 等待期里花的醫(yī)療費用，新農合是不給報銷的。 而且，不交新農合，還會影響咱買商業(yè)保險，甚至是理賠。 比如，各地惠民保一般都會要求有新農合才能買。 而且，生病住院如果想用惠民保報銷，大多都得先經過醫(yī)保報銷，否則一分錢都不賠。 如果沒有醫(yī)保，買百萬醫(yī)療險的話，保費也會貴很多。 下面我們就以給50歲的父親買長相安·長期醫(yī)療險為例，一起來看看：

買百萬醫(yī)療險可以從以下幾點入手： 1、保障要全面：住院醫(yī)療、特殊門診、住院前后門急診、門診手術、質子重離子都要包含。 2、覆蓋癌癥院外特藥：針對癌癥治療的靶向藥、進口藥等，都是屬于比較昂貴的藥品費用。 3、保證續(xù)保時間長：在保證期限內，可以一直續(xù)保，無論健康狀況是否惡化、是否發(fā)生過理賠，保險公司都不能拒絕。 4、符合投保門檻：包括投保年齡和健康告知。如果有結節(jié)、三高等常見疾病，需要核保通過才能買。 如果身體有健康異常，也可以看看防癌醫(yī)療險、防癌險和惠民保等。

給孩子挑選教育金產品，主要看我們對孩子未來教育的規(guī)劃。 1、我們想給孩子提供的教育水平需要消耗多少資金？ 不同家庭的教育期望，對應的是不同的教育金需求，如果希望孩子成為拿獎學金上學的“經濟適用孩”，從小到大，40-50萬基本足夠。 如果想讓孩子畢業(yè)后，能有一筆創(chuàng)業(yè)金，費用可以再添一添。 2、預算在自己能力范圍內 給孩子存教育金，不是意味著全部投入，正確姿勢應該是：根據自家的教育需求，合理投入。 ??若現階段家庭資金穩(wěn)定，有高額存款，在不影響家庭生活質量的前提下，可以選擇一次性投保，等待時間帶來的驚喜； ??若沒有存款，但收入穩(wěn)定，可選期繳方式，積少成多。 3、減少意外開支 生活中有很多事難以預料，比如重病、意外事故，投資失利。 疾病/意外的資金損失風險，可以通過提前投保解決：重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險。 如果是投資造成的財務問題，則需要個人衡量。 最后，不要忘記留下一定現金流備用。 那說了那么多，要怎么挑？ 一個簡單的辦法，直接看保單利益，也就是保單的現金價值。 不過，分紅險除了看保單利益，還有保險公司過往的分紅情況、投資情況等。 不過，不同的孩子適合的方案是不同的，可以先聯(lián)系我們咨詢了解后再做決定。

其實早在2000年，分紅險就“出生”了，第一款分紅險是國壽發(fā)布的“千禧理財”。 當時正趕上銀行存款和國債不斷降息，股市情況也不佳（跟現在的有點像）。 所以，有這么一種“有保底，又有機會拿分紅”的產品出現，很快就大受歡迎。 那這么好的分紅險，為什么被罵呢？ 主要有2點原因： 首先，2022年12月30日前，分紅險的分紅情況是不披露的，導致買分紅險就像開盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高檔是6%，可包含死差和費差；現在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上銷售誤導較常見，用高檔利益演示當做保證利益，到分紅的時候，跟原本的預期差別較大。 但在監(jiān)管的嚴格要求之下，這些bug都已經修復了，目前是買分紅險的最佳時機！ ① 分紅實現率在官網披露 2022年11月，首次提出要求保險公司披露分紅實現率指標，用來展示“生效了N年的分紅保單的實際紅利派發(fā)情況”。（來源：《一年期以上人身保險產品信息披露規(guī)則》） 這樣，我們就可以從保險公司的官網，看到往期產品的分紅情況，是高是低，心里都有數。 ② 利益演示更合理 2020年2月，監(jiān)管要求利益演示時，紅利分配比例統(tǒng)一為70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，監(jiān)管再發(fā)文件，要求收益演示的利率最高為4.5%； 新的利益演示方式，給投保人的預期會更合理一些。 咔咔幾刀下來，分紅險6%收益率的大餅被打破。 曾經藏在黑匣子里的真實收益也得見天日，公開透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保險公司的分紅險具備了可比性，我們這才有機會，買到真正靠譜的產品。 ③2.5%保底，白送分紅 再加上，傳統(tǒng)人身險預定利率再一次下調，從3.0%降至2.5%。 而分紅險在9月份這個窗口期，還能維持2.5%的預定利率。 也就是說，同樣的保證利益，買分紅險相當于“白拿分紅”。 我們拿一個新上架2.5%固收產品，和2.5%悅享盈佳分紅險做個對比。 即使悅享盈佳的分紅為0，僅拿保證利益，也高于2.5%預定利率的信泰如意尊B(yǎng)款。

分紅險雖好，但也不能盲目去買。 分紅型產品的挑選要比年金險、增額壽險這類傳統(tǒng)型產品復雜得多。 小馬老師以世界500強大保司的分紅險-悅享盈佳為例，從4個維度講講怎么挑分紅險： 1、關注保證利益及（預期）紅利利益 一個是保證能拿到的利益，另一個是可能能拿到的利益。 ①保證部分利益，至少在2%以上 保證利益，白紙黑字寫進合同，一定能拿到手。 保證利益越高越好，這樣不管以后分紅多少，起碼有較好的兜底。 以悅享盈佳分紅險為例：30歲女性投保，年交10萬，交3年。