慧擇小馬老師 · 一年前3250 人看過
我們在存錢,或者買理財產(chǎn)品時。
往往很關(guān)心收益率,但是,看著相同的收益率,有時也會有貓膩。
大家來做一個選擇:
產(chǎn)品一:年單利15%,期限是40年。
產(chǎn)品二:年復(fù)利5%,同樣40年。
你怎么選?
小馬老師告訴大家,其實是一樣的。
因為40年復(fù)利5%,換算成單利,差不多也是每年15%。
不用懷疑,單利和復(fù)利的差別就是這么大。
這篇文章,小馬老師就來給大家講講單利與復(fù)利吧~
01
復(fù)利和單利有什么不同
一言以蔽之,復(fù)利:本金每年生成的利息,下一年能繼續(xù)產(chǎn)生利息,利滾利!
而單利:只有本金能產(chǎn)生利息,每年的利息額是固定的。
看不懂?
沒關(guān)系,換種說法,就很好理解了。
想弄明白,就讓我們一起來學(xué)習(xí)“養(yǎng)豬”吧。
話說,張三和李四各有100頭豬,每10頭豬,每年能生一只小豬崽。
生下的豬崽,張三都給絕育了,所以只有原來的100頭豬能下崽。
這樣下來,張三的養(yǎng)豬廠,每年都能多10頭豬。
10年下來,累計生下豬崽100頭,加上原來的100頭,共200頭豬。
李四的想法和張三不一樣。
他家的豬崽都不絕育,第二年豬崽長大后,也能生小豬。
(ps:請無視為什么會有0.1頭豬~)
第一年里,李四和張三一樣,獲得10頭豬崽。
但他的小豬崽長大后,次年也能生小豬。
第二年,李四的豬廠多了11頭豬(110/10)。
第三年,多12.1頭豬(121/10)。
李四家的豬,每年生的小豬崽都在變多。
10年下來,算上原來的100頭,李四豬廠共有259.4頭豬。
而張三只有200頭。
同樣100頭豬,不同的選擇,10年后,李四比張三多了59.4頭豬。
把豬看作是錢,開始的100頭豬是本金,每年生的豬崽算是利息。
張三的豬廠對應(yīng)的就是單利,他每年獲得的豬崽(利息)是固定的,利息不能再產(chǎn)生利息(豬崽不能再生小豬)。
而李四的豬就是復(fù)利,利息也能產(chǎn)出利息。
時間越長,復(fù)利的優(yōu)勢越大。
02
常見的理財產(chǎn)品,哪些是單利,哪些是復(fù)利?
相比于單利,復(fù)利更有優(yōu)勢。
那常見的理財產(chǎn)品中,哪些是單利,哪些又是復(fù)利呢?
小馬老師給大家做了梳理。
1.收益穩(wěn)定的理財方式,往往都是以單利計息的
比如銀行定期存款、結(jié)構(gòu)化存款、大額存單、國債都是單利。
追求安全穩(wěn)定的人,大多會選擇銀行定存類產(chǎn)品。
收益大概就4%左右,還是單利,不算高。
還有一個問題是,它們的存期一般至多5年。
5年之后,如果市場利率下降,屆時定期存款的利率也會下降,難以做到長期穩(wěn)定。
2.風(fēng)險與收益并存的理財手段,通常是復(fù)利
比如股票、基金、黃金,都屬于復(fù)利。
漲得快,跌得也快。
還有一個比較有意思的現(xiàn)象是,一只股票從100塊跌到50塊,是跌50%。
但是要漲回去,得漲100%,這其實也和復(fù)利有關(guān)。
另外,余x寶這樣的貨幣基金,也是復(fù)利。
不過這幾年,余x寶的收益一跌再跌,年化收益率已經(jīng)不足1.5%了。
3.長期穩(wěn)定復(fù)利的產(chǎn)品,少之又少
長期且穩(wěn)定的復(fù)利,才能體現(xiàn)出復(fù)利的威力。
像股票就不行。
今天漲,明天跌,長期收益不可預(yù)測。
而能實現(xiàn)長期穩(wěn)定復(fù)利的產(chǎn)品,是非常非常稀少的。
我們普通人能接觸到的,大概僅有年金險了。
許多讀者可能還不了解年金險,推薦看看這篇《只會傻傻存錢,難怪你賺不到錢...》。
現(xiàn)在市場上的年金險,內(nèi)部收益率(IRR)在3%-4%之間。
關(guān)鍵是領(lǐng)取額寫進保險合同,一旦投保,收益就鎖定了。
期限長達幾十年,甚至終身。
保障期限內(nèi),無論外部環(huán)境或市場利率如何變化,你的收益都不受影響。
比如愛心人壽的心相隨年金險,30歲投保,每年交保費10萬元,交10年。
(點擊圖片可查看保障詳情)
交完保費后就開始領(lǐng)生存金,每年領(lǐng)4.1萬,一直領(lǐng)到88歲,88歲期滿,還能領(lǐng)滿期金100萬。
細心的朋友就會反駁我:
“這不對呀,不是說年金險是復(fù)利嗎?這產(chǎn)品每年都是領(lǐng)4.1萬,這不是典型的單利嗎?”
哈哈,這就是另外一個話題了,可以告訴大家的是,年金險肯定是復(fù)利。
只是它的復(fù)利體現(xiàn)在現(xiàn)金價值增長里,或者說是IRR上。
關(guān)于這點,小馬老師之后也會寫文章給大家科普,敬請期待~