慧擇高級(jí)顧問(wèn)陳立起 · 一年前40764 人看過(guò)
導(dǎo)讀:某調(diào)研顯,98%的中產(chǎn)階級(jí)家長(zhǎng)希望子女能夠獲得本科以上學(xué)位,希望子女獲得碩士學(xué)位的占62%。 中國(guó)內(nèi)地中產(chǎn)階級(jí)父母對(duì)孩子的教育期望值遠(yuǎn)超于對(duì)自己的要求。盡管大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)家長(zhǎng)希望子女獲得碩士學(xué)位,但他們自己獲得此學(xué)位的僅占11%。
另外,如果您的兒女表現(xiàn)超越了我們的期望,請(qǐng)問(wèn)父母的教育儲(chǔ)備準(zhǔn)備好了嗎?
毋庸置疑,每一個(gè)孩子出生后,都將會(huì)成為家庭的中心。
就像我的一名寶媽溝通坦言說(shuō)到,出生前,看誰(shuí)家的孩子都好可愛(ài)呀,好好玩。但自家孩子出生后,雖然口里一句句“臭丫頭”、“臭小子”,但別家的孩子都不如我家的!特別是現(xiàn)在很多都是只生一個(gè)寶寶的,這時(shí)候,我一定要給Ta最好的,也成為了我們很多同齡人的人生奮進(jìn)的巨大動(dòng)力!
當(dāng)下421/422的家庭模式,普遍存在一個(gè)問(wèn)題,子女接受高等教育的高支出階段,自己作為父母也年過(guò)不惑,馬上退休,面臨著雙重經(jīng)濟(jì)支出的壓力,不提前做打算,難免顧此失彼不能周全!
以上說(shuō)的,只是冰山一角的現(xiàn)象級(jí)場(chǎng)景。
教育金從不是可有可無(wú),經(jīng)濟(jì)有條件的,肯定是必備品!
一、教育金都有哪些?
首先先交代一個(gè)原則性問(wèn)題:保險(xiǎn)最大的功能就是保障。科學(xué)規(guī)劃保險(xiǎn),先買(mǎi)健康險(xiǎn),再買(mǎi)教育金,本文重點(diǎn)探討教育金問(wèn)題。
百度百科關(guān)于教育金的定義:是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種,既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。
講完定義,講講分類(lèi)。從時(shí)間維度來(lái)看,主要分為兩種,一是長(zhǎng)期型,一是短期型。
先說(shuō)長(zhǎng)期型:
長(zhǎng)期固定年金險(xiǎn)(開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品,很多時(shí)被包裝成即可做教育又可做養(yǎng)老),除非買(mǎi)的額度非常高,不然像普通每年投入1~2萬(wàn),每年固定返還的年金大概在2~3千,對(duì)于教育金支出顯得不足。因此,長(zhǎng)期年金險(xiǎn)更適合做養(yǎng)老配置,通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間累積,以及退休后長(zhǎng)期的領(lǐng)取,達(dá)到更好的受益。做為教育階段支出,顯得不足。
萬(wàn)能險(xiǎn)(之前很火,常見(jiàn)于某幾個(gè)大型壽險(xiǎn)公司的主推少兒產(chǎn)品,現(xiàn)在問(wèn)津得人少了,原因…),保險(xiǎn)公司收取保費(fèi),扣除手續(xù)費(fèi),余下進(jìn)行打理增值,一般會(huì)做出低中高檔預(yù)期收益供各位參考,理性分清什么是保底,以及預(yù)期收益。由于前期手續(xù)費(fèi)一般會(huì)高達(dá)50%,所以短期內(nèi),先不說(shuō)收益,要達(dá)到和所交保費(fèi)持平,一般需要10~14年左右,而我們教育金,從15周歲讀高中就要開(kāi)始領(lǐng)取,試想這一款產(chǎn)品,高中孩子讀書(shū)要將錢(qián)拿出來(lái)用,此時(shí)我的帳戶才剛和自己交的錢(qián)持平多一點(diǎn),且拿出來(lái)的錢(qián)同步會(huì)從帳戶里等額減少,即原本萬(wàn)能賬戶復(fù)利增值的基數(shù)降低,隨著多次領(lǐng)取,更會(huì)將收益增長(zhǎng)拖得變得緩慢。當(dāng)我連續(xù)多次領(lǐng)取后,萬(wàn)能帳戶余額不高,連同后期的收益也會(huì)受到影響。所以,該類(lèi)型產(chǎn)品,更適合通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間持有,后期達(dá)到一定收益。作為教育階段支出,會(huì)有“理想很美好,理想很現(xiàn)實(shí)”的即視感,服務(wù)過(guò)多個(gè)客戶,早年買(mǎi)過(guò)的萬(wàn)能險(xiǎn),因未完全了解險(xiǎn)種運(yùn)作,以及理性看待保底收益和預(yù)期收入。避免糊涂就投入了,沒(méi)有精準(zhǔn)預(yù)期。
投資連結(jié)險(xiǎn),設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。每個(gè)帳戶的投資組合不同,收益率就不同,投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。投資帳戶不承諾投資回報(bào),保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后,將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。
具有一定風(fēng)險(xiǎn)性,這和教育金規(guī)劃“安全穩(wěn)健”的最核心原則相違背,不推薦。
再說(shuō)短期型:
一般保障至25周歲,或保至30周歲居多,是純粹的教育基金帳戶,定時(shí)定點(diǎn)為孩子就讀初中、高中和大學(xué),乃至創(chuàng)業(yè)深造的教育費(fèi)用支出。相對(duì)來(lái)說(shuō),短期型 教育金的收益會(huì)更明確,穩(wěn)健,安全。但不會(huì)像上面說(shuō)到萬(wàn)能險(xiǎn),投資連結(jié)險(xiǎn),有可能會(huì)有更高收益的博弈空間。
二、教育金應(yīng)該怎樣挑選產(chǎn)品,以及細(xì)節(jié)選擇?
選擇一款合適的教育金,一定要符合教育金規(guī)劃的三大原則:
1、確定性。教育金是固定時(shí)間里的固定支出,保證在確定的資金來(lái)源是關(guān)鍵,明確的資金流;
2、安全穩(wěn)健性。教育金本質(zhì)還是保障功能。高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道,像房產(chǎn)隨政策變化以及變現(xiàn)問(wèn)題,股票漲跌問(wèn)題,P2P安全問(wèn)題……都不適合用來(lái)做教育金,投資成功還好說(shuō),萬(wàn)一失敗了,特別孩子超出我們預(yù)期,表現(xiàn)非常優(yōu)秀,那時(shí),我們難道叫Ta折中退而選其次?
3、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性。不能隨時(shí)被挪用,像存錢(qián)罐一樣說(shuō)打碎就打碎;更不能不能三天打魚(yú)兩天曬網(wǎng),它是你對(duì)孩子的一份擔(dān)當(dāng)和承諾?,F(xiàn)在有錢(qián)不代表將來(lái)有錢(qián),有錢(qián)的時(shí)候拿錢(qián)不當(dāng)錢(qián),沒(méi)錢(qián)的時(shí)候,一千塊錢(qián)可能難倒一個(gè)人!
繳費(fèi)年限的選擇:
預(yù)算ok,繳費(fèi)年限選擇3、5年期繳費(fèi)比較適合,原因是繳費(fèi)年限短,每年相較多交些,但總投入更少,這樣更突出收益。
工薪收入穩(wěn)定,但家庭多支多,建議長(zhǎng)期繳費(fèi),像10年期繳費(fèi)更適合。分期投入,降低繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。
附加險(xiǎn)的選擇:
個(gè)人不建議教育金和健康險(xiǎn)同在一款產(chǎn)品,主要原因是,健康險(xiǎn)有健康險(xiǎn)的規(guī)劃原則,規(guī)劃順序,專(zhuān)項(xiàng)健康險(xiǎn)保障,更有針對(duì)性。而教育金,重點(diǎn)突出讀書(shū)費(fèi)用支出的領(lǐng)取。
若有投保人豁免的附加險(xiǎn),建議在選擇繳費(fèi)年限長(zhǎng)的情況下,最好加上,這樣可以讓豁免保障功能最大化!
三、教育金哪款更好?
推薦復(fù)星保德信的一款教育金產(chǎn)品:星寶貝少兒年金保險(xiǎn)
承保公司—復(fù)星保德信
復(fù)星保德信人壽,由復(fù)星集團(tuán)與美國(guó)保德信金融集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起組建的合資壽險(xiǎn)公司,經(jīng)原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn),于2012年9月正式成立,總部位于上海。公司注冊(cè)資本金為26.621億元,股東雙方各持有合資公司50%的股份。復(fù)星集團(tuán),2011年位列《財(cái)富》中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)第81位,美國(guó)保德信金融集團(tuán), 美國(guó)最大的金融機(jī)構(gòu)之一,2017年位列《財(cái)富》美國(guó)500強(qiáng)排名第48位,2018年位列《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名第160位。中外股東,均屬資金超級(jí)雄厚的集團(tuán)公司!
保障責(zé)任—保什么內(nèi)容
介紹完保險(xiǎn)公司之后,大家關(guān)注的更多的是關(guān)于這份教育金怎么保,怎么返錢(qián)的問(wèn)題,詳情如下:
1、高中教育金:從15周歲開(kāi)始,15歲、16歲、17歲,連續(xù)3年,按基本保額度40%給付高中教育金;
2、大學(xué)教育金:從18周歲開(kāi)始,18歲、19歲、20歲,21周歲,連續(xù)4年,按基本保額度80%給付大學(xué)教育金;
3、深造教育金:從22周歲開(kāi)始,22歲、23歲、24歲,連續(xù)3年,按基本保額度100%給付大學(xué)教育金;
4、成家立業(yè)金:30周歲期滿,按所交全部保險(xiǎn)費(fèi)的120%給付;
5、投保人重疾、輕癥、身故、全殘豁免。投保人發(fā)生合同規(guī)定的100種重疾/發(fā)生合同規(guī)定的40種輕癥/身故/全殘,其中的一項(xiàng),可以免交余下所有未交的保費(fèi),繼續(xù)保障被保險(xiǎn)人至30周歲。該領(lǐng)取的教育金,一份不少!
綜上,這是性價(jià)比超高的一款少兒教育金保險(xiǎn),從15周歲至24周歲,連續(xù)返還10年教育基金,滿足孩子高等教育,以及深造進(jìn)階的需求。同時(shí),30周歲期滿,還將已交全部保險(xiǎn)費(fèi)按120%比例返還回來(lái),真正做到一單二用!(教育金給孩子,專(zhuān)款專(zhuān)用;期滿金給自己,提高養(yǎng)老生活品質(zhì),犒勞辛勞的自己)
為了方便大家查看,根據(jù)不同的預(yù)算,為大家整理出三套兒童教育金方案,以30周歲爸爸作為投保人,附加投保人豁免功能,給0歲男寶寶投保為例子:
方案一:10000元預(yù)算
工薪家庭,滿足普通高中、普通大學(xué)學(xué)費(fèi)支出。另外,期滿金12萬(wàn),可以作為孩子結(jié)婚禮金。也可以作為夫妻雙方退休后國(guó)內(nèi)精品旅游基金!
方案二:25000元預(yù)算
小康家庭,滿足高中+課外輔導(dǎo)、國(guó)內(nèi)大學(xué)和讀研的學(xué)費(fèi)支出。另外,期滿金30萬(wàn),可以作為孩子婚房首付補(bǔ)貼。也可以作為夫妻雙方退休后的生活補(bǔ)貼,國(guó)內(nèi)深度旅行基金等!
方案三:50000元預(yù)算
中產(chǎn)家庭,滿足私立高中+國(guó)內(nèi)本科+國(guó)內(nèi)讀研+MBA等深造金。另外,期滿金60萬(wàn),作為孩子創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)基金,給孩子婚姻事業(yè)強(qiáng)有力的支持。也可以作為夫妻雙方退休后生活補(bǔ)貼,境外旅行基金等!
投保地區(qū)
很多客戶看中了這款保險(xiǎn)之后,因?yàn)橥侗5刂返膯?wèn)題遲遲不敢投保,擔(dān)心不在分支機(jī)構(gòu)會(huì)影響到服務(wù),答案當(dāng)然是不會(huì)的。因?yàn)楸O(jiān)管規(guī)定,保險(xiǎn)公司展示投保地的時(shí)候只能是展示有分支機(jī)構(gòu)以內(nèi)的區(qū)域,對(duì)于不在山東,江蘇,上海,北京這四個(gè)地區(qū)的(河南分公司也正要申報(bào)籌建中),可以先選擇這四個(gè)地方作為投保地,后期可以通過(guò)保全的方式辦理地址變更,變更后的地址在非分支機(jī)構(gòu)區(qū)域內(nèi)的,不影響保單效力。
保全
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓很多事情通過(guò)手機(jī)或者電腦就可以完成,像變更最基本的地址(郵件)、聯(lián)系方式(電話/微信公眾號(hào))、續(xù)費(fèi)帳戶變更(郵件/微信公眾號(hào)),還是要變更受益人這類(lèi)很重要的信息(郵寄資料),操作方便,節(jié)省時(shí)間。且不同于健康險(xiǎn),需要審核就醫(yī)資料,這一份是教育金產(chǎn)品,到年齡就可以申請(qǐng)領(lǐng)取,所以最主要就是教育金領(lǐng)取的問(wèn)題,本人已打過(guò)復(fù)星保德信客服,后期不在分支網(wǎng)點(diǎn),可以通過(guò)電話和快遞方式申請(qǐng)領(lǐng)取,所以可以放心投保哦!
最后
又是一年的開(kāi)學(xué)季,立起祝大家的寶寶們,健健康康,平平安安,鵬程萬(wàn)里!預(yù)約咨詢可以加我的微信:huize8289。
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