杭州惠民保又增一員，49元保一年要買嗎？

杭州的市民保停止投保不久，一款名叫“民惠?！钡尼t(yī)療險(xiǎn)，接棒而來(lái)。

不過(guò)“杭州民惠?！辈⒉痪邆湔尘?，它是由一家叫靈犀保代的公司發(fā)起的。承保公司有四家，分別是陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)以及華農(nóng)保險(xiǎn)。

算是蹭了一波惠民保的熱度。

話又說(shuō)回來(lái)，即使有政府指導(dǎo)，惠民保的實(shí)質(zhì)其實(shí)也是商業(yè)保險(xiǎn)，所以由誰(shuí)發(fā)起的，也不用太在意了。

星球君今天聊幾個(gè)大家關(guān)心的問(wèn)題：

杭州民惠保的保障不太復(fù)雜，主要保2個(gè)方面：醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)和20種特定藥品費(fèi)用。

（一）醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)

醫(yī)保目錄是啥？可以理解成一個(gè)報(bào)銷表，在表上的醫(yī)療費(fèi)是可以報(bào)銷的。

不過(guò)也不是所有都報(bào)銷，就藥品來(lái)說(shuō)，有的能100%報(bào)銷（甲類藥），有的只能報(bào)一部分（乙類藥）。

不在表上的藥呢？就不報(bào)銷。

“杭州民惠?！边@項(xiàng)保障，報(bào)銷的是醫(yī)保目錄內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)，而且每年2萬(wàn)以下的醫(yī)療費(fèi)是不報(bào)銷的。累計(jì)2萬(wàn)以上的費(fèi)用，報(bào)銷80%，最多每年能報(bào)銷100萬(wàn)。

（二）20種特定藥品

這些特定藥品，大多是適用于癌癥的。

我們都知道，針對(duì)癌癥的特效藥，一般價(jià)格都比較高。雖然這款只保障了20種特藥，但也比毫無(wú)保障好一些。

需要注意的是：需要經(jīng)保險(xiǎn)人（也就是保險(xiǎn)公司）指定的?？漆t(yī)生診斷，到指定的醫(yī)院或者藥店購(gòu)買。而且使用的是特藥清單里的藥，才能報(bào)銷。

綜合來(lái)看，星球君不太建議青中年人買“杭州民惠保”作為醫(yī)療保障的主力。

原因嘛，有2個(gè)：

• 醫(yī)保目錄外的醫(yī)療費(fèi)不報(bào)銷，實(shí)用性大打折扣。

• 特定高額藥品費(fèi)用只報(bào)銷20種，覆蓋面太少了。

在年輕又健康的時(shí)候，買份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)保目錄內(nèi)外的醫(yī)療費(fèi)都有保障，報(bào)銷比例也更高。一年花上300元左右，還是很值得的。

打個(gè)比方：

慧慧子買了“杭州民惠保”，保障期是1年。過(guò)了3個(gè)月，確診了肺癌。住院之后花了30萬(wàn)，其中有20萬(wàn)是醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷了10萬(wàn)，還有10萬(wàn)需要自付。

同時(shí)用了特藥英飛凡，需要個(gè)人自費(fèi)30萬(wàn)。

那么使用“民惠保”，還能報(bào)銷：

• 住院醫(yī)療費(fèi)（10-2）*80%=6.4萬(wàn)

• 特藥費(fèi)用30*80%=24萬(wàn)

• 慧慧子還需要自費(fèi)30+30-10-24-6.4=19.6萬(wàn)

相比一開(kāi)始需要花費(fèi)的50萬(wàn)，還是能省下不少錢。

不過(guò)，有一種費(fèi)用，“民惠?！笔遣粓?bào)銷的。

那就是投保之前就有的病，或者等待期內(nèi)出現(xiàn)的癥狀和體征、延續(xù)到等待期后確診的疾病。

不過(guò)也不是所有的既往癥都不報(bào)銷，只有在下列表格里的這些，才會(huì)有這個(gè)限制。

比如說(shuō)，慧慧子投保前有肺結(jié)節(jié)，保單生效了之后確診了肺癌，還是可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的。

對(duì)于身體狀況不佳、買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，這一點(diǎn)是非常友好的。

雖然保障不夠全，但還是那句，有比沒(méi)有好。

相比只有一款惠民保的省份，杭州即使有一款已經(jīng)停止投保，仍然幸福地?fù)碛?個(gè)選擇。

有趣的是，這兩款的優(yōu)缺點(diǎn)正好互補(bǔ)：

1、杭州民惠保已有的保障中，免賠額更低，醫(yī)保目錄內(nèi)和特藥的免賠額分別是2萬(wàn)和0；而西湖益聯(lián)保的分別是2.5萬(wàn)和1萬(wàn)。

2、杭州民惠保的特藥報(bào)銷比例和年限額都更高。

3、杭州民惠保的保費(fèi)約是西湖益聯(lián)保的1/3。

4、杭州民惠保缺失醫(yī)保目錄外的保障，而西湖益聯(lián)保有。

從實(shí)用性出發(fā)，星球君還是建議大家優(yōu)先選擇西湖益聯(lián)保。如果想要保障更好一些，兩款同時(shí)投保也未嘗不可。

如果已經(jīng)有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，這兩款都不用買了。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障比這倆都全，有了它還要什么自行車。

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