星球君 · 一年前2025 人看過(guò)
日常生活中,一般商品買回來(lái)就能馬上用起來(lái),
但保險(xiǎn)卻有等待期——過(guò)完等待期后它才真正屬于你。
因?yàn)榈却趦?nèi)出險(xiǎn),一般不賠,只能拿回保費(fèi)。
(星球君好友親歷)
不過(guò)這事也不絕對(duì),得分情況。我先不揭謎底,一起來(lái)看看就知道了:
什么是等待期?
等待期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)能不能賠?
等待期內(nèi)出險(xiǎn),保單如何處理?
01
什么是等待期?
等待期,又稱觀察期,意思就是約定時(shí)間內(nèi),被保險(xiǎn)人如果出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)理賠責(zé)任的。
設(shè)置等待期的目的,是保險(xiǎn)公司為了防止消費(fèi)者“帶病投?!保侗:篑R上申請(qǐng)理賠。
一般來(lái)講,不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)公司,等待期要求都不同。
為了方便大家了解,星球君把常見(jiàn)的幾個(gè)險(xiǎn)種都列出來(lái):
等待期有長(zhǎng)有短,但由于等待期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是不賠的。
所以對(duì)于咱們消費(fèi)者來(lái)講,同等條件下,等待期越短越好!
重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定壽通通都有等待期,唯獨(dú)意外險(xiǎn)沒(méi)有。
這是為什么?
別著急,我們接著往下看↓
02
等待期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)能不能賠?
得看出險(xiǎn)原因:
無(wú)論是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn),還是醫(yī)療保險(xiǎn),都遵循一個(gè)原則:
等待期內(nèi),如果是因?yàn)椤凹膊 保ɑ颉胺且馔狻保?dǎo)致出險(xiǎn)的,不能賠!
等待期內(nèi),如果是因?yàn)椤耙馔狻睂?dǎo)致出現(xiàn)的,可以賠
01
為什么“意外”能賠,“疾病”卻不能賠?
因?yàn)閺耐侗5缴暾?qǐng)理賠,間隔的時(shí)間太短了。
在保險(xiǎn)公司看來(lái),有很大的可能是被保人已知自己身體有疾病然后才去買了保險(xiǎn),
存在較大的騙保嫌疑,這也是所謂的“逆選擇風(fēng)險(xiǎn)”。
這也是文章開頭那哥們,只能拿回保費(fèi)的原因。
被保人9月份買保險(xiǎn),10月份就檢查出有甲狀腺結(jié)節(jié),12月份手術(shù)治療時(shí)確診為“甲狀腺癌”。
整個(gè)過(guò)程都在等待期內(nèi),故只能退回保費(fèi)。
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如果是因?yàn)橐馔馑鶎?dǎo)致的話則不同,畢竟意外無(wú)法預(yù)料,不存帶病投保、騙保的情況。
比如前幾天大連發(fā)生的“5.22”案件,幾位無(wú)辜路人都無(wú)法料想到那天出門會(huì)遭受橫禍,被一個(gè)投資失敗而報(bào)復(fù)社會(huì)的人撞倒。
所以這種情況,保險(xiǎn)公司是賠的!
也正是這個(gè)原因,所以我們看到的市面上的意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期,只有生效期~
02
等待期內(nèi)出險(xiǎn),后續(xù)保單如何處理?
如果真的很“倒霉”,等待期內(nèi)就因“非意外”的原因?qū)е鲁鲭U(xiǎn)了,
那么保單會(huì)有兩種處理方式:
合同繼續(xù):等待期出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司不予理賠,但合同繼續(xù)有效,其他保障繼續(xù)擁有。
合同終止:如果保險(xiǎn)公司規(guī)定是退還已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值,并終止合同,意味著這份保單也失效了。
至于后續(xù)保單如何處理,不同險(xiǎn)種,處理方式有所不同:
大部分都好理解,但重疾險(xiǎn)會(huì)比較特殊。
這里星球君和大家說(shuō)一下重疾險(xiǎn)如果等待期內(nèi)發(fā)生“輕癥”,一般保險(xiǎn)公司是怎么處理的:
①確診輕癥,該項(xiàng)輕癥不賠,合同繼續(xù)
等待期內(nèi)確診了輕癥,如“輕度腦中風(fēng)后遺癥”,那么則只是“輕度腦中風(fēng)后遺癥”現(xiàn)在和今后不能再賠,但保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效。
后續(xù)萬(wàn)一發(fā)生其他的輕癥,如“惡性腫瘤 ——輕度”、“較輕急性心肌梗死”等,還能照常賠。
中癥、重疾責(zé)任,也是不受影響,即便是以后發(fā)展為“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”,賠!賠!賠!
噔噔瞪~比如信泰人壽的達(dá)爾文5號(hào)煥新版:
圖源-達(dá)爾文5號(hào)煥新版合同條款
溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。
②確診輕癥,所有輕癥責(zé)任終止,合同繼續(xù)
如等待期內(nèi)確診了輕癥,還是以“輕度腦中風(fēng)后遺癥”為栗子,不會(huì)賠,且從此所有輕癥都全部“報(bào)廢”了,但保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效。
不過(guò),后期如果發(fā)生了中癥或重疾,可以賠付!
比如,百年人壽的“康惠保2.0”:
圖源-康惠保2.0合同條款
溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。
③確診輕癥,保險(xiǎn)合同終止
如果等待期內(nèi)確診輕癥后,結(jié)果和確診重疾一樣,保險(xiǎn)公司返還已交保費(fèi),保險(xiǎn)合同同時(shí)終止,后續(xù)發(fā)生中癥、重疾等從此也無(wú)法得到賠付。
比如,昆侖健康保險(xiǎn)公司的“健康保普惠多倍版”。
圖源-健康保普惠多倍版合同條款
溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。
當(dāng)然,關(guān)于等待期內(nèi)出險(xiǎn),以上幾個(gè)險(xiǎn)種的情況只是個(gè)普遍現(xiàn)象,不能一概而論。
畢竟不同的公司、不同條款內(nèi)容以及細(xì)節(jié)也會(huì)有所不同,所以平時(shí)看合同要多留心。
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