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投保指南!內(nèi)行人教你買保險不踩雷!

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大擇 · 一年前1342 人看過

已經(jīng)不止一個人跟我抱怨了,保險實(shí)在是太難挑了!

他研究了無數(shù)的攻略文,可還是挑不著一份好保險......

有的人說,買保險要從預(yù)算下手,有的人說要分家庭成員,

還有的說要看險種,

聽起來都很有道理,但是依舊不知道第一步要怎么做。

就像你本來只想去菜市場買塊豬肉,結(jié)果被團(tuán)團(tuán)圍住,瘋狂安利土豬肉、進(jìn)口肉、牛肉……

挑來挑去,都忘了自己到底是來干啥的了!



與其被動接受各種“安利”,不如主動出擊。

一篇文章讓你徹底搞清楚,放心選對保險!

如果你是純小白,也可以找我,我手把手帶你操作。

 1 

第一步:買保險要考慮哪幾方面?


先說成人,18-55歲,是我們?nèi)松狞S金時期。

這個年齡段的責(zé)任最大、風(fēng)險也多。

最擔(dān)心的就是3件事:

1、擔(dān)心得重病——雖然有醫(yī)保兜著,但就是怕像癌癥這樣的大病來了,兜不住。不僅人受病痛折磨,辛苦攢下來的錢也得打水漂。

2、擔(dān)心出意外——意外防不勝防!車禍、溺水、高空墜物、運(yùn)動損傷、燒傷燙傷……輕到摔傷扭傷,重至殘疾身故,誰也沒法預(yù)料。

3、擔(dān)心會早逝——如果經(jīng)濟(jì)支柱倒下,但房貸、車貸、一家老小需要的資金雷打不動,早點(diǎn)想到,才能提前做足家庭風(fēng)險管理,留愛不留債。

而剛好,不同類型的保險,就能對應(yīng)解決這些難題。

重疾險+醫(yī)療險——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償&看病報銷
意外險——意外醫(yī)療、意外身故保障
壽險——身故保障、“留愛不留債”



想要各方面風(fēng)險都有保障,需要科學(xué)配置保險方案,缺誰都不行!

很多朋友會擔(dān)心,四大險種都要買齊會不會很貴。

其實(shí),光是重疾險就占到整體費(fèi)用的80-90%,

只要挑對產(chǎn)品,一整套方案下來有時候比你自己只買重疾險還便宜。

再說小孩子,

小孩子面臨最大的風(fēng)險,就是疾病和意外,

所以相應(yīng)的,在健康保障上,

小孩子只要買重疾險、意外險和醫(yī)療險就可以了。


 2 

實(shí)操:4步走,動手做好保險方案


挑保險,就跟我們進(jìn)商場挑家電一樣。思路理清楚,挑對保險so easy~

  • 買家電——要買什么→多少錢買→比比哪個性能更好→去哪買

  • 買保險——選險種→定預(yù)算→挑產(chǎn)品→選平臺


Step1:選險種

想給家里人做保險方案,記得對應(yīng)保障重點(diǎn)挑哦~

  • 給小朋友買:【0-18歲】需要什么保險?

不怕孩子鬧,就怕孩子調(diào)皮意外、生病難受。這個階段不必買壽險。

倒是可以加個小額醫(yī)療險(日常門診也能報、報銷門檻低)。

  • 給自己買:【18-55歲】需要什么保險?

四大險種(重疾+百萬醫(yī)療+意外+壽險)都配齊!

  • 給爸媽買:【55歲以上】需要什么保險?

退休之后,家庭責(zé)任不重,就怕爸媽有什么跌倒意外、生病的情況。

買壽險作用不大,重疾險價格也比較貴,但大病風(fēng)險又很高。

這個時候,健康告知能過,買長期百萬醫(yī)療險,

過不了,考慮防癌醫(yī)療險(健告寬松、只保癌癥)。



Step2:定預(yù)算

“該花多少錢買保險?”——這是很多朋友糾結(jié)的問題。

太貴了擔(dān)心被坑、太便宜了怕保障不全。

合理的范圍是:家庭凈收入的10%左右,可在7%-20%之間浮動。

考慮理財(cái)險的話,高一點(diǎn)也沒關(guān)系,不算純支出。

比如說,大擇今年能存?zhèn)€6萬塊的樣子,6萬*10%=6000元左右。大概考慮的總保費(fèi)范圍就是:4200-12000元。

具體花多少,就看個人對保險的重視程度和選擇啦!



Step3:挑產(chǎn)品

保險產(chǎn)品最重要的就是,保額、責(zé)任和價格。不用的險種功能不一樣,對應(yīng)的挑選要點(diǎn)也是。


1-【重疾險】挑選要點(diǎn)

保額——30萬起步,50萬+最好

保額越高、保障越足!注意一些重疾險還會有“額外賠付”的條款,

像“60歲前賠180%保額”這樣的,相當(dāng)于一份保險買了1.8倍基本保額,保額非常ok~



① 看保障

  • 疾病保障越全越好,含重疾、輕中癥(部分帶前癥),

  • 疾病賠付條件越寬松越好(如果選重疾多次賠,不分組賠付>分組賠付)

  • 等待期越短越好:90天>180天

② 看投保門檻

健康告知越寬松越好;免責(zé)條款、職業(yè)限制越少越好

③ 其他挑選小技巧

  • 預(yù)算有限時,重疾險可以選不含身故,額外買定期壽險搭配。

  • 不建議選沒病返保費(fèi)的返還型重疾險,土豪除外


2-【醫(yī)療險】挑選要點(diǎn)

保額——報銷額度200萬+,治療大病不發(fā)愁

① 看保障

  • 優(yōu)先選擇可以保障特殊門診、門診手術(shù)、可報銷社保外用藥、外購藥的

  • 優(yōu)先選擇含醫(yī)療墊付/直付、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)的

  • 價格保障都相同的情況下,優(yōu)先選擇免賠額低、賠付比例高的



② 看續(xù)保

  • 保證續(xù)保時間越長越好,優(yōu)先選(不因個人健康狀況變化或歷史理賠情況)

  • 單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率、甚至拒絕續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品。

③ 看投保門檻

健康告知全符合的優(yōu)先,身體有小問題首先考慮核保寬松的醫(yī)療險。


3-【意外險】挑選要點(diǎn)

保額——50萬起,100萬最好

① 看能不能買

投保意外險和職業(yè)、年齡相關(guān),一般高危職業(yè)比較難買意外險。

② 看保險責(zé)任

主要看保障范圍和除外責(zé)任,特別是意外醫(yī)療的賠付條件、賠付比例等。

可重點(diǎn)關(guān)注猝死可賠、賠付高;帶新冠責(zé)任的意外險。



③ 看投保目的

根據(jù)不同需求,有旅游意外險、航空/自駕/公共交通意外險等,可按需選擇。

【點(diǎn)擊領(lǐng)取】私人定制高性價比 保險方案

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4-【定期壽險】挑選要點(diǎn)

保額——建議100萬以上,足夠覆蓋家庭貸款+10年年收入

① 看能不能買:身體狀況是否符合健康告知,目前最寬松的是3條。

② 看免責(zé)條款:即不賠的情況,越少越好!

③ 看豁免責(zé)任:選帶“疾病豁免”的更好,如果是重疾/疾病終末期可以免交剩余保費(fèi)

注意哦,不管是哪個險種,保額都可以根據(jù) 保障需求和預(yù)算 靈活調(diào)整,

避免每年要交的錢太多,造成太大的家庭負(fù)擔(dān),后期退保有損失。


Step4:選平臺

目前,我們接觸到買保險的途徑,主要是這3個:

  • 保險代理人/保險公司直銷

  • 保險經(jīng)紀(jì)人/保險經(jīng)紀(jì)公司

  • 銀行保險/電話保險/互聯(lián)網(wǎng)保險

他們之間也不是完全獨(dú)立的,有競爭、也有合作。像我們比較熟悉的達(dá)爾文重疾險,就是保險經(jīng)紀(jì)(慧擇本擇)跟保司合作的產(chǎn)品。

我們最關(guān)心的就兩個問題:

·

① 安不安全?

只要是合規(guī)保險產(chǎn)品,都會在保監(jiān)會進(jìn)行備案。

而保險公司無論大小,成立都有嚴(yán)格的資金&資格要求。

·

② 貴不貴?

現(xiàn)在不少產(chǎn)品都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售,不用擔(dān)心價格差異。

因?yàn)楸kU產(chǎn)品的費(fèi)率都是恒定的,價格也都一樣,沒有中間商賺差價。

·

建議大家可以優(yōu)先選實(shí)力強(qiáng)的公司,

因?yàn)楸kU不是一次性的服務(wù),我們更要看準(zhǔn)長期能到手的價值。

保險行業(yè)特殊,員工的流動性大、小渠道也不穩(wěn)定。

·

只有選擇的公司靠譜,買到手的保險才更放心!

這下我們get了一張買保險的藍(lán)圖啦。

4步走不掉隊(duì):選險種→定預(yù)算→挑產(chǎn)品→選平臺。

以大擇手把手帶朋友出的個人保險方案為例,

他今年30歲,有社保,是個兢兢業(yè)業(yè)的辦公司職員,可以這么給自己買:

1)選險種:人生黃金時期,必備四大險種
2)定預(yù)算:他每年能存下6萬左右,10%的預(yù)算來看,每年6000左右的保費(fèi)比較合適
3)挑產(chǎn)品:對應(yīng)不同險種的保障要點(diǎn),都在表格中用紅色標(biāo)記出來啦~
4)選平臺:挑對產(chǎn)品,在哪買問題不大。找自己信任的優(yōu)先~~

注意哦,方案僅供參考,可預(yù)約get個性化保險方案~


最后,大擇叨叨一句。

大家都知道,重疾險、醫(yī)療險等人身健康保險,是有「健康告知」的。

在買保險的時候會詢問你,是否有被醫(yī)生查出某些疾病。

人在年輕的時候,身體是最好的,通過保險公司的健康告知一般沒什么問題。

這時候,保險隨便你挑,買哪個都方便。

搬磚久了,身體亞健康也是常見的事兒,如果有下面的問題,千萬注意核保哦~


不清楚自己身體小問題是否影響買保險的,

建議直接找你的專屬保險顧問,問一問更放心哦!


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