常見保險有哪幾種，有啥用，我該買什么？

點開這篇文章，相信你已經(jīng)對保險的重要性有所耳聞了。或者已經(jīng)在準備挑選購買商業(yè)保險，只是不知道從哪里入手。        

本系列文章旨在帶領(lǐng)保險小白，從0到1，輕松構(gòu)建起自己的知識系統(tǒng)。讓大家在買保險時，能夠省錢省心不被坑。        

那么今天我們就來解決買保險最基礎(chǔ)的問題：
       

能買啥？有啥用？        

在說保險之前，我們先來科普一下常見的保險名詞是什么意思，方便大家理解下面的內(nèi)容：        

舉個栗子：王先生每年花105元保費，替妻子買了一份50萬元保額的壽險。最近，王太太不幸遭遇車禍意外身亡，他們的孩子小小王得到了保險公司賠付的50萬元保險金。在這個例子里，王先生是投保人，王太太是被保人，小小王是受益人。
       

然后，我們用一張圖搞懂常見的商業(yè)保險：        

來源：慧擇保險網(wǎng)        

財產(chǎn)保險很好理解，主要就是保障你的車子、房子、銀行卡信用卡等財產(chǎn)的損失。這里就不展開說。        

大家主要需要購買的，而且比較復(fù)雜的，還是人身保險。那么我們就從最常見的人身保險四大險種開始科普。        

壽險，只保身故和全殘，即人掛了，或者殘疾并達到了一定的程度，就賠錢。        

不限制死亡原因，無論是病死、意外死還是猝死，只要不觸犯免責條款，都能賠。        

有些甚至投保兩年后自殺也能獲賠。        

既然人都去世了，受益人肯定是家人或最信任的人。        

用一筆錢，去彌補家人的心靈創(chuàng)傷和經(jīng)濟損失。        

家庭經(jīng)濟支柱是最需要購買壽險的，因為這個人一旦出事，家里的經(jīng)濟來源斷了，房貸車貸怎么辦？孩子學費怎么辦？老人的贍養(yǎng)費怎么辦？        

如果有壽險，賠了幾十上百萬，這個家庭至少還能在經(jīng)濟上喘口氣。        

理解了意義，再來看下分類：        

我們最常接觸的是定期壽險和終身壽險。        

定期壽險便宜?？梢赃x擇保障20年，30年，或者保到60歲、70歲等等。        

終身壽險貴。但買了終身壽險必能獲賠，因為人必有一死。        

一般家庭和個人，建議買個能保到70歲左右的定期壽險就足夠了。        

因為當你退休時，身上擔子也卸了，手頭有些小積蓄，子女也具備獨立生存能力。這時，壽險就顯得沒那么重要了。        

如果是預(yù)算比較充足，可以選擇終身壽險，畢竟現(xiàn)在人類的長壽趨勢已經(jīng)很明顯，將來人們很有可能都可以活到100歲，如果只保障到70歲，可能就不夠了。        

另外，有考慮到資產(chǎn)傳承的家庭，也可以重點考慮終身壽險，橫豎都會給子孫后代留下一筆錢，而且是免稅的。        

總結(jié)一下壽險的知識點：        

被保險人全殘或身故。
       

重點關(guān)注下有沒有全殘保障，因為全殘帶來的損失很可能超過身故。        

保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)等。
       

一線城市居民建議考慮100萬以上。        

壽險的健康告知一般較寬松，200萬保額以下都可以放心投。        

注意看合同中的免責條款，例如因主動吸毒、無證駕駛造成的死亡，保險公司是不賠的。        

重疾險就是在確診了合同規(guī)定的疾病時，保險公司會賠一筆錢。        

比如癌癥、心肌梗塞、嚴重燒傷等，動輒危及生命的疾病。        

重疾險是給付型的，意思是只要向保險公司報案并且滿足了理賠條件，錢就打到你賬上了，不需要用發(fā)票報銷，也不管你用它來做什么。        

重疾險的錢最主要的用途，還是彌補誤工損失、支付昂貴的康復(fù)費用。         

因為人一旦患重疾，很可能就喪失勞動能力，上不了班，賺不到錢了，而同時又需要長期的治療和恢復(fù)。        

社保和醫(yī)療險只負責報銷治療費用，而誤工費、后期的康復(fù)費、生活費都是不管的，根本無法滿足長期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。        

也因此，重疾險的本質(zhì)是收入損失險。        

而市面上的重疾險五花八門，要怎么選呢？        

首先看它保什么：        

重疾險核心保的是疾病，一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。        

2007年，銀保監(jiān)會規(guī)定每家重疾險都得配齊前25種重疾，包括腦炎、慢性肝功能衰竭等，并且對于這25種的定義都是統(tǒng)一的。        

實際重疾理賠案件中，也是這25種占到了95％。        

所以甭管你看的重疾險保障100種、120種重疾，核心的25種大家都一樣，其它的也就是錦上添花，看個人需求。比如說經(jīng)常應(yīng)酬很有可能以后會三高的，就重點留意心腦血管方面的重疾產(chǎn)品。        

而中癥、輕癥就不一樣了，銀保監(jiān)并沒有特別規(guī)定，各家差異很大，建議重點關(guān)注。        

而保障期限，還是按照自己的預(yù)算來選擇，可以保障到60歲、80歲等，保障越久就越貴，保終身最貴。        

現(xiàn)在很多重疾險，還可以賠兩次、三次、多次，或者可以選擇包含身故責任，等于“半個壽險”的作用。價格也會比單純的賠一次的重疾險要貴，具體看自己的預(yù)算。        

重疾險知識總結(jié)：        

合同約定的重大疾病。
       

主要規(guī)避疾病帶來的收入損失風險。        

最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護理、康復(fù)理療等費用。
       

至少50萬起步，如果是給小孩子買，或是預(yù)算較高，建議選到80萬以上。        

a.重疾險一般都說確診即賠，但實際上也分具體情況。
       

有些疾病需要實施了約定手術(shù)或是達到疾病約定的嚴重程度，才會理賠，注意看清條款。        

b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付，預(yù)算不夠則應(yīng)重點做高第一次賠付。        

c.重疾險的健康告知相對嚴格，身體有小毛病的話，需特別注意。        

d.老人買重疾險較貴，可以用防癌險代替。        

醫(yī)療險也保疾病，但它不限制疾病種類，只要患病就可以報銷。        

得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險公司。        

就和你出差拿著發(fā)票找財務(wù)報銷一個道理。        

報銷的費用最高不超過100%醫(yī)藥費，發(fā)票也只能用一次，所以你買了多份沒用，買一份就夠了。        

醫(yī)保也是醫(yī)療險，是國家提供的基本福利保障，價格便宜，覆蓋面廣，但保障不夠。        

比如，醫(yī)保有起付線（達到多少給報），封頂線（最多只能報多少），還只限社保類用藥的報銷。        

但很多救命的進口藥、特效藥，動輒就一兩萬一盒，只能吃幾天，醫(yī)保不報。        

來源：慧擇保險網(wǎng)        

這也是現(xiàn)在很多人在朋友圈眾籌醫(yī)藥費的原因。        

而商業(yè)醫(yī)療險可以彌補國家醫(yī)保的不足。        

買醫(yī)療險，主要看三點：        

1.保額        

市面上的醫(yī)療險保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好，一般重病一年治療費用大概也就一百萬。        

保額越高就越貴，看自己預(yù)算。        

2.免賠額        

大部分醫(yī)療險有免賠額，常見的是1萬。        

別看1萬高，由于理賠情況很多，價格又便宜，成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險，即使只能賠1千，那也是賺了。        

3.范圍和比例        

注意看是醫(yī)保用藥范圍還是不做限制，是按100％比例報銷還是80％。        

醫(yī)療險知識總結(jié)：        

患病后的門診或住院費用。
       

a.一些一年期百萬醫(yī)療險并不保證續(xù)保，也就是第二年還得重新審核你的健康狀況。
       

如果到了續(xù)保時間不小心生病，保險公司拒絕你續(xù)保，所以盡量考慮保證續(xù)保的產(chǎn)品。        

b.如果購買了單獨的住院醫(yī)療險，報不了門診費用。        

c.注意規(guī)定哪些醫(yī)院能報，有些產(chǎn)品昂貴的私立醫(yī)院就報不了。        

是指由于意外導致了傷殘或身故，就給賠一筆錢。        

有的產(chǎn)品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。        

意外身故、傷殘和重疾險的賠付方式一樣，都是給付型，買幾份就賠幾份。        

意外醫(yī)療醫(yī)療險一樣，屬于報銷型，意外導致的就醫(yī)可以報銷。        

另外，還要注意：        

外來的意外必須是外來的。除非明確約定，否則猝死看作是自身身體機能引起的，一般不賠。        

意外需要是突發(fā)的。有些可以避免的，比如整容、中暑、凍傷之類，不賠。        

意外得是非本意的。自殺肯定不行的，電視劇里那些自己作死想騙保的，不賠。        

意外還得是非疾病的，疾病有其它老大哥保，意外險概不負責。        

但該賠的還是會賠。比如小朋友的磕碰、意外燙傷，成人常見的交通事故，老人意外骨折、扭傷等等，大部分常見情況都有，以合同為準。        

人們總說，不知道意外和明天哪個先來。        

是的，有些意外或許只是虛驚一場，而像交通事故這樣的，可能會讓人見不到明天。        

圖片來源：pexels        

意外險，買的是一份安心。它的價格也相當便宜，百來塊就能買到50萬保額。
       

很多人的人生第一份保險，就是它。        

年金險是一種保障財務(wù)風險、緩沖長壽風險的保險。        

年金險的作用原理是：在經(jīng)濟寬裕的時候，定期交保費，這筆錢以一定的收益率增值，到一定年限后，保險公司定期給你支付“工資”，很多養(yǎng)老年金險，都是活多久，領(lǐng)多久的。        

簡單說來，“使用”年金險分為三個步驟：        

1，繳費        

2，增值        

3，定期給付        

年金險的最大特點是可以鎖定收益，簡單來說就是，買了年金險，你將來至少能拿多少錢，在你買的那一刻就已經(jīng)知道了，不會出什么幺蛾子。        

圖片來源：pexels        

常見的需要年金險的情況有：        

1，社會人口撫養(yǎng)比不斷加大，交社保的人少，領(lǐng)社保的人多，將來養(yǎng)老金可能不足。        

2，目前交的社保水平，到退休時能拿到的退休金比較少，不能保持很好的養(yǎng)老生活質(zhì)量。        

3，平時花錢比較大手大腳，孩子想留學或深造時，需要大量用錢但沒存夠，拿不出錢來支持。        

4，全球銀行存款利率都在降低，甚至出現(xiàn)負利率，錢存在銀行會越變越少。        

5，買了很多股票、基金等高風險投資產(chǎn)品，需要有一些低風險的產(chǎn)品作為保底。        

對一般人來說，需要大筆用錢的無非就是教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老這幾個人生節(jié)點，所以有公司就把年金險產(chǎn)品分成了教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金這幾個用途。        

與年金險有關(guān)的挑選指標是：        

1.預(yù)定利率        

可以簡單理解為預(yù)估收益率，一般在3.5%左右。它對我們的影響，簡單說來就是，預(yù)定利率越高，對我們越有利。        

2. IRR（內(nèi)部收益率）        

它定義比較晦澀難懂，簡單說，它是一項投資時渴望達到的報酬率，這個指標越大，對我們越有利。        

3.其他特色保障        

有的年金險會附加身故保障、癌癥關(guān)愛金甚至是高端養(yǎng)老院的入住資格等等特色功能，來增加產(chǎn)品的吸引力。根據(jù)自己的需求選擇就好。        

年金險知識總結(jié)：        

寬裕時交錢，后期每年領(lǐng)“工資”，鎖定收益，保障財務(wù)風險。
       

a.預(yù)定利率不代表實際收益率，需要與IRR一起綜合考慮。
       

b.要在買好重疾、醫(yī)療等人身保障型保險后，再考慮年金險。        

c.年金險適合手上有閑錢的人。千萬不要把生活所需的錢拿來購買年金險。        

5大人身商業(yè)保險到底是什么，有什么用，基本就說完了。那么不同的人群側(cè)重該買哪些保險？
       

大家可以先看看這張圖，我們會在后面的文章中，仔細介紹每個年齡段、人生階段的人群到底應(yīng)該怎樣選擇保險。        

圖片來源：慧擇保保駕到        

市面上的保險產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，也各有特點，在這里主要是先科普基礎(chǔ)的知識，就不做產(chǎn)品介紹了。        

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