慧擇小馬老師 · 一年前8149 人看過
點開這篇文章,相信你已經(jīng)對保險的重要性有所耳聞了。或者已經(jīng)在準備挑選購買商業(yè)保險,只是不知道從哪里入手。
本系列文章旨在帶領(lǐng)保險小白,從0到1,輕松構(gòu)建起自己的知識系統(tǒng)。讓大家在買保險時,能夠省錢省心不被坑。
那么今天我們就來解決買保險最基礎(chǔ)的問題:
能買啥?有啥用?
在說保險之前,我們先來科普一下常見的保險名詞是什么意思,方便大家理解下面的內(nèi)容:
投保人:與保險公司簽訂合同,出錢買保險的人。
被保人:受保險合同保障的人。
受益人:保險事故發(fā)生時,獲得保險金的人。
保費:購買保險時需要交的費用。
保額:保險事故發(fā)生時,保險公司賠付的金額。
身故保障:被保人在保險期內(nèi)去世,受益人能獲得賠付。
免責條款/責任免除:指對某些情況造成的損失,保險公司不賠。
健康告知:在投保時,告訴保險公司自己基本的健康體況和過往病史。
核保:保險公司審核健康告知,綜合判斷風險,再決定是否讓你購買這份保險。
舉個栗子:王先生每年花105元保費,替妻子買了一份50萬元保額的壽險。最近,王太太不幸遭遇車禍意外身亡,他們的孩子小小王得到了保險公司賠付的50萬元保險金。在這個例子里,王先生是投保人,王太太是被保人,小小王是受益人。
然后,我們用一張圖搞懂常見的商業(yè)保險:
來源:慧擇保險網(wǎng)
財產(chǎn)保險很好理解,主要就是保障你的車子、房子、銀行卡信用卡等財產(chǎn)的損失。這里就不展開說。
大家主要需要購買的,而且比較復(fù)雜的,還是人身保險。那么我們就從最常見的人身保險四大險種開始科普。
壽險,只保身故和全殘,即人掛了,或者殘疾并達到了一定的程度,就賠錢。
不限制死亡原因,無論是病死、意外死還是猝死,只要不觸犯免責條款,都能賠。
有些甚至投保兩年后自殺也能獲賠。
既然人都去世了,受益人肯定是家人或最信任的人。
用一筆錢,去彌補家人的心靈創(chuàng)傷和經(jīng)濟損失。
家庭經(jīng)濟支柱是最需要購買壽險的,因為這個人一旦出事,家里的經(jīng)濟來源斷了,房貸車貸怎么辦?孩子學費怎么辦?老人的贍養(yǎng)費怎么辦?
如果有壽險,賠了幾十上百萬,這個家庭至少還能在經(jīng)濟上喘口氣。
理解了意義,再來看下分類:
我們最常接觸的是定期壽險和終身壽險。
定期壽險便宜??梢赃x擇保障20年,30年,或者保到60歲、70歲等等。
終身壽險貴。但買了終身壽險必能獲賠,因為人必有一死。
一般家庭和個人,建議買個能保到70歲左右的定期壽險就足夠了。
因為當你退休時,身上擔子也卸了,手頭有些小積蓄,子女也具備獨立生存能力。這時,壽險就顯得沒那么重要了。
如果是預(yù)算比較充足,可以選擇終身壽險,畢竟現(xiàn)在人類的長壽趨勢已經(jīng)很明顯,將來人們很有可能都可以活到100歲,如果只保障到70歲,可能就不夠了。
另外,有考慮到資產(chǎn)傳承的家庭,也可以重點考慮終身壽險,橫豎都會給子孫后代留下一筆錢,而且是免稅的。
總結(jié)一下壽險的知識點:
被保險人全殘或身故。
重點關(guān)注下有沒有全殘保障,因為全殘帶來的損失很可能超過身故。
保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)等。
一線城市居民建議考慮100萬以上。
壽險的健康告知一般較寬松,200萬保額以下都可以放心投。
注意看合同中的免責條款,例如因主動吸毒、無證駕駛造成的死亡,保險公司是不賠的。
重疾險就是在確診了合同規(guī)定的疾病時,保險公司會賠一筆錢。
比如癌癥、心肌梗塞、嚴重燒傷等,動輒危及生命的疾病。
重疾險是給付型的,意思是只要向保險公司報案并且滿足了理賠條件,錢就打到你賬上了,不需要用發(fā)票報銷,也不管你用它來做什么。
重疾險的錢最主要的用途,還是彌補誤工損失、支付昂貴的康復(fù)費用。
因為人一旦患重疾,很可能就喪失勞動能力,上不了班,賺不到錢了,而同時又需要長期的治療和恢復(fù)。
社保和醫(yī)療險只負責報銷治療費用,而誤工費、后期的康復(fù)費、生活費都是不管的,根本無法滿足長期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。
也因此,重疾險的本質(zhì)是收入損失險。
而市面上的重疾險五花八門,要怎么選呢?
首先看它保什么:
重疾險核心保的是疾病,一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。
2007年,銀保監(jiān)會規(guī)定每家重疾險都得配齊前25種重疾,包括腦炎、慢性肝功能衰竭等,并且對于這25種的定義都是統(tǒng)一的。
實際重疾理賠案件中,也是這25種占到了95%。
所以甭管你看的重疾險保障100種、120種重疾,核心的25種大家都一樣,其它的也就是錦上添花,看個人需求。比如說經(jīng)常應(yīng)酬很有可能以后會三高的,就重點留意心腦血管方面的重疾產(chǎn)品。
而中癥、輕癥就不一樣了,銀保監(jiān)并沒有特別規(guī)定,各家差異很大,建議重點關(guān)注。
而保障期限,還是按照自己的預(yù)算來選擇,可以保障到60歲、80歲等,保障越久就越貴,保終身最貴。
現(xiàn)在很多重疾險,還可以賠兩次、三次、多次,或者可以選擇包含身故責任,等于“半個壽險”的作用。價格也會比單純的賠一次的重疾險要貴,具體看自己的預(yù)算。
重疾險知識總結(jié):
合同約定的重大疾病。
主要規(guī)避疾病帶來的收入損失風險。
最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護理、康復(fù)理療等費用。
至少50萬起步,如果是給小孩子買,或是預(yù)算較高,建議選到80萬以上。
a.重疾險一般都說確診即賠,但實際上也分具體情況。
有些疾病需要實施了約定手術(shù)或是達到疾病約定的嚴重程度,才會理賠,注意看清條款。
b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付,預(yù)算不夠則應(yīng)重點做高第一次賠付。
c.重疾險的健康告知相對嚴格,身體有小毛病的話,需特別注意。
d.老人買重疾險較貴,可以用防癌險代替。
醫(yī)療險也保疾病,但它不限制疾病種類,只要患病就可以報銷。
得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險公司。
就和你出差拿著發(fā)票找財務(wù)報銷一個道理。
報銷的費用最高不超過100%醫(yī)藥費,發(fā)票也只能用一次,所以你買了多份沒用,買一份就夠了。
醫(yī)保也是醫(yī)療險,是國家提供的基本福利保障,價格便宜,覆蓋面廣,但保障不夠。
比如,醫(yī)保有起付線(達到多少給報),封頂線(最多只能報多少),還只限社保類用藥的報銷。
但很多救命的進口藥、特效藥,動輒就一兩萬一盒,只能吃幾天,醫(yī)保不報。
來源:慧擇保險網(wǎng)
這也是現(xiàn)在很多人在朋友圈眾籌醫(yī)藥費的原因。
而商業(yè)醫(yī)療險可以彌補國家醫(yī)保的不足。
買醫(yī)療險,主要看三點:
1.保額
市面上的醫(yī)療險保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好,一般重病一年治療費用大概也就一百萬。
保額越高就越貴,看自己預(yù)算。
2.免賠額
大部分醫(yī)療險有免賠額,常見的是1萬。
別看1萬高,由于理賠情況很多,價格又便宜,成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險,即使只能賠1千,那也是賺了。
3.范圍和比例
注意看是醫(yī)保用藥范圍還是不做限制,是按100%比例報銷還是80%。
醫(yī)療險知識總結(jié):
患病后的門診或住院費用。
a.一些一年期百萬醫(yī)療險并不保證續(xù)保,也就是第二年還得重新審核你的健康狀況。
如果到了續(xù)保時間不小心生病,保險公司拒絕你續(xù)保,所以盡量考慮保證續(xù)保的產(chǎn)品。
b.如果購買了單獨的住院醫(yī)療險,報不了門診費用。
c.注意規(guī)定哪些醫(yī)院能報,有些產(chǎn)品昂貴的私立醫(yī)院就報不了。
是指由于意外導致了傷殘或身故,就給賠一筆錢。
有的產(chǎn)品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。
意外身故、傷殘和重疾險的賠付方式一樣,都是給付型,買幾份就賠幾份。
意外醫(yī)療醫(yī)療險一樣,屬于報銷型,意外導致的就醫(yī)可以報銷。
另外,還要注意:
外來的意外必須是外來的。除非明確約定,否則猝死看作是自身身體機能引起的,一般不賠。
意外需要是突發(fā)的。有些可以避免的,比如整容、中暑、凍傷之類,不賠。
意外得是非本意的。自殺肯定不行的,電視劇里那些自己作死想騙保的,不賠。
意外還得是非疾病的,疾病有其它老大哥保,意外險概不負責。
但該賠的還是會賠。比如小朋友的磕碰、意外燙傷,成人常見的交通事故,老人意外骨折、扭傷等等,大部分常見情況都有,以合同為準。
人們總說,不知道意外和明天哪個先來。
是的,有些意外或許只是虛驚一場,而像交通事故這樣的,可能會讓人見不到明天。
圖片來源:pexels
意外險,買的是一份安心。它的價格也相當便宜,百來塊就能買到50萬保額。
很多人的人生第一份保險,就是它。
年金險是一種保障財務(wù)風險、緩沖長壽風險的保險。
年金險的作用原理是:在經(jīng)濟寬裕的時候,定期交保費,這筆錢以一定的收益率增值,到一定年限后,保險公司定期給你支付“工資”,很多養(yǎng)老年金險,都是活多久,領(lǐng)多久的。
簡單說來,“使用”年金險分為三個步驟:
1,繳費
2,增值
3,定期給付
年金險的最大特點是可以鎖定收益,簡單來說就是,買了年金險,你將來至少能拿多少錢,在你買的那一刻就已經(jīng)知道了,不會出什么幺蛾子。
圖片來源:pexels
常見的需要年金險的情況有:
1,社會人口撫養(yǎng)比不斷加大,交社保的人少,領(lǐng)社保的人多,將來養(yǎng)老金可能不足。
2,目前交的社保水平,到退休時能拿到的退休金比較少,不能保持很好的養(yǎng)老生活質(zhì)量。
3,平時花錢比較大手大腳,孩子想留學或深造時,需要大量用錢但沒存夠,拿不出錢來支持。
4,全球銀行存款利率都在降低,甚至出現(xiàn)負利率,錢存在銀行會越變越少。
5,買了很多股票、基金等高風險投資產(chǎn)品,需要有一些低風險的產(chǎn)品作為保底。
對一般人來說,需要大筆用錢的無非就是教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老這幾個人生節(jié)點,所以有公司就把年金險產(chǎn)品分成了教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金這幾個用途。
與年金險有關(guān)的挑選指標是:
1.預(yù)定利率
可以簡單理解為預(yù)估收益率,一般在3.5%左右。它對我們的影響,簡單說來就是,預(yù)定利率越高,對我們越有利。
2. IRR(內(nèi)部收益率)
它定義比較晦澀難懂,簡單說,它是一項投資時渴望達到的報酬率,這個指標越大,對我們越有利。
3.其他特色保障
有的年金險會附加身故保障、癌癥關(guān)愛金甚至是高端養(yǎng)老院的入住資格等等特色功能,來增加產(chǎn)品的吸引力。根據(jù)自己的需求選擇就好。
年金險知識總結(jié):
寬裕時交錢,后期每年領(lǐng)“工資”,鎖定收益,保障財務(wù)風險。
a.預(yù)定利率不代表實際收益率,需要與IRR一起綜合考慮。
b.要在買好重疾、醫(yī)療等人身保障型保險后,再考慮年金險。
c.年金險適合手上有閑錢的人。千萬不要把生活所需的錢拿來購買年金險。
5大人身商業(yè)保險到底是什么,有什么用,基本就說完了。那么不同的人群側(cè)重該買哪些保險?
大家可以先看看這張圖,我們會在后面的文章中,仔細介紹每個年齡段、人生階段的人群到底應(yīng)該怎樣選擇保險。
圖片來源:慧擇保保駕到
市面上的保險產(chǎn)品更新?lián)Q代很快,也各有特點,在這里主要是先科普基礎(chǔ)的知識,就不做產(chǎn)品介紹了。
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