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一個“書仙”和一個“寶貝”,滿足你對教育金的不同想象

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慧擇小馬老師 · 一年前3893 人看過


       

最近,小馬老師的好朋友步入了和我完全不同的人生階段,她要當媽媽了。這本來是一件喜事,但是小馬老師卻非常擔心。由于疫情影響,孩子爸爸被公司辭退,暫時找了份將就的工作過渡,為了給孩子省尿布錢,小兩口過得越來越拮據(jù)。        


       

雖然堅信情況會逐漸好轉(zhuǎn),但面對一個即將出生的“碎鈔機”,心里還是替他們捏一把汗。如何通過資產(chǎn)規(guī)劃給到孩子未來穩(wěn)穩(wěn)的幸福,這是很多家庭都會關(guān)心的話題,今天就帶大家詳細縷一縷。        


       


01        


       

種金融工具最適合給孩子做教育儲備?
       


       

給孩子準備成長基金是每個家長都繞不開的事情,無論是資產(chǎn)雄厚的中產(chǎn)家庭,還是奔小康的一般家庭,只要生孩子,就需要一筆不菲的支出。有人算過一筆賬,養(yǎng)一個小孩要花費62萬-198萬之間,一般家庭花費在70萬左右,這還是不考慮孩子長大后結(jié)婚買房的情況。        


       

好在,孩子是慢慢長大的,把這個巨額目標拆分到每一年,壓力似乎變得可以接受。為了保證這筆必要的支出不出岔子,小馬老師歸納了幾點寶爸寶媽們的需求:        


       

01                    
錢必須存下來。                        

                   


       

小時候,每年的壓歲錢都交給媽媽保管,她說存在一個專門的賬戶里,留著給我上學用,至于這筆錢最后是不是真的付了學費,咱也不敢說,咱也不敢問。        


       

但這給小馬老師樹立了比較牢固的觀念:為了將來的必要支出,必須要提前做儲備。        


       

存錢是一個好習慣,但如果只是存在銀行卡里,很容易因為各種原因動用賬戶里的錢。對于缺乏規(guī)劃的人來說,需要有一個工具來幫助你克制消費,最好是資金放入賬戶后很難挪用,只能在固定的時間才能支取。        


       

02                    
這筆資金要安全穩(wěn)健                        

                   


       

能抵抗經(jīng)濟下行,不能有損失,最好能增值。
       


       

從風險定義的角度,教育支出也被稱為支出性風險(與長壽、養(yǎng)老風險同一性質(zhì))。用來抵抗風險的錢,不得有任何閃失。        


       

所選擇的金融產(chǎn)品,一定要能夠保住本錢,并且在未來10年甚至20年,面對全球經(jīng)濟下滑,市場利率趨勢下行的風險,用來作為教育金的產(chǎn)品應(yīng)該有著鎖定長期收益功能,最好收益寫進合同。        


       

03                        
自己能夠?qū)@筆錢的支取有控制權(quán)。                            

                       
           


           

雖然是給孩子準備的錢,但是大部分家長都希望這筆錢的支取權(quán)仍在自己手中,不能讓孩子覺得ta可以隨意使用,財商的培養(yǎng)也要從娃娃抓起。            


           


           

04                        
考慮未來沒有收入的情況。                            

                       


           

考慮完以上3點需求,還有一個要點我們需要注意——未來出現(xiàn)意外,比如投資暴雷、疾病、意外導致家庭支柱失去勞動能力,導致家庭沒有收入的情況發(fā)生怎么辦?比如保守投資,不投資看不懂的產(chǎn)品;比如給家庭留有一定的現(xiàn)金流以備不時之需。
           


           

綜上,小馬老師認為,我們更適合用安全穩(wěn)健、保證收益寫進合同、領(lǐng)取時間確定的教育年金保險來做孩子的成長基金儲備。            


           

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圖片來源于全景網(wǎng)            


           

教育年金保險,顧名思義,就是為孩子儲備教育費用的一種工具。            


           

簡單來看教育金就是一份中長期的儲備,與大家熟悉的養(yǎng)老年金不同,教育金的領(lǐng)取時間更早,現(xiàn)在投入資金,孩子十幾歲的時候取出來使用。            


           


           

教育年金保險的功能            


           

(1)安全穩(wěn)健,長期鎖利。特別是在利率下行的現(xiàn)今,受市場經(jīng)濟環(huán)境的影響很小。            


           

(2)??顚S茫WC收益。教育金是剛性支出,而教育金保險可以確定保證有一筆錢不被隨便花掉且能強制存下來,使得孩子在特定年齡可以拿到足夠的錢。以應(yīng)對未來的剛性教育開支,??顚S镁徑馓囟A段的教育支出壓力。同時建立良好的家庭資產(chǎn)配置與投資理財?shù)暮昧晳T。            


           

(3)可以持續(xù)領(lǐng)錢/減保,是一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。            


           

(4)專屬債權(quán),資產(chǎn)隔離。同時保單掌控權(quán)在投保人,將寶寶設(shè)為被保險人,這筆錢屬于婚前資產(chǎn),和子女婚姻風險建立良好隔離。            


           


           


           

02             


           

怎么規(guī)劃教育金?            


           

如果確定了使用教育金作為資產(chǎn)配置的方式之一,接下來就是規(guī)劃教育金的投入。            


           

1、從需求出發(fā),計算教育成本            


           

不同的教育規(guī)劃所產(chǎn)生的成本也會不一樣:            

比如在國內(nèi)上大學,四年費用大概在10萬-20萬元,如果是計劃未來出國留學,一年的花費就要幾十萬元。            


           

算上3%的通脹率,大概能算出剛出生的孩子到18歲上大學時,一年的學費至少是現(xiàn)在學費水平的1.7倍。根據(jù)家庭的實際情況和期望,建立一個初步的預(yù)設(shè)教育金額,更有利于目標的達成。            

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圖片來源于全景網(wǎng)            


           

2、合理預(yù)算,不降低生活品質(zhì)            


           

考慮完需求,我們還需要對預(yù)算進行考慮。購買任何商品,都是為了提高生活品質(zhì),保險也應(yīng)該如此,尤其是教育金這種后置提升生活品質(zhì)的產(chǎn)品更應(yīng)該如此。            


           

教育金是一種長期型的合同,所有投入教育金的錢,都應(yīng)該在考慮到家庭經(jīng)濟水平、財產(chǎn)收益等問題下進行,以不影響正常生活水平為前提。            


           

如果目前家庭存款多,但是收入不是特別穩(wěn)定,建議通過躉交的方式一次交清保費,然后安心的等待時間的紅利。            


           

如果手頭沒有什么資金,但收入穩(wěn)定,未來可期,那么也可以選擇通過用5年交、10年交甚至是月交的方式一點一點增加積累。             


           

而如果目前手頭里沒什么錢,收入比較低,或者是一年拿出幾萬元會影響生活品質(zhì),小馬老師更建議暫緩對教育金的考慮,先把意外險、健康險等基礎(chǔ)保障配齊。            


           

那么什么樣的教育金才是好產(chǎn)品呢?根據(jù)不同的需求,小馬老師給大家推薦兩款值得關(guān)注的教育年金保險,分別是渤海人壽的“小書仙”和招商信諾的“珍愛寶貝”。            


           


           


           

03             


           

小書仙和珍愛寶貝,滿足你對教育金的不同想象            


           

1                            

小書仙少兒教育金                             


小書仙產(chǎn)品形態(tài)
           


小書仙少兒教育金的產(chǎn)品形態(tài)很簡單,而且投保門檻非常低,一元就可以投保,家里有娃的可以先提前鎖定利率,后期隨時可以加保。            


           

孩子18歲之后可以開始領(lǐng)錢,用于大學教育,21周歲,孩子大學畢業(yè),一次性領(lǐng)取一筆較多的錢,可以給孩子規(guī)劃創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁置辦,或是作為繼續(xù)深造的費用。            


           

一次性投保和按月加保哪種方式更好?給大家舉兩個直觀的例子:            


           

按月加保:            

今年初,馬小保的寶貝女兒出生了,并決定給女兒配置一份小書仙少兒教育金,按月加保,月交1000元,交至女兒11周歲,累計投入保費143000元,保障至女兒21歲。            


           

孩子18-20周歲時,每年領(lǐng)取22990.02元,作為日常開銷的補充,助她度過快樂的大學時光;孩子21周歲時,一次性領(lǐng)取186474.64元,作為她的夢想基金,讓她去看看更廣闊的世界,或者選擇繼續(xù)深造。共計領(lǐng)取255444.71元。            


           

領(lǐng)取/投入保費=179%,這個比例是非??捎^的。            


           

如果選擇一次性投保:            

同樣的情況,馬小保為剛出生的女兒投保,一次性投保143000元。            


           

寶寶到18-20周歲期間,每年可領(lǐng)取28347.59元,21周歲一次性領(lǐng)取229930.46元,共領(lǐng)取314973.23元。            


           

領(lǐng)取/投入保費=220%??雌饋肀劝丛录颖8鼊澦?。            


           

在選擇交費方式的時候,需要考慮家庭的合理支出。考慮到年輕家庭一次性拿出一筆錢比較困難,推薦選擇按月加保的方式,每個月少買兩件衣服,錢省下來加保小書仙少兒教育金,基本上可以解決之后的教育支出壓力。            


           

小書仙

           

           


           

2                            

珍愛寶貝,保障更全,教育+健康一站配齊

珍愛寶貝產(chǎn)品形態(tài)

珍愛寶貝的保障內(nèi)容更多樣,除了基本的教育金保障,還可以附加多項健康類保障,靈活度高,可以支持教育金的個性化安排。            


           

①教育年金最高可達410萬。            


           

主險合同內(nèi)的教育年金,18-24周歲每年領(lǐng)取10%,25周歲領(lǐng)取50%,累計120%基本保額,最高60萬。            


           

此外,珍愛寶貝還可以附加一份高中大學教育年金,15-21周歲,累計再領(lǐng)取700%附加基本保額,最高350萬。            


           

教育年金累計最高可達410萬,這筆錢用來做教育金綽綽有余,還可以作為中短期資產(chǎn)配置使用。            


           

②可附加重疾保障最高100萬。            


           

85種重疾,確診賠付100%重疾基本保額,其中,5種特定重疾(白血病、川崎病、深度昏迷、嚴重腦損傷、嚴重Ⅲ度燒傷)額外再賠100%重疾基本保額,相當于最高可賠付100萬。            


           

附加上這項責任的保費也不貴,以0歲男孩為例,附加上50萬保額的重疾保障,每年保費多出1000元左右,可以保障到25周歲,與市面上熱銷的少兒重疾險差不多。            


           

③可附加住院津貼和意外醫(yī)療。            


           

住院津貼最高300元/天,補貼天數(shù)最高可達600天,社保報銷之后還能領(lǐng)取。            


           

還可以附加長期意外醫(yī)療,因意外傷害導致的門診&住院都可賠,累計最高可賠付20萬。            


           

④可附加投保人豁免。            


           

另外,這款產(chǎn)品還有很人性化的一點是,可以附加投保人豁免。如果等待期后,作為父母的投保人不幸罹患重疾或者身故,剩下的保費不用再交,孩子依然可以每年獲得保障。這項責任不貴,有條件的話建議加上,相當于給孩子一個有保障的未來。            


           

還是舉一個例子來說明:            

馬小保今年35歲,事業(yè)有成,年初喜得貴子,經(jīng)過精心挑選,決定為孩子配置了一份珍愛寶貝教育年金,保障至孩子25周歲:            


珍愛寶貝案例演示


馬小保和他的兒子可以享有的保障如下:            

珍愛寶貝利益演示
           


           

以上案例僅供參考,實際投保時可根據(jù)已有保單進行評估,比如已經(jīng)有了醫(yī)療險,這里就可以選擇不附加住院津貼和意外傷害醫(yī)療金。如果孩子還沒有任何保障,可以利用珍愛寶貝把保單都配齊,以后也就少操心點。            


           

珍愛寶貝
           

                  


           


           

04             


           

總結(jié)            


           

教育支出是一種剛性支出,容不得一點風險,如果你有孩子,值得去深入了解一下教育年金保險。            


           

小書仙教育金適合有強烈目標感的家庭配置,越早買領(lǐng)得越多,躉交領(lǐng)取更多,但也要兼顧家庭壓力,如果手頭沒有那么多錢但收入較為穩(wěn)定,選擇細水長流的按月加保方式也不失為一個好選擇。            


           

珍愛寶貝教育年金可選保障靈活且全面,比較適合嫌麻煩、想用一張保單給孩子配齊保障的人群。                                


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