保險理賠糾紛里，經(jīng)常會聽到這三個字“既往癥”。

很多人遭遇“既往癥”不賠后，會認為這是保險公司拒賠的“慣用伎倆”，請求嚴(yán)監(jiān)管。

上個月銀保監(jiān)會通報了4家保險公司報送的醫(yī)療險條款。

明確指出條款中，對既往癥定義過于嚴(yán)苛，不合理。

（圖源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

（點擊“閱讀原文”可查看通報全文。）

既往癥，它是理賠時最大的隱患之一，因為很多既往癥會被保險免責(zé)。

即便投保時能通過健康告知，但不代表一定能獲得理賠。

那么到底既往癥是什么意思？得了既往癥是不是都不理賠？

小馬老師通俗易懂地給大家講解一下！

既往癥是什么意思？

簡單來說，就是投保前，就罹患了的疾病。

大部分醫(yī)療險保險條款都對既往癥都做了明確解釋，比較常見的界定有4類：

（圖源：某醫(yī)療險）

什么叫達到臨床緩解或臨床治愈標(biāo)準(zhǔn)，但未能徹底治愈？

這里舉個例子，比如腰間盤突出。

老王得了腰間盤突出，買保險前已經(jīng)開始治療，且癥狀得到緩解，但沒有完全治愈，久坐、久站還是會出現(xiàn)腰痛等癥狀。

投保成功后，再次因腰椎間盤突出就醫(yī)，就會被視作既往癥，產(chǎn)生的治療費用，是不能獲得理賠的。

（圖源：某醫(yī)療險）

（圖源：某醫(yī)療險）

不論醫(yī)生是否診斷，也不管是否接受了治療。

買保險前或者等待期里，出現(xiàn)的疾病及其并發(fā)癥都算既往癥。

舉個“栗子”，W先生有高血壓，在購買該醫(yī)療險時，健康告知僅問及2級及以上高血壓。

（圖源：某醫(yī)療險健康告知）

W先生的高血壓沒有達到2級，符合健康告知，可以直接買險。

但日后，W先生如果確診心腦血管疾病，或因高血壓并發(fā)癥、后遺癥引起的各種治療費用，便會歸屬免責(zé)范疇，不予理賠！

（圖源：某醫(yī)療險）

既往癥是不是都不理賠？

這個時候，大家就會慌張了，針對既往癥涉及那么多免責(zé)，是不是都不賠。

其實，也不是所有既往癥都不能理賠，也得分情況來看！

一般既往癥，比如小病小痛，或者高血壓、糖尿病、乙肝病毒攜帶/小三陽等。

這些屬于不是很嚴(yán)重，但可能會影響投保的疾病。

這種情況，我們可以根據(jù)核保要求，選擇不同產(chǎn)品。

百萬醫(yī)療險一般可以分為以下2種情況：

如果以上慢性病，已經(jīng)如實告知且核保通過，惠享e生是可以理賠的。

惠享e生系列僅免責(zé)特定既往癥。

重大既往癥，也就是重大疾病，比如一般惠民保會列出的如下疾病?

【圖源：燕趙健康保（河北）】

像這種比較嚴(yán)重的既往癥能否理賠，還是要看具體產(chǎn)品。

大部分惠民保對重大既往癥同樣是免責(zé)的。

但也有少量惠民保產(chǎn)品，可以申請賠付，比如河北本省的燕趙健康保，就是賠付比例低了點，只有35%。

不過能賠總比沒有好叭！

小馬老師碎碎念

其實說了這么多，小馬老師還是那句話。

趁著身體健康，請一定一定一定要盡早配置保障，這種時候咱們還能去挑產(chǎn)品。

不是小馬老師危言聳聽，真到了身體健康狀況不理想的時候，別說普通商保難買。

就連大家都很喜愛的惠民保，也不能實現(xiàn)閉眼入。