重疾新定義終審方案落地 帶來這些變化

　　11月5日，保險界出了個大新聞：重疾新定義終審方案了！它終于來了……時隔13年，我國保險行業(yè)飛速發(fā)展，市場日新月異。隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，當(dāng)前的重疾定義已滿足不了人們的需求和行業(yè)的發(fā)展了，是時候與時俱進，修改重疾定義了。下面來來了解下重疾定義帶來哪些變化。

圖片來源：pixabay

　　一、重疾新定義終審方案落地

　　重疾征求意見稿距離現(xiàn)在已經(jīng)有大半年之久，終于在11月5日重疾新定義終審方案落地，即日起至2021年1月31日為重疾險定義的過渡期，此后，所有的重疾險都將使用新定義。對于已經(jīng)購買了重疾險或者在2月1日之前購買的重疾險都依然適用舊的重疾險定義標(biāo)準(zhǔn)。隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和用戶的需求。重疾新規(guī)在就重疾定義的基礎(chǔ)上進行改進，是結(jié)合當(dāng)前保險實際需求與醫(yī)學(xué)進展情況，從保護用戶權(quán)益的角度出發(fā)，來規(guī)范重疾產(chǎn)品開發(fā)及理賠。

圖片來源：pixabay

　　二、重疾新規(guī)帶來這些變化

　　1、原有25種重疾擴展為28種重疾和3種輕癥

　　重疾新增的3種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎和嚴(yán)重克羅恩?。惠p癥新增的3種病種：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風(fēng)后遺癥，總數(shù)達到31種，擴展了保障范圍。但對新增的3種輕癥的賠付比例作了限制，不得高于重疾保額的30%，相比市面上的輕癥賠付而言，輕癥賠付比例縮水嚴(yán)重，對用戶來說不是那么友好。

　　2、甲狀腺癌分級賠付

　　TNM分期為I期或更輕級別的甲狀腺癌，治愈率高，花費也不是很高，對正常生活的影響并不大。此次重疾新規(guī)將輕度甲狀腺癌剔除出重疾范圍，劃為輕癥，也就是說以后的新重疾險，輕度甲狀腺癌算輕癥，雖然賠付比例降低，但在另一個層面上也未嘗不是好事，因為很多產(chǎn)品有輕癥保費豁免功能，罹患一次輕癥后重疾險的保費不用交了，但重疾保障依然有效，對用戶來說也不是壞事。

　　3、原位癌和交界性腫瘤不保

　　原位癌可以簡單理解成惡性腫瘤的較早期階段，治療費用也不高，相對來說容易治愈，而交界性腫瘤則介于良性與惡性之間，臨床醫(yī)生要求病理醫(yī)生給予非良性或惡性腫瘤的絕對診斷，不接受交界性病變。此次重疾新規(guī)刪除了對原位癌和交界性腫瘤的保障，提高了投保的門檻，保險理賠總體上來說是越來越嚴(yán)格了，但在一定程度上也減少了理賠糾紛的發(fā)生。

　　4、部分重疾定義做了調(diào)整

　　重疾新規(guī)調(diào)整了部分重疾的定義，比如“心臟瓣膜手術(shù)”取消了原定義中必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“切開心臟”；對于重疾中最高發(fā)的惡性腫瘤，之前一些可賠可不賠的交界性惡性腫瘤，現(xiàn)在明確為不賠的范疇；主動脈手術(shù)擴展至“胸腹腔鏡下”開胸或開腹。這些調(diào)整更符合當(dāng)前的醫(yī)學(xué)技術(shù)，定義更明確，更清晰，可有效減少理賠糾紛。

　　重疾新定義終審方案帶來的變化不小，惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥這3種疾病有了重度和輕度之分，原有25種重疾擴展為28種重疾和3種輕癥，惡性腫瘤規(guī)范中不包含原位癌和交界腫瘤規(guī)范；部分疾病在新定義下的理賠條件更嚴(yán)謹(jǐn)更加符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的治療手段。總體上有利有弊，用戶可根據(jù)自身需求來決定何時投保。