重疾新定義終審方案落地 帶來(lái)這些變化

　　11月5日，保險(xiǎn)界出了個(gè)大新聞：重疾新定義終審方案了！它終于來(lái)了……時(shí)隔13年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)飛速發(fā)展，市場(chǎng)日新月異。隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，當(dāng)前的重疾定義已滿足不了人們的需求和行業(yè)的發(fā)展了，是時(shí)候與時(shí)俱進(jìn)，修改重疾定義了。下面來(lái)來(lái)了解下重疾定義帶來(lái)哪些變化。

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　　一、重疾新定義終審方案落地

　　重疾征求意見稿距離現(xiàn)在已經(jīng)有大半年之久，終于在11月5日重疾新定義終審方案落地，即日起至2021年1月31日為重疾險(xiǎn)定義的過(guò)渡期，此后，所有的重疾險(xiǎn)都將使用新定義。對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)或者在2月1日之前購(gòu)買的重疾險(xiǎn)都依然適用舊的重疾險(xiǎn)定義標(biāo)準(zhǔn)。隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和用戶的需求。重疾新規(guī)在就重疾定義的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)，是結(jié)合當(dāng)前保險(xiǎn)實(shí)際需求與醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況，從保護(hù)用戶權(quán)益的角度出發(fā)，來(lái)規(guī)范重疾產(chǎn)品開發(fā)及理賠。

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　　二、重疾新規(guī)帶來(lái)這些變化

　　1、原有25種重疾擴(kuò)展為28種重疾和3種輕癥

　　重疾新增的3種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎和嚴(yán)重克羅恩?。惠p癥新增的3種病種：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風(fēng)后遺癥，總數(shù)達(dá)到31種，擴(kuò)展了保障范圍。但對(duì)新增的3種輕癥的賠付比例作了限制，不得高于重疾保額的30%，相比市面上的輕癥賠付而言，輕癥賠付比例縮水嚴(yán)重，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)不是那么友好。

　　2、甲狀腺癌分級(jí)賠付

　　TNM分期為I期或更輕級(jí)別的甲狀腺癌，治愈率高，花費(fèi)也不是很高，對(duì)正常生活的影響并不大。此次重疾新規(guī)將輕度甲狀腺癌剔除出重疾范圍，劃為輕癥，也就是說(shuō)以后的新重疾險(xiǎn)，輕度甲狀腺癌算輕癥，雖然賠付比例降低，但在另一個(gè)層面上也未嘗不是好事，因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品有輕癥保費(fèi)豁免功能，罹患一次輕癥后重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不用交了，但重疾保障依然有效，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)也不是壞事。

　　3、原位癌和交界性腫瘤不保

　　原位癌可以簡(jiǎn)單理解成惡性腫瘤的較早期階段，治療費(fèi)用也不高，相對(duì)來(lái)說(shuō)容易治愈，而交界性腫瘤則介于良性與惡性之間，臨床醫(yī)生要求病理醫(yī)生給予非良性或惡性腫瘤的絕對(duì)診斷，不接受交界性病變。此次重疾新規(guī)刪除了對(duì)原位癌和交界性腫瘤的保障，提高了投保的門檻，保險(xiǎn)理賠總體上來(lái)說(shuō)是越來(lái)越嚴(yán)格了，但在一定程度上也減少了理賠糾紛的發(fā)生。

　　4、部分重疾定義做了調(diào)整

　　重疾新規(guī)調(diào)整了部分重疾的定義，比如“心臟瓣膜手術(shù)”取消了原定義中必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，代之以“切開心臟”；對(duì)于重疾中最高發(fā)的惡性腫瘤，之前一些可賠可不賠的交界性惡性腫瘤，現(xiàn)在明確為不賠的范疇；主動(dòng)脈手術(shù)擴(kuò)展至“胸腹腔鏡下”開胸或開腹。這些調(diào)整更符合當(dāng)前的醫(yī)學(xué)技術(shù)，定義更明確，更清晰，可有效減少理賠糾紛。

　　重疾新定義終審方案帶來(lái)的變化不小，惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥這3種疾病有了重度和輕度之分，原有25種重疾擴(kuò)展為28種重疾和3種輕癥，惡性腫瘤規(guī)范中不包含原位癌和交界腫瘤規(guī)范；部分疾病在新定義下的理賠條件更嚴(yán)謹(jǐn)更加符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的治療手段?？傮w上有利有弊，用戶可根據(jù)自身需求來(lái)決定何時(shí)投保。