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看到更好的產(chǎn)品,舊的要不要退掉?

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慧擇小馬老師 · 一年前800 人看過

買保險是個技術(shù)活,退保也是。


有的盆友看到有好產(chǎn)品,就想退了舊的,把新的“攬入麾下”。


到底要不要退保,退保有哪些風(fēng)險,小馬老師來給你們講一講。



什么情況下,可以考慮退保?


情況一:買了不合適的產(chǎn)品


保險本來就挺復(fù)雜的,很多人買保險的時候也是稀里糊涂的。


小馬老師見過有丁克家庭買了終身壽險(終身壽險的功能主要是傳承財富),基本用不上。


情況二:手里的產(chǎn)品真的有“坑”


比如買個意外險每年要交好幾千塊的。


還有的,一份保險每年保費好幾萬,一看疾病保額就5萬,其他都是附加的各種分紅、理財險。


等出險的時候,才發(fā)現(xiàn)這份昂貴的保險,并不實用。


情況三:新產(chǎn)品比老產(chǎn)品便宜很多,同時保障更好


其實,保險產(chǎn)品一直在更新迭代,特別是近幾年發(fā)展迅猛。


2年前買的“王牌產(chǎn)品”,現(xiàn)在看上去都不那么“美麗”了。


如果只是想要“追新”,建議最好別退,因為退保會有一定損失(下部分會說)。


如果實在喜歡新產(chǎn)品、覺得過去的保障不能滿足現(xiàn)在的需求(比如保額太低了),可以在原有保障的基礎(chǔ)上,再加一份。



如果退保,會有什么損失?


1、可能會少一筆錢


會不會損失這筆錢,要分2種情況:


① 猶豫期內(nèi)退保,沒有損失,皆大歡喜。

② 猶豫期退保,能拿到的只有現(xiàn)金價值。


現(xiàn)金價值在哪看?在保單里,有一頁叫現(xiàn)金價值金額表。


小馬老師找了一個盆友的保單,給大家演示一下↓



這張保單的年保費是2214元,如果交了5年之后想退保。


能拿回的,就是表里面數(shù)字5對應(yīng)的保單現(xiàn)金價值,也就是4458元。


  • 5年已交保費:2214*5=11070元

  • 已交保費-保單現(xiàn)金價值=11070-4458=6612元


哇塞,有超過一半的錢損失掉了!


所以有人吐槽:“保險公司真賺錢,一來一回啥都沒賠,反而賺了一筆?!?/p>


但如果這樣想,就“狹隘”了。


扣這筆錢,是因為保險公司要支付一些它們已經(jīng)花了的費用,比如:


  • 渠道成本:保險公司需要向代理人、線上銷售渠道支付傭金。

  • 人力成本:保險公司也需要聘請員工進行渠道對接、核保理賠等,聘請員工的成本也會算到保費里去。

  • 保障成本:退保前的幾年里,雖然沒有出險,但實際上保司已經(jīng)提供了相應(yīng)的風(fēng)險保障服務(wù)。


2、可能會無法再投保


投保新產(chǎn)品,就需要重新進行健康告知,如果身體狀況有發(fā)生變化,就要慎重考慮退保了。


比如之前買保險的時候身體健康,現(xiàn)在查出了高血壓3級,買新保險就有點難。


所以,退保也不是拍腦袋決定,最好各方面都考慮過了,再動手。



怎么知道,退保是否劃算?


需要算一筆帳。


基本思路是用新方案節(jié)省下來的錢,減掉損失的錢,看看還能省多少。


如果覺得劃算,可以規(guī)劃退保。如果成本差不多,還是少折騰為上策。


現(xiàn)在,小馬老師就手把手教你,怎么算得失:


1、作對比


舉個例子:

 

2020年,小擇30歲的時候買了X重疾險,過了2年覺得不劃算,想退保換新出的達爾文7號。


我們可以把這兩個產(chǎn)品的信息梳理一下:


(此處案例僅供參考)


這就清楚了,換成新產(chǎn)品,未來預(yù)計能省下17.20-8.58=8.62萬元。


2、算損失


在保單里面找到我們前面說的保單現(xiàn)金價值金額表。


假如第2年退保,能拿回保單現(xiàn)金價值2700元(頭幾年退保,現(xiàn)金價值比較低)。


跟已交保費19111.24元相比,實際損失16411.24元。


3、看差值


對比節(jié)省下來和損失的錢,8.62萬-1.64萬=6.98萬,雖然省下不算太多,但產(chǎn)品更符合自身需求,算下來也是值的。


另外,如果真的想要退保了,建議“先買后退”。


什么意思呢?


就是要先把新產(chǎn)品買好,等過了等待期,再把舊產(chǎn)品退掉。


這么做的原因,是防止在新產(chǎn)品的等待期出險,新產(chǎn)品不賠。但舊產(chǎn)品已經(jīng)退保,也不賠。


那就虧大了!


如果還有其他保險方面的疑問,可以預(yù)約咨詢慧擇的保險顧問。


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