慧擇小馬老師 · 一年前1895 人看過(guò)
給孩子買保險(xiǎn),買貴事小,就怕買錯(cuò)了。
以為買了一份大而全的保險(xiǎn),看著啥都保,實(shí)際上,別的產(chǎn)品能賠、你買的這個(gè)卻可能這不賠、那不賠。
尤其在關(guān)鍵時(shí)候,如果自家這個(gè)保險(xiǎn)派不上用場(chǎng),很可能留下終身遺憾。
如果你剛好要給娃配幾份保險(xiǎn),不妨先看看這份超詳細(xì)的投保攻略,講的都是配置的底層邏輯,可以收藏起來(lái)~
少兒保險(xiǎn)到底怎么買才科學(xué)?
給孩子買保險(xiǎn),不是越貴越好,也不是多多益善,根據(jù)科學(xué)的原則去搭配,才能買到合適的保障。
父母給孩子買保險(xiǎn),參考下面的順序,能合理又快速地買好孩子的保險(xiǎn):
圖片來(lái)源:自制
接下來(lái)我們按順序詳細(xì)說(shuō)一下:
01
基礎(chǔ)保障:少兒醫(yī)保必須有!
少兒醫(yī)保是國(guó)家福利,重要的是它的實(shí)用性很高,
比如一般的小孩感冒發(fā)燒,在社區(qū)醫(yī)院看病開藥,報(bào)銷比例可以達(dá)到90%,
而且上了醫(yī)保后,再給小孩買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更便宜。
但少兒醫(yī)保有3點(diǎn)不太夠的是:
1、看門診不能報(bào)銷;
2、想要去更高等級(jí)的醫(yī)院看病,比如三級(jí)醫(yī)院、二級(jí)醫(yī)院,報(bào)銷比例會(huì)降低,大概在60%-70%。
3、每年能報(bào)銷的額度比較低,基本在5000以內(nèi)。
所以,除了最基本的醫(yī)保,家長(zhǎng)們還要補(bǔ)充孩子的其他保險(xiǎn):意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。
02
兒童意外險(xiǎn)(基礎(chǔ)必備)
#01
意外險(xiǎn)有什么用?
意外險(xiǎn)就是專門保意外的:意外受傷、意外殘疾、意外身故等等。
比如磕磕碰碰、貓抓狗撓、跌倒摔傷之類的,可以通過(guò)意外醫(yī)療報(bào)銷;
比如觸電、玩鬧導(dǎo)致傷殘,也可以通過(guò)意外險(xiǎn)分等級(jí)理賠;
更嚴(yán)重的,車禍、溺水等意外身亡了,意外險(xiǎn)可以進(jìn)行賠付。
對(duì)于小孩來(lái)說(shuō),一份意外險(xiǎn)中,需要重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療報(bào)銷,
孩子間玩鬧沒(méi)有分寸很容易誤傷,意外險(xiǎn)能幫你節(jié)省不少治療費(fèi)用。
如果你的孩子上學(xué)了,學(xué)校會(huì)給學(xué)生購(gòu)買“學(xué)平險(xiǎn)”,它也是意外險(xiǎn)的一種,你可以根據(jù)第二點(diǎn)【兒童意外險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】,來(lái)看下學(xué)校買的意外險(xiǎn)是否合理。
都符合要求的,就不用額外再買了,如果不符合,建議自行給孩子補(bǔ)充一份,一般小孩一年期的意外險(xiǎn),就幾十塊錢,這點(diǎn)錢幾乎不足為提,家長(zhǎng)買了也更省心。
#02
兒童意外險(xiǎn)怎么挑?
要挑到一款好的兒童意外險(xiǎn),注意這幾點(diǎn):
① 不限社保報(bào)銷
不限社保報(bào)銷,意味著一些進(jìn)口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都可以報(bào)銷。
② 0免賠額、報(bào)銷比例100%為佳
免賠額也就是不能報(bào)銷的部分,越少越好。
同時(shí),如果保障條件都一樣,價(jià)格也相差不大,報(bào)銷比例越高越好。
③ 保額要適當(dāng)
如果孩子有醫(yī)?;蛘甙偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),意外醫(yī)療保額一般1-2萬(wàn)就足夠了。
如果沒(méi)有,選5萬(wàn)保額,甚至更高。
如果孩子已經(jīng)滿10歲了,建議選擇意外身故/傷殘的保額>50萬(wàn)
因傷致殘根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付,傷殘等級(jí)越高,賠付越多,比如全殘賠付100%,為了保證傷殘賠付金充足,建議給孩子的意外險(xiǎn)保額至少50萬(wàn)。
10歲以下小孩的身故保額就沒(méi)必要那么高了,買高了也沒(méi)用。
按照銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定,不滿10周歲的孩子,身故保險(xiǎn)金限額不超過(guò)20萬(wàn)元,已滿10周歲但未滿18周歲的,身故保險(xiǎn)金限額不超過(guò)50萬(wàn)元。
03
醫(yī)療險(xiǎn)(報(bào)銷治療費(fèi)用)
#01
醫(yī)療險(xiǎn)有什么用?
醫(yī)療險(xiǎn)分2種,需要分情況選擇:
第一種:平常用不著,但關(guān)鍵時(shí)刻很頂用的【百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)】
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷用的, 作用跟醫(yī)保一樣,但比醫(yī)保報(bào)銷得更多、范圍更大。
無(wú)論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故,要住院治療都能用。
能報(bào)銷多少呢?
以現(xiàn)在流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例,在除去社保報(bào)銷和免賠額(約1萬(wàn)左右)后,
剩下的各種費(fèi)用(包括住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥費(fèi)、檢查費(fèi)等等),
保險(xiǎn)公司基本能報(bào)銷個(gè)七七八八。
最高能報(bào)到幾百萬(wàn),而且二三十歲的人買,每年只要幾百塊,
可以說(shuō),面對(duì)大型醫(yī)療支出的時(shí)候,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是很實(shí)用的保險(xiǎn)。
第二種:日常使用頻率高的【少兒門診險(xiǎn)】
少兒門診險(xiǎn)也是報(bào)銷用的,但只限于看門診的部分能報(bào)銷,
比如孩子感冒咳嗽看門診、意外受傷看門診,可以報(bào)銷。
少兒門診險(xiǎn)更適合年紀(jì)較小、體質(zhì)較弱的寶寶用。
體質(zhì)好、少生病的寶寶,可以不用買門診險(xiǎn),
因?yàn)橐荒暧貌簧蠋状?,門診險(xiǎn)反而沒(méi)法幫你省錢。
#02
醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑?
先看百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),注意這4點(diǎn):
① 保障范圍
除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外,還要有特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療,這樣保障更全;
最好能保外購(gòu)藥和質(zhì)子重離子、CAR-T等費(fèi)用。
②續(xù)保規(guī)則
醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保能力很重要,有些疾病的治療周期比較長(zhǎng),而且患病之后再想買保險(xiǎn)很難。
所以要選擇即使出險(xiǎn)了,明年也還能繼續(xù)買的產(chǎn)品。
這個(gè)要注意看條款是不是有【保證續(xù)?!康恼f(shuō)明,并且時(shí)間越長(zhǎng)越好。
③報(bào)銷比例
價(jià)格適當(dāng)?shù)那闆r下,優(yōu)先選擇免賠額低的;選報(bào)銷比例100%的。
④ 增值服務(wù)
好的增值服務(wù)能讓就醫(yī)過(guò)程更方便快捷,優(yōu)先選擇有就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務(wù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
有條件的朋友還可以選擇中高端醫(yī)療險(xiǎn),能擁有全亞洲甚至全球的醫(yī)療資源服務(wù)。
當(dāng)然了,在預(yù)算不足的情況下還是要做取舍的。
少兒門診險(xiǎn)挑選要點(diǎn):
①免賠額要低的(0免賠最好)
②報(bào)銷范圍不限社保>報(bào)銷僅限社保范圍
04
重疾險(xiǎn)(防大病支出、補(bǔ)償收入損失)
#01
重疾險(xiǎn)有什么作用?
所謂重疾險(xiǎn),保的是嚴(yán)重的疾病,包括重癥、中癥、輕癥,
比如孩子高發(fā)的白血病(惡性腫瘤)、重癥手足口病、嚴(yán)重癲癇、溶血性尿毒癥等等,
不同的產(chǎn)品,保障的疾病會(huì)有差別,但以下28種高發(fā)的疾病保障是一定會(huì)有的:
圖片來(lái)源:自制
一旦患上重疾,不僅需要治療費(fèi)用,還要考慮后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、父母的誤工費(fèi)、以及孩子未來(lái)職業(yè)、生活都可能受到影響,
這些潛在的損失可以通過(guò)重疾險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償。
也因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是給付型,
一旦達(dá)到了賠付的條件,保險(xiǎn)公司會(huì)把錢一次性賠給你,錢怎么花看個(gè)人安排。
比如買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),賠付時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬(wàn)直接打到你銀行卡上,
這筆錢不管是用來(lái)給孩子治療疾病,還是孩子后期的康復(fù)護(hù)理,以及父母要照顧孩子沒(méi)辦法工作,用來(lái)補(bǔ)貼家用都可以。
重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是互相補(bǔ)充的關(guān)系,
一個(gè)補(bǔ)貼經(jīng)濟(jì)損失、一個(gè)報(bào)銷治療費(fèi),
幫助應(yīng)對(duì)大病下的各項(xiàng)支出,維持家庭的正常生活。
#02
少兒重疾險(xiǎn)怎么挑?
一份科學(xué)合理的重疾險(xiǎn),在真正派上用場(chǎng)時(shí),能覆蓋幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)支出。
所以,挑選重疾險(xiǎn),一定要掌握正確操作:
①重疾險(xiǎn)保額要高
一定牢記:買重疾險(xiǎn)就是買保額。
醫(yī)療費(fèi)用是跟著經(jīng)濟(jì)水平往上漲的,而且越嚴(yán)重的疾病,需要的治療費(fèi)用越高,
如果重疾險(xiǎn)保額不夠,很可能治療到后期就沒(méi)錢了。
如果想獲得更好的就醫(yī)資源,比如到海外就醫(yī),低保額是無(wú)法支撐的。
所以,建議重疾險(xiǎn)保額最少50萬(wàn),有條件的再往上加。
②要包含高發(fā)的少兒重疾
比如:白血病、腦膜炎、重癥手足口病、溶血性尿毒癥等等,
這些都是比較常見的少兒高發(fā)疾病。
只有把高發(fā)的少兒疾病都保障上了,少兒重疾險(xiǎn)才算實(shí)用。
這里也給大家整理了孩子高發(fā)的少兒重疾病種,大家可以對(duì)照著去檢查:
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這里也提醒一下,
給孩子買重疾險(xiǎn),優(yōu)先買針對(duì)少兒設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn),
比如:慧馨安2022少兒重疾險(xiǎn)、小淘氣1號(hào)少兒重疾險(xiǎn)等帶【少兒】字眼的,
這些都是以未成年人為保障對(duì)象的重疾險(xiǎn),
涵蓋的少兒高發(fā)重疾多,且性價(jià)比高。
③保障期限,優(yōu)先保終身
第一份重疾險(xiǎn),盡量選保終身的。
除非是因?yàn)轭A(yù)算不夠,可以退而求次保定期。
因?yàn)槿说慕】登闆r是一直變動(dòng)的,
如果在保障期內(nèi),發(fā)生健康問(wèn)題,但又還沒(méi)有到理賠的程度,會(huì)影響購(gòu)買下一份重疾險(xiǎn)。
比如有心肌炎、貧血、乙肝、高血糖、結(jié)節(jié)等等,那么在新買的重疾險(xiǎn)中,
很可能產(chǎn)生除外責(zé)任,也就是該疾病導(dǎo)致的輕癥、中癥、重疾不予理賠,
又或者直接拒保,壓根買不了新的重疾險(xiǎn)。
其次是重疾險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)隨年齡上漲而增加;
投保了終身重疾險(xiǎn)之后,再加保定期重疾險(xiǎn),壓力不會(huì)那么大。
④賠付次數(shù),優(yōu)選選擇多次賠
隨著人均壽命延長(zhǎng)、醫(yī)療手段進(jìn)步,發(fā)生二次重疾的概率并不低。
而一旦患過(guò)一次重疾,就基本買不了其他重疾險(xiǎn)。
為了避免賠付了1次重疾之后,就沒(méi)有重疾保障的情況,買多次賠、保終身的重疾險(xiǎn),是保障比較充足的方案。
⑤附加投保人豁免
在孩子成年、有經(jīng)濟(jì)能力前,都是靠父母來(lái)養(yǎng),也是父母承擔(dān)起孩子的保險(xiǎn)費(fèi)用,
一旦父母不幸發(fā)生意外,或者發(fā)生大病,孩子的保費(fèi)很難接著交下去。
所以,在給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候,建議家長(zhǎng)們考慮加上投保人豁免責(zé)任。
這個(gè)責(zé)任保障的是:
如果投保人發(fā)生一些約定的疾?。ū热纾狠p癥、中癥、重疾、身故、疾病終末期),孩子的這份重疾險(xiǎn)后續(xù)的保費(fèi)就不用交了,同時(shí)這份保險(xiǎn)繼續(xù)有效。
如果沒(méi)有附加這項(xiàng)責(zé)任,大人因?yàn)榧膊』蛞馔夂罄m(xù)交不上保費(fèi)了,孩子的保障也就斷開了。
05
教育金(準(zhǔn)備一筆學(xué)費(fèi))
#01
教育金是什么?
教育金的本質(zhì)是:強(qiáng)制性地給小孩準(zhǔn)備一筆錢,這筆錢等到小孩上學(xué)的時(shí)候再用,
因?yàn)楹⒆幼x書的時(shí)間線是非常明確的,完全可以早早地開始給孩子準(zhǔn)備好這筆錢,到要用的時(shí)候也準(zhǔn)備夠了不愁沒(méi)有。
保證在約定的時(shí)間之前,這筆錢不會(huì)被提前支取用到別的地方。
即使父母眼饞股票、基金,想挪用教育金也不行。
教育金賬戶巋然不動(dòng)。
同時(shí),教育金這種金融工具,充分說(shuō)明了“時(shí)間就是金錢”,
越早投,領(lǐng)得越多;越早投,需要投入得越少。
教育金的功能也很多樣:
有的教育金在高中、大學(xué)就可以領(lǐng),
有的甚至可以延長(zhǎng)到創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、留學(xué)以至最后的滿期金,
看你怎么規(guī)劃孩子教育,進(jìn)而選擇合適的教育金就行。
至于要不要買教育金?
在我看來(lái),如果你家里條件還行,也不急著用錢,可以拿出一部分錢投保教育金,
算好領(lǐng)取時(shí)間和預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi),確保到時(shí)候有足夠的錢可以供孩子讀一個(gè)不錯(cuò)的學(xué)校。
如果你連孩子的健康保障都還沒(méi)買好的話,那教育金暫緩,
先買好孩子的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)比較重要。
#02
教育金怎么挑?
要挑到一款適合且不錯(cuò)的教育金,要看3點(diǎn):
領(lǐng)取規(guī)則、收益和投保人豁免責(zé)任
① 看領(lǐng)取規(guī)則,是否契合教育規(guī)劃
比如父母想給孩子準(zhǔn)備大學(xué)、深造、創(chuàng)業(yè)金,
A教育金只能領(lǐng)取高中教育金
B教育金只能領(lǐng)取大學(xué)教育金
C教育金能領(lǐng)取大學(xué)教育金、深造教育金、創(chuàng)業(yè)金
C的領(lǐng)取更契合父母規(guī)劃的用錢時(shí)間,當(dāng)然選C教育金更合適。
② 看收益,直接看總領(lǐng)取金額高低,哪個(gè)高選哪個(gè)
很多人通過(guò)預(yù)定利率、IRR來(lái)判斷一款產(chǎn)品的收益,但這都不夠準(zhǔn)確,
建議用相同投入的金額,測(cè)算不同教育金的總領(lǐng)取金額,再進(jìn)行對(duì)比。
比如:
圖片來(lái)源:自制
你會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn),產(chǎn)品B利率居然和產(chǎn)品A一樣,都是5%。
但二者領(lǐng)的錢卻差了整整30萬(wàn)。
所以,簡(jiǎn)單點(diǎn),再簡(jiǎn)單點(diǎn),管它過(guò)程有多少花樣有幾種領(lǐng)取方式,我們看最終結(jié)果。
③ 看有沒(méi)有投保人豁免責(zé)任
有投保人豁免責(zé)任的教育金,一旦投保人發(fā)生重疾、身故或全殘的時(shí)候,剩余未交的保費(fèi)也不用交了,而約定的教育金依舊可以按時(shí)、足額領(lǐng)取。
比如,明明媽給女兒購(gòu)買100萬(wàn)的AA教育金,每年繳10萬(wàn),繳10年。
在孩子18歲的時(shí)候開始領(lǐng)取,最終能領(lǐng)回150萬(wàn),
同時(shí)附加了投保人豁免責(zé)任。
在明明媽交到第3年的時(shí)候,檢查出得了乳腺癌,
把報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司后,教育金剩余的未交保費(fèi)就不用再交了,同時(shí)女兒在18歲起依舊可以足額領(lǐng)取教育金,能領(lǐng)回總額150萬(wàn)的教育金。
如果沒(méi)有附加投保人豁免,
那么明明媽繳納了30萬(wàn)的教育金,就只能按30萬(wàn)來(lái)算利益和領(lǐng)取,
這離當(dāng)初設(shè)定的100萬(wàn)的教育存款目標(biāo)就相差很遠(yuǎn)了。
所以建議,能選上投保人豁免責(zé)任的就選上。
以上就是關(guān)于小孩買保險(xiǎn)的配置邏輯。
先了解自己的需求,再對(duì)照市場(chǎng)上的產(chǎn)品進(jìn)行配置。
大家切記,由于每個(gè)孩子的情況和需求不一樣,保險(xiǎn)的搭配也要因人而異,投保一定要做好健康告知。
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