保險能應(yīng)對通貨膨脹嗎？保額縮水怎么辦

前陣子小馬老師寫了一篇筆記，展示了如何通過保險給30年后的自己攢下100萬養(yǎng)老錢。

有的朋友就評論了：30年后，100萬能買幾斤大米？

（雖然評論略夸張，但倒推30年前的100萬，跟現(xiàn)在的100萬，購買力確實天壤之別。）

圖源：用戶評論截圖

老實說，這是個很多人都會擔(dān)憂，并希望得到正面回應(yīng)的問題。

尤其是本來就很猶豫，要不要投保養(yǎng)老年金險的年輕朋友們。

接下來我們分幾個步驟，一起把這個問題捋清楚：

• 通貨膨脹對我們的直接影響是什么？

• 保險能抵御通貨膨脹嗎？

• 年金保險還有什么作用？

注：為方便理解，本文的保險特指養(yǎng)老年金險。

通貨膨脹，讓財富悄悄縮水

通貨膨脹對老百姓來說，就是物價上漲。

同樣一筆錢，能買的東西變少，財富就會變相縮水。

但這里需要強調(diào)一下：

通貨膨脹是客觀事實。

不管你是買信托、拿現(xiàn)金、買保險、還是存銀行……

通貨膨脹了，大家就會一起貶值。

除非你永遠(yuǎn)選擇在當(dāng)下把錢花光，否則勢必要受到影響。

買不買保險，跟會不會發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率多少，都沒有什么關(guān)系。

回到我們最終的目的，其實是想找到一種方式抵御通貨膨脹。

手里放著100萬現(xiàn)金，想要給30年后的自己養(yǎng)老，啥也不干就縮水了，不劃算。

要抵御通脹，就得讓這筆錢增值保值，至少保證這筆錢的購買力在幾十年后不變?nèi)酢?/p>

那么，年金保險能做到嗎？

保險能抵御通貨膨脹嗎？

只是想抵御通貨膨脹，保險還是可以發(fā)揮一定作用的。

按照當(dāng)前銀保監(jiān)會的要求，十年及十年期以上的普通型長期年金，利率最高就是年復(fù)利3.5%。

保單的實際收益率越接近上限，越是受市場追捧。

以慧擇定制的光明一生慧選版為例：

30歲的慧先生投保光明一生（慧選版），躉交100萬。

60歲開始每年可領(lǐng)取16,1000元

產(chǎn)品規(guī)定可以保證領(lǐng)取20年

即慧先生這張保單最少能從保險公司那里領(lǐng)取到322萬元。

假設(shè)通脹率2.5%，100萬現(xiàn)金要抵抗30年的通脹，大概需要213萬元；

100萬÷（1-2.5%）^30≈213.72萬

而年金險同樣100萬的投入，30年后，僅保證領(lǐng)取的金額就有322萬了。

并且，終身養(yǎng)老年金險是可以一直領(lǐng)錢的，活多久，領(lǐng)多久。

從這個角度講，它確實也在發(fā)揮著不小的“抵御通脹”的作用。

這里必須提醒大家，年金保險的主要作用不是抵御通貨膨脹！

年金險是因為有相對較高的保單利益，順便解決了部分通脹問題。

賺不了大錢

年金險還有別的吸引力嗎？

其實，3.5%的定價利率在當(dāng)前市場不算低，但不少人喜歡拿它和股票、基金、信托、期貨相比較。

這些資產(chǎn)配置的方式，本身并不沖突；

按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置，我們的錢可分為四個賬戶：

我們在追求高收益的同時，也可以配置一部分穩(wěn)健的資產(chǎn)。

在這方面，年金保險有它非常獨特的價值，比如：

最近部分銀行5年期存款利率（2.75%）反而低于3年期（3.15%）的消息，相信很多人有所耳聞；

在當(dāng)前形勢下，有中長期資金規(guī)劃（比如用于未來的教育、養(yǎng)老等）的朋友，

很難找到一個能讓你長期高收益的渠道，連大額存單的利率也是在下降的。

而年金險一旦投保，將來能領(lǐng)多少就能確定，最長可以鎖定終身。

即便銀行利率跌成負(fù)數(shù)，也不影響被保人將來領(lǐng)取的年金。

而且它也可以避免再投資風(fēng)險，解決年老之后沒有能力進(jìn)行財富管理的問題。

慧先生準(zhǔn)備了100萬作為養(yǎng)老金，買了個5年期的理財產(chǎn)品，到期之后是否還能找到合適的投資渠道呢？

不確定。

即使可以，等慧先生70歲、80歲的時候，是否還有投資理財?shù)哪芰δ兀?/p>

似乎也很難說？

而年金險形態(tài)簡單（傳統(tǒng)型），不要求我們有專業(yè)的財務(wù)知識，到期了保險公司直接打錢到指定賬戶。

投保后就不需要投入什么時間和精力去打理了。

投保了年金險，錢將來在什么時間花，給誰花，花多少都是可以預(yù)見的；

而且通過設(shè)計保單的所有權(quán)、控制權(quán)、受益權(quán)，

還可以規(guī)避一些風(fēng)險，幫助我們守住財富。

其實，年金保險還可以用于解決很多實際生活中的難題，比如這些場景：

想知道怎么設(shè)計，可以幫助解決問題？

聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問為你解答！

寫在最后

不同的金融產(chǎn)品，能實現(xiàn)的功能有所區(qū)別。

除了安全穩(wěn)健的保單利益，讓資金可預(yù)見、可控制、可撤銷，也是年金險不可忽視的魅力之一！

全面認(rèn)識它，合理利用它，就可以讓年金險幫助我們解決生活中的許多難題。

具體怎么選擇產(chǎn)品、設(shè)計保單，歡迎聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問，根據(jù)您的個人需求，為您1V1服務(wù)。