達(dá)爾文3號(hào)重磅來襲，60歲前重疾賠付高達(dá)180%！

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接下來，我們來具體看看這款產(chǎn)品：        

NO.1        

達(dá)爾文3號(hào)保障好不好？        

我們先來看看產(chǎn)品的基本形態(tài)：        

達(dá)爾文3號(hào)屬于一款單次賠付重疾險(xiǎn)，從上圖中我們可以看到，不管是重疾額外賠付，還是附加的惡性腫瘤和心腦血管二次賠付，賠付比例可以說都創(chuàng)了目前市面上其它重疾險(xiǎn)的新高。特定的輕癥和中癥額外賠付這兩項(xiàng)保障也是十分亮眼。        

接下來主要看看這款產(chǎn)品的幾大核心優(yōu)勢(shì)：        

1、賠付比例高，60歲前確診重疾賠付180%        

買重疾險(xiǎn)其實(shí)就是在買保額，如果首次重疾發(fā)生在60歲前，達(dá)爾文3號(hào)可額外賠付80%基本保額。        

這個(gè)賠付比例目前在線上可以說是很難找到可媲美的對(duì)手，目前大多在這一項(xiàng)的賠付最多也就60%。        

別小看了這多出來的20%，給大家舉個(gè)例子，如果買了50萬(wàn)的保額，60歲前確診了重疾，就可以賠付90萬(wàn)，額外賠付了近一倍，比其他的也多賠了足足10萬(wàn)塊。        

60歲前，也正好是主要承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的階段，如果不幸在這個(gè)階段罹患重大疾病，對(duì)一個(gè)家庭來說，可以說是毀滅性的打擊。        

所以，能多賠付一點(diǎn)，重疾保障也就多一成，更有底氣選擇更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，家庭因?yàn)橹丶捕a(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也能少一點(diǎn)。        

2、中度腦中風(fēng)額外60%保額賠付        

達(dá)爾文3號(hào)在中癥上，除了本身60%基本保額賠2次以外，針對(duì)中度腦中風(fēng)額外再賠1次：賠付比例為60%基本保額。        

腦中風(fēng)也稱腦卒中，主要有4高特點(diǎn)：“發(fā)病率高、死亡率高、致殘率高、復(fù)發(fā)率高”。        

所以，達(dá)爾文3號(hào)在中癥上對(duì)中度腦中風(fēng)額外多賠付1次，這無(wú)疑是一大利好的規(guī)定。        

間隔期也不算長(zhǎng)，從確診中度腦中風(fēng)后間隔1年，再次確診新發(fā)，就可以再多賠60%基本保額。        

3、高發(fā)輕癥額外賠付45%基本保額        

在輕癥的賠付上，45%基本保額賠3次，高發(fā)輕癥都包含在內(nèi)。另外還有額外賠付：        

（1）極早期惡性腫瘤或惡性病變        

包括原位癌在內(nèi)的極早期惡性腫瘤或惡性病變一直是關(guān)注度高但又比較有爭(zhēng)議的存在。        

可能也正是因?yàn)樵谂f版定義上存在諸多爭(zhēng)議，在重疾定義新規(guī)意見稿中就將這一項(xiàng)做了明確的除外責(zé)任，不管是重疾還是輕癥單從定義上來說都是不保的。        

但是它的發(fā)生率偏偏又是很高的，在泰康人壽2019理賠白皮書中顯示，原位癌的出險(xiǎn)率高達(dá)33%。        

來源：泰康人壽2019理賠白皮書        

而達(dá)爾文3號(hào)另辟蹊徑，將這項(xiàng)加入了輕癥保障，還額外賠付45%的基本保額。針對(duì)這些癥狀輕微但是又高發(fā)的疾病多了一層防護(hù)，獲賠率和保障力度都加大了一層。        

（2）不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)        

據(jù)《中國(guó)心血管病報(bào)告 2018》及《中國(guó)中青年心腦血管健康白皮書》數(shù)據(jù)推算顯示：心腦血管病現(xiàn)患人數(shù)高達(dá)2.9億。        

這2.9億的患者中，并不是所有的都是重癥患者，有一大部分就是屬于輕微的心血管疾病，比如不典型的心肌梗塞，在治療過程中通常也會(huì)使用到微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)或微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)來進(jìn)行治療。        

不過進(jìn)行搭橋手術(shù)之后，并不意味著從此就高枕無(wú)憂了。北京安貞醫(yī)院心臟外科中心楊秀濱主任就曾在公開對(duì)外發(fā)表的文章中提到：靜脈橋十年通暢率在50%左右，也就是說十年后大概有50%幾率再次發(fā)生橋血管堵塞。        

所以，一旦不幸罹患心血管疾病，再次心梗或需要二次搭橋/介入手術(shù)的情況比較多見，額外多一次賠付，保障也就更多一分。比如買了50萬(wàn)保額，在這一項(xiàng)上可以額外多賠22.5萬(wàn)元。        

這里多說幾句：        

達(dá)爾文3號(hào)的輕、中癥額外賠付是一直伴隨整個(gè)保障期，比市面上某些中/輕癥指定在60歲前才有額外賠付的產(chǎn)品要實(shí)用得多。        

不然在發(fā)生率高的60歲后這個(gè)年齡階段反而沒有了額外賠付保障，就不劃算了。        

4、可附加特定心腦血管疾病和惡性腫瘤二次賠付，賠150%保額        

這兩項(xiàng)附加保障很多產(chǎn)品都有，也就是我們通常所稱的“二心”和“二癌”保障，小慧之前也說過很多次，主要就看兩個(gè)方面，一是間隔期，二是賠付比例。        

達(dá)爾文3號(hào)在賠付比例上做了一個(gè)升級(jí)，從大多數(shù)產(chǎn)品的120%提高到了150%，保額更加充足。        

間隔期上面，達(dá)爾文3號(hào)與市面上其它產(chǎn)品差不多：        

（1）惡性腫瘤二次賠        

其實(shí)就現(xiàn)在的醫(yī)療水平來說，大多數(shù)癌癥的治愈率以及五年生存率都是在不斷提高的，以后可能就像慢性病一樣的存在，帶癌生存，那也就意味著癌癥復(fù)發(fā)概率將會(huì)持續(xù)存在。        

我們都知道癌癥的治療費(fèi)用是很高的，一次已經(jīng)足以掏空一個(gè)家庭，萬(wàn)一不幸復(fù)發(fā)，更是雪上加霜。所以，足額的保障是很有必要的。        

（2）特定心腦血管疾病二次賠        

特定心腦血管疾病主要是這3種：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，急性心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥。        

關(guān)于心腦血管疾病的風(fēng)險(xiǎn)性前文也已經(jīng)提到過。小慧的建議是，如果是預(yù)算充足，或是有相關(guān)家族遺傳病史的，這兩項(xiàng)附加責(zé)任可以根據(jù)需要加上。        

5、身故責(zé)任靈活可選        

目前市面上大多數(shù)熱銷重疾產(chǎn)品都取消了不含身故版本，比如鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)和優(yōu)惠寶。        

強(qiáng)行綁定身故責(zé)任意味著保費(fèi)會(huì)貴一點(diǎn)，達(dá)爾文3號(hào)的身故責(zé)任可以自由選擇，這給了預(yù)算不足的人群更多選擇空間，可以將省下來的錢將保額或者附加保障做充分。        

這里要提一點(diǎn)，達(dá)爾文3號(hào)的身故責(zé)任也不錯(cuò)，若18周歲后在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸身故/全殘，將會(huì)獲得100%基本保額的賠付。        

建議預(yù)算充足的不妨把這項(xiàng)保障也加上。        

NO.2        

與其它熱銷單次賠重疾相比，性價(jià)比如何？        

我們直接來看對(duì)比圖，主要看保障內(nèi)容和保費(fèi)：        

單從保費(fèi)角度來看，達(dá)爾文3號(hào)不占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是勝就勝在保障內(nèi)容和賠付比例上。比如：        

這幾項(xiàng)優(yōu)勢(shì)是其它產(chǎn)品都沒有的。也就是說，雖然保費(fèi)貴了一兩百塊，但最大概率可以比其它產(chǎn)品多賠155%左右。        

總的來說，如果想要全面保障，想要賠付比例足夠高，那么達(dá)爾文3號(hào)的確是不錯(cuò)的選擇。        

NO.3        

保險(xiǎn)公司靠不靠譜？        

買保險(xiǎn)買的就是安心，保險(xiǎn)公司的實(shí)力也是不容忽視的一環(huán)。        

達(dá)爾文3號(hào)，承保公司為信泰人壽，2007年成立，注冊(cè)資本50億元，總部位于浙江，是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)性保險(xiǎn)公司。        

公司已先后開設(shè)浙江、江蘇、北京、河北、福建、河南、山東、黑龍江、遼寧、上海、湖北、江西、寧波、廣東、廈門、青島、深圳、大連18家分公司。        

而且，2020年第一季度綜合償付充足率達(dá)134.72%，償付能力強(qiáng)?？梢哉f在保險(xiǎn)公司實(shí)力方面，達(dá)爾文3號(hào)也同樣值得信任。

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