慧擇高級(jí)顧問李祥 · 一年前1758 人看過
伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,國內(nèi)的保險(xiǎn)公司在近幾十年,也如雨后春筍般紛紛成立,從最初的兩家發(fā)展到現(xiàn)在的200多家,保險(xiǎn)產(chǎn)品更是層出不窮。這是一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的時(shí)代,消費(fèi)者有了更多的選擇權(quán),從而加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司之間的相互競爭,導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不斷的推陳出新,產(chǎn)品優(yōu)化迭代的速度也是越來越快,所以千萬不要因?yàn)橐豢町a(chǎn)品要停售了而去搶購,冷靜思考,先看看合不合適自己,再考慮要不要下手,因?yàn)榭赡苓^不多久就會(huì)有更好的產(chǎn)品被設(shè)計(jì)出來。
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一、你的保險(xiǎn)買對(duì)了嗎
怎么知道買的產(chǎn)品適不適合自己,需要綜合考慮的因素有很多,就像現(xiàn)在網(wǎng)上的幾款網(wǎng)紅產(chǎn)品:守衛(wèi)者2號(hào)、芯愛、達(dá)爾文1號(hào)等等,有些人覺得守衛(wèi)者2號(hào)好,因?yàn)橹丶部梢远啻钨r付;有些人覺得芯愛好,因?yàn)獒槍?duì)心腦血管疾病保障全面;有些人覺得達(dá)爾文1號(hào)好,因?yàn)閮r(jià)格不高,又有身故現(xiàn)金價(jià)值賠付。
這些看法都沒有問題,是我們每個(gè)人對(duì)于保險(xiǎn)的不同看法,都沒有錯(cuò),但是這些觀點(diǎn)在我們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候,僅僅只能作為一個(gè)參考的點(diǎn),不能成為我們選擇一款產(chǎn)品的全部原因,比如產(chǎn)品的保障責(zé)任,保險(xiǎn)公司服務(wù)都是我們需要考慮的。
所以當(dāng)我們?cè)诳紤]一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合自己的時(shí)候,綜合考慮以下幾點(diǎn):
1、產(chǎn)品類型:保障類型的保險(xiǎn)大致分為4類,意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),這三種是健康險(xiǎn)當(dāng)中必備的險(xiǎn)種,另外還有壽險(xiǎn)以及養(yǎng)老、教育之類的年金保險(xiǎn),不同的險(xiǎn)種保障責(zé)任不同,千萬不要混淆;
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2、保障責(zé)任:拿重疾險(xiǎn)舉例,比方說重疾賠幾次,分不分組,輕癥賠幾次,賠付比例多少,高發(fā)的25種重疾、11種輕癥是否涵蓋在內(nèi),身故賠付什么等等;
3、保費(fèi):同樣的保障責(zé)任,固然是保費(fèi)越低越好,沒人會(huì)想花更多的錢去買保險(xiǎn);
4、保險(xiǎn)公司服務(wù):有些人覺得保險(xiǎn)公司規(guī)模越大,服務(wù)肯定會(huì)越好,這種看法是不全面的,就像淘寶上面的網(wǎng)店,剛開始經(jīng)營的小網(wǎng)店會(huì)更加注重服務(wù),因?yàn)橐粋€(gè)差評(píng)可能就會(huì)讓他萬劫不復(fù)。當(dāng)然也并不是說大公司服務(wù)就一定不好,任何服務(wù)行業(yè)都有個(gè)案,正確對(duì)待即可。
二、你的保險(xiǎn)買夠了嗎
保險(xiǎn)買多少才夠,相信大部分人在投保一段時(shí)間之后,都很難記得自己買的是什么保險(xiǎn),保多少額度,只知道每年交費(fèi)就對(duì)了,也不會(huì)再去追究到底買了多少保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)規(guī)劃并不是一件一蹴而就的事情,就像一棟房子,時(shí)間長了,總免不了修修補(bǔ)補(bǔ),保險(xiǎn)也是一樣,時(shí)間長了,也需要不斷的去做補(bǔ)充,才能讓我們享受的保障足夠全面,然而,怎么去補(bǔ)充才最為合理呢,每個(gè)人的情況都不一樣,但是我們可以掌握幾個(gè)原則:
1、年齡原則:大部分人購買的人生第一份長期商業(yè)保險(xiǎn)都是在成家立業(yè)之后,一般是在26-28歲左右,這個(gè)時(shí)候,也是經(jīng)濟(jì)壓力比較大的時(shí)候,家庭責(zé)任重,一方面想考慮保險(xiǎn),另一方面更需要考慮預(yù)算,所以購買的保額也是僅僅針對(duì)當(dāng)下,這是第一個(gè)購買保險(xiǎn)的時(shí)間點(diǎn);第二個(gè)時(shí)間點(diǎn)也是大部分人經(jīng)濟(jì)收入較高的階段,但需要考慮到年齡影響保費(fèi)的問題,一般是建議在35-40歲左右,再去做一次補(bǔ)充;前兩個(gè)時(shí)間點(diǎn),主要是考慮保障類型的保險(xiǎn),在50-55歲左右,可以考慮規(guī)劃一些養(yǎng)老保險(xiǎn)用作未來的養(yǎng)老儲(chǔ)備;
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2、保額原則:重疾險(xiǎn)保障額度一般是建議在個(gè)人年收入的3-5倍,意外險(xiǎn)的保障額度在5-10倍,壽險(xiǎn)的保障額度建議在10倍左右(根據(jù)不同家庭具體情況,可做適當(dāng)調(diào)整);
3、保費(fèi)原則:如果嚴(yán)格按照“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”,一個(gè)家庭每年的保費(fèi)支出要占到家庭年收入的20%,這個(gè)比例對(duì)于中國的大部分家庭來說都不太現(xiàn)實(shí),因?yàn)榇蟛糠旨彝ザ济媾R上有老,下有小,還有房貸車貸的問題,所以保費(fèi)支出的比例一般是建議占到家庭年收入結(jié)余的10%-15%,比方說一個(gè)家庭的年收入是20萬,除去各種開銷,每年能結(jié)余10萬,那么每年拿出1萬-1.5萬來買保險(xiǎn),就不會(huì)有太大壓力了;
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4、健康原則:不同保險(xiǎn)公司對(duì)于投保的健康要求都不一樣,隨著年齡的增長,身體查出異常的概率也會(huì)越來越高,像結(jié)節(jié)、增生這些,最好能找到可以標(biāo)體承保的產(chǎn)品去購買,保障會(huì)更加全面一些。
買保險(xiǎn)就像買衣服,因?yàn)槲覀儾豢赡芤簧淮┮患路?,所以衣服不夠了,我們就?huì)去逛淘寶或者逛街,不管是在網(wǎng)上買還是在實(shí)體店買,我們都要找到適合自己尺寸,自己喜歡的衣服,買保險(xiǎn)也是一樣,保障不夠了,一定要及時(shí)補(bǔ)充,不管是在哪里買,選擇合適自己的保險(xiǎn)最重要!
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