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2024年儲(chǔ)蓄險(xiǎn)大洗牌!3.0%的增額壽、年金險(xiǎn)哪些值得買?

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慧擇小馬老師 · 2月前338 人看過


最近很多朋友應(yīng)該都聽說了:


財(cái)富型保險(xiǎn)又要經(jīng)歷一輪重大洗牌。


據(jù)行業(yè)內(nèi)部訊息和多家媒體報(bào)道,預(yù)定利率要從3.0%下調(diào)至2.5%。


可以粗暴的理解為,只要是增值速度特別拔尖,各方面都很突出的產(chǎn)品,基本都要面臨調(diào)整。


挺傷感的,但又不得不保持理性。


為了幫大家在這個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),做好增值和養(yǎng)老的規(guī)劃,爭取到還不錯(cuò)的保單利益。


小馬老師重新梳理了一波增額壽和年金險(xiǎn)在售的第一梯隊(duì)產(chǎn)品。


哪些增額壽、年金險(xiǎn)值得買?直接看產(chǎn)品榜單↓


想直接咨詢,點(diǎn)這里。




值得買的增額壽


增額終身壽的本質(zhì),其實(shí)是保障身故和全殘。


不管投保人什么時(shí)候、因?yàn)槭裁丛蛉藳]了或全殘了,保險(xiǎn)公司都會(huì)賠給受益人一筆錢。


不過,由于增額終身壽有非??捎^的現(xiàn)金價(jià)值(退保能拿出來的錢)。


所以也非常適合作為一個(gè)攢錢的賬戶。


尤其是現(xiàn)在,利率持續(xù)下行,增額終身壽因利益確定寫進(jìn)合同,能穩(wěn)定增長,而大受歡迎。


不過,現(xiàn)在增額終身壽產(chǎn)品變化很快,稍微慢一些,好一點(diǎn)的產(chǎn)品,很可能就買不到了。


所以小馬老師抓緊給大家整理了2款當(dāng)前市場(chǎng)上,增值不錯(cuò)的產(chǎn)品。



僅從增值速度的角度看,目前鑫璽越的表現(xiàn)是最好的。


尤其適合追求增值速度的朋友,可以在較短的時(shí)間內(nèi),拿更多的錢。


不過,不同的人情況不一樣,也不能單純看增值。


可以再看看這2款產(chǎn)品,各有的獨(dú)特優(yōu)點(diǎn):


鑫璽越增額壽


亮點(diǎn)總結(jié):


各階段保單利益都很高,30 歲開始,分5年投入50萬,50 歲時(shí),現(xiàn)價(jià)增長至 79.4 萬。


長期IRR能達(dá)到2.94%,在當(dāng)前3%預(yù)定利率環(huán)境下,這個(gè)表現(xiàn)可以說是相當(dāng)優(yōu)秀。


投保比較靈活,最高支持75歲人群投保,職業(yè)限制和健康限制都很寬松。


總保費(fèi)≥5萬元,鑫璽越還可以關(guān)聯(lián)金管家穩(wěn)贏版萬能賬戶。


適合誰買


看重保單利益,想要做長期資產(chǎn)規(guī)劃,以及考慮未來會(huì)增加投入,那么鑫璽越會(huì)是目前的首選。


福有余增額壽


亮點(diǎn)總結(jié):


減保規(guī)則友好,沒有5年的時(shí)間限制,只要在合同保險(xiǎn)期內(nèi),都可以申請(qǐng)減保。


投保門檻低,1-6類職業(yè)都能投保,期交保費(fèi)最低只要5000元,即使低預(yù)算人群也能投保。


太保大公司承保,增值服務(wù)全,總保費(fèi)達(dá)240萬,可對(duì)接太保旗下的“太保家園”高端養(yǎng)老社區(qū)。


保單利益雖然沒有鑫璽越這么亮眼,但也穩(wěn)扎穩(wěn)打。按表中測(cè)算,50歲時(shí)現(xiàn)價(jià)也能漲至79萬。


適合誰買


適合看重大品牌出品,想要低預(yù)算上車,以及對(duì)高端養(yǎng)老社區(qū)有需求的人群。


值得買的分紅險(xiǎn)


相比前邊固定利益的增額終身壽,分紅險(xiǎn)是在保證利益的基礎(chǔ)上,增加了一部分分紅。


也就是說,既能保證投入的錢很安全,同時(shí)又有機(jī)會(huì)拿到更多的錢。


所以,分紅險(xiǎn)可以更好地滿足追求更高保單利益的朋友。


但由于分紅實(shí)現(xiàn)率和保司實(shí)力直接掛鉤,這里小馬老師只推薦一款——大公司承保的福滿佳分紅險(xiǎn)。


福滿佳由中英人壽承保。中英人壽是由中糧資本與英國英杰華集團(tuán)合資組建的保險(xiǎn)公司,實(shí)力強(qiáng)大,投資能力很強(qiáng)。


2023年,中英人壽綜合投資收益率 6.42%,在行業(yè)中名列前茅。


公司賺錢能力強(qiáng),分紅兌現(xiàn)能力相對(duì)就更有保障,以2022年為例,它旗下的所有分紅險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到了100%,最高達(dá)到了133%。


雖然過去的成績不代表以后,但這樣的表現(xiàn),自然也更讓人安心。



而且,福滿佳產(chǎn)品本身的亮點(diǎn)也很多:


分紅形式豐富:提供現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保險(xiǎn)費(fèi)和交清增額4種紅利領(lǐng)取方式.


減保規(guī)則寬松寫進(jìn)合同:保單生效滿5年,即可申請(qǐng)減保。


支持對(duì)接萬能賬戶:鑫如意悅享版、 鑫如意尊享版,兩款賬戶都支持單獨(dú)追加。


保單權(quán)益豐富:支持保單貸款,減額交清、隔代投保和第二投保人。


最重要的是保單利益高,保證利益能達(dá)到 2.3%,加上演示分紅,預(yù)期收益能超過 3.7%,表現(xiàn)非常亮眼。


保證利益:



30歲男性,總投入150萬,不含分紅的情況下,長期IRR都能達(dá)到2.26%-2.30%。


分紅表現(xiàn):



可以看到,加上分紅演示,福滿佳長期IRR有機(jī)會(huì)達(dá)到3.57-3.70%。


作為一款博取更高增值的工具,福滿佳絕對(duì)算得上是“優(yōu)等生”。


適合誰買


看中保司的背景和投資能力,追求「下有保底上不封頂」的朋友,可以優(yōu)先考慮福滿佳。



值得買的年金險(xiǎn)


年金險(xiǎn)屬于??顚S玫呢?cái)富型保險(xiǎn),比如用作養(yǎng)老,或者定期財(cái)富增值(比如:5年領(lǐng)?。?/p>


因此考慮大家需求的不同,在榜單里給大家推薦了3種不同類型的年金險(xiǎn)↓



從領(lǐng)取的靈活性來看:


快享福作為一款快返型年金,領(lǐng)取時(shí)間很友好。


最快第 5 年開始就能領(lǐng)取收益,活多久領(lǐng)多久。


像上表演示的,最后一年錢交完后,第二年開始,就能終身每年領(lǐng)取 14180 元。


而且現(xiàn)金價(jià)值可以一直維持在50萬左右,也就是說,咱們投進(jìn)去的本金基本沒少,一直都在保單里。


但每年還能領(lǐng)14180元,IRR差不多有 2.67% 。


從這個(gè)角度去選擇,適合以短期增值為目的,既希望趕緊領(lǐng)錢滿足當(dāng)前的生活,同時(shí)又能保證終身領(lǐng)取,兼顧未來。


以領(lǐng)取金額的多少來看:


鑫禧年年尊享版和大富翁3.0,領(lǐng)取金額都很高。


60歲起,大富翁3.0每年可領(lǐng)68000元,鑫禧年年尊享版每年可領(lǐng)67500元。


大富翁更勝一籌,不過差距不大,只差個(gè)500塊錢。


鑫禧年年尊享版的優(yōu)勢(shì)在于,88歲能領(lǐng)一筆祝壽金。


所以在保單后期,鑫禧年年尊享版的總收益要高于大富翁3.0,適合家族有長壽基因的朋友。


而大富翁3.0的優(yōu)勢(shì)在于,最早40歲就能開始領(lǐng)取。


也就是說,只要現(xiàn)價(jià)夠多,最早40歲就能退休,適合想要早早退休的朋友。


以現(xiàn)金價(jià)值的增值去看:


這3款產(chǎn)品,都是終身有現(xiàn)金價(jià)值。


從中長期來看,大富翁3.0的現(xiàn)金價(jià)值更勝一籌。


60歲開始,每年領(lǐng)取68000元,領(lǐng)了10年,到70歲時(shí)已經(jīng)領(lǐng)了68萬,現(xiàn)價(jià)還剩62.5萬。


到了后期,快享福的現(xiàn)價(jià)優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來了,現(xiàn)價(jià)始終保持在50萬左右。


不過,現(xiàn)價(jià)只在退?;蛏砉蕰r(shí)才發(fā)揮作用。


因此從這個(gè)角度去選擇,更適合在意身故保障,同時(shí)又兼顧一定養(yǎng)老規(guī)劃的人。

綜合產(chǎn)品后的建議是:


??鑫禧年年尊享版(方案一)適合作為養(yǎng)老金使用,88歲可領(lǐng)一筆祝壽金,還能對(duì)接養(yǎng)老社區(qū);


??大富翁3.0(方案一)適合給自己補(bǔ)充養(yǎng)老保障,領(lǐng)取高又兼顧靈活性,或者想要提前退休的打工人;


??快享福適合手里有閑錢,想要穩(wěn)健收益的人群,把它看作存款來使用,選擇第5年開始領(lǐng)錢,可以一直領(lǐng)。


寫在最后


很奇怪,人總是在要失去的時(shí)候才珍惜?,F(xiàn)在看這批預(yù)定利率3%的產(chǎn)品,格外親切。


就像當(dāng)年看3.5%的老產(chǎn)品,也不覺得有什么,但現(xiàn)在都變得高不可攀了。


所以,還是有必要跟大家說清楚,財(cái)富型保險(xiǎn)后面可能會(huì)面臨大調(diào)整。


這個(gè)推薦榜單上的產(chǎn)品,很可能后邊就看不到了。


當(dāng)然了,小馬老師之后也會(huì)持續(xù)給大家更新新產(chǎn)品。


但還是希望大家能抓住調(diào)整期的紅利,提早做好資金的規(guī)劃。


可以點(diǎn)這里1V1咨詢?cè)鲱~壽、年金險(xiǎn)怎么買。


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