慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前4843 人看過
今天阿寶叔從三個方面解讀一下意外險,希望大家能有所收獲。
1. 什么是意外險?
2. 意外險應(yīng)該怎么選?
3. 意外險有哪些坑?
一
什么是意外險?
根據(jù)《保險法》的定義:
意外傷害保險是指在保險有效期內(nèi),被保險人因遭遇外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故,致使身體因劇烈傷害而致殘廢或死亡時,保險公司按照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一類險種。
是不是讀的有點暈?阿寶叔第一次接觸意外險的時候也是,舉個例子來說一說:
老王走在小區(qū)的路上,一陣妖風(fēng)吹過,30樓的一個花盆從天而降,把老王砸沒了。
花盆屬于外來的,妖風(fēng)吹過花盆掉落屬于突發(fā)的,老王的死亡自然不是他本意,而且和疾病無關(guān),因此屬于意外險的理賠范疇。
再來一個:
老王上山砍柴,突降暴雨,老王淋雨之后感冒了,導(dǎo)致了嚴(yán)重的肺炎,在樹下躺了半天。天放晴后,老王被人發(fā)現(xiàn)了,送往醫(yī)院救治無效死亡。
乍一看好像是疾病導(dǎo)致了老王的肺炎,進(jìn)而導(dǎo)致老王的死亡,是不是不符合非疾病原則,就不賠?
答案是要賠。這個案例就涉及到了保險賠付的“近因”原則。
老王直接的死因雖然是嚴(yán)重肺炎,但老王之所以會得肺炎,是因為下暴雨。
因此從根本上來說,是暴雨導(dǎo)致了老王的身故,暴雨是這個案例的“近因”,因此可以按意外險來理賠。
圖片來源于pex
除了上述案例之外,意外險最典型的場景還有交通事故、燒傷摔傷燙傷、觸電、高空墜物等等。
由于意外發(fā)生的低頻性,意外險的杠桿極高,通常幾百元就能買到上百萬的保額。有的意外險也會附帶意外醫(yī)療,以小蜜蜂為例,125元/年,可以買到50萬的身故保額和5萬的意外醫(yī)療。
當(dāng)然了,意外也不是只有身故,意外導(dǎo)致的殘疾也在賠付之列,只不過保額會“打折”。
國家對傷殘有一個統(tǒng)一的鑒定標(biāo)準(zhǔn),分為1—10級,1級最嚴(yán)重,10級最輕微,賠付標(biāo)準(zhǔn)也從1級的100% 降到10級的10%。
二
意外險應(yīng)該怎么選?
意外險通常是短期的,長期的產(chǎn)品相對少一點,這和意外險的場景屬性有關(guān)。
圖片來源于pex
短期的人身意外傷害險:幾天甚至只有幾小時,常見于旅游意外保險;
一年期人身意外保險:這是市面上最普遍的意外險形式了,通常來說保費和年齡關(guān)系不大,不管是老人買還是小孩買一口價。
想想也很簡單,老人的骨骼雖然相對脆弱,看似摔倒之后更容易發(fā)生骨折,但是老人的活動少;小孩子活潑好動,似乎發(fā)生意外的風(fēng)險也挺高,但是小孩子通常也會有大人看護(hù),因此年齡對意外險的保費影響甚微。
定期返還型意外保險:這種意外險從本質(zhì)上說是基于人性設(shè)計出來的產(chǎn)品,宣傳的要點為不花錢得保障,基本上交了10年給你返還本金的110%以上。
但是,這類保險阿寶叔是強烈不推薦的,這些保險通常都有一個大坑,賠付的原則為身故和全殘。舉個例子:
老王洗澡意外滑倒了,骨折住院,傷殘鑒定為9級。
如果老王買了返還型意外保險,只保身故和全殘(1級殘疾),想去找保險公司理賠,那是一分錢都不可能賠的。
具體也可以看一個簡單的評測表,阿寶叔列出了四款常見的產(chǎn)品。
點擊看大圖
從表格中可以看出,所謂的返還型意外險通常有兩大代理人宣傳優(yōu)勢:
1. 交通事故意外可賠百萬
2. 到期返還保費
但是這里面有兩大坑,第一是上面講到的賠付原則,只賠身故和全殘。人哪有那么脆弱,出個意外就掛了,就要變植物人?
第二,交通事故這類的意外畢竟還是少,燒傷、摔傷、燙傷、高空墜物,走路出車禍了等等這些場景相對來說就很常見,但是打著百萬的名頭,這些意外只賠10萬,未免有點不太厚道了。
所以,阿寶叔在這里再次強調(diào)一下,返還型的意外險慎重挑選,一定要先看保障,再管理財。
三
意外險有哪些坑?
說意外險的坑,其實也是大家在挑選的時候需要注意的問題。
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1.你買的意外險能否保傷殘
傷殘責(zé)任是意外險獨有的保障,我們在購買的時候,務(wù)必要注意這一點,碰到只保身故和全殘的產(chǎn)品就要非常慎重了。
2.意外險需要注意職業(yè)的分類
意外險雖然不需要健康告知,身體有點小毛病,甚至大毛病也可以放心投保。但是對于一些高危職業(yè),很多意外險是不予保障的。
在職業(yè)分類表中,被分為1~6類,很多意外險只能保障到1~3或者1~4類,對于5~6類的高危職業(yè),應(yīng)該選擇特殊場景的意外險。
點擊看大圖
因此,我們在填寫保單的時候,職業(yè)一定不能亂填,否則出險的時候容易出現(xiàn)拒賠的情況。
3.意外險不是買的越多就能賠的越多。
對于0~9歲的小朋友,保額最高只能買到20萬;10~17歲最高只能買到50萬。這也是保險公司為了規(guī)避道德風(fēng)險,防備逆選擇。
另外,如果你不是身價百萬千萬,卻去買了幾千萬的意外險,很有可能你就進(jìn)入保險公司的風(fēng)控體系當(dāng)中了。這個也是為了防止騙保,甚至現(xiàn)在很多意外險都會單獨拿出一條,開車墜河的情況都是減半賠的。
總結(jié)一下:
明天和意外你永遠(yuǎn)不知道哪一個先來,意外險作為人身中七張保單的第一張,重要性不言而喻。
同時意外險也是整個保險體系里面杠桿最高的保險之一,幾百元就能買到上百萬的保額。風(fēng)險的保障,從現(xiàn)在開始就不太晚。希望文章能給粉絲朋友一些意外險挑選的啟發(fā),如果還有疑問,歡迎加頁面右側(cè)阿寶叔的微信進(jìn)一步咨詢~
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