幫你百里挑一，百萬醫(yī)療險(xiǎn)就從這里選！

去年年末，我們寫過一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)測評文章。

如今幾個(gè)月過去了，隨著保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品升級，市面上又出現(xiàn)不少人氣頗高的新產(chǎn)品。

為了讓大家能夠愉快地“抄作業(yè)”，阿寶叔也重新梳理了一遍市面上熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，羅列成榜單供大家參考。

不過呢，在正式介紹產(chǎn)品之前，照例先帶大家解決以下2個(gè)基本問題：

● 什么是百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

● 百萬醫(yī)療險(xiǎn)能幫你解決什么問題？

（想直接看結(jié)論的同學(xué)滑下去看第三部分即可）


NO.1

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)分支，它與我們常說的“醫(yī)?！鳖愃疲遣恍业昧松恫?，看病花多少錢就能報(bào)銷多少。

看到這里，細(xì)心的朋友可能會問：

“我每個(gè)月都有交醫(yī)保，還有啥必要購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)？”

醫(yī)保是國家給我們每個(gè)人的福利，劃算也實(shí)用，但正是由于它的“普適性”，也多了很多限制。

比如醫(yī)保只能報(bào)銷藥品目錄的甲類藥和乙類藥，一些療效好、價(jià)格高昂的抗癌藥、靶向藥、進(jìn)口藥、特效藥則不能報(bào)銷。

又比如乳腺纖維瘤手術(shù)，如果想要效果更好的微創(chuàng)手術(shù)，醫(yī)保也報(bào)不了。

（圖為醫(yī)保的保障范圍）

所以呢，把醫(yī)保報(bào)銷限制的部分（部分比例報(bào)銷和自費(fèi)部分）給補(bǔ)上，就是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容了。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的種類很多，

以保障內(nèi)容來劃分，可以分為疾病醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)等。

以報(bào)銷額度劃分，又可以分為百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)等。

而近年來最熱門的，當(dāng)屬百萬醫(yī)療險(xiǎn)無疑。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一年僅交幾百塊保費(fèi)，就可以獲得幾百萬住院醫(yī)療報(bào)銷額度（保額）。

因切實(shí)觸動了用戶“因病致貧”的痛點(diǎn)，收獲了眾多粉絲。

如果家庭生活不是特別拮據(jù)，真的很有必要人手一份。


NO.2

清楚了百萬醫(yī)療的基本概念后，咱們接著來看產(chǎn)品。

在對比了市面上百款商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)后，我們挑選了具有代表性的7款百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

● 超越保百萬醫(yī)療專家版

● 微醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)

● 好醫(yī)保長期醫(yī)療

● e生保保證續(xù)保版2020

● 尊享e生2020醫(yī)療險(xiǎn)

● 惠享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)

● “定心丸”樂享一生

下面我們將從綜合基本保障和產(chǎn)品細(xì)節(jié)兩個(gè)維度，測評一下幾款產(chǎn)品。

從上表可以看出，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障內(nèi)容可概括為一般住院醫(yī)療、重疾住院醫(yī)療、特殊門診、手術(shù)門診以及住院前后門診五大類。

簡而言之，這五項(xiàng)保障內(nèi)容可以涵蓋普通消費(fèi)者在看病過程中，遇到的如門診、藥品、手術(shù)、治療、床位、檢查、護(hù)理等在內(nèi)的各類費(fèi)用。

除了基本保障內(nèi)容外，我們還要看產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障內(nèi)容相差不大，越來越多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品往投保要求、續(xù)保條件、增值服務(wù)上改進(jìn)，以俘獲消費(fèi)者的芳心。

例如，放寬投保要求和續(xù)保條件、附加質(zhì)子重離子報(bào)銷比例、外購藥覆蓋、住院墊付、重疾津貼等等。

在選購的時(shí)候，也可以根據(jù)這些細(xì)節(jié)挑選合適的產(chǎn)品。


NO.3

接下來，咱們一個(gè)一個(gè)產(chǎn)品來看。

（1）尊享e 生2020醫(yī)療險(xiǎn)：百萬醫(yī)療領(lǐng)跑者

尊享e 生相信大家都不會陌生，截止目前，尊享e 生從推出至今已走過5個(gè)年頭，有過14次升級迭代。

它由眾安保險(xiǎn)公司承保，而眾安也是市面上中國最早推出百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司之一。

作為百萬醫(yī)療險(xiǎn)界的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”，尊享e生2020此次升級也不負(fù)眾望，不管是基本保障內(nèi)容還是增值服務(wù)，都稱得上十分優(yōu)秀。

點(diǎn)擊圖片了解產(chǎn)品

尊享e生2020最大的優(yōu)點(diǎn)就是保障全面，性價(jià)比高。

30歲投保每年僅花費(fèi)298元，就可以獲得300萬一般疾病住院和600萬重疾住院的報(bào)銷額度。

在重疾病種方面，尊享e生也涵蓋了100種重疾 121種罕見病。

對于普通疾病而言，看病根本用不上幾百萬的保額，但對于如白化病、全身性重癥肌無力癥、成骨不全癥等罕見病，還真就有可能用上。

此外，尊享e生2020還有質(zhì)子重離子報(bào)銷、外購藥、醫(yī)療費(fèi)墊付、重疾綠通等增值服務(wù)。

質(zhì)子重離子是目前國際公認(rèn)的治療癌癥的放療尖端技術(shù)，堪稱“抗癌神器”。

但由于治療費(fèi)用高昂，社保肯定不報(bào)的，而尊享e生2020的質(zhì)子重離子報(bào)銷比例高達(dá)100%，給人極大安全感。

適合人群：追求保障和服務(wù)全面，希望轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)的人。

（2） 超越保百萬醫(yī)療：續(xù)保無憂

相比尊享e生，超越保的價(jià)格略貴，30歲年交保費(fèi)為365元，相當(dāng)于1天1塊錢。

但綜合保障內(nèi)容和增值服務(wù)來看，超越保絕對物超所值，還可保證續(xù)保6年。

保證續(xù)保什么意思呢？

就是在1年起保單到期后，6年內(nèi)無條件地續(xù)保。

就算發(fā)生過惡性腫瘤理賠或產(chǎn)品停售，也有續(xù)保權(quán)利。

在保障內(nèi)容方面，超越?？蓤?bào)銷因108種重疾產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，報(bào)銷額度最高為400萬。

也支持住院墊付、質(zhì)子重離子、住院津貼、重疾綠通、外購藥等增值服務(wù)。

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此外，超越保還有個(gè)不得不說的亮點(diǎn)：

在無理賠的情況下，超越保的免賠額可以每年遞減1000塊，最多可從1萬，遞減到5千。

（所謂免賠額，就是保險(xiǎn)公司為了控制成本，設(shè)置的賠付門檻。超過免賠額的費(fèi)用，才給你報(bào)銷。）

這個(gè)免賠額遞減的亮點(diǎn)，極大降低了理賠門檻，同樣的醫(yī)療費(fèi)用，超越保最高可能比別的產(chǎn)品多報(bào)銷5000塊，實(shí)用性很強(qiáng)。

適合人群：在生活中喜歡參加“薅羊毛”活動的人；非常在意續(xù)保，看重長期保障的人。


（3） 惠享e生2020醫(yī)療險(xiǎn)：健告寬松

惠享e生除了600萬重疾報(bào)銷額度之外，還提供健康咨詢、手術(shù)安排、免費(fèi)體檢、重疾綠通服務(wù)。

如果僅從基本保障內(nèi)容和增值服務(wù)來看，惠享e生的表現(xiàn)并不算搶眼。

但惠享e生最大的亮點(diǎn)在于健康告知寬松。原發(fā)性高血壓、高血脂、糖尿病、乙肝病毒攜帶者符合要求，均可投保。

此外，惠享e生的可投保年齡也非常寬。年齡在70周歲以內(nèi)，符合健康告知需求都可購買。

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我們都知道，對于身體有點(diǎn)小毛病，年齡超過60周歲的父母來說，醫(yī)療險(xiǎn)可選擇范圍非常少。

在這種情況下，惠享e生2020會是個(gè)不錯的選擇。

但需要注意的是，惠享e生缺少常見的費(fèi)用墊付服務(wù)，對于幾十上百萬的治病花費(fèi)，也需要自己出錢先治病，治療結(jié)束再拿著疾病賬單找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

適合人群：身體有小毛病的人群，如部分三高人群和乙肝病毒攜帶者；年齡在50-70周歲的中老年人。


（4） 好醫(yī)保長期醫(yī)療：性價(jià)比之選

好醫(yī)保長期醫(yī)療在19年10月份有過一次升級，在升級之后，產(chǎn)品的健康告知變嚴(yán)，保費(fèi)相比原來也提升了10%左右。

但即便如此，好醫(yī)保的性價(jià)比也依舊很高，保障也全面，可保證續(xù)保6年。

30歲年交259元，就可獲得400萬重疾報(bào)銷額度、重疾綠通、費(fèi)用墊付、癌癥特效藥等特色保障。

當(dāng)然，好醫(yī)保也不是沒有缺點(diǎn)。如質(zhì)子重離子的報(bào)銷，就限制了如床位費(fèi)等非治療費(fèi)用。

換言之，治療過程中發(fā)生的床位費(fèi)等非治療費(fèi)用，都需自費(fèi)。

適合人群：對保險(xiǎn)知識和專業(yè)術(shù)語有所了解，可以獨(dú)立完成投保、理賠的人。

圖片來源:pexels

（5） 微醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)：保障全面

微醫(yī)保與好醫(yī)保類似，保障全面，基本的保障和服務(wù)都有涵蓋，也可保證續(xù)保6年，總體來說比較實(shí)用。

當(dāng)然，微醫(yī)保也有其缺點(diǎn)，那就是質(zhì)子重離子報(bào)銷比例不高，僅為60%。

適合人群：對保險(xiǎn)知識和專業(yè)術(shù)語有所了解，可以獨(dú)立完成投保、理賠的人。


（6）e生保（保證續(xù)保版2020）：知名品牌，服務(wù)便捷

e生保由平安健康承保，平安是國內(nèi)大公司品牌，知名度高。其最大的特點(diǎn)是線下門店多，線下服務(wù)方便。

點(diǎn)擊圖片了解產(chǎn)品

e生保的各項(xiàng)保障還算充足，不僅保證6年續(xù)保，也有住院綠通、腫瘤二次會診、惡性腫瘤保費(fèi)豁免等增值服務(wù)。

但缺少常見的住院墊付，如果發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)支出，有住院墊付的話會更實(shí)用。

適合人群：看重大公司品牌、注重線下服務(wù)的人；非常在意續(xù)保，看重長期保障的人。

（7） “定心丸”樂享一生：家庭保障方案首選

百萬醫(yī)療之所以便宜，是因?yàn)槊赓r額的設(shè)定規(guī)避了各種頻繁發(fā)生的小額賠付支出。

點(diǎn)擊圖片了解產(chǎn)品

而“定心丸”雖然價(jià)格最貴，但也很好地解決了用戶的“免賠額癢點(diǎn)”。

在免賠額的設(shè)定上，“定心丸”采用5年共享1萬元的設(shè)定。

舉個(gè)栗子：

假設(shè)小A第一年實(shí)施了某項(xiàng)手術(shù)，在醫(yī)保報(bào)銷之外，自費(fèi)花了2萬元，由于“定心丸”免賠額1萬，那小A只能用“定心丸”醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷1萬元。

但是，此后四年，小A將不再有免賠額的限制。相當(dāng)于未來4年看病不花錢。

值得一提的是，“定心丸”不僅個(gè)人免賠額可以累計(jì)，還支持家庭共享免賠額。一張保單最多可以保障一家6口！

適合人群：家庭人口多，需要家庭保障方案人；非常在意續(xù)保，看重長期保障的人。

圖片來源:pexels

最后做個(gè)總結(jié)：

看重續(xù)保條件的：優(yōu)先選擇超越保、e生保、定心丸和好醫(yī)保，能保證5、6年續(xù)保，續(xù)保無審核，產(chǎn)品停售了也可以投保其他產(chǎn)品。

看重增值服務(wù)的：可選擇尊享e生、超越保、特別是尊享e生，在醫(yī)療墊付、重疾綠通、住院津貼外，還貼心地附上了術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)。

受年齡限制、小疾病限制的：可選擇惠享e生，健康告知寬松，最高承保年齡至70歲。

雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)在保障方面挺給力的，但也需要與其他保險(xiǎn)搭配，尤其是醫(yī)保。

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)免賠額高，免賠額以下是不賠的，主要是為了保障需要高額醫(yī)藥費(fèi)的大病，避免讓我們因病致貧，傾家蕩產(chǎn)。

那么今天就先說到這里，如果你對醫(yī)療險(xiǎn)有更多疑問，或需要根據(jù)自身情況測算保費(fèi)，請預(yù)約專業(yè)保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行一對一解答~