兒童重疾險(xiǎn)慧馨安：896元就能拿下160w保額 超值

今天初慧馨安下架的時(shí)候，一大片爸媽心痛說(shuō)沒(méi)買(mǎi)到，如今慧馨安Plus上線后，再次引起市場(chǎng)一片騷動(dòng)，據(jù)說(shuō)保險(xiǎn)圈里面懂行的人，特別是精算師群體，買(mǎi)少兒定期重疾首推的就是慧馨安，因?yàn)樾詢r(jià)比真的超高，比如160萬(wàn)保額才花了896元（8歲男孩）~不過(guò)，也有客戶第一關(guān)注的是，“誒，漲價(jià)了，還買(mǎi)它么？”其實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)除了關(guān)注價(jià)格，更重要的是要看它適不適合自己。正好借此機(jī)會(huì)，給大家深度剖析下升級(jí)的慧馨安，看完你再?zèng)Q定買(mǎi)不買(mǎi)。內(nèi)容預(yù)告：

從表格中也能清晰看到升級(jí)主要有以下幾個(gè)方面：

1、新增輕癥保障責(zé)任：相比原慧馨安，增加35種輕癥責(zé)任，自主選擇附加；

2、新增高發(fā)輕癥疾?。?5種輕癥疾病，按保額30%賠付，涵蓋嬰幼兒/少兒較為高發(fā)、多發(fā)輕癥疾??；

3、新增被保險(xiǎn)人輕癥豁免：輕癥后不用再交保費(fèi)，重疾/身故保障繼續(xù)；

4、保留特定重疾雙倍賠付：繼續(xù)保持特定重疾雙倍賠付，提高少兒高發(fā)重疾賠付比例；

（1）35種輕癥會(huì)不會(huì)很雞肋？

        我在選擇重疾產(chǎn)品時(shí)，會(huì)關(guān)注輕癥這一塊。因?yàn)槠鋵?shí)有很多病，并沒(méi)有被列入重疾，但是它的治療成本也不低，舉個(gè)例子，現(xiàn)在簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的腦部血管瘤的手術(shù)，如果是用微創(chuàng)，大概需要十萬(wàn)人民幣，而腦部的血管瘤只要沒(méi)有爆，沒(méi)有中風(fēng)，就不算重疾，自然無(wú)法獲得賠付。但既然查出來(lái)了，肯定還是急需錢(qián)去治療的。所以輕癥是為了彌補(bǔ)那些沒(méi)有達(dá)到重疾病癥的治療費(fèi)用。作為重點(diǎn)升級(jí)部分，很有必要扣扣細(xì)節(jié)?？?5種輕癥：【下圖來(lái)自產(chǎn)品條款】

       涵蓋了嬰幼兒、少兒、青壯年較為高發(fā)、多發(fā)的輕癥疾病，涉及到更多器官或臟器的疾病，比如顱腦、心臟、腎臟、肝臟、肺部（呼吸）、五官、消化系統(tǒng)及血液系統(tǒng)等，覆蓋疾病更貼合實(shí)際，對(duì)少兒保障實(shí)用性和貼合度更高。還有輕癥豁免，即患輕癥后續(xù)保費(fèi)就可以不用再交了。在我看來(lái)，此次輕癥保障的設(shè)計(jì)很有良心，不是空有其表！

（2）50種重疾病種覆蓋情況

       市面上很多重疾產(chǎn)品，有的保障了80種，甚至達(dá)到100種，那是不是保障數(shù)量越多越好呢？實(shí)際上，除了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病外，其他公司擴(kuò)展的病種定義（包括理賠標(biāo)準(zhǔn)）都是保險(xiǎn)公司定義的，各家保險(xiǎn)公司差異很大，這樣就需要我們深入了解產(chǎn)品，努力防坑。針對(duì)少兒重疾產(chǎn)品，要看是否包含兒童高發(fā)疾病。少兒跟成年人在常見(jiàn)重大疾病上有較大的差異，就拿最常見(jiàn)的惡性腫瘤來(lái)說(shuō)，成年人則集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病類(lèi)型。而小孩則集中在白血病上，另外，腦腫瘤、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、嚴(yán)重幼年型類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等也是高發(fā)疾病。關(guān)注針對(duì)性，而不是一味追求數(shù)量?；圮鞍脖Ｕ狭硕喾N兒童易發(fā)疾?。?/span>

上下滑動(dòng)觀看

（3）保留8種特定重疾翻倍賠付

        這幾年，大家接觸到的疾病眾籌肯定不少，都是因?yàn)榧彝コ惺懿涣烁甙旱闹委熧M(fèi)用才請(qǐng)求援助。然而，孩子患重疾絕對(duì)不只是治療康復(fù)花費(fèi)大，它也會(huì)占用大人的工作時(shí)間，間接影響收入，若是綜合計(jì)算下來(lái)，怕是至少需要30-50萬(wàn)以上。如果有些事情提前做好了準(zhǔn)備，遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也不至于賣(mài)房賣(mài)車(chē)，更不用四處奔走借錢(qián)眾籌。像這種保額翻倍賠付（最高160萬(wàn)）的，可發(fā)揮的空間將更大。

條款內(nèi)8種少兒特定重疾

8種少兒特定重疾均在兒童易發(fā)疾病隊(duì)列，就是說(shuō)，發(fā)病率高的、風(fēng)險(xiǎn)大的、賠雙份。父母等于花了最少的錢(qián)，得到了更充分的保障。

（3）理賠一步到位

       慧馨安Plus是給付型的，就是一旦確診保險(xiǎn)條款所列重疾，拿著診斷病歷即可申請(qǐng)理賠，且一次性到賬，無(wú)需多次往返保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠， 不用擔(dān)心因資金不全而得不到及時(shí)、有效的治療。假設(shè)給孩子買(mǎi)的是最高的保障（80萬(wàn)，特定重疾雙倍賠付160萬(wàn)），可自由支配，用于：

1、疾病本身醫(yī)療費(fèi)用：主要包含藥費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)和綜合服務(wù)費(fèi)（床位費(fèi)等）。

2、并發(fā)癥的治療費(fèi)用：治療期遭受感冒或其他感染。

3、孩子的康復(fù)維護(hù)成本：

● 飲食（各類(lèi)營(yíng)養(yǎng)飲食的支出，如蟲(chóng)草花，靈芝等）；

● 居住環(huán)境成本：口罩、消毒液/室內(nèi)空氣消毒液等。

● 家庭誤工費(fèi)：父母一方全職照顧、跨區(qū)域治療的生活成本等。

       倘若還有剩下多余的資金，也能用于投資孩子未來(lái)其他方面的支出。

     綜合來(lái)看，慧馨安漲價(jià)主要有兩大因素：

        這款產(chǎn)品針對(duì)了未成年人成長(zhǎng)期內(nèi)的大病風(fēng)險(xiǎn)，特定少兒重疾翻倍賠付（前面有講），背后對(duì)應(yīng)的就是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司按照過(guò)往的賠付經(jīng)驗(yàn)、臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)特定重疾發(fā)生概率來(lái)定價(jià)的，年齡越小，綜合的發(fā)病概率越高。下表是保30年交費(fèi)20年，特定重疾責(zé)任的精算現(xiàn)值占總保費(fèi)的比例。因?yàn)榘l(fā)生概率高、賠付的金額高，因此占總保費(fèi)的比例也會(huì)更高些。

      漲價(jià)也正說(shuō)明了這款產(chǎn)品正好打中的是兒童最高發(fā)的特定重大疾病，而且給了足夠高保額的保障。具體再看看保費(fèi)的測(cè)算情況（自己也可以上慧擇網(wǎng)進(jìn)行測(cè)算）：

        案例：王先生，今年30周歲，企業(yè)白領(lǐng)，經(jīng)朋友介紹為自己5歲的兒子投保了慧馨安-2018版Plus，重疾保額50萬(wàn)，輕癥15萬(wàn)，保30年，交20年，年交保費(fèi)合計(jì)665元。假設(shè)1年后，孩子不幸得了輕度腦炎（屬于輕癥），王先生可以獲得輕癥保額15萬(wàn)（30%的賠付），且豁免后期重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)，重疾、身故責(zé)任繼續(xù)有效；2年后，孩子又不幸得了白血?。▽儆谥丶玻?/span>王先生再獲得50萬(wàn)重疾賠付，另加少兒特定重疾50萬(wàn)賠付，共計(jì)100萬(wàn)。所得賠償金一次性到賬，及時(shí)解決治療費(fèi)問(wèn)題。如此來(lái)看，慧馨安雖然有所漲價(jià)，但其實(shí)都在合理范圍內(nèi)，整體保費(fèi)對(duì)大部分家庭基本不會(huì)構(gòu)成經(jīng)濟(jì)壓力，保障方面也更加全面、實(shí)用。它依舊是少兒重疾保障的優(yōu)選。據(jù)說(shuō)保險(xiǎn)圈里面懂行的人，特別是精算師群體，少兒定期重疾首推的就是慧馨安，因?yàn)樾詢r(jià)比真的是做到了極致！之前一朋友去參加了眾安組織的分享會(huì)，就被那邊的精算師安利了一波慧馨安Plus：

       還沒(méi)有給孩子買(mǎi)重疾，且跟我一樣在意輕癥保障和高保額的小主，這個(gè)版本值得入手，輕癥可賠，重疾也賠，特定重疾賠上賠！如果你的孩子已滿5周歲，從費(fèi)率結(jié)構(gòu)來(lái)看，保障性價(jià)比更加突出。產(chǎn)品在迭代升級(jí)后，也更加接地氣，實(shí)惠實(shí)用！