慧擇保保駕到fan · 一年前2127 人看過
今天初慧馨安下架的時候,一大片爸媽心痛說沒買到,如今慧馨安Plus上線后,再次引起市場一片騷動,據(jù)說保險圈里面懂行的人,特別是精算師群體,買少兒定期重疾首推的就是慧馨安,因為性價比真的超高,比如160萬保額才花了896元(8歲男孩)~不過,也有客戶第一關(guān)注的是,“誒,漲價了,還買它么?”其實,買保險除了關(guān)注價格,更重要的是要看它適不適合自己。正好借此機會,給大家深度剖析下升級的慧馨安,看完你再決定買不買。內(nèi)容預(yù)告:
1、慧馨安升級了哪些內(nèi)容?
2、升級部分實用么?
3、慧馨安漲價,我還要不要買?
一、升級內(nèi)容
從表格中也能清晰看到升級主要有以下幾個方面:
1、新增輕癥保障責(zé)任:相比原慧馨安,增加35種輕癥責(zé)任,自主選擇附加;
2、新增高發(fā)輕癥疾?。?5種輕癥疾病,按保額30%賠付,涵蓋嬰幼兒/少兒較為高發(fā)、多發(fā)輕癥疾病;
3、新增被保險人輕癥豁免:輕癥后不用再交保費,重疾/身故保障繼續(xù);
4、保留特定重疾雙倍賠付:繼續(xù)保持特定重疾雙倍賠付,提高少兒高發(fā)重疾賠付比例;
二、升級部分一個個拆解
(1)35種輕癥會不會很雞肋?
我在選擇重疾產(chǎn)品時,會關(guān)注輕癥這一塊。因為其實有很多病,并沒有被列入重疾,但是它的治療成本也不低,舉個例子,現(xiàn)在簡簡單單的腦部血管瘤的手術(shù),如果是用微創(chuàng),大概需要十萬人民幣,而腦部的血管瘤只要沒有爆,沒有中風(fēng),就不算重疾,自然無法獲得賠付。但既然查出來了,肯定還是急需錢去治療的。所以輕癥是為了彌補那些沒有達(dá)到重疾病癥的治療費用。作為重點升級部分,很有必要扣扣細(xì)節(jié)???5種輕癥:【下圖來自產(chǎn)品條款】
涵蓋了嬰幼兒、少兒、青壯年較為高發(fā)、多發(fā)的輕癥疾病,涉及到更多器官或臟器的疾病,比如顱腦、心臟、腎臟、肝臟、肺部(呼吸)、五官、消化系統(tǒng)及血液系統(tǒng)等,覆蓋疾病更貼合實際,對少兒保障實用性和貼合度更高。還有輕癥豁免,即患輕癥后續(xù)保費就可以不用再交了。在我看來,此次輕癥保障的設(shè)計很有良心,不是空有其表!
(2)50種重疾病種覆蓋情況
市面上很多重疾產(chǎn)品,有的保障了80種,甚至達(dá)到100種,那是不是保障數(shù)量越多越好呢?實際上,除了保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重大疾病外,其他公司擴展的病種定義(包括理賠標(biāo)準(zhǔn))都是保險公司定義的,各家保險公司差異很大,這樣就需要我們深入了解產(chǎn)品,努力防坑。針對少兒重疾產(chǎn)品,要看是否包含兒童高發(fā)疾病。少兒跟成年人在常見重大疾病上有較大的差異,就拿最常見的惡性腫瘤來說,成年人則集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病類型。而小孩則集中在白血病上,另外,腦腫瘤、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等也是高發(fā)疾病。關(guān)注針對性,而不是一味追求數(shù)量?;圮鞍脖U狭硕喾N兒童易發(fā)疾病:
1.惡性腫瘤:癌癥,尤其是白血病,少兒高發(fā),不細(xì)說了。
2.嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎:小兒麻痹。
3.嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎:小兒時期一種常見的結(jié)締組織病。
4.重癥手足口?。菏肿憧诓∮變簣@一爆發(fā)就是一個班,重癥更可怕。
5.疾病或意外所導(dǎo)致的智力障礙:兒童自我保護(hù)意識不足,容易發(fā)生意外。
6.嚴(yán)重原發(fā)性心肌?。喊l(fā)性心肌炎是一組發(fā)病緩慢、病因未明、以心臟增大為特點、最后發(fā)展為心力衰竭的心臟病。
7.嚴(yán)重瑞氏綜合癥:一種嚴(yán)重的藥物不良反應(yīng),死亡率高。本病是兒童在病毒感染(如流感、感冒或水痘)康復(fù)過程中得的一種罕見的病,以服用水楊酸類藥物(如阿司匹林)為重要病因,會影響身體的所有器官,但對肝臟和大腦帶來的危害最大。如果不及時治療,會很快導(dǎo)致肝腎衰竭、腦損傷,甚至死亡。
8.溶血性尿毒綜合征:是以溶血性貧血、血小板減少及急性腎功能衰竭為特征的一種綜合征。主要見于嬰幼兒,以學(xué)齡兒童多見。
9.成骨不全癥第三型:稱脆骨病,瓷娃娃,患兒易發(fā)骨折,輕微的碰撞,也會造成嚴(yán)重的骨折。
10.進(jìn)行性風(fēng)疹性全腦炎:進(jìn)行性風(fēng)疹全腦炎是發(fā)生于先天性風(fēng)疹病兒的進(jìn)行性神經(jīng)病變,可能是由于風(fēng)疹病毒感染的再活化而引起。有風(fēng)疹病毒引起的先天性缺陷(例如耳聾,白內(nèi)障,小頭畸形和智力遲滯)的小兒在青少年早期發(fā)生本病,表現(xiàn)為進(jìn)行性痙攣狀態(tài),共濟失調(diào),智能損害和驚厥。
11.嚴(yán)重川崎?。憾喟l(fā)生在嬰幼兒中的免疫系統(tǒng)疾病,是一種急性全身中小動脈炎,甚至影響到心臟的冠狀動脈,會造成嚴(yán)重的后果比如心肌梗死和動脈瘤破裂。簡單說來就是免疫細(xì)胞不干正事去殺死細(xì)菌,攻擊自己體內(nèi)的血管。
上下滑動觀看
(3)保留8種特定重疾翻倍賠付
這幾年,大家接觸到的疾病眾籌肯定不少,都是因為家庭承受不了高昂的治療費用才請求援助。然而,孩子患重疾絕對不只是治療康復(fù)花費大,它也會占用大人的工作時間,間接影響收入,若是綜合計算下來,怕是至少需要30-50萬以上。如果有些事情提前做好了準(zhǔn)備,遭遇風(fēng)險時也不至于賣房賣車,更不用四處奔走借錢眾籌。像這種保額翻倍賠付(最高160萬)的,可發(fā)揮的空間將更大。
條款內(nèi)8種少兒特定重疾
8種少兒特定重疾均在兒童易發(fā)疾病隊列,就是說,發(fā)病率高的、風(fēng)險大的、賠雙份。父母等于花了最少的錢,得到了更充分的保障。
(3)理賠一步到位
慧馨安Plus是給付型的,就是一旦確診保險條款所列重疾,拿著診斷病歷即可申請理賠,且一次性到賬,無需多次往返保險公司申請理賠, 不用擔(dān)心因資金不全而得不到及時、有效的治療。假設(shè)給孩子買的是最高的保障(80萬,特定重疾雙倍賠付160萬),可自由支配,用于:
1、疾病本身醫(yī)療費用:主要包含藥費、診斷費、治療費和綜合服務(wù)費(床位費等)。
2、并發(fā)癥的治療費用:治療期遭受感冒或其他感染。
3、孩子的康復(fù)維護(hù)成本:
● 飲食(各類營養(yǎng)飲食的支出,如蟲草花,靈芝等);
● 居住環(huán)境成本:口罩、消毒液/室內(nèi)空氣消毒液等。
● 家庭誤工費:父母一方全職照顧、跨區(qū)域治療的生活成本等。
倘若還有剩下多余的資金,也能用于投資孩子未來其他方面的支出。
三、慧馨安漲價情況
綜合來看,慧馨安漲價主要有兩大因素:
1、新增可選輕癥保障且?guī)лp癥豁免責(zé)任,必定是會增加整體的費用;
2、依然保留了特定重疾雙倍賠付的保障;
這款產(chǎn)品針對了未成年人成長期內(nèi)的大病風(fēng)險,特定少兒重疾翻倍賠付(前面有講),背后對應(yīng)的就是保險公司與再保險公司按照過往的賠付經(jīng)驗、臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗等,對特定重疾發(fā)生概率來定價的,年齡越小,綜合的發(fā)病概率越高。下表是保30年交費20年,特定重疾責(zé)任的精算現(xiàn)值占總保費的比例。因為發(fā)生概率高、賠付的金額高,因此占總保費的比例也會更高些。
漲價也正說明了這款產(chǎn)品正好打中的是兒童最高發(fā)的特定重大疾病,而且給了足夠高保額的保障。具體再看看保費的測算情況(自己也可以上慧擇網(wǎng)進(jìn)行測算):
案例:王先生,今年30周歲,企業(yè)白領(lǐng),經(jīng)朋友介紹為自己5歲的兒子投保了慧馨安-2018版Plus,重疾保額50萬,輕癥15萬,保30年,交20年,年交保費合計665元。假設(shè)1年后,孩子不幸得了輕度腦炎(屬于輕癥),王先生可以獲得輕癥保額15萬(30%的賠付),且豁免后期重大疾病保險費,重疾、身故責(zé)任繼續(xù)有效;2年后,孩子又不幸得了白血?。▽儆谥丶玻?/span>王先生再獲得50萬重疾賠付,另加少兒特定重疾50萬賠付,共計100萬。所得賠償金一次性到賬,及時解決治療費問題。如此來看,慧馨安雖然有所漲價,但其實都在合理范圍內(nèi),整體保費對大部分家庭基本不會構(gòu)成經(jīng)濟壓力,保障方面也更加全面、實用。它依舊是少兒重疾保障的優(yōu)選。據(jù)說保險圈里面懂行的人,特別是精算師群體,少兒定期重疾首推的就是慧馨安,因為性價比真的是做到了極致!之前一朋友去參加了眾安組織的分享會,就被那邊的精算師安利了一波慧馨安Plus:
四、總結(jié)
還沒有給孩子買重疾,且跟我一樣在意輕癥保障和高保額的小主,這個版本值得入手,輕癥可賠,重疾也賠,特定重疾賠上賠!如果你的孩子已滿5周歲,從費率結(jié)構(gòu)來看,保障性價比更加突出。產(chǎn)品在迭代升級后,也更加接地氣,實惠實用!
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