為什么買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在三甲醫(yī)院看病不能報(bào)？

醫(yī)療險(xiǎn)真坑啊！

最近一位網(wǎng)友訴苦：她之前確診乳腺癌，治病前后大概花了十幾萬(wàn)，申請(qǐng)理賠時(shí)卻被保司拒賠了。

原因是治病的醫(yī)院和用的藥，都不符合要求。

她很不能理解，明明自己去的三甲醫(yī)院，用的也都是醫(yī)生開(kāi)的藥，怎么會(huì)不符合要求呢？

網(wǎng)上一下炸開(kāi)鍋了，網(wǎng)友們紛紛留言表示，保險(xiǎn)公司就是在找借口拒賠。

今天我們就來(lái)聊一聊：為什么三甲醫(yī)院還能拒賠？醫(yī)生開(kāi)的藥，有哪些隱藏的理賠限制？

三甲醫(yī)院為什么不符合理賠要求？

大家可以翻翻看保險(xiǎn)條款。

一般的百萬(wàn)醫(yī)療，規(guī)定的就醫(yī)機(jī)構(gòu)是：二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部。

這里存在兩個(gè)“陷阱”：

①三甲醫(yī)院可能不屬于公立醫(yī)院。

三甲醫(yī)院是按照國(guó)家對(duì)醫(yī)院分級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定的等級(jí)，主要依據(jù)醫(yī)院的規(guī)模、技術(shù)水平、醫(yī)療設(shè)備、管理水平等多方面因素來(lái)確定。

所以，有些出色的私立醫(yī)院，也能被評(píng)為“三甲醫(yī)院”。

如果去的是私立性質(zhì)的的三甲醫(yī)院，按照保險(xiǎn)規(guī)定，的確是不能賠的。

②公立醫(yī)院不止有普通部

除了普通部之外，公立醫(yī)院還會(huì)有特需部、國(guó)際部等。

這就是我們常說(shuō)的“特需醫(yī)療”。

一般包括點(diǎn)名手術(shù)、全程護(hù)理、專家門診等，費(fèi)用昂貴但治療效果會(huì)更好。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一般只報(bào)銷二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部。療養(yǎng)院、康復(fù)中心、特需部、VIP部、國(guó)際部都不在報(bào)銷范圍內(nèi)。

醫(yī)生開(kāi)的藥，為什么不符合理賠要求？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不僅對(duì)醫(yī)院有要求，對(duì)藥品也有。

比如開(kāi)頭的那位網(wǎng)友，在她治療期間，因?yàn)獒t(yī)院沒(méi)有她需要的靶向藥，醫(yī)生就開(kāi)單讓她去外面的醫(yī)院買藥。

外購(gòu)藥一共花了7萬(wàn)元左右，這部分費(fèi)用保司也是拒賠的。

理由是她買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不包含“外購(gòu)藥”保障。

所有不在醫(yī)院內(nèi)部藥房獲得的藥品，都屬于外購(gòu)藥。

“院外購(gòu)藥”的情況在醫(yī)院還挺常見(jiàn)的，尤其是癌癥治療。

醫(yī)生經(jīng)常會(huì)開(kāi)一些特效藥、靶向藥，這些藥的效果好，但價(jià)格昂貴。

這些特效藥由于各種復(fù)雜原因，哪怕現(xiàn)在已經(jīng)有不少進(jìn)入了醫(yī)保，但在醫(yī)院還是“一藥難求”，這時(shí)候我們?yōu)榱吮Ｃ?，只能自己到外面買。

癌癥病人需要長(zhǎng)期服用這些藥物，每個(gè)月就得花上幾萬(wàn)、甚至十幾萬(wàn)。

如果你買的保險(xiǎn)沒(méi)有“外購(gòu)特藥保障”，那這個(gè)花費(fèi)百萬(wàn)醫(yī)療是報(bào)不了的。

所以，買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意這個(gè)保障。

另外，還有一點(diǎn)大家要知道，“外購(gòu)特藥”也是有藥品清單的，大概一兩百種，超出范圍外的，也報(bào)不了。

所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本身其實(shí)一點(diǎn)都“不坑”。

哪些能賠、哪些不能賠，都清清楚楚寫(xiě)在條款里了。

被拒賠的，大多是因?yàn)闆](méi)選好產(chǎn)品，或是沒(méi)好好看條款。

保險(xiǎn)條款復(fù)雜，如果自己沒(méi)時(shí)間研究，不要瞎買，建議買前找顧問(wèn)了解清楚。心中有數(shù)，自然就不會(huì)出現(xiàn)“不給報(bào)”的情況。

好的醫(yī)療險(xiǎn)，怎么選？

說(shuō)了這么多，有人肯定會(huì)問(wèn)：“那如何選一款好的醫(yī)療險(xiǎn)？”

外部的就醫(yī)政策每年會(huì)變化，所以醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)定期升級(jí)，大家的攻略也要升級(jí)，給大家總結(jié)2點(diǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品要挑“醫(yī)院范圍廣的”、“院外藥保障好的”，這樣可以大大降低理賠門檻。

給大家挑了幾款值得買的產(chǎn)品，我們分別來(lái)講講。

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推薦：長(zhǎng)相安2號(hào)

①擴(kuò)大了醫(yī)院范圍

長(zhǎng)相安2號(hào)升級(jí)后，擴(kuò)大了醫(yī)院保障范圍，除了二級(jí)以上（含）公立醫(yī)院普通部、上海質(zhì)子重離子醫(yī)院之外。

還拓展了公立康復(fù)醫(yī)院和公立醫(yī)院康復(fù)科，以及4家已運(yùn)營(yíng)的知名質(zhì)子重離子醫(yī)院。

此外，長(zhǎng)相安2號(hào)還可附加特定疾病特需醫(yī)療保障，附加后6種特定疾病，還可以前往二級(jí)以上(含)公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部、VIP部、228家私立及其他醫(yī)院就醫(yī)。

大大拓展了報(bào)銷就醫(yī)機(jī)構(gòu)的范圍。

②院外藥品能報(bào)更多

長(zhǎng)相安2號(hào)院外特藥保障有2項(xiàng)責(zé)任可以附加：

惡性腫瘤院外特藥（需與基因檢測(cè)同時(shí)勾選）

附加后保188種癌癥院外特藥，包括3種CAR-T藥品，0免賠，100%報(bào)銷。

需與基因檢測(cè)費(fèi)用保險(xiǎn)金同時(shí)勾選，年限額為2萬(wàn)，0免賠，100%賠付，且不限檢測(cè)機(jī)構(gòu)。

這項(xiàng)保障，建議大家都勾選上。

院外藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金

附加后可保120種重疾的院外藥品費(fèi)用，0免賠，100%報(bào)銷。

關(guān)鍵是不限藥品清單，除癌癥靶向藥外，還可報(bào)銷人血白蛋白、丙種球蛋白等外購(gòu)藥。

當(dāng)然，如果大家對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)有更高的要求，比如治療不希望受醫(yī)院限制，可以選中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

2、中高端醫(yī)療險(xiǎn)推薦：尊享e生2024、MSH欣享人生

除了只保腫瘤特效藥的，其實(shí)也有一些外購(gòu)藥保障更好的中高端醫(yī)療險(xiǎn)。