慧擇小馬老師 · 5月前720 人看過
父母衰老不可避免,但如何為“父母老去的風(fēng)險”兜底,是我們必做的功課。
前幾天,看到一位好朋友在群里曬老母親的ICU的賬單,三天費(fèi)用大約8.6w,如果加上院外基因檢測的費(fèi)用,大約9.8w。
也難怪大家常說:“進(jìn)了ICU才知道,錢不是錢,是流水”。
如果加上老人前后住院、手術(shù)的費(fèi)用,一場病下來大概花費(fèi)50w+。
所以,給父母準(zhǔn)備養(yǎng)老錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,還得備好“治病錢”。
這屆年輕人,開始給父母買保險了
過去,很多家庭配保險時,老人的優(yōu)先級都靠后。
但越來越多年輕人,開始主動給父母買保險。
據(jù)《用戶家庭保障報告》統(tǒng)計(jì),在一線城市,魔都上海,給父母買保險的比例高達(dá)29%,首都北京也不相上下,達(dá)到27%。
在二線城市,比如福建福州,比例更高,達(dá)到了50%。
大家一般會在什么時機(jī)和經(jīng)濟(jì)條件下,會考慮給父母買保險?
我們結(jié)合2位客戶真實(shí)故事,給大家聊一聊:
林先生,28歲,給父母買百萬醫(yī)療險
促使我給父母買保險,是幾年前,一位馬上要退休的同事得了肝癌。
在這之前,我一直以為,癌癥,是七八十歲老人,或健康習(xí)慣極差的人才會得。
可同事60歲不到,而且他一直健身,每天跑步。
抗癌的過程中,醫(yī)生提出要配合CAR-T治療,可是120萬一針,就算把房賣了,加上幾十年攢下的養(yǎng)老本,也不夠?qū)Ω栋 ?/strong>
他家人最后還是放棄了,選擇保守治療。
我到現(xiàn)在還記得,他在生病前不久跟我聊天,說退休后,要買一輛房車,帶太太去自駕游。
挺唏噓的,一場病把什么都改變了。
我在同事患癌后,馬上把我父母的保險安排上了。
買完保險第一年,我媽被確診為肺癌中晚期。
我?guī)赣H去上海腫瘤醫(yī)院治病,做了一場大手術(shù)和6次化療。
不幸中的萬幸是,30多萬的治療費(fèi)基本上都報銷了,自費(fèi)花了一些異地治療費(fèi)和住宿費(fèi)。
剛開始,我沒想到都能報銷下來,想著實(shí)在不行就賣房。
慶幸自己當(dāng)時的決定,避免了一夜返貧。
方先生 被裁后慶幸4年前給父母買了保險
2019年前后,我在的公司處于破產(chǎn)重組的階段了,其實(shí)已經(jīng)危機(jī)四伏。
危機(jī)感讓我有了給父母買保險的想法。2019年3月,我給爸媽買了百萬醫(yī)療險,每人900多塊錢,負(fù)擔(dān)得起。
當(dāng)時爸媽60歲,我妹兩年沒工作了,我自己還有兩個孩子。我想如果父母生病,責(zé)任就是我來扛。
2019年的冬天,我母親不小心從三輪車上摔了下來,腿摔壞了。在這前不久,她視網(wǎng)膜剛查出了問題。在子女眼里,父母的老去好像都是突然間的,問題一個接一個。
老人都特別害怕進(jìn)醫(yī)院,更害怕花錢。
我母親聽到醫(yī)生說腿部手術(shù)耗材比重大,自費(fèi)幾萬,當(dāng)場就拒絕手術(shù)。我反復(fù)安慰她不要擔(dān)心錢,有保險可以報銷,直到我發(fā)起了理賠申請,她人才輕松了一些,醫(yī)生說怎么治就怎么治。
我今年40歲了,年底公司裁員,我聽說自己也在裁員名單上,但我內(nèi)心反而沒以前害怕了,對普通人來說,生活就是關(guān)關(guān)難過關(guān)關(guān)過,有保障多少會安心。
所以,其實(shí)給父母買保險,一定程度上是我們在經(jīng)濟(jì)發(fā)展變緩,且充滿不確定的階段,守好自己小家方法。
也是遠(yuǎn)在外地子女,給父母盡孝的一種方式。
父母的新農(nóng)合,夠用嗎?
給父母配保險,分兩種。
一種是普通的社保,另一種是商業(yè)保險。
我們先來聊一聊,大部分老人都有的新農(nóng)合。
大家知道,老人看病就醫(yī),純靠醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
雖然各地醫(yī)保政策略有不同,但使用限制是共通的:
兩定點(diǎn):定點(diǎn)醫(yī)院與定點(diǎn)藥店。需要在對應(yīng)醫(yī)院就醫(yī)、藥店買藥才能醫(yī)保報銷。例如,如果需要前往私立醫(yī)院就醫(yī),就需要自費(fèi)或通過其它商業(yè)保險來解決。
三目錄:指《基本醫(yī)療保險藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險服務(wù)設(shè)施目錄》、《基本醫(yī)療保險服務(wù)診療項(xiàng)目》。這三個目錄約定了具體的用藥、診療手段等如何賠付。例如,藥品目錄分為甲乙丙 3 類,報銷比例各不相同,甲類 100% 報銷,乙類部分報銷,丙類全自費(fèi)。
起付線與封頂線:起付線類似于商業(yè)醫(yī)療險中所說的「免賠額」,超過起付線的部分,才能賠付。封頂線則是醫(yī)保報銷額度的上限,超過的部分需要自費(fèi)。例如北京市在職的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保待遇是門診 1800 元起付,上不封頂,住院第一次 1300 元起付,封頂 50 萬元。超過的部分,醫(yī)保不再賠付。
如果是感冒發(fā)燒、輕微的小病小災(zāi),可以用醫(yī)保來應(yīng)對,即使有超出的部分,也可以自己承擔(dān)。
但如果碰上重大疾病,醫(yī)保的報銷顯然就不夠用了。
所以,有條件的話,還是要盡可能用商業(yè)保險給父母做補(bǔ)充。
給父母買保險,這2+1就夠了
給父母買保險,一般來說,醫(yī)療險+意外險,就已經(jīng)足夠了。
如果預(yù)算充足,有必要的話,還可以買上養(yǎng)老年金,讓父母養(yǎng)老更有保障。
1、 百萬醫(yī)療險:選醫(yī)享無憂惠享版
①年齡限制超寬松,最高80歲可投
很多百萬醫(yī)療險,投保年齡都限制在55歲以下。
但醫(yī)享無憂惠享版,69歲也可以投保。
如果跟50歲以下家人一起投保,那么年齡放寬至80歲,還能共享免賠額。
不僅如此,它還保證續(xù)保5年,至少5年之內(nèi)都不用擔(dān)心買不到百萬醫(yī)療險。
②核保超寬松,身體不好也能買
爸媽年紀(jì)大,身體難免會有各種各樣的小毛病。
很多時候,好不容易找到一款年齡限制寬松的醫(yī)療險,卻被健康告知拒之門外。
而醫(yī)享無憂惠享版,健告、核保也十分寬松,竇性心動異常、高尿酸、高血糖、高血壓、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)都有機(jī)會正常投保。
③免賠額逐年遞減
買醫(yī)享無憂惠享版后,第一年的免賠額是一萬。
如果沒有理賠,免賠額會每年遞減1000,最低可以減到6000元。
不幸患重疾的話,免賠額會直接降為0。
④確診重疾,豁免保費(fèi)
醫(yī)享無憂惠享版,還有一個很獨(dú)特的保障:患重疾,免保費(fèi)。
也就是說,在保證續(xù)保期限內(nèi),如果確診條款中110重疾中的一種,后面可以免費(fèi)續(xù)保。
也就是說,不用再交錢,但后面治病的錢,依然可以報銷。
⑤自帶住院護(hù)工服務(wù),父母住院不用愁
老人一住院,子女就發(fā)愁。
尤其是在外地工作,無法貼身照顧患病老人的家庭,這個時候,請護(hù)工是第一首選。
醫(yī)享無憂惠享版,自帶就醫(yī)綠通和住院墊付服務(wù),另外,還有住院護(hù)工服務(wù)。
父母住院,臨時抽不出時間陪護(hù),可以申請住院護(hù)工,先替自己頂一下。
2、 意外險:選孝心安3號
孝心安3號,作為一款專為老年人設(shè)計(jì)的意外險,它的醫(yī)療保障非常不錯。
0免賠,不限社保范圍,經(jīng)社保報銷后100%賠付,就算沒有社保,也能賠付80%,還自帶住院津貼、ICU住院津貼等。
另外,它還有以下兩個亮點(diǎn):
①自帶骨折傷害保險
年齡一大,身體的鈣質(zhì)流失,骨質(zhì)就會疏松,一旦不小心跌倒,骨折的概率比年輕人大得多。
而孝心安3號意外險,自帶5000-12000元的骨折保險,意外傷害導(dǎo)致骨折,按約定比例賠一筆錢。
②異地探望有補(bǔ)貼
孝心安3號的一大特色保障,就是異地親屬慰問探望有補(bǔ)貼。
給爸媽買孝心安3號后,意外受傷導(dǎo)致住院超過三天的,可以報銷親屬來探望的酒店住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)和交通費(fèi)。
3、 養(yǎng)老年金險:選吉享福
有條件的話,給父母選上養(yǎng)老年金,也是必要的。
吉享福,是一款近期推出的即期養(yǎng)老年金險,投保年齡十分寬松,最高80歲可以投。
它的繳費(fèi)期限也很靈活,可以選擇躉/3/5/10年交。
除此之外,它還有以下幾大亮點(diǎn)。
① 今年買最快明年領(lǐng)錢,身故賠保費(fèi)
絕大多數(shù)人買養(yǎng)老年金險,首先要看的就是它整體的收益怎么樣。
我們以55歲女性,躉交50萬,看看吉享福養(yǎng)老年金的表現(xiàn)。
可以看到,女性滿55歲、男性滿60歲,買吉享福的話,第二年就能開始領(lǐng)錢。
55歲的女性,一次性交50萬,每年可以領(lǐng)取13000元,平均每個月1000多。
投保之后,不幸身故,保險公司會賠付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值的較大值。
也就是說,交了50萬之后,活著能每年領(lǐng)一萬多,走了之后這筆錢還能原封不動地留給子女。
②最低15萬,可入住高端養(yǎng)老社區(qū)
老人養(yǎng)老,不是給錢,提供基本衣食住行的需求,就可以的。
老年人,也需要有社交、娛樂,如果是身體不好的老人家,還需要有人陪護(hù)。
而年輕人,大多工作忙碌,很難有時間經(jīng)常陪在父母身邊,更別提很多人,都在遠(yuǎn)離父母的地方工作。
所以,越來越多的人,選擇讓父母入住高端養(yǎng)老社區(qū)。
既有專業(yè)的醫(yī)護(hù)人員時刻陪伴,也有許多同齡的老人家做自己的“鄰居”,一舉兩得,老人開心,子女安心。
只不過,好的養(yǎng)老社區(qū),不是有錢就能入住的,往往都是排隊(duì)數(shù)年,一床難求。
而吉享福的承保公司——鼎誠人壽,對接許多知名高端養(yǎng)老社區(qū),最低15萬就能申請養(yǎng)老服務(wù)。
它的養(yǎng)老社區(qū)共有300多個,覆蓋了全國100個城市,提供超過15萬個床位。
無論你住在哪里,都有離自家不遠(yuǎn)的養(yǎng)老社區(qū),實(shí)在戀家,不想住養(yǎng)老社區(qū),最低15萬就能申請上門養(yǎng)老服務(wù)。
③增值服務(wù)多,就醫(yī)不用愁
老人家年紀(jì)大,難免會有身體不好、需要看醫(yī)生的時候。
吉享福自帶豐富的就醫(yī)服務(wù),包含視頻醫(yī)生、就醫(yī)綠通等,如果累計(jì)總保費(fèi)≥10萬,還有專業(yè)陪診、住院綠通、手術(shù)綠通等服務(wù)。
寫在最后
有朋友或許會問:“如果我有錢,父母也有錢,還有必要給父母配保險嗎?”
如果有錢,我也建議你備好保險。
因?yàn)橐坏╋L(fēng)險來臨,用自己的錢看病,和用保險公司錢,感覺還是大不一樣。
想要給父母詳細(xì)咨詢產(chǎn)品,或者想根據(jù)父母身體狀況,做全面的保險規(guī)劃,預(yù)約慧擇顧問,馬上領(lǐng)取方案。
資深顧問免費(fèi)為你解答