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8大銀行熱銷增額終身壽,哪款值得買?怎么買不踩坑?

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慧擇小馬老師 · 2月前274 人看過

各大銀行降息的事,大家都知道了吧?


先是6大行宣布,要降低利率,3年降到1.75%,5年降到1.8%,


然后,其他銀行也緊跟其后,基本都降到了這個(gè)水平線上下。



顯而易見的是,這個(gè)利率絕不是終點(diǎn),甚至,年內(nèi)還有很大概率會(huì)再降。


身邊就有些朋友,存單到期到銀行轉(zhuǎn)存,


因?yàn)槔侍土?,銀行經(jīng)理就順勢(shì)介紹起了增額壽...


然而,大家都普遍存在著這樣的疑惑:


這些銀行推薦的增額終身壽,到底咋樣?和線上增額壽有何區(qū)別?怎么選?誰更牛?


今天咱們就來測(cè)一測(cè)8款銀行熱銷的增額壽,看下利益表現(xiàn)如何?


PS.根據(jù)監(jiān)管信息,8月底預(yù)定利率3%的增額壽、年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)停售,9月底預(yù)定利率3%的分紅型產(chǎn)品停售。


耐不住性子的朋友,可以點(diǎn)這里>>>直接咨詢。



增額終身壽怎么挑不踩坑


首先我總結(jié)了挑選增額終身壽的三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn):


標(biāo)準(zhǔn)一,看現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)的時(shí)間。


現(xiàn)金價(jià)值可以簡(jiǎn)單理解為保單賬戶里的錢,只有當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)之后,才是自己賺的部分,也是資金靈活性的一個(gè)體現(xiàn);


標(biāo)準(zhǔn)二,看產(chǎn)品的真實(shí)保單利益。


很多人都說增額終身壽的保單利益,是鎖定在合同里面的。


這句話讓很多人誤解,


以為合同里寫的什么有效保額按3.0%遞增就是真實(shí)保單利益。


但實(shí)際上,這個(gè)增額比例代表的只是有效保額的增長,影響的是身故賠付;


而增額終身壽險(xiǎn)的最大價(jià)值其實(shí)是在于它的 ——保單現(xiàn)金價(jià)值。


畢竟我們主要目的不是為了身故賠付,


而是想通過它進(jìn)行財(cái)富增長,然后通過減保提取保單現(xiàn)金價(jià)值,供教育、投資、養(yǎng)老等各種生活場(chǎng)景使用。


所以,我們要算保單利益,從它入手就可以了。


只要用現(xiàn)金價(jià)值算出來的內(nèi)部回報(bào)率IRR無限接近3.0%的,都是好產(chǎn)品。


提醒一下,


9月起新備案普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%??


10月起新備案分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%??



預(yù)定利率下調(diào),直接影響了產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)。


這個(gè)時(shí)候,抓住了預(yù)定利率3.0%的傳統(tǒng)型增額壽,就是抓住了這個(gè)時(shí)代的“紅利”!


有財(cái)富增值需求的朋友,可以接著往下看,或點(diǎn)這里>>>快速預(yù)約咨詢。


標(biāo)準(zhǔn)三,看功能與規(guī)則。


尤其是減保是否靈活?有哪些限制?直接影響流動(dòng)性;


貸款利率是否夠低?需要資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)主可關(guān)注;


支不支持第二投保人?等等。



銀行熱銷增額終身壽大PK


基于這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn),我扒出了8款線下銀行熱銷的增額壽,


分別是工銀安盛的鑫如意拾號(hào)、農(nóng)銀人壽的金穗致享、建信的龍耀世家臻愛版、中銀三星尊享人生二號(hào)、中郵悅享傳家、招商信諾和瑞六號(hào)、光大永明的光明至尊臻選版、以及中信保誠的京彩多多。


另外,作為參照物,我把目前線上第一梯隊(duì)的增額壽鑫璽越也加了進(jìn)來。


我們假設(shè)都是30歲男性,年交10萬,交5年的情況:



第一步,看現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)的時(shí)間。


這9款產(chǎn)品中有4款,分別是鑫如意拾號(hào)、金穗致享、尊享人生二號(hào),以及悅享傳家,


到第5年的時(shí)候,現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過了所交保費(fèi)。


農(nóng)銀人壽的金穗致享,現(xiàn)金價(jià)值漲到了51萬,全場(chǎng)最高。


另外幾款產(chǎn)品,包括海保鑫璽越,


都要等到保單第6年,現(xiàn)價(jià)才能超過已交保費(fèi),實(shí)現(xiàn)“回血”。


雖然鑫璽越慢人一步,但是增額壽作為長期的財(cái)富保障類產(chǎn)品,更看重遠(yuǎn)期的保單利益表現(xiàn)。


第5年還是第6年“回血”,差距可以接受。


第二步,看真實(shí)保單利益。


我們先對(duì)比下這9款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值,也就是最終我們能拿到手的錢。


從第9個(gè)保單年度開始,鑫璽越現(xiàn)價(jià)開始領(lǐng)跑全場(chǎng)。


??基本上到第10年的時(shí)候,產(chǎn)品的保單利益差距就拉開了。


海保鑫璽越遙遙領(lǐng)先,此時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了61.2萬;


接下來是中銀三星的尊享人生二號(hào)和光大永明的光明至尊臻選版,分別是60.4萬和60萬;


然后是招商信諾的和瑞六號(hào),現(xiàn)金價(jià)值59萬。


??到第30年,幾款產(chǎn)品大多實(shí)現(xiàn)了「已交保費(fèi)翻倍」的小目標(biāo)。


鑫璽越現(xiàn)金價(jià)值,達(dá)到了110萬,是已交保費(fèi)的2.21倍;


此時(shí)農(nóng)銀金穗致享和中銀尊享人生三號(hào),現(xiàn)價(jià)不相上下,在109萬左右;


光明至尊臻選版緊隨其后,現(xiàn)價(jià)是108萬+,緊接著是和瑞六號(hào)106.6萬,悅享傳家106.2萬。


??到第70年,仍然是鑫璽越位列第一,現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到360萬,比其他產(chǎn)品高出幾萬;


中郵悅享傳家則是銀行主推增額壽產(chǎn)品里最為優(yōu)秀的,緊隨其后,也有356萬。


然后我們?cè)偎阆庐a(chǎn)品的內(nèi)部收益率IRR:



可以非常直觀地看到,


??從第10個(gè)保單年度開始,鑫璽越始終是9款產(chǎn)品里的Top1,


??第30個(gè)保單年度,IRR可達(dá)2.87%,到第70年,可以達(dá)到2.95%。


而銀行主推增額壽產(chǎn)品,風(fēng)格明顯更穩(wěn)健,在內(nèi)部收益率上,也體現(xiàn)得較為明顯。


像這幾款產(chǎn)品里面比較出眾的農(nóng)銀金穗致享、尊享人生二號(hào),它的內(nèi)部收益率最高也沒超過2.93%;


工銀鑫如意拾號(hào),IRR最高為2.87%,建信的龍耀世家臻愛版不超過2.85%,中信保誠的京彩多多,甚至只有2.84%。


經(jīng)常有小伙伴留言問我XXX增額壽怎么樣。


實(shí)際上我認(rèn)為增額終身壽險(xiǎn)算是蠻好評(píng)估的一個(gè)險(xiǎn)種,不管產(chǎn)品形態(tài)怎么變化,踏踏實(shí)實(shí)算下它的真實(shí)收益率,就能知道個(gè)大概了。


和瑞六號(hào)的表現(xiàn)不太符合預(yù)期,就不參與第三輪的PK了。


第三步,看功能與規(guī)則。


我們買增額終身壽,主要就是看中它的安全性、能夠鎖定長期利率,以及它的靈活性嘛,


所以產(chǎn)品的減保規(guī)則,也是大家比較關(guān)心的點(diǎn)。


(因?yàn)楸吻?0年申請(qǐng)減保對(duì)現(xiàn)價(jià)造成較大損失,建議到保單后期才進(jìn)行減保操作,因此我們忽略合同生效滿5年這條規(guī)則)


盤點(diǎn)下來,發(fā)現(xiàn)目前增額壽產(chǎn)品的減保規(guī)則差異非常小,普遍分成兩類:


●規(guī)則1:年度減少的基本保額,不得超過合同生效時(shí)基本保額的20%


●規(guī)則2:年度減少的基本保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值之和,不得超過實(shí)際已交保費(fèi)的20%


直接說結(jié)論,規(guī)則2(鑫璽越對(duì)應(yīng)的規(guī)則)會(huì)更加友好。


因?yàn)樵诶U費(fèi)期滿后,實(shí)際已交的保費(fèi)是不變的,上面案例中就是50萬。


因此減保限額=累計(jì)已交保費(fèi)*20%=10萬。


不管現(xiàn)金價(jià)值增長到多少,每年最高只能減少總保費(fèi)的20%,也就是10萬,這種規(guī)則是最簡(jiǎn)單的。


而規(guī)則1,年度保險(xiǎn)金額數(shù)值每年都在增長,且我們領(lǐng)取后,次年的【年度保險(xiǎn)金額】也會(huì)降低。


如果連續(xù)每年取20%,剩余的年度保額越來越少,對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)越來越少。


另外,除了部分減保,


如果需要急用錢,或者短期內(nèi)有確定的更好的投資收益,我們還可以通過保單貸款來使用賬戶里的資金。


這8款產(chǎn)品都支持保單貸款,


最多能貸保單現(xiàn)金價(jià)值的80%,貸款期限最長不超過六個(gè)月。


鑫璽越的保單貸款利率,目前屬于行業(yè)較低水平,為5.5%。


貸24萬,3個(gè)月,那利息是3300塊。


海保家便利性也有保證,官方公眾號(hào)就能操作。貸款期間,合同依舊有效,現(xiàn)金價(jià)值也不會(huì)減少。


再者,鑫璽越還是上述產(chǎn)品中,為數(shù)不多附帶第二投保人功能的。


借助這個(gè)功能,我們可以很好地保證保單的私密性,在投保人不幸身故時(shí),維護(hù)投保人的意愿,甚至可以避免保單成為遺產(chǎn)后,家庭內(nèi)部進(jìn)行財(cái)產(chǎn)爭(zhēng)奪。


看到這里,究竟哪款產(chǎn)品最能打,相信大家心里早就已經(jīng)有答案了。


如果想根據(jù)自身情況預(yù)算進(jìn)行利益測(cè)算,點(diǎn)這里預(yù)約>>>保險(xiǎn)咨詢顧問。



調(diào)整后增額終身壽,利益會(huì)少多少?


這里重點(diǎn)提醒大家一下,監(jiān)管發(fā)文,9月1日起調(diào)整后,從預(yù)定利率3.5%到2.5%,


雖然只相差的0.5%,但財(cái)富型保險(xiǎn)的長期利益能相差十幾甚至上百萬,交的錢越多,損失越大。


具體差多少?舉個(gè)例子,


我們拿鑫璽越和2.5%的產(chǎn)品做測(cè)算對(duì)比:



可以看到,一次性投100萬,復(fù)利3%比復(fù)利2.5%的利益:


??10年,多12.8萬,相當(dāng)于一家六口一年生活費(fèi)... ...

??60年,多167萬,每月存1萬,要存13.9年

??80年,多354萬,每月存1萬,要存29.5年


這么看來,預(yù)定利率3.0%的保單利益威力還是非常驚人的。


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遺憾的是,目前一些3.0%產(chǎn)品已經(jīng)開始正大光明地消失,不是都到8月底,而是最晚8月底。



部分產(chǎn)品還是當(dāng)天通知,當(dāng)天停售。


我還是那句話,對(duì)于鑫璽越這個(gè)寶藏產(chǎn)品,且行且珍惜吧~


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