慧擇小馬老師 · 5月前573 人看過
六一兒童節(jié)馬上就要到了。
現(xiàn)在很多家長流行“給孩子送玩具,不如送保障”,錢要花在刀刃上。
要知道,孩子在生長發(fā)育、衣食住行、學(xué)習(xí)教育方方面面,都需要金錢投入。
尤其是萬一生病,需要巨大的醫(yī)療費(fèi)支出。
越早給孩子配置好保險,陪伴他/她成長的同時,也能幫家庭抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。
今天就來聊一下,孩子的保險該怎么買?豐儉由人,都能找到適合自己的方案。
孩子的保障-配置思路
給孩子搭建一個全面的保障體系,其實(shí)有個簡單的公式:1+4+1。
這個“1”就是少兒醫(yī)保,是國家給孩子們的基本福利,不管健康狀況怎樣都能參保,既往癥的醫(yī)療費(fèi)用也能報銷。
不過,少兒醫(yī)保作為基礎(chǔ)醫(yī)療保險,保障力度還是有限的,所以需要商業(yè)保險,讓孩子的保障更全面。
接下來,咱們聊聊“4+1”的部分,這也是這篇文章要重點(diǎn)講的。
1、住院醫(yī)療險
住院醫(yī)療險有兩種:小額住院醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。
小額住院醫(yī)療險,免賠額低,保額也不高,就是用來應(yīng)對孩子平時生個小病,例如感冒發(fā)燒,住院的費(fèi)用。
百萬醫(yī)療險,免賠額一萬,但保額高達(dá)百萬,能是給孩子一個大保障,用來應(yīng)對不幸患大病高額的醫(yī)療費(fèi)用。
2、 意外險
意外險能覆蓋孩子平時不小心磕了碰了的醫(yī)療費(fèi)用,如果不幸遇到大的意外傷害,導(dǎo)致傷殘甚至身故,也會直接賠一筆錢。
它的價格也很低,一年幾十塊就能搞定。
3、 重疾險
住院醫(yī)療險,只能解決孩子生病住院的醫(yī)療費(fèi)用。
但孩子萬一患大病,家長還要承擔(dān)康復(fù)費(fèi)用,如果去北上廣等一線城市找名醫(yī)、專家問診,食宿費(fèi)、交通費(fèi)用也是不小的支出,甚至還需要其中一方辭職陪護(hù)。
所以,有了住院醫(yī)療險,還需要一份重疾險,達(dá)到合同約定的賠付條件,一次性賠一大筆錢。
4、 門診險
住院醫(yī)療險,只能報銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用,一些小毛病,只需要在門急診治療,這些都是住院醫(yī)療險報銷不了的。
對于抵抗力弱,需要經(jīng)常去醫(yī)院的孩子,門診險能幫家長減輕一些經(jīng)濟(jì)壓力。
5、財富規(guī)劃
在這些基礎(chǔ)保障之外,如果家里經(jīng)濟(jì)條件允許,為孩子提前規(guī)劃教育金或婚嫁金,是個長遠(yuǎn)考慮的好辦法。
尤其是教育金,這是每個家庭都會面臨的一大筆支出,早規(guī)劃,早安心。
這幾年經(jīng)濟(jì)下行,許多人都面對失業(yè)、降薪、創(chuàng)業(yè)失敗,子女的教育規(guī)劃,也不可避免地受影響。
給孩子規(guī)劃一份教育金,既能為未來的教育提供經(jīng)濟(jì)保障,也是家庭穩(wěn)健理財?shù)囊粋€方案。
上面的保險配置思路,我給大家整理成一個表格了,有需要的可以保存一下。
接下來,就按照這個思路,給大家提供兩個保險配置方案,覺得合適的,可以參考哦~
孩子的保障-標(biāo)配方案
第一個方案是標(biāo)配版,主要解決健康保障,適合預(yù)算比較少的家長。
這個方案的思路是百萬醫(yī)療險+意外險+重疾險。
接下來,咱們來挨個講著三種保障。
①百萬醫(yī)療險:長相安-免賠額逐年降低,家庭投保有優(yōu)勢
長相安百萬醫(yī)療險,是這兩年的大熱門產(chǎn)品。
它不僅基礎(chǔ)保障很全面,住院醫(yī)療、住院前后門急診等該有的保障都有。
還能報銷頂尖癌癥治療技術(shù)——質(zhì)子重離子的治療費(fèi)用,癌癥院外特藥(155種+2種Car-T)也可以報銷。
另外,它還保證續(xù)保20年,保證續(xù)保期間最高報銷800萬。
如果沒有出險,免賠額會逐年降低,最低降至5000元。
一家人投保也有優(yōu)勢,2人95折,3人9折,4人及以上85折。
它還是平安大保司出品,保障、價格、服務(wù)、品牌都有大優(yōu)勢。
②意外險:小神童5號-意外醫(yī)療保障全面,還可附加高端醫(yī)療
給孩子買保險,最需要考慮的,就是意外醫(yī)療保障是否全面,報銷條件怎么樣。
所以,我給寶寶推薦的是小神童5號意外險,意外就醫(yī)0免賠,不限社保,100%報銷,最高能報4萬。
而且自帶意外住院津貼,一天50元,0免賠天數(shù),單次最高90天,一年累計最高180天。
對于很多其它的意外險需要加錢附加才能有的特定情形醫(yī)療,如燒燙傷、吞食異物、面部傷害美容等,小神童5號都是自帶的,不用另外加錢。
保費(fèi)也很便宜,一年只要66元,如果是比較注重就醫(yī)體驗(yàn)的家長,可以附加高端醫(yī)療責(zé)任,只需要再加40元。
③重疾險:小淘氣2號-保費(fèi)超低,自帶ICU住院保險金
寶寶重疾險,我選擇了小淘氣2號,保30年,一年不到700塊,就能有50萬的保障。
它最大的亮點(diǎn)是,自帶ICU住院津貼。
如果寶寶不幸住進(jìn)ICU,就算沒有確診條款里的重疾或輕中癥,一天也能賠付1000元,一年最高賠90天,累計最高賠15萬。
有了這筆錢,家長至少可以少了很多經(jīng)濟(jì)上的擔(dān)憂,全心地投入到對孩子的治療、陪護(hù)之中。
上面三種產(chǎn)品加起來,一年保費(fèi)也就1000出頭,平均下來一天不過3塊錢,就能兜住孩子的意外、疾病風(fēng)險。
孩子的保障-高配方案
如果預(yù)算比較充足,可以給孩子選擇高配方案。
它的保障更全面,多了小額住院醫(yī)療和門急診保障,而且重疾險保至終身,不用擔(dān)心保障中斷。
長相安百萬醫(yī)療險,前面已經(jīng)講過,這里就不重復(fù),咱們接下來重點(diǎn)講講小青龍3號和暖寶保3號。
①重疾險:小青龍3號-自帶重疾多次賠,癌癥賠付無限次
小青龍3號重疾險,自打“出道”以來,已經(jīng)成了各大少兒重疾險榜單繞不過去的“頂流”。
它自帶重疾多次賠付,最高4次,每次多賠20%,50萬保額的話,依次賠50/60/70/80萬。
而且還創(chuàng)新設(shè)計白血病骨髓移植額外賠50%保額,確診自閉癥賠付20%保額等特色保障。
我還附加了疾病關(guān)愛金和惡性腫瘤-重度(癌癥)額外賠保障。
疾病關(guān)愛金:60歲前確診重疾/中癥/輕癥,額外賠付20萬/15萬/5萬。
惡性腫瘤-重度額外賠:第1-3次賠付20萬/25萬/15萬,間隔 180天/一年,第4次開始,每次賠付25萬,間隔3年,賠付次數(shù)無上限。
關(guān)鍵是,即便是附加疾病關(guān)愛金和惡性腫瘤-重度額外賠之后,一年保費(fèi)也才2800左右。
②小額醫(yī)療險+門診+意外:暖寶保3號-覆蓋超全,價格低
如果預(yù)算足夠,我十分推薦給孩子買暖寶保3號,一份產(chǎn)品能覆蓋意外、小額住院和門診保障。
住院治療0免賠,社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用100%賠付(基礎(chǔ)版未經(jīng)社保結(jié)算按60%),社保外用藥賠付40%,累計最高保額5萬。
門急診醫(yī)療費(fèi)用賠付比例和住院一樣,不過每天免賠100元(意外0免賠),且每日限額500,累計最高3萬元。
如果意外傷害導(dǎo)致身故、傷殘,還會賠20萬(傷殘按比例賠/因機(jī)動車單車事故或溺水致身故或傷殘賠10萬),還自帶21種少兒重大疾病保障、意外傷害美容縫合或意外牙齒修復(fù)醫(yī)療保障、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等。
關(guān)鍵價格也很低,一年只要658元起,比分別單買小額住院醫(yī)療險、門急診險和意外險要劃算得多。
把這三個產(chǎn)品配齊,0歲男寶寶一年保費(fèi)也才4310元(有社保),女寶寶的價格更低,只要4175元(有社保)。
如果家長還有預(yù)算,百萬醫(yī)療險還可以升級高端版的,去高端私立醫(yī)院或公立醫(yī)院的特需部、vip部都能報銷。
孩子的教育金和婚嫁金
買保險,講究一個先保障,后理財。
前面的醫(yī)療險、意外險、重疾險,解決的都是孩子的保障,這些都完善之后,如果還有預(yù)算,可以把孩子未來的教育金、創(chuàng)業(yè)基金或婚嫁金都給安排上。
孩子的未來很長,社會發(fā)展也很快,做父母的很難提前把什么都規(guī)劃好。
所以這筆錢,最好有一定的靈活性,想用的時候能用上,不用的時候也可以放在那里一直增值。
如果想要保證利益高的朋友,推薦鑫璽越終身壽險,它十分靈活,可以選擇1-20年,最低投保金額只要10000元。
我們以0歲投保、10年交、年交5萬,給大家看看利益演示。
從表格可以看出,在繳費(fèi)期限內(nèi),第9年時,保單現(xiàn)價就已經(jīng)超過保費(fèi)了。
到孩子30歲時,現(xiàn)金價值增長至100萬,是保費(fèi)的2倍。
如果不退保或減保,每年增長的會越來越多,到后期甚至?xí)^800萬。
如果著急用錢,也可以申請減保,取出保單中的部分現(xiàn)金價值用來周轉(zhuǎn);
如果以后想gap幾年休息一陣子,這份保單可以保持底氣,讓自己不那么焦慮。
咱們來看看,如果在孩子19-22歲期間,每年減保5萬元,收益咋樣。
19歲,差不多就是孩子上大學(xué)的時間,每年領(lǐng)取5萬,交完學(xué)費(fèi)后,剩下的錢作為生活費(fèi),大學(xué)生活都能過得很滋潤。
即便是出來工作,在一開始工資不太高的時候,這筆錢也可以作為補(bǔ)貼過渡。
整個過程,總共取出20萬,現(xiàn)金價值還剩余60萬。
有這筆錢,不管孩子是想創(chuàng)業(yè),還是想結(jié)婚成家、出國深造,都能給到一定的支持。
如果放著不動,剩余的現(xiàn)金價值也會繼續(xù)增值,到了60歲,就能超過186萬,到后期甚至能超過700萬。
順便說一下,鑫璽越終身壽險,除了保單現(xiàn)金價值增長可觀,還有變更投保人、附加萬能賬戶等權(quán)益。
如果想要更高保單利益的朋友,推薦福滿佳分紅險,
它既有保證利益,又有可能獲得驚喜的分紅(4種分紅形式可供選擇),減保超寬松,可以關(guān)聯(lián)保底2%的萬能賬戶,還自帶年金轉(zhuǎn)換權(quán)益!
我們以0歲投保、10年交、年交10萬為例,看看福滿佳的保單利益。
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寫在最后
對于父母來說,孩子出生,有兩件大事,一是取名字,二是上戶口。
有保險意識的家長,做完這兩件事,還會再做第三件大事,就是配置保險。
畢竟,孩子年紀(jì)小,沒有什么既往癥,過健康告知比較容易,而且保費(fèi)也便宜。
保險配置的思路,上面也給大家講過,按照1+4+1的思路配置,基本都能做到保障全面。
如果預(yù)算比較低,那就參考標(biāo)配方案,只保意外、百萬醫(yī)療險和重疾,重疾險只保30年。
預(yù)算充足的話,那么就買保終身的重疾險,把小額醫(yī)療險和門診險也配齊。
做好基礎(chǔ)保障之后,還有預(yù)算,就給孩子配好教育金或創(chuàng)業(yè)、婚嫁金。
不過,說實(shí)話,每個孩子的年齡、身體狀況都不一樣,每個家庭的財務(wù)狀況也各不相同。
上面的幾個方案,也只是演示案例。
保險配置,還是要根據(jù)具體情況,去定制更適合自己的方案。
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