慧擇小馬老師 · 10月前247 人看過
這段時間,醫(yī)院兒科人滿為患。
(來源:新華社百家號截圖)
連衛(wèi)健委都專門出來回應,可見今年家長們有多難!
雖說像支氣管肺炎、甲流這類傳染疾病治療也不復雜,但來回折騰,孩子難受,家長難受、錢包也難受!
那有沒有什么保險能報銷這個費用,不管大病小病都能保呢?
知道家長們都想問“寶寶保險怎么買?”今天,小馬老師就跟大家聊聊孩子的保險該如何配置。
孩子的保障-配置思路
給孩子配齊保障,記住一個搭配公式就行:1+4+1。
首要的就是少兒醫(yī)保,人人必備的基礎醫(yī)療保障,算是國家福利。無論健康與否,都能參保,既往癥也照樣報銷。
不過,今天的重點是后邊的4+1,用作解決孩子生病、住院、意外、教育等問題。
這里的“4”指的是,住院醫(yī)療險、意外險、重疾險和門診險。
①住院醫(yī)療險
包含小額住院醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。
小額住院醫(yī)療險用作解決日常的小病住院,前邊提到的肺炎發(fā)燒啥的,就用得上。
百萬醫(yī)療險用作解決大額的醫(yī)療支出,花小錢解決大事。
②意外險
用來解決日常跌打損傷的醫(yī)療費,也可以賠付重大意外導致的身故或殘疾,1年幾十塊就能搞定。
③重疾險
孩子生大病后,不僅需要付出巨額的治療費、康復費,還需要家長一定程度上放棄工作來照護。而孩子的重疾險,就是用來解決這個問題的。
一旦達到合同約定的理賠條件,可以直接賠一筆錢。
④門診險
比起大人,小孩免疫差、更容易生病,因此門診險也非常值得配置。
到此,小孩基礎的保障就搞定了。
如果這個時候還有預算,還可以給孩子提前準備一筆教育金或婚嫁金。
尤其是教育金,這可是家庭剛性支出,伴隨孩子未來的成長。
近兩年,看到不少因為家里破產,原本在國外讀書的孩子,要么被迫回國,要么要去打工賺生活費和學費。
如果家里一開始就給孩子準備了一筆專用款,至少能順利供孩子到畢業(yè)。
上述思路,給大家總結了一個表格放這了,有需要可以保存下來。
順著這個思路,接下來就給大家提供2個具體的方案。
孩子的保障-標配方案
標配版著重解決重大的醫(yī)療支出,適合預算少的家長。
這個方案主要搭配的險種是百萬醫(yī)療險、意外險和定期重疾險。
百萬醫(yī)療險:長相安
支持質子重離子,院外購藥(155種+2種Car-T),續(xù)保期間保額高達800萬。
如果沒有發(fā)生過理賠,免賠額還能逐年下降,最低5000元。
保費也有優(yōu)勢,和家人一起買,2人95折,3人9折,4人及以上85折。
還是大公司平安出品,不管是價格、保障、還是服務,都非常優(yōu)秀。
意外險:小神童5號基礎版
目前家長給孩子投保比較多的意外險,就是小神童系列,小神童5號是新上線的產品。
意外醫(yī)療保額高達6萬元,不限社保、0免賠,100%報銷。
自帶監(jiān)護人責任保障,熊孩子調皮闖禍也有機會賠,額度高達5萬元。
關鍵是,小神童5號還可擴展高端意外醫(yī)療,可以前往二級及以上公立醫(yī)院特需部、二級以上私立醫(yī)院就醫(yī)。
附加后,像和睦家、新世紀兒童醫(yī)院等高端私立醫(yī)院,也有機會報銷。
價格也便宜,一年只要66元,性價比非常高。
定期重疾險:達爾文8號領航版
雖然少兒重疾險有很多選擇,但達爾文8號領航版在定期重疾險里邊的性價比是真的牛。
保30年,50萬保額,0歲寶寶,選10年交,每年只要600元,總保費才6000元。
這個價格甚至比很多定期少兒重疾險,交20年版本的價格還低。
3個產品,一年下來,1000元出頭,但已經能解決孩子3大方面的風險。
孩子的保障-高配方案
高配方案適合預算更充足的家長,在產品選擇上會更加自由,品類也會更加豐富。
比如重疾險選擇保到終身,加入小額住院和門診險,我們來看下具體的產品方案↓
這里的百萬醫(yī)療險跟前邊一樣,就不再贅述,重點說下另外兩個:
重疾險:小青龍2號
不差預算的情況下,小青龍2號是我目前最推薦的少兒重疾險。
因為小青龍2號自帶重疾賠3次,少兒特定疾病和罕見病額外賠,此外還能附加:
60歲前,重中輕癥額外賠100%/20%/10%
惡性腫瘤重度2次賠付
整體性價比也不錯,按這個方案,每年才3000多,就有終身50萬的重疾保障。
小額醫(yī)療+門診+意外:少兒門診暖寶保2號
暖寶保2號少兒門急診保險很有意思,因為它涵蓋了小額醫(yī)療、門診和意外。
一年只要600元起(有社保),就能有:
3萬的意外/疾病門診
3萬的意外住院,0免賠
2萬的疾病住院,0免賠
20萬的意外身故傷殘
12種特定疾病保障
比起單買小額住院醫(yī)療+門診險+意外險,性價比要高不少。
只要配上這3款產品,孩子各方面的風險基本都已經覆蓋,而一年總的費用也就4000多。
如果預算更高一些,長相安和暖寶保2號也可以考慮替換成含門診的中端或者高端醫(yī)療險,這里就不細說了,如果有方案規(guī)劃需求,可以預約慧擇保險咨詢顧問進一步了解~
孩子的教育金和婚嫁金
搞定基本的重疾險、醫(yī)療險、意外險、門診險之后,如果還有預算,可以給孩子準備一份教育金和婚嫁金。
綜合對比之后,我選了弘康人壽的金禧一生年金險。
雖說是年金險,卻有增額終身壽現(xiàn)金價值高,減保靈活的特點,還有年金險終身領取的優(yōu)點。
小馬老師在這里,還是給大家提供2個方案。
方案一:國內教育+終身領取
金禧一生作為年金險,領取的時間很靈活,可以選擇投保后的第5年/10年/20年/30年和70歲領取。
考慮作為教育金,主要在大學和研究生階段使用,我們選擇第20年領取
0歲寶寶,10萬交10年,每年的領取金額是46990元,每個月差不多4000元。
而且,由于這筆錢可以每年領取,一直到終身,所以還能解決2個關鍵問題:
1、如果孩子還想考研考公,脫產投入,會很焦慮。
有一筆長期的現(xiàn)金流,可以讓孩子全情投入,減少焦慮。
2、剛剛步入職場,工資不高,這筆錢也可以作為生活補貼。
等到30歲,要么這筆錢繼續(xù)每年領取,補貼家用。
要么可以把現(xiàn)金價值全部取出,一共150萬,作為成家的婚禮金,甚至創(chuàng)業(yè)啟動資金。
整個過程,一共領取了201.9萬。
方案二:國際教育+靈活減保
0歲寶寶,10萬交10年,選擇70歲領取。
孩子的教育金需求,主要集中在19-22歲的大學、23-24歲的研究生,或者留學深造。
我們19-22歲,每年減保5萬,作為國內大學的費用。
研究生期間(23-24歲)選擇出國深造,每年減保30萬。
從大學到完成留學深造,一共取出80萬。
等到孩子30歲,組建家庭或者啟動創(chuàng)業(yè),賬戶里剩余的111萬(現(xiàn)金價值)都能給孩子一定的支持。
整個過程,一共取出191萬。
總之,用金禧一生來規(guī)劃現(xiàn)金流,不管是用它養(yǎng)老金的終身領取屬性,還是靈活減保屬性,都非常靈活。
而且這錢有多少,咱投保的時候就已經確定,安全穩(wěn)定、不用操心。
寫在最后
老實說,買保險是個比較復雜的決策,險種多、產品多、個人的需求又各不相同。
上邊的方案只是給到大家一個參考,但核心的配置思路是沒問題的。
記住1+4+1的配置公式,根據(jù)自己的預算去進行取舍。
預算少,就優(yōu)先百萬醫(yī)療險、意外險和定期重疾險,旨在解決重大經濟風險。
預算充足,就可以把百萬醫(yī)療,意外險、門診險、小額醫(yī)療險和終身重疾險都配上。
在此基礎上,去考慮孩子的教育金和婚嫁金。
如此一來,孩子整體的保障就已經相對完善了。
當然,各自的需求千差萬別,買健康險還受身體健康狀況的影響。
如果看完之后,依然糾結,不知道怎么選?
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