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分紅險再度火爆!為什么大家都搶著買?

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慧擇小馬老師 · 7月前468 人看過

 


從去年開始,分紅險就火起來了!


隨著一生中意的下架,達到一個小高峰。


但還有的朋友,可能對這個險種不太熟悉。


今天,小馬老師來給大家聊聊,分紅險的過去和現(xiàn)在。



 

曾經(jīng)輝煌的分紅險


要說這分紅險的發(fā)展歷史呀,可以說跟監(jiān)管規(guī)定息息相關。


其實早在2000年,分紅險就“出生”了,第一款分紅險是國壽發(fā)布的“千禧理財”。


當時正趕上銀行存款和國債不斷降息,股市情況也不佳(跟現(xiàn)在的有點像)。


所以,有這么一種保本又有一定收益的產(chǎn)品出現(xiàn),很快就大受歡迎。


產(chǎn)品設計的初衷其實是好的,問題出現(xiàn)在銷售。


當時普遍有嚴重的銷售誤導行為。


不少代理人將分紅險講成一個保本+利息(+分紅)的投資產(chǎn)品不僅有保障,加上利息和分紅后,整體的收益能超過當時的銀行存款和國債。


對于分紅的不確定性,卻沒有告知。


實際上,由于當時的《保險法》規(guī)定,2005年之前,保險公司的資金運用必須要遵循安全的原則。


分紅險的資金投入方向,大部分也是銀行存款和國債。


所以,實際的平均收益跟存款、國債相比,基本持平,也是很正常的。


這跟當初的宣傳相差較大,購買者發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)到手收益,遠不及預期,很容易就覺得被騙了。


后面到了05年,保險公司的投資類型,才放松一些,可以投資股票了。


正好迎來了A股的一波牛市(2005.4~2007.10),分紅險的分紅收益也受益于此,最高的時候能達到10%以上。


雖然后面08年迎來股災,但分紅險因為它有保證收益,反而優(yōu)勢更加凸顯。


分紅險是什么時候開始式微的呢?


直到2013年,一直沿用了10多年的2.5%預定利率,上調(diào)到了3.5%,年金險甚至能達到4.025%。


很多保單利益確定的年金、終身壽、兩全,實際長期利益也接近這2個數(shù)。


而分紅型保險,因為可能有額外利益的存在,預定利率往往定得低一些,比如2-2.5%。


這么一來,用1-1.5%的保證利益,去換1%左右的浮動利益,感覺就不是很劃算。


固定利益的產(chǎn)品逐漸替代了分紅險,占據(jù)主導地位。


那問題來了,最近分紅險,怎么又開始鋪天蓋地宣傳起來?



 

重新出發(fā)的分紅險


最重要的原因,還是經(jīng)過持續(xù)的降息,大家沒什么確定性強的好地方,能放錢了。


同時,又因為2023年7月31日后,人身險新產(chǎn)品的預定利率調(diào)整,保單利益確定的年金、終身壽、兩全產(chǎn)品的預定利率上限下調(diào)到3%。


那就意味著,現(xiàn)在的分紅險是用0.5%的保證利益,去換1%左右的浮動利益。


我們估算了一下,新的分紅險長期IRR大概在在3.4%-3.8%之間。


分紅險的優(yōu)勢,又回來了!


不僅如此,以前分紅險銷售誤導的問題,也得到了嚴格監(jiān)管:


① 分紅實現(xiàn)率在官網(wǎng)披露


2022年12月30日前,分紅險的分紅情況,在公開渠道是找不到的,導致買分紅險就像開盲盒。


2022年11月,首次提出要求保險公司披露分紅實現(xiàn)率指標,用來展示“生效了N年的分紅保單的實際紅利派發(fā)情況”。(來源:《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》)


我們可以從保險公司的官網(wǎng),看到分紅型產(chǎn)品往期的分紅情況。


*紅利實現(xiàn)率=所有年度派發(fā)紅利的累計值÷投保建議書上對應年度的紅利累計值(不同的產(chǎn)品不一樣),而并非單獨一個年度派發(fā)的紅利與演示紅利的比值。


② 利益演示更合理


過去的分紅險,演示利益有三檔,低檔是保底水平(分紅為0),中檔是4.5%,高檔是6%。


容易給人高利益預期,于是新的利益演示要求下,演示利率變成只有“0”和“4.5%-產(chǎn)品預定利率”兩檔。


給投保人的預期會更合理一些。


這就意味著,如果產(chǎn)品選得好,現(xiàn)在真正能實現(xiàn)大家的期待:有保底,有較穩(wěn)定的分紅收益。



 

買分紅險,具體怎么挑?


這么聊下來,大家就知道,選分紅險,有3個因素需要特別注意。


以最近介紹過的復星保德信星福家,來具體說明:


保險公司方面


1、關注投資實力


具體可以參考保險公司過往5到10年的平均投資收益率,另外保險公司對分紅險運營經(jīng)驗是否豐富(時間長短、產(chǎn)品多寡等)也可以適當參考。


不過,過去的成績不代表未來的成績,因為投資環(huán)境一直在變化,我們只能綜合多個去考慮,然后盡量選擇取得成績概率大一些的公司。


比如在去年投資環(huán)境不太好,人身險公司的平均綜合投資收益率是3.85%的情況下。


復星保德信的綜合投資收益率達到6.16%,在非上市壽險公司中排名第5(數(shù)據(jù)來源:61家人身險公司償付能力報告 )。


我們就可以認為,目前來看,復星保德信的公司實力和投資能力還是很強的。


2、關注分紅實現(xiàn)率


分紅實現(xiàn)率就是體現(xiàn)保司的“預期實現(xiàn)情況”。雖然過去不能代表未來,但通過過去的成績,好歹能了解一下保司的投資水平。


據(jù)復星保德信官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,2023年分紅產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率都在100%+,部分產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率達167%。


   

*該紅利實現(xiàn)率適用于2023年7月1日至 2024年6月30日到達保單周年日的保單。


不過有2點想再啰嗦一下:


① 保險公司披露的分紅實現(xiàn)率,是針對該產(chǎn)品所有保單的整體情況。


具體到你手上的保單,分紅實現(xiàn)率可能會與官方的數(shù)字有一定的偏差。


② 不同產(chǎn)品的紅利演示利率不一樣,紅利實現(xiàn)率高的,不一定實際分紅就會高。


比如說,A、B兩款產(chǎn)品,演示的預期分紅分別是100元和110元,分紅實現(xiàn)率則分別是110%和100%。


A拿到的分紅是100*110%=110元。

B拿到的分紅是110*100%=110元。


具體產(chǎn)品方面


3、關注具體產(chǎn)品的保證利益及(預期)紅利利益


一個是保證能拿到的利益,另一個是可能拿到的利益。


以30歲男性,年交10萬,交3年,一共投入30萬到星福家為例。


 

*利益演示是基于保險公司的精算及其他假設,不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績,也不代表對保險公司未來經(jīng)營業(yè)績的預期,保單的紅利分配是不確定的,在某些保單年度紅利可能為零,實際紅利按當年保險公司的公布派發(fā)。


星福家增額終身壽險在第7年時,保證利益的現(xiàn)金價值>總保費。


在90歲時,現(xiàn)金價值為1148824元,IRR為2.30%。


不過,買分紅險,圖的就是有保底收益的同時,又有分紅收益,主打一個可進可守。


所以,分紅利益部分,也不能忽視。


星福家增額終身壽險采用的是保額分紅,假設紅利能100%實現(xiàn),紅利IRR能達到1.2%左右。


保證利益疊加分紅收益,綜合下來,有機會突破3.5%。


長期來看,星福家增額終身壽險IRR有機會高達3.7%,還是很給力的(分紅險保單紅利的分配是不確定的)。


當然,不同年齡、不同性別、不同繳費年限最終的現(xiàn)金價值不一樣。


4、其他權益錦上添花


保險公司靠譜、分紅實現(xiàn)率高、保單利益高,湊齊“3顆龍珠”后,我們就可以關注一下,是否有更多實用權益。


給大家列舉幾項作為參考↓


① 是否能關聯(lián)萬能賬戶:萬能賬戶就像個單獨的小賬戶,把錢轉進去就能生息,且有保底利率。


在目前利率下行的大環(huán)境下,有一個【有保底、可增值、可追加】的賬戶,就相當于多了一個新選擇。


星福家增額終身壽險目前可關聯(lián)天天盈龍騰版或天天盈龍騰版萬能賬戶。


② 是否能對接養(yǎng)老社區(qū):往后老齡化嚴重,已經(jīng)是可以預見的事情。老人多了之后,好的養(yǎng)老社區(qū)資源也會變得稀缺。


如果買保險,可以得養(yǎng)老社區(qū)入住權,一舉兩得。


在3.1-3.31投保星福家增額終身壽險,旅居權益門檻由30萬總保費限時降低至20萬總保費。


③ 其他增值服務


還是以星福家舉例。


滿足不同的保費要求,能享受不同的增值服務。


(全部增值服務如下圖)


   


像高端教育權益,如果打算讓孩子走國際路線,這項服務省錢又實用。


如果你對分紅險還有疑問,或者想要定制專屬財富規(guī)劃方案。可以預約咨詢慧擇保險顧問。





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