存款利率又下調(diào)了，最后還能做什么？

最近幾天，國內(nèi)大行又下調(diào)了存款利率5-20bp，也就是0.05%-0.2%。

另外，大額存單的利率基本收窄到了3%以內(nèi)。

現(xiàn)有的保險產(chǎn)品也一批一批地下架，主打一個兵荒馬亂。

所以，我們后臺的私信又炸了。

很多人可能看了2個月的保險廣告，也不知道這個預定利率下調(diào)是個什么情況，只知道要漲價了，擔心錯過這個窗口，以后投保不劃算。

為了方便大家理解，我把來龍去脈再給大家捋一遍。

今年4月，監(jiān)管拉著各家保司的總精算師開了個會，達成了預定利率下調(diào)的共識。

有了共識以后，監(jiān)管就定了相關(guān)的細則，要求接下來的產(chǎn)品：

普通產(chǎn)品的的預定利率上限為3%、分紅險2.5%、萬能險2%。否則不予備案。

這事對我們普通人的影響很直接，就是以后買保險會更貴。

具體貴多少？東吳證券做了一個預測：

當預定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和重疾險對應(yīng)毛保費漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

圖源：《東吳證券：保險Ⅱ行業(yè)深度報告：壽險定價利率調(diào)整：回顧、分析與展望》

更詳細的解讀可以看：預定利率下調(diào)后，保費漲多少？

那么，接下來的問題，無非就是怎么看待這件事情。

我們要因為保險要漲價了，就趕緊去買嗎？

或者，保險漲價之后，就不買了嗎？

站在一個保險從業(yè)者的角度，我認為預定利率下調(diào)，并不是一件壞事兒。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓保險行業(yè)打破了信息差，也給了一些保險公司彎道超車的機會。

特別是一些成立不久、中小規(guī)模的公司，為了能快速地占有市場份額，設(shè)計了很多責任創(chuàng)新、保費也便宜的保險產(chǎn)品，包括重疾險、定期壽險、意外險、醫(yī)療險等。

在年金險、增額終身壽險等產(chǎn)品上，這些公司也比較大膽，按3.5%頂格預定利率設(shè)計了不少“高收益”的產(chǎn)品。

但由于每家保險公司的投資水平不一樣，不排除有保險公司過度讓利的情況。

加上現(xiàn)在利率下行的大趨勢，監(jiān)管認為有潛在的利差損風險，必須趕緊調(diào)整。

關(guān)于利差損，歷史有過教訓，感興趣的可以看：當年買了平安理財險的，真賺大發(fā)了

保單是幾十年乃至一輩子的保障，安全性是第一位的。

預定利率的下調(diào)，是為了保險行業(yè)的健康發(fā)展。

如果只理解為保費漲價是因為保險公司想賺更多錢，就太辜負監(jiān)管爸爸的一片苦心了。

而作為消費者，我們要考慮的就是另外三個問題了：

● 要不要買保險？

● 買什么保險？

● 什么時候買？

要不要買保險？

我覺得預定利率下調(diào)，并不會影響我的投保決策。

換句話說，即便沒有預定利率3.5%下調(diào)，我依然會買保險。

我只是趁保費漲價之前買保險，而不是因為漲價了才突然決定買保險。

類似的還有生日的到來、體檢的前夕，這些都會促使我重新審視自己的保障。

老朋友們應(yīng)該都知道，“年齡”、“健康異?！币矔肀ＹM上漲，還可能帶來“被拒保、延期”等風險。

這個可比預定利率下調(diào)的影響嚴重多了。

所以你不妨像我一樣，把“預定利率下調(diào)”這種行業(yè)的大變動，“生日”、“體檢”、“保單繳費日”都當作一個提醒，給自己做一個保單檢視，有需要你就買。

買什么保險？

買保險的順序也很重要，總體就是先保障，后理財。

不同的人情況不一樣，只能給大家一個參考。

就拿我最近認識的一位00后朋友來說，她剛工作一年，保費預算是1萬元，一上來就要買增額終身壽險。

結(jié)果聊下來，發(fā)現(xiàn)她以及她的家人，一份商業(yè)保險都沒有買過。并且，父母都是鋁廠擠壓車間工人，屬于高危職業(yè)。

給她分析了一圈利弊之后，她和她姐姐開始商量給自己和父母買“四大金剛”去了，意滿離。

什么時候買？

如果保障有缺口，而經(jīng)濟情況也允許，那就沒有什么好猶豫的，當然是越早投保越好。

反過來也是一樣的，如果算下來，保費過高甚至會影響到自己的日常生活，那也沒必要擠破頭上這趟車。

可能遺憾是免不了的，就如同1999年之前8.8%預定利率的保單，也出現(xiàn)在了我無能為力的年紀里。

以前說利率下行，很多人不信。

銀行存款利率這么一路往下蹦跶，也算是證實了。

而保險則是輕易不調(diào)整，一來就來個大的。

對行業(yè)來說是好事，對我們可不是。

如果你本身就有投保需求，不管是“保障”、還是“挪儲”，肯定是趁著漲價之前買！

反正能阻止我現(xiàn)在投保的原因，只有一個——沒錢！

你要是問我，漲價之后的保險還值不值得買，我的回答也只有一個——有需求就買。

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