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4.7億家庭返貧,最擔(dān)心的事情發(fā)生了!

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慧擇小馬老師 · 一年前679 人看過

“如果一個家庭要托舉兩個小孩,背負(fù)高額房貸,還要面臨中年失業(yè),日子能好嗎?”


最近關(guān)注了微博上的熱搜話題#兩娃高貸的窮中產(chǎn)家庭#,不免陷入焦慮。


     

(圖片來源:微博)


故事里,鄭州的一位林女士說,自從首付了一套約一百平的三室一廳后,總感覺很拮據(jù)。


買房是為了讓小孩上學(xué),每個月要還12000的房貸。


最難的是2021年,家里有一筆30萬的投資款打了水漂。


緊接著在互聯(lián)網(wǎng)上班的老公被辭退,失業(yè)了整整一年。


家庭透支掉了大部分的存款,現(xiàn)在壓力很大,隨時(shí)都可能“斷供”房貸。


其實(shí),像林女士一樣的“中產(chǎn)”,一直備受關(guān)注。


更準(zhǔn)確說,他們應(yīng)該叫“中等收入群體”,處于社會的中間層,有一套或多套房產(chǎn),家庭年收入在10-50萬之間。


2020年《社會藍(lán)皮書》中顯示,我們國家大概有4.7億左右的中產(chǎn)家庭。


這群人表面上看起光鮮,有房、有車、有孩,有事業(yè),但他們必須拼命積累財(cái)富,才能避免階層滑落。


其實(shí),他們過得很窮,甚至隨時(shí)會消失。



 

M型社會,一大波人“返貧”


提到中產(chǎn)家庭,不可避免要說一下“M型社會”。


什么是M型社會?它是一種收入上的分配現(xiàn)象。


可以簡單看個圖:


     

(圖片來源:老錢日日談)


按道理來說,最理想的收入分布,應(yīng)該是橄欖型的。


也就是說中等收入家庭的數(shù)量最多,低收入和高收入群體占比較少。


社會的貧富差距不大,大家口袋里多少都有點(diǎn)錢。


但實(shí)際上,有一個很“玄學(xué)”的發(fā)展規(guī)律是:


一段時(shí)間后,中低收入群體會大幅增長,高收入群體小幅擴(kuò)張,中等收入群體數(shù)量反而會減少。


這條收入分布曲線,會慢慢呈現(xiàn)出一種近似M型的狀態(tài)。


這意味著,一大波中產(chǎn)階級開始返貧了,收入、財(cái)富、生活質(zhì)量、精氣神都大不如前。


于是很多人納悶了,好不容易積累的財(cái)富,中產(chǎn)建起的高樓,怎么就塌了?



 

什么殺死了中產(chǎn)家庭?


其實(shí),還得從這一波人“發(fā)家致富”說起。


中產(chǎn)大規(guī)模誕生,靠的是兩種方式:一種是收入,另一種是投資。


如果這兩方面不再具有優(yōu)勢,自然也就消亡了。


我們拿已發(fā)生的事件來舉例:


比如日本,在1975-1990這15年里,大力倡導(dǎo)汽車、半導(dǎo)體。


于是,一大波優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)崛起,為社會提供了大量高薪崗位。


日本的房地產(chǎn)行業(yè),也在那個時(shí)候順勢火起來。


因?yàn)椋?strong style="box-sizing: border-box;">大部分拿高薪的人,有錢投資買房了。


但很快,隨著人口老齡化少子化、半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)被美國扼殺、財(cái)團(tuán)控制經(jīng)濟(jì)這些原因,經(jīng)濟(jì)一直退退退。


很多企業(yè)干不下去,開始裁員,一大波中產(chǎn)失業(yè)了、返貧了。


這個現(xiàn)象,跟現(xiàn)在中國的互聯(lián)網(wǎng)、地產(chǎn)行業(yè)太像了。


很多互聯(lián)網(wǎng)人、炒房客過去抓住了紅利,在收入上,跑贏了社會平均水平。


甚至有人夸口:“我年薪百萬,隨便干個兩三年,就是深圳一套房?!?/strong>


但很快,當(dāng)?shù)禺a(chǎn)行業(yè)收口,互聯(lián)網(wǎng)大批量裁員,紅利消失,一大波中產(chǎn)階級又被打回了原型。


所以,總結(jié)來說,只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)高速增長,有新蛋糕分,中產(chǎn)階級才有好日子過。


但顯然,這是不可能的。


另一方面,就是投資。


搞投資的人都知道,這幾年股票基金都不景氣。


經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓資產(chǎn)價(jià)格大幅虧損,回本無望。


但債務(wù)又是剛性的,面對這種跌幅,哪怕一兩倍杠桿也會資不抵債。


不想賴賬,那只能用余生去還債了。


不過有人會說, 這都是不可抗力的社會因素,那“窮中產(chǎn)返貧”有沒有可能是自己“作”出來的?


當(dāng)然有。


坊間有這樣一句話:“中產(chǎn)生活來之不易,返貧卻只要走三步?!?/strong>


第一步:房產(chǎn)過度加杠桿


經(jīng)濟(jì)景氣是中產(chǎn)的“迷藥”。


很多人致富后,會習(xí)慣把行業(yè)和時(shí)代暫時(shí)的紅利,當(dāng)成自身的能力,盲目在房產(chǎn)上加杠桿。


拼命買房,盲目貸款。


例如總價(jià)1000萬的房子,杠桿大于60%,也就是貸款如果超過600萬,月供3萬,基本算是高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)。


一個家庭,一旦夫妻一方失業(yè),單靠一個人工資負(fù)擔(dān)3萬的月供,很容易迅速耗光積蓄。


第二步:偽精英教育


中產(chǎn)用錢的方式,很容易被“中產(chǎn)概念”牽著走。


尤其是在教育支出上,不惜花重金。


幼兒園要上每月1萬+的雙語學(xué)校,三年就是36萬。


各種興趣班,畫畫、象棋、馬術(shù)、芭蕾,至少要學(xué)3樣,一年就是大10萬。


     

(圖片源:老錢日日談


其實(shí),把本就不充裕的現(xiàn)金流過度消耗,就是一場豪賭。


第三步:忽視健康


還有一些人,為了守住財(cái)富,不惜犧牲身體健康,玩命工作,健康受損。


比如,28歲程序員過勞猝死,只要一場大病,就可能導(dǎo)致收入為0,家庭凈資產(chǎn)暴跌。



 

如何守住財(cái)富?


其實(shí),也簡單。


#兩娃高貸的窮中產(chǎn)家庭#這個話題下,有網(wǎng)友戲謔:


中產(chǎn)想要“保命”,應(yīng)該放下所謂的“理所應(yīng)當(dāng)”,降低預(yù)期,降低對子女教育和現(xiàn)有生活的預(yù)期,放過自己。


可行的方法有很多:


1

買房、買車背貸前,先算筆賬


買房不是一個動作,而是一個要維持很多年,甚至一輩子的財(cái)務(wù)狀態(tài)。


要不要買?記住一個簡單的公式:收入-月供-生活必要開支>0,即有結(jié)余。


另外,還要考慮一個風(fēng)險(xiǎn)因素,就是失業(yè)。


手里要留夠5年足夠生活開銷的現(xiàn)金,以及最少20萬醫(yī)療備用金。


舉個例子,假設(shè)家庭每個月開支6千,五年的生活開銷就是36萬,加上醫(yī)療備用金20萬,就是56萬。


如果家庭收入稅后2萬,公積金6千,減去每個月6千的開支,可以負(fù)擔(dān)的月供上限就是2萬。


一旦超過,就是高風(fēng)險(xiǎn)杠桿,不可取。


2

投資自己


不要把錢砸在子女“不必需”的教育上。


在他們畢業(yè)的時(shí)候,能給上一筆50-100萬的創(chuàng)業(yè)資金,或者提供一個有價(jià)值的就業(yè)機(jī)會,這才是中產(chǎn)家庭為子女能做的最實(shí)在的打算。


事實(shí)上,中產(chǎn)最應(yīng)該投資的,依然是自己。


家里賺錢的人,在工作和副業(yè)上,應(yīng)該更精進(jìn),尋找家庭收入的第二條曲線。


哪怕有一天“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”消失,也不會現(xiàn)金斷流。


3

穩(wěn)健投資


錢不要放在一個籃子里,可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資,但不要一股腦把錢砸進(jìn)去。


回望過去20年的股市,幾萬元入市炒成“楊百萬”的是個別現(xiàn)象,多數(shù)人是把自己炒成了“楊白勞”。


可以選擇一些穩(wěn)健的財(cái)富增值方式,比如國債、保險(xiǎn)。


像部分增額終身壽險(xiǎn),3.5%的預(yù)定利率寫進(jìn)合同,不管市場怎么變化,都不會影響保單的利益。


最關(guān)鍵是,它靈活性強(qiáng),只要保單現(xiàn)金價(jià)值超過了總保費(fèi)后,急需要用錢的時(shí)候,可以隨時(shí)提取。


4

做好健康保障


即便是中產(chǎn)家庭,面對重病,也是脆弱不堪。


#ICU住72天,賣兩套房子#類似的新聞,一點(diǎn)都不稀罕。


     


華大基因董事長汪健說:“60%的人把60%的積蓄用于生命的最后28天”。


所以,做好一個家庭的健康保障,換個角度來說,就是在守財(cái)。


通過保險(xiǎn),讓未來財(cái)務(wù)狀況變得確定一些。


總而言之,做好保障,降低不確定性風(fēng)險(xiǎn)損失,是中產(chǎn)不被“滑落”的最好方法。


多娃多貸的窮中產(chǎn)家庭,很難。


但再難,我們也要硬著頭皮挺下去啊。


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