成人保險千萬別亂買！選這4種就夠了

最近，有一個老用戶聯(lián)系我們咨詢保險。

做餐飲5年，萬萬沒想到碰上了上海疫情，銀行卡3個月沒進賬。

每個月店面的租金、水電，房貸該交還得繼續(xù)交。

這幾年的積蓄，眼看一下子就要霍霍沒了，特別焦慮，家庭的抗風險指數(shù)幾乎為0。

因為擔心之后家人生病，沒有保障，所以趕緊想了解一下保險。

小馬老師之前一直建議大家配保險，抗風險能力越差的家庭，越應該買好保險。

就是想讓大家有一個“財務安全墊”，因為別人可能有5、6個安全墊，你可能就只有保險這一個。

成人保險，需要買哪些？

先梳理一個簡單的表格給大家：

對抗風險：疾病帶來的經(jīng)濟損失

解決問題：報銷保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用

賠付特點：報銷型，報銷金額不能超過實際花費金額。

成人首選百萬醫(yī)療險，就是那種保額上百萬、住院能報銷，一般有1w左右免賠額的。

市面上還有那種保額1萬-幾萬的小額住院險，為什么不常推薦呢？

一是因為成年人，去頻繁住院的不多。

二是即使去住院，醫(yī)保一般也能報銷不少。

這么算下來，自己要出的錢，多數(shù)人能承受。

我們買保險，可以抓大放小，更關注對我們家庭財務有摧毀威力的風險。

比如：一場大病。

如果健康原因，買不到百萬醫(yī)療險，那防癌醫(yī)療險也可以考慮。

實在都買不了，也買一份惠民保打底。

三者的主要區(qū)別，我放在表格里了↓

對抗風險：意外受傷、意外身故/傷殘造成的經(jīng)濟損失

解決問題：報銷因意外受傷的門診、住院費用，還有意外傷殘和身故賠償。

賠付特點：意外身故直接給付約定賠付金額，意外傷殘按傷殘等級給付，意外醫(yī)療、津貼按約定報銷。

意外總是我們無法預料的。

常備一份意外險，一年幾十-幾百元，就能獲得幾十萬保額的保障。

我們在選購意外險的時候，大多產(chǎn)品都不需要健康告知。

所以我們選擇一年期、保障好的就行。

注意看看意外醫(yī)療的報銷范圍，是不是社保內(nèi)外都能報銷。

對抗風險：重病造成的收入損失

解決問題：補償重病后的收入損失，或用于后續(xù)康復護理費用。（用途一般沒有做限定）

賠付特點：給付型，達到了合同約定的賠付標準，便按照合同約定的賠付數(shù)額進行給付。

如投保50萬保額的重疾險，則首次確診約定重疾就賠付50萬。

對抗風險：經(jīng)濟支柱身故，對家庭經(jīng)濟造成的收入損失

解決問題：給家人留下一部分錢。

賠付特點：給付型，身故給付約定賠付金額。

成人買保險，參考這2個方案

主要給大家分享思路，可以在這2個方案的基礎上，根據(jù)自己的情況調整。（調整方法在后面）

百萬醫(yī)療險，選的是e享護-醫(yī)享無憂。

保證續(xù)保20年，如果得病住院，超過1萬元的部分只要滿足條件都可以報銷，最高報銷400萬。

e享護-醫(yī)享無憂醫(yī)療險個人長期醫(yī)療保險（費率可調）（互聯(lián)網(wǎng)）20年保證續(xù)保可選院外抗癌特藥支持住院墊付含質子重離子醫(yī)療了解商品

意外險，選的是小蜜蜂2號超越版。

保障范圍全面，身故/傷殘保額高，含猝死保障。

意外傷害醫(yī)療費用最高可以報銷5萬元，不限社保范圍。

還有意外住院津貼和交通意外保障。

慧擇小蜜蜂2號超越版意外險個人人身意外傷害保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）意外醫(yī)療不限社保意外保障高達100萬承保猝死/疫苗意外交通意外額外保障了解商品

重疾險，選的是守衛(wèi)者5號。

疾病保障充足，重、中、輕癥共享6次賠付機會，重疾至少賠1次。

這3類疾病，誰先發(fā)生就賠誰，直到用完6次機會，保險合同才會終止。

守衛(wèi)者5號重大疾病保險瑞華祥瑞保終身重大疾病保險（互聯(lián)網(wǎng)）重疾賠后還有輕中癥重中輕各不分組健告寬松承保容易了解商品

定期壽險，選的是華貴大麥2022。

健康告知只有3條，1-6類職業(yè)都能投保（比如交警、刑警這類比較危險的職業(yè)也能買）。

免責條款也只有3條，理賠限制少。

華貴大麥2022定期壽險華貴大麥2022定期壽險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）1-6類可投最高保額350萬健康告知寬松兩大意外保障可選了解商品

百萬醫(yī)療險，選的是惠享e生（肝病版）。

乙肝病毒攜帶/小三陽、以及乙肝大三陽，都可以選擇惠享e生。

惠享e生百萬醫(yī)療險（肝病版）眾惠財產(chǎn)相互保險社住院醫(yī)療費用保險C款（互聯(lián)網(wǎng)專屬）承保酒精肝/脂肪肝大小三陽都可投最高可報銷600萬保障部分既往疾病了解商品

意外險，選的是小蜜蜂2號超越版。

保障范圍全面，身故/傷殘保額高，含猝死保障。

意外傷害醫(yī)療費用最高可以報銷5萬元，不限社保范圍。

還有意外住院津貼和交通意外保障。

慧擇小蜜蜂2號超越版意外險個人人身意外傷害保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）意外醫(yī)療不限社保意外保障高達100萬承保猝死/疫苗意外交通意外額外保障了解商品

重疾險，選的是超越1號。

大三陽/小三陽肝功能化驗結果ALT或AST升高大于上限1.5倍不超過4倍均有機會加費承保。

像高血壓、糖尿病、高血脂這些慢性病，也可以試試，有機會能夠加費承保。

另外，肺結節(jié)、甲癌術后，如果滿足要求，有機會標體承保。

中荷超越1號重疾險中荷互聯(lián)網(wǎng)超越1號重大疾病保險無痕核保核保尺度寬可選重疾二次賠非標群體友好了解商品

定期壽險，選的是長生1號。

0等待期，保單生效即可賠。

66周歲前猝死額外賠，最高可賠160%基本保額。

健告僅3條，不限BMI，肝炎、結節(jié)可標體承保。

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這2套方案，是給大家一個打底的思路，具體還得根據(jù)自己家情況調整。

能怎么微調呢？有2個方向：