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肺結節(jié)、甲狀腺癌也能買的保險,中荷超越1號值得買嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前

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后臺經常會收到這樣的留言:


最近查出了肺結節(jié),想買重疾險,還有機會上車嗎?


之前買過重疾險,但是單次賠付,現在患過甲狀腺癌,還可以再買別的重疾險嗎?


大家都知道,一般的重疾險核保,都非常嚴苛,因此拒掉了很大一部分“健康異常”的朋友。


很多人不經意地一次體檢,或者就醫(yī)查出了問題,就讓自己很難再投保重疾險。


不過繼之前的i無憂之后,又一款核保寬松的重疾險上線了。


不僅肺結節(jié)(未手術)有機會標體承保,就連得過甲狀腺癌、乙肝等30多種疾病,都有機會標體承保!

(具體以保司核保意見為準)


中荷超越1號重疾險,我們一起來扒一扒。



   

肺結節(jié)、甲狀腺癌

為什么難買重疾險?


在聊超越1號重疾險保障前,我們先跟大家說一說重疾險核保常拒的幾大疾?。?/p>


一個是甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié),這類結節(jié)雖然經常被重疾險拒保,或除外承保,但好歹還是有一些產品可以選一選。


像乳腺結節(jié)3級,符合條件是可以正常承保i無憂。


但有一種結節(jié),被保險公司視為“眼中釘”,那就是肺結節(jié),基本很難有產品愿意承保。


原因很簡單,肺結節(jié)有發(fā)展為肺癌的可能,并且肺癌的治療費用高,治愈率低。


所以,很多產品直接將肺結節(jié)拉入“黑名單”,智能核保一點機會都不給,直接拒保!


   

(圖源:某重疾險肺結節(jié)智能核保結果)


除肺結節(jié)外,非標體人群也是被保險公司拒絕的“??汀?。


甲狀腺結節(jié)、甲亢、甲減…想正常投保已經不易,更別提是癌癥患者!


從2021年保險公司理賠年報中可以看出,甲狀腺癌和肺癌是惡性腫瘤賠付最多的疾病。


   

(圖源:平安人壽2021理賠年報)


甲狀腺癌雖然高發(fā),但治療的費用低,治愈率高。


可是一旦患癌后,想要再買保險,恐怕大多數人都會被拒之門外。


但幸運的是,這兩個重疾險被拒“??汀保錾狭?a class="weapp_text_link js_weapp_entry" style="font-size: 15px; box-sizing: border-box;" data-miniprogram-appid="wx49f68c1d3b77d57c" data-miniprogram-path="pages/transfer/index?url=https%3A%2F%2Fm.huize.com%2Fapps%2Fcps%2Findex%2Fproduct%2Fdetail%3FDProtectPlanId%3D105775%26prodId%3D102528%26planId%3D105775%26utm_source%3DWZ-PZ-WZ%26p%3Dxqjotwv4ub4499pr8%26c%3Deqotqner9j" data-miniprogram-nickname="慧擇網" href data-miniprogram-type="text">。超越1號



   

超越1號,保障好在哪?


了解過超越1號的朋友,在推薦這款重疾險的時候,都會提到兩個詞,核保寬松、保障全。


我們先來看看超越1號的保障好在哪。


1

保障全面無缺失


   


超越1號的保障責任很簡單,必選責任就是重癥、中癥、輕癥、身故責任。


相比其他重疾險來說,超越1號的可選責任雖然不多,但很實用。


該有的重疾二次賠付、惡性腫瘤-重度和心腦血管特定疾病的二次賠付,超越1號都包含!


■可選責任①重疾二次賠,很好理解,就是如果確診不同于第一次的重疾,還可獲賠1次;


■可選責任②包含兩項責任——惡性腫瘤重度(癌癥)二次賠和心腦血管特定疾病二次賠。


這兩項責任可以對高發(fā)的癌癥、心腦血管特定疾病提供加倍保障。


2

核保門檻很寬松


前面我們提到的,買重疾險最難跨過的,是核保門檻。


很多產品對于身患疾病的人群限制非常嚴格,但超越1號在核保方面十分寬松。


常規(guī)重疾險可能拒保的疾病,超越1號都給了承保機會。


(1)常見慢性病


常見的慢性病——高血壓、糖尿病、高血脂、乙肝大小三陽這類疾病,患病人群非常多,但在投保重疾險時卻十分不易。


我們拿超越1號和一般重疾險,在投保要求上做個對比:


   


一般情況下,重疾險對這些慢性病都是直接拒保。


但超越1號不一樣了,只要滿足一定條件,可以實現加費承保,任何疾病保障都不缺失。


超越1號寬松的核保門檻,絕不只針對慢性病。


(2)肺結節(jié)、甲狀腺癌


讓保險公司“談虎色變”的肺結節(jié)、癌癥也有機會標體承保超越1號!


   


現在市面上大部分重疾險針對肺結節(jié)的核保結果都是拒?;蜓悠谟^察,尤其是未手術的話,基本拒保。


但超越1號在滿足一定條件下,是有機會標體承保的。(具體以保司核保意見為準)


   

(圖源:超越1號智能核保)


單就這一點,這款產品就很厲害。


另外,針對一些確診甲狀腺疾病——甲亢、甲減,尤其是罹患甲狀腺癌,幾乎是無法買重疾險。


超越1號針對甲狀腺癌術后,滿足條件,也同樣有機會標體承保。


(3)易拒保的其他疾病


除此之外,針對一些被重疾險“常拒”的抑郁癥、肢體殘疾人群,超越1號同樣可以承保。


中、重度抑郁癥有機會加費承保超越1號,肢體缺失甚至有機會標體承保。


   


天吶,這是什么“神仙”重疾險。




   

超越1號怎么配?


說了這么多,那超越1號應該怎么配置?


有條件的,還是建議可選責任都附加,因為兩個保障可以互相補充。


如果預算有限,那么可根據自己的疾病狀況,選擇更適合自己的保障方案。


咱們以常見疾病為例,不同人群購買超越1號方案及保費測算,可參考圖中搭配。


   


為什么這么搭配?


三高人群選擇附加可選責任②,即心腦血管特定疾病二次賠和惡性腫瘤重度二次賠。


因為相比其他疾病,三高類疾病更容易引發(fā)心腦血管疾病。


即使第二次確診同種心腦血管特定疾病,符合條件依然可以獲得理賠。


舉個例子

30歲的馬先生已經確診患有1級高血壓,但符合健康告知,因此順利投保了超越1號,保額30萬,附加可選責任②。


35歲時,確診較重急性心肌梗死,可以獲賠30萬(重疾)


60歲時,馬先生確診嚴重腦中風后遺癥,再次申請理賠,可以獲得保險金30萬(心腦血管二次賠)


馬先生共計獲得保險金60萬。

如果已經患有結節(jié)、甲狀腺癌或者是其他肝部疾病,小馬老師建議兩個可選責任都附加——


■可選責任①重疾二次賠;

■可選責任②惡性腫瘤-重度、心腦血管特定疾病二次賠。


舉個例子

30歲的馬太太已確診肺結節(jié),但結節(jié)未超過2個,且無惡性征象。


符合核保條件,順利投保超越1號,保額30萬,附加可選責任①+②。


35歲時,馬太太確診肺癌,可以獲賠30萬(重疾)


40歲時,馬太太確診乳腺癌,可以獲賠30萬(②惡性腫瘤-重度二次賠)


60歲時,馬太太因嚴重冠心病,實施了冠狀動脈搭橋術,可以獲賠30萬(①重疾二次賠)


馬太太共計獲得保險金90萬。


假如馬太太沒有附加2個可選責任,或者缺失其中1個保障,那么后面兩次確診重疾,就無法全部獲得理賠。


這2項可選責任無法相互替代,都附加是為了彼此補充,使保障加倍!



   

小馬總結


其實超越1號的定位非常清晰:


■身體健康的,不必考慮這款,去選擇性價比更高的產品;


身體異?;蛞呀洷黄渌丶搽U除外、拒保的人,推薦這個,保費即便貴一些,但也比“裸奔”強。


在健康狀況異常、很難買到保險的情況下,咱們一定要記?。?span style="color: #0D87EA;box-sizing: border-box;">先有保障,再挑產品。


不過小馬老師還是要啰嗦一句,趁著年紀輕、身體健康還是盡早配置保險,畢竟年齡和健康狀況都是不可逆的!


2022年6月7日接保險公司通知,超越1號的智能核保規(guī)則有改動,主要是以下兩點:


1、甲狀腺癌術后已滿5年,符合核保條件,原結論為標體,現調整為除外承保;


2、實性或部分實性肺結節(jié),原結論為標體,現調整為僅實性結節(jié)可標體承保。


具體以智能核保結論為準,還想深入了解超越1號的核保規(guī)則,可以預約顧問咨詢。


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