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專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是什么?值得買嗎?

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星球君 · 一年前1424 人看過


這兩年我們年輕人,受到了多重驚嚇。


一方面,我國的老齡化“進(jìn)度喜人”,65歲以上的老人已經(jīng)占比13.5%了。


國際上通常的看法是,一個(gè)國家65歲以上老年人口占總?cè)藬?shù)的7%,就是老齡化社會(huì)了。13.5%已經(jīng)妥妥超標(biāo)。


另一方面,我國的生育率“進(jìn)度遲緩”,經(jīng)過了30年,總和生育率從6掉到了1.3。


也就是說,現(xiàn)在我國育齡女性平均只生1.3個(gè)孩子,甚至低于鄰居日本的1.34。


大家都知道,我國的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn),是靠青供老,也就是會(huì)拿現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)金,去支付現(xiàn)在老年人的退休金。


按照現(xiàn)在這個(gè)節(jié)奏,之后勢(shì)必會(huì)出現(xiàn):交錢的年輕人少、領(lǐng)錢的老年人多的情況。


所以,我們這些每天都?jí)粝胫赝诵莸娜?,突然發(fā)現(xiàn):即使退休了,給我們發(fā)的錢可能不足以支撐我們的養(yǎng)老生活。


這事兒,不光年輕人急,國家也在替我們著急。


雖然不能幫我們交錢,但在政府指導(dǎo)下,保司推出了一些更適合普羅大眾的產(chǎn)品,讓我們自己買。比如今天我們要講的【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)】。



 01 

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國推廣


2021年5月8日,銀保監(jiān)會(huì)頒布了一個(gè)試點(diǎn)通知。


在哪試?在浙江省和重慶市。

試多久?暫定一年。


圖源:銀保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站

網(wǎng)址:http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=983945&itemId=925&generaltype=0


試點(diǎn)還不到一年時(shí)間,今年2月21日,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》,自2022年3月1日起,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍。在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上,允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。



 02 

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)值得買嗎?


參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的保司,是人保壽險(xiǎn)、中國人壽、太平人壽太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽。這6位,那都是“司名遠(yuǎn)揚(yáng)”的主。


不過看完了產(chǎn)品之后,說實(shí)話有一丟丟的失望。


(圖源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng))


先給大家說說這6款的共性:


1、設(shè)置雙賬戶


一個(gè)賬戶,投資風(fēng)格偏穩(wěn)健。

另一個(gè)賬戶,風(fēng)格更激進(jìn)。


穩(wěn)健風(fēng)格的賬戶,都有一個(gè)保底利率(也就是最差的利率),在2%-3%。而進(jìn)取風(fēng)格的賬戶,最低保底利率為0%,最高1%。


整體利率在市面上屬于中等,不高不低。這也是星球君覺得小失望的主要原因。


不過也能理解,這個(gè)系列的產(chǎn)品,主要是打穩(wěn),追求的是普惠,不是追求收益高。收益如果定得太高,再加上如果有很多人投保,保司估計(jì)也吃不消。


2、賬戶間可轉(zhuǎn)換


賬戶利率每年公布1次,賬戶里的錢也是每年能調(diào)整1次。


行情好的時(shí)候,你想把穩(wěn)健賬戶里的錢減少一些,在進(jìn)取風(fēng)格賬戶多投一些錢,那么每年是有一次調(diào)整機(jī)會(huì)的。


多數(shù)產(chǎn)品在賬戶間轉(zhuǎn)換是免費(fèi)的。唯有泰康人壽的臻享百歲,超過了免費(fèi)額度需要手續(xù)費(fèi)。


3、支持月繳


門檻非常低,一兩百就能起投,后續(xù)支持隨時(shí)加保。對(duì)于收入不算穩(wěn)定的投資者、生意人、自由職業(yè)者,這點(diǎn)比較友好。


4、女性領(lǐng)取年齡稍晚


無論男女,都是60歲以后才能開始領(lǐng)取。而一般的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),女性最早可以選擇55歲領(lǐng)取。


5、頭幾年退保會(huì)導(dǎo)致已交保費(fèi)損失


每個(gè)產(chǎn)品有一點(diǎn)差異,有的前3年取出會(huì)有損失,有的前5年取出都有損失,但損失基本都在1%-5%的已交保費(fèi)。


(圖源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng))


這么設(shè)置,也是為了讓大家能夠長期持有這個(gè)產(chǎn)品。


它們的設(shè)計(jì)目的非常明確,就是用來給大家長期儲(chǔ)備、用來養(yǎng)老。



 03 

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和

商業(yè)年金險(xiǎn)的優(yōu)劣對(duì)比


經(jīng)常關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的盆友,應(yīng)該能看出來。這些產(chǎn)品呀,跟商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比,有幾個(gè)弱勢(shì):


1、保證到手的錢少一些


我分別用福壽年年某年金險(xiǎn)做個(gè)測(cè)算,一樣是30歲開始投保,每年投10萬,投保10年,60歲開始領(lǐng)錢。


福壽年年按照穩(wěn)健型賬戶保底利率3%來算,到80歲一共領(lǐng)222.36萬。


(圖源:福壽年年產(chǎn)品測(cè)算界面)


而某年金險(xiǎn)則能保證領(lǐng)到293.79萬。


(圖源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng))


相差整整70萬~


2、不對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)


現(xiàn)在市面上有一部分商業(yè)養(yǎng)老年金對(duì)接優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū),讓老人們?nèi)胱∑渲校率匙⌒嗅t(yī)都有人照料著,還定期會(huì)組織一些娛樂活動(dòng),既省心又好玩。


還有部分養(yǎng)老年金,支持家人入住。即使自己不住,讓爸媽去住一下,子女也放心。


不過【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)】也有兩點(diǎn)明顯的優(yōu)勢(shì)。


1、政府背書


有沒有意義?有。就跟商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)PK惠民保一樣,雖然有的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保障好不少,但有人就是更信任政府背書。


2、加保靈活


目前商業(yè)養(yǎng)老金還真沒幾個(gè)能做到加保這么靈活的,對(duì)于咱們前期錢不多或者收入不穩(wěn)定的人來說,能不能方便地加保很重要。


于是,一個(gè)經(jīng)典問題來了:買【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)】還是買市面上的【商業(yè)養(yǎng)老年金】?


星球君覺得不是一個(gè)非一即二的問題。


因?yàn)樗鼈兇_實(shí)各有各的優(yōu)勢(shì),如果想要根據(jù)自己家庭情況做個(gè)性化分析,可以咨詢我們的保險(xiǎn)顧問(不收咨詢費(fèi)


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