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在線上還是線下買保險好?高性價比重疾險測評來啦!

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保險馬探長 · 一年前3047 人看過

之前寫了篇各險種的產(chǎn)品測評,知友留言問:



簡單來說,你在網(wǎng)上看到的各種測評文章,都是以線上為主要渠道。

要是想線下買也行,一般來說,同一個產(chǎn)品線上、線下都能買到。

如果是想買平安的xxx,人保的xxx,眾安的xxx,投保會稍微麻煩一點,可能需要對接三家保司。或者交給熱心的獨立保險經(jīng)紀(jì)人幫忙處理。


來源:fabiaoqing


不管是線上還是線下,如果你不了解保險,挑選起來還是有點難度的。

一是保險產(chǎn)品復(fù)雜(險種多、條款難懂、專業(yè)門檻較高);

二是市場上魚龍混雜(代銷機構(gòu)多、銷售愛打擦邊球、保司管理問題)等等。

這篇文章的目的,就是讓你更了解線上、線下保險的區(qū)別,

在自己選擇咋買保險的時候,心里有數(shù)。

 1 

線上買保險更好嗎?

很多老鐵都是因為好醫(yī)保才知道線上保險的,其實,線上賣保險早就有苗頭了,而且保費的規(guī)模、增速都不小。

在網(wǎng)上買保險已經(jīng)不是什么新鮮事~


亮個數(shù)據(jù),2020年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的規(guī)模保費就達(dá)到2110.8億元.


圖源:《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》


要說互聯(lián)網(wǎng)保險,首先我們要來介紹一下買保險究竟有哪些渠道。

大家最常見的有這3種方式買到保險:

1、線下代理人渠道

代理人渠道,又叫“個險渠道”,就是保險公司自己組建的銷售隊伍。

我們在市場上見到的大部分保險業(yè)務(wù)員,就是屬于這種。比如經(jīng)常會聽到的某個親戚、朋友、同學(xué)在XX保險公司。

優(yōu)點:面對面交流,自帶信任感。

缺點:

① 銷售產(chǎn)品單一,無論是否合適,也只能推薦自家的保險產(chǎn)品,保費也較貴;
② 就業(yè)門檻較低,隊伍的專業(yè)水平良莠不齊,容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。

容易出問題的是健康告知,有些著急沖業(yè)績的銷售,明明投保人今年體檢有問題,但是代理人卻告訴他只要沒有住院,健康告知一切填否就可以。

這么做的后果就是 → 極其容易產(chǎn)生理賠糾紛。

2、銀保渠道

銀保渠道,指的就是在銀行買保險。一般去銀行買理財或者辦理業(yè)務(wù)時,工作人員會給客戶進(jìn)行推銷。

銀行主要借助自身良好的信用形象和接觸潛在客戶的便利,代替保險公司辦理保險業(yè)務(wù)。

優(yōu)點:銀行背書,讓人感到踏實。

缺點:產(chǎn)品較單一,主要以兩全險、分紅險、萬能險等儲蓄類型的險種為主。


所以往往會出現(xiàn)混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益,以儲蓄存款或銀行理財?shù)拿x銷售保險產(chǎn)品等誤導(dǎo)銷售的行為。

“存款變保險”的新聞也比較多,存款到期去銀行換的時候,記得仔細(xì)甄別。


來源:知乎相關(guān)問題截圖


3、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺

所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險”,其實就是指在網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品。從“購買”到“理賠”,都可以在網(wǎng)上操作。

優(yōu)點:

① 合作的保險公司較多,銷售的產(chǎn)品豐富,可以多家保險公司對比,選出性價比更高;
② 信息公開透明,可以在線測算保費、查看保障內(nèi)容、投保須知以及保險條款等;
③ 投保便捷,通過手機或電腦就可以進(jìn)行投保操作。

缺點:

① 只能通過電話、微信等線上方式溝通;
② 有些產(chǎn)品的保險公司不是很知名,分支機構(gòu)也較少。

所以這也是為什么有朋友會擔(dān)心線上保險不安全。

 2 



高性價比線上重疾險測評



重疾險因為保額高,每年繳納的費用也不少。

一直是水超深的一種保險,這里特地選了幾款性價比不錯的進(jìn)行測評。

大家可以按需選擇:



【達(dá)爾文5號煥新版】——重疾高賠付

適合預(yù)算較多,關(guān)注重疾、癌癥/心腦血管特疾二次賠更多的朋友。

推薦理由:

1、賠付比例高

  • 60歲前首次重疾賠180%、輕中癥分別賠40%、75%

  • 確診重度惡性腫瘤晚期,可以額外賠30%

  • 第二次確診心腦血管特疾、惡性腫瘤賠得多,高達(dá)150%(可選)

2、身故責(zé)任靈活搭配

就算保至70歲,也不捆綁身故責(zé)任(在重疾險中相當(dāng)罕見),這樣一來能便宜不少錢。

3、享受就醫(yī)綠通服務(wù)

整體來看,達(dá)爾文5號煥新版非常良心。

前不久,它打敗眾多對手,在第四屆華夏時報保險科技峰會獲評“2021年度人氣重疾險產(chǎn)品”。

【達(dá)爾文5號榮耀版】——價格便宜,輕中癥高賠付

適合關(guān)注輕中癥賠付比例高、價格便宜的朋友

推薦理由:

1、附加疾病關(guān)愛金后,輕中癥賠付高

50歲/60歲前首次確診:

  • 重疾賠160%

  • 中癥賠90%

  • 輕癥賠45%

與上款煥新版相比,榮耀版雖然重疾賠得少一些。

但輕中癥賠得更多,處于重疾險市場第一梯隊。

2、自帶惡性腫瘤特定藥品津貼

假如得了惡性腫瘤(俗稱癌癥),治療用到的抗癌特藥費用,在經(jīng)社保報銷后,2年內(nèi)自付部分≥10萬,能額外賠50%。

而且,可以先用百萬醫(yī)療險報銷,也還能領(lǐng)取這筆津貼。

3、不強制綁定身故責(zé)任,對預(yù)算不多的很友好

4、癌癥津貼領(lǐng)取的間隔期短

只需間隔1年,其他重疾一般間隔3年。

康惠保旗艦版2.0】——保前癥、基礎(chǔ)保障

適合想要前癥保障/靈活搭配的朋友。

推薦理由:

1、獨特的前癥保障

前癥是比“輕癥”更輕微的病癥,相當(dāng)于降低理賠門檻。

2、基礎(chǔ)責(zé)任靈活搭配

比達(dá)5榮耀版更靈活!因為它連中癥、輕癥都是可選責(zé)任。

適合預(yù)算較少,或看重純粹重疾保障/重疾加保的朋友。

【健康保普惠多倍版】——多次賠性價比之選

適合擔(dān)心重疾出險后保障“裸奔”的朋友。

推薦理由:

1、中癥、重疾賠付比例高

中癥能賠60%,(前15年)首次患重疾可以賠150%。

2、自帶重疾賠2次

而且不分組,賠付概率更高。

3、惡性腫瘤-重度津貼

確診惡性腫瘤1年后,有約定治療行為的,每次賠40%,最多賠3次,即120%。

相比其他癌癥二次賠,這個賠付概率更高。

4、健康要求寬松

亞健康人群的福音。常見的小毛病,如:甲狀腺/乳腺/肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、慢性肝炎、胃炎、胃潰瘍等,這款都有機會標(biāo)體承保。


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