意外事故導(dǎo)致重疾，重疾險(xiǎn)能不能賠？

之前十堰市燃?xì)獗ǎ泻脦孜慌笥寻l(fā)出了相同的疑問：

這次事件，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)能賠，大家都能理解。

但為什么重疾險(xiǎn)也能賠？

這點(diǎn)，小馬老師可以明確的告訴各位：

意外或疾病導(dǎo)致的重疾，符合條件都能賠。

下面就跟大家細(xì)細(xì)道來。

發(fā)生意外，重疾險(xiǎn)竟然能賠錢

不知道大家注意到?jīng)]？

重疾險(xiǎn)條款里，不管是重疾、中癥、輕癥，保障責(zé)任都有類似的說法↓↓

（來源：達(dá)爾文5號煥新版條款）

“因意外傷害”所導(dǎo)致，患合同所定義的重大疾病/中癥/輕癥，可以賠付。

（而且意外傷害出險(xiǎn)，不計(jì)算等待期。）

有人可能會疑惑：重疾險(xiǎn)，保的不是重大疾病嗎，怎么會跟意外扯上關(guān)系呢？

其實(shí)在重大疾病的定義中，某些疾病就會由意外導(dǎo)致。

如果以重疾出險(xiǎn)原因來分類，可以分為兩種情況：

• 一類完全由疾病導(dǎo)致，比如惡性腫瘤；

  
  

• 一類可以由疾病或意外導(dǎo)致，比如深度昏迷、雙耳失聰、多肢體缺失、嚴(yán)重III度燒傷等。

這些，在條款的疾病定義里都寫得很清楚了：

（來源：達(dá)爾文5號煥新版條款）

現(xiàn)在，回過頭來看看這次燃?xì)獗ㄒ馔馐鹿省?/span>

完全有可能造成嚴(yán)重III度燒傷、多肢體缺失、深度昏迷……所以有些情況，重疾險(xiǎn)確實(shí)能賠。

（愿逝者安息、傷者早日康復(fù)，更希望這樣的事別再發(fā)生）

此外，如果重疾險(xiǎn)帶有身故責(zé)任，那么因意外身故，重疾險(xiǎn)也能賠。

一句話總結(jié)：燃?xì)獗ㄊ鹿手械挠鲭y者，只要符合條件，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都能保。

那，是不是4種保險(xiǎn)都能疊加賠付呢？

這個跟保險(xiǎn)賠付的形式有關(guān)，可以分為兩類：

給付型：符合條件直接賠錢，買多少保額就賠多少錢，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)（身故/傷殘責(zé)任）都是這類。

補(bǔ)償型：報(bào)銷治療費(fèi)用，治療花了多少錢就賠多少錢，百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（意外醫(yī)療責(zé)任）屬于這類。

所以，四大金剛里，除了醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療存在報(bào)銷沖突。

其他幾款各賠各的，不受影響。

舉個栗子：

假設(shè)張三在燃?xì)獗ㄖ?，?dǎo)致雙腿踝關(guān)節(jié)以上截肢（也就是上文舉例的“多肢體缺失”），住院治療。

也就是說張三可以領(lǐng)3份賠償，并用醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。

 我們的保險(xiǎn)該怎么配？

話說回來，一場意外事故，四大金剛都能賠，那是不是有些保險(xiǎn)是不必要的？

咱們來試著做個減法：

所以，說來說去，缺了哪一個都不行。

我們買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而四大金剛抵御的正好是最常見的風(fēng)險(xiǎn)，缺一不可。

如何配置比較好？

小馬老師以一個30歲男性為例，給大家提供一個參考：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)選了性價(jià)比超高的超越保2020：

• 保障全面

  癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療、ICU的費(fèi)用等，責(zé)任范圍內(nèi)能100%賠付。

• 6年保證續(xù)保

  續(xù)保期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠、身體變差都可以續(xù)保。

  續(xù)保期后，如果停售了，也可以投保指定醫(yī)療險(xiǎn)。

• 年免賠額遞減

  續(xù)保期內(nèi)沒理賠過的，免賠額可以減少1000元/年，最多能減至5000元。

重疾險(xiǎn)是熱門的達(dá)爾文5號煥新版：

• 賠付比例高

  60歲前首次重疾賠180%、輕中癥分別賠40%、75%

• 確診重度惡性腫瘤晚期，可以額外賠30%

  第二次確診心腦血管特疾、惡性腫瘤賠得多，高達(dá)150%(可選)

• 身故責(zé)任靈活搭配

  就算保至70歲，也不捆綁身故責(zé)任（重疾險(xiǎn)中相當(dāng)罕見），這樣一來能便宜不少錢。

• 享受就醫(yī)綠通服務(wù)

意外險(xiǎn)選了今年最推薦的小蜜蜂2號：

• 特定意外額外賠

  除了常見的航空、軌道和輪船有額外賠，它還獨(dú)有共享單車、自駕私家車、公共汽車額外保障。

• 預(yù)防接種意外保障

  除了新冠疫苗，接種其它正規(guī)疫苗也都能保。

• 意外醫(yī)療保障好

  小蜜蜂2號醫(yī)院范圍更廣，二級或二級以上社保定點(diǎn)醫(yī)院都能報(bào)銷（其他一般要求公立醫(yī)院）。

• 價(jià)格便宜

  4個版本，最低只要35元/年，有10萬保額。

定期壽險(xiǎn)選了大麥2021：

• 節(jié)假日交通意外賠得更多

  航空意外賠2倍，客運(yùn)交通賠1.5倍。

• 投保門檻低

  1-6類職業(yè)都能買。

  健康告知寬松，僅3條。

• 擁有定期/終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)

  以后想要延長保障期限，可以免等待期和健告，轉(zhuǎn)投指定的定期/終身壽險(xiǎn)。

以上只是小馬老師提供的一個參考，每個人情況不同，產(chǎn)品和保額也會不同。

拿不定主意，可以找慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，1對1服務(wù)，方便得很！