7份保險，獲賠1300萬，保險可以多次賠付嗎？

鑒于近期一則騙保的新聞，許多人產(chǎn)生了這樣兩個疑問：

1、同一個險種能不能重復(fù)投保？

2、重復(fù)購買的保單能不能多次賠付？

阿寶叔一一給大家解答。

我們常說購買保險是一個循序漸進(jìn)的過程。

越年輕的時候，買保險越便宜，但是這時候往往預(yù)算有限，會以純消費(fèi)型的重疾險為主。

當(dāng)年齡漸長，收入增加，成家立業(yè)，需要的承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險也更大，慢慢就加入了終身儲蓄型重疾險、壽險等險種。

或者預(yù)算充足時，也能通過加保來提升額度。

所以重復(fù)購買同一險種是沒有問題的。

不過有以下情況需要注意：

1、重復(fù)購買同一家保險公司的重疾險產(chǎn)品，會有風(fēng)險保額限制。

比如總額度不能超過50萬，在購買了百年人壽康惠保50萬保額后，就不能再購買百年人壽康惠保旗艦版了。

如果想繼續(xù)做高保額，只能換一家保險公司的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

但注意，如果健康告知里有提到「是否在其他保險公司購買過重疾險」或者「保額超過50萬的重疾險」，切記要如實(shí)告知。

2、有固定保險價值的，重復(fù)投保超過其價值沒有意義。

比如阿寶叔有一套價值100萬的房子，買了A、B兩家保險公司各100萬的家財(cái)險。

因失火房屋意外燒毀，阿寶叔向保險公司索賠時，A、B保險公司不會直接賠付200萬。而是采用比例分?jǐn)傎r償法，各賠50萬給阿寶叔，原因是：

這個房子經(jīng)過評估價值100萬。

這也是保險法里規(guī)定的：重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。

車險、醫(yī)療險也類似，購買保額超過保險價值，也不會多賠償，目的是為了防止道德風(fēng)險，通過保險套利。

只要注意細(xì)節(jié)處對額度的限制，比如有些會詢問「最近是否在其他保險公司投保累計(jì)保額達(dá)100萬以上」，有些在理賠上會限制身故賠付條件：被保人年收入不能少于累計(jì)身故保額的10%。

有固定價值的被保險對象，投保時沒必要重復(fù)投保超過該價值，反正都是按比例分?jǐn)傎r償。

從另一方面說，沒有固定價值的被保險對象，則可以多次投保加額。比如重疾險、意外傷害險、壽險，這三類保障對象都是人的身體，生命無價，所以按照合同約定累計(jì)賠付。

要分情況，有報銷型和給付型兩種。

報銷型是用了多少就報銷多少，不能重復(fù)領(lǐng)取。

給付型是保額多少就給付多少，可以重復(fù)領(lǐng)取。

屬于給付型，在達(dá)到重疾理賠條件后，多家保險公司的保單是可以一起得到賠付的。

重疾險的賠付條件有3種：

還有些多次賠付的重疾險，是有間隔期的，在間隔期過后達(dá)到賠付條件，才能進(jìn)行賠償。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)的重疾治療費(fèi)用一般在30-50萬。但隨著時間拉長，通貨膨脹導(dǎo)致貨幣貶值，或者嘗試更尖端的醫(yī)療科技，就需要更高保額來補(bǔ)充治療費(fèi)用。

甚至還要考慮到患重疾后收入中斷的情況，家庭的房貸車貸、贍養(yǎng)等責(zé)任費(fèi)用，也是需要依靠保險的補(bǔ)償來覆蓋。

壽險屬于給付型，在保障期間，被保險人出現(xiàn)身故或全殘，能夠獲得多重賠償。

意外險分為意外傷害和意外醫(yī)療。

意外傷害部分屬于給付型，與壽險一樣，出現(xiàn)意外身故或全殘，能夠獲得多重賠償。

意外險里有些還包含住院津貼，津貼部分也屬于給付型，是可以獲得多重賠償?shù)摹?/span>

但意外醫(yī)療是屬于報銷型，需要按治療費(fèi)用進(jìn)行報銷，不能超額。

屬于報銷型，尤其是現(xiàn)在的百萬醫(yī)療，動輒幾百萬的保額，其實(shí)能用上的也就是治療疾病的部分，花了多少，就報銷多少。

在申請理賠的時候，醫(yī)療險的條款里是明確指出要提供醫(yī)療費(fèi)用的原始憑證作為獲得賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件和其他收費(fèi)憑證都是不受理的。

《保險法》規(guī)定的，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金不得超過保險價值。

保險本身是為了分擔(dān)風(fēng)險，不能成為獲得額外利益的途徑，就如上面舉的例子，一個價值100萬的房屋，賠償總額也不能超過100萬。

如果賠償金超過保險價值，那保險公司豈不是要賠破產(chǎn)。

即使投保了多個保險公司，也是按比例分?jǐn)傎r償?shù)摹?/span>

上面說的都是正常情況下的重復(fù)購買投保，但還有一小撮別有用心的騙保人群呢…

他們重復(fù)購買可不是為了什么覆蓋風(fēng)險，純粹就是為了大發(fā)橫財(cái)。

像最近一個新聞，男子騙保消失，害得妻兒跳河自殺，最后錢也沒賠成，落得一地雞毛。

保險公司的審核能力遠(yuǎn)比我們想象中要強(qiáng)大。

先來看兩個真實(shí)案例：

案例一：半個月連買8份保險，受償1300萬

2015年，來自重慶的王某在半個月內(nèi)瘋狂投了8份意外險，而且全部都是意外身故類產(chǎn)品，沒有意外醫(yī)療險，好像知道自己一旦出險就不用治，直接見耶穌似的。

購買保險的一個月后，王某駕車途中因大雨路滑，導(dǎo)致車輛沖出道路翻到水庫里，不幸身亡。保險合同的3個受益人要求7家保險公司按保單賠償保額1300萬。被保險公司拒絕，3個受益人上訴法庭。

為什么拒保？保險公司認(rèn)為王某隱瞞了向其他保險公司投保的事實(shí)，其投保行為有詐騙性質(zhì)。

然并卵，架不住王某家人的又吵又鬧，重慶法院依然判了7家保險公司賠付1300萬。

案例二：隱瞞患病事實(shí)，欲騙790萬

2016年，江蘇一名姓高的醫(yī)生，憑借多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)判斷自己甲狀腺可能出了問題，高醫(yī)生的妻子是保險從業(yè)人員，商討后決定隱瞞病情，買巨額保險騙取保險金。

于是攜手在13家保險公司購買了790萬的重疾險。

高醫(yī)生同時也化名「高力」，暗自去往各大甲狀腺?？漆t(yī)院確診。

2017年，當(dāng)保單等候期一到，高醫(yī)生馬上進(jìn)行了甲狀腺癌切除手術(shù)，并向13家保險公司申請理賠790萬。

13家保險公司當(dāng)然報警了，最后警方調(diào)查取證，在3萬多條就診記錄里找到了「高力」的名字，根據(jù)資料和照片，確認(rèn)這個「高力」就是高醫(yī)生。

然后這起案件被認(rèn)定為特大保險詐騙案，高醫(yī)生沒有獲得一分錢賠償。

各種層出不窮的騙保案例中，可以說是一賠功成萬骨枯。

惡意騙保對保險公司、保險規(guī)則和普通投保人都是有極大傷害的，更重要的是，對自己的傷害。

雖然前一個案例理賠成功了，但實(shí)際上仍是一種賭博行為，還有許多類似的案件是被拒保的。

被發(fā)現(xiàn)騙保行為后，輕則解除保險合同，不退還保費(fèi)，大概率被保險公司拉黑永遠(yuǎn)不得購買保險。

重則構(gòu)成保險詐騙罪，數(shù)額巨大、情節(jié)嚴(yán)重可判10年以上有期徒刑。

不建議有心人士做任何惡意騙保的嘗試，一方面是近年來保險公司和法院的反欺詐水平越來越高，另一方面是，賺錢的方式千千萬萬，逾越法律紅線的事情別去嘗試。

重復(fù)購買的保險行為是否合理，也要視乎被保險人的收入和身價。

如果一個普通人購買1300萬的保險，是很怪異的，但如果是一個億萬富豪購買1300萬的保險，則合情合理。

保險說到底也是為了覆蓋風(fēng)險，疾病風(fēng)險、收入風(fēng)險、負(fù)債風(fēng)險、撫養(yǎng)責(zé)任風(fēng)險、意外風(fēng)險，買多少份保險，都是基于對自身風(fēng)險的定價。

在人生的不同階段，會有不同的保障需求，當(dāng)然也需要不停地去補(bǔ)充和完善保險配置。

在符合風(fēng)險保障的前提下，投保足夠的保險額度是完全可以的。