加班猝死、工地受傷，工作中這些意外，保險賠嗎？

前兩天，有位朋友讓小馬老師科普一下工地上發(fā)生哪些意外，可以用意外險賠付。

（留言截圖）

小馬老師作為寵粉狂魔，當(dāng)然得安排上。

順便和大家聊一聊，工作期間發(fā)生的常見意外事故中，哪些意外險可以賠。

工作中發(fā)生這些意外

意外險都能賠嗎？

首先，咱們要了解意外險保什么呢？

意外險保的是因意外傷害而造成的身故、殘疾、醫(yī)療費用支出。

意外險能保的"意外”，需要同時滿足4大特征:

• 外來的：指自身以外因素造成的傷害

  
  

• 突發(fā)的：意外傷害在極短時間發(fā)生，一般不可預(yù)見和預(yù)防

  
  

• 非本意的：比如一些不可抗力造成的傷害

  
  

• 非疾病的：不是因為疾病原因造成的傷害

怎么理解呢？舉幾個栗子：

這明顯屬于意外事故，符合意外險的四大特征，意外險可以賠。

在工地上，除了使用工具受傷外，像摔傷、重物砸傷、觸電、火災(zāi)等意外事故，意外險都能賠償。

不過，這一切的前提是，這些不是被保人故意行為，且不屬于責(zé)任免除的情況。

交通意外屬于意外傷害一種，在司機合法駕駛情況下，并非故意發(fā)生車禍，意外險自然可以賠償。

意外險除了可以報銷司機的治療費。

由于司機一條腿截肢達到五級傷殘，還會額外賠償：

100萬*60%（5級傷殘賠付比例）=60萬傷殘保險金。

這筆錢可以用于日后的康復(fù)費用和經(jīng)濟損失。

不過，需要注意，如果司機并非全責(zé)，且已獲得第三方賠償，意外險醫(yī)療部分一般只報銷剩余醫(yī)療費。

劃重點??！意外險一般不賠猝死。

雖然這是一場意外事故，但意外險不賠。

因為外賣員（被保人）無有效駕駛證駕駛機動車，這屬于【責(zé)任免除】條款的內(nèi)容。

ps：責(zé)任免除，寫的是保險公司不賠的各種情況。

一般包括：酒駕、吸毒、自殺、自傷，故意挑釁導(dǎo)致打架、斗毆、高風(fēng)險運動等等。

咱們在挑選時，一定要留意【責(zé)任免除】條款內(nèi)容。

尤其高風(fēng)險運動愛好者，在意外險時，要重點留意免責(zé)條款，一定要選擇包含高風(fēng)險運動的產(chǎn)品。

誰都能買到意外險嗎？

當(dāng)然不是。

別看意外險的健康告知一般都很寬松，有些甚至沒有健康告知。

其實，它有年齡和職業(yè)限制，不符合條件的朋友無法購買。

大家在投保的時候會留意到年齡限制，但職業(yè)限制，你真的了解嗎？

由于職業(yè)不同，面臨的風(fēng)險不一樣。

室內(nèi)辦公的白領(lǐng)面臨的風(fēng)險，遠低于從事高風(fēng)險的高危職業(yè)（如采礦工、消防員等）。

因此對于高危職業(yè)等人群，保險公司會采取一定的限制。

職業(yè)一般劃分為1-6類，級別越高，風(fēng)險越高。

ps：不同保險公司、保險產(chǎn)品，對職業(yè)的分級情況也不同，具體請查詢產(chǎn)品的職業(yè)類別表。

通常情況下，4- 6 類職業(yè)很難買意外險，不是買不了，就是保額較低，保費更貴，而不在1-6類的職業(yè)一般會被拒保。

這就形成一種“奇葩”現(xiàn)象：越是需要保險的人，越難買到合適保險。

從事高危職業(yè) 

該如何挑選意外險？

這類朋友在挑選時要注意這四點：

在投保前，如實告知健康、職業(yè)情況，了解自己是否能正常投保，避免以后出現(xiàn)理賠糾紛。

我們可以自行查詢“職業(yè)類別表”，確認自己的職業(yè)是否在承保職業(yè)中。

其次，換工作、跳槽早已司空見慣。

但如果是從低風(fēng)險職業(yè)換成較高風(fēng)險職業(yè)時，還是要第一時間通知保險公司進行變更，避免出現(xiàn)因未告知職業(yè)變更拿不到賠償?shù)那闆r。

意外險有短期（一般為一年期）和長期之分，考慮到意外險產(chǎn)品更新迭代速度快、性價比等情況，建議大家還是一年一買，性價比更高。

與身故/傷殘保障相比，這項保障更實用，報銷門檻低（一般100元免賠）。

比如：摔倒磕傷，去醫(yī)院包扎傷口，醫(yī)保不能報銷的那部分費用，可以用意外醫(yī)療來報銷。

成年人收入較高，若不幸身故，對家庭的打擊非常大，因此可以選擇身故保額較高的意外險。

需要注意的是，從事4-6類高危職業(yè)的朋友，意外險的選擇權(quán)較少。

但也不是毫無希望，比如：勇者無懼意外險2021版，它的職業(yè)要求就相對寬松。

這款意外險支持1-6類職業(yè)投保，像消防員、刑警、室外裝潢人員、泥水匠等都能買。

它有三個計劃可選，分別對應(yīng)10萬/20萬/30萬的意外身故/傷殘保額，大家按需選購即可。

以保額最高的計劃三為例，928元/年（5-6類職業(yè)）。

意外身故/傷殘保額30萬，意外醫(yī)療1.5萬，還有50元/天的住院津貼，保障齊全。

另外，它還有交通意外額外賠付保障（包括航空、輪船、汽車、火車）。

以搭客運飛機為例，出了事故，符合條件能額外賠30萬，加上基礎(chǔ)保額，總共可以獲得60萬保險金。

民航飛行員、鐵路隨車人員等職業(yè)人群首選這款，以交通工具出行、經(jīng)常出差的4-6類職業(yè)的朋友，也可以優(yōu)先考慮。

意外險雖然保障簡單，價格便宜，但也不能隨便瞎買。

尤其是高風(fēng)險職業(yè)的朋友，在保險挑選上更要多花點心思，才能找到合適的產(chǎn)品。