慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1517 人看過(guò)
近日,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式向推廣全國(guó)。很多人感慨:退休前按揭買房,退休后抵押房子養(yǎng)老,一輩子什么都沒(méi)留下,人活一生都是為了啥?
這件事再次挑撥了人們的痛楚——養(yǎng)老擔(dān)憂。同時(shí),也牽扯出另一項(xiàng)熱議——對(duì)國(guó)之大計(jì)社保政策的懷疑:
“我繳那么多年社保,退休后拿到的錢能不能夠我體面的活著?”
這個(gè)問(wèn)題早在2015年年初,《人民日?qǐng)?bào)》就回答過(guò),如下:
此段話引自人民日?qǐng)?bào)原文
《人民日?qǐng)?bào)》的這段話給人澆了一盆涼水:想光靠社保解決個(gè)人養(yǎng)老問(wèn)題,無(wú)異于癡人說(shuō)夢(mèng)。那既然社保搞不定養(yǎng)老,我交錢還有啥意義,不交社保行嗎?
一、社保強(qiáng)制繳納
法律不允許。我國(guó)社保是強(qiáng)制繳納的,不交不行
也有鋌而走險(xiǎn)的。有些企業(yè)為了節(jié)約成本,就算是違法,也不給員工上社保。
更多企業(yè)的做法是:和員工串通好,瞞報(bào)工資,用最低工資標(biāo)準(zhǔn)繳納社保、或簽個(gè)棄交社保協(xié)議。這也正是有些人明明月收入8千、上萬(wàn),勞動(dòng)合同卻寫(xiě)著2千、3千工資的原因。
即便是強(qiáng)制繳納,如今很多8090后對(duì)社保的積極性并不高,主要基于以下3個(gè)擔(dān)憂:
1、害怕收不抵支
以深圳為例,假設(shè)25歲開(kāi)始工作,65歲退休,月工資8000元;
每年社保個(gè)人繳費(fèi):8000*11.45%*12=10992元;
每年社保單位繳費(fèi):8000*21%*12=20160元;
工作40年,企業(yè)和個(gè)人共需繳納約124萬(wàn),如果算上工資增長(zhǎng)、養(yǎng)老費(fèi)上調(diào)、社?;鹄⒌?,繳的錢遠(yuǎn)不止這些。
雖然個(gè)人社保繳費(fèi)才43.9萬(wàn),但考慮到企業(yè)繳納的部分也是職工創(chuàng)造的價(jià)值,退休后理應(yīng)領(lǐng)回來(lái),但這些錢真的能全部領(lǐng)回來(lái)嗎?
2、養(yǎng)老金缺口大
老齡辦數(shù)據(jù)顯示:截止2017年底,我國(guó)60歲以上老年人口有2.41億人,按照2.8:1的撫養(yǎng)比例計(jì)算,需要6.44億職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)才能覆蓋。
雖說(shuō)社?;鸾Y(jié)余有4萬(wàn)多億,能支撐1年多時(shí)間養(yǎng)老金發(fā)放,但這4萬(wàn)億發(fā)完了,養(yǎng)老金缺口如何補(bǔ)足呢?
3、工作流動(dòng)性大,社保不好結(jié)算
高房?jī)r(jià)不僅是最好的避孕藥,也是最好的趕人利器。
買不起房,在大城市留不住的年輕人最終只能回老家,而年輕時(shí)在大城市按高標(biāo)準(zhǔn)繳的社保,退休后老家的養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)又比較低。
二、退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?
除了以上3個(gè)擔(dān)憂外,很多人不知道退休后能領(lǐng)多少錢?領(lǐng)的錢能夠自己喝喝小酒?
今天給大家算算這筆賬,首先要對(duì)國(guó)家有信心:相信社保不是龐氏騙局,是能拿到錢的。
此圖為團(tuán)隊(duì)fan小姐姐所作
如上圖,計(jì)算頗為復(fù)雜,直接說(shuō)結(jié)論:
25歲工作的小明,月薪6000元,其工資漲幅和社會(huì)平均工資漲幅一致,退休后小明可領(lǐng)養(yǎng)老金15538元/月(不考慮延遲退休)。
假設(shè)通脹率和工資漲幅也是一致,為5%。35年后,15538元大概相當(dāng)于今天的2816元。這點(diǎn)錢想要體面?那估計(jì)不行,喝喝小酒都?jí)騿堋?/span>
萬(wàn)一小王退休前或退休后沒(méi)領(lǐng)幾年就歸西了,那么他的后繼承人能繼承小王的個(gè)人賬戶中的養(yǎng)老金,并領(lǐng)取一點(diǎn)喪葬補(bǔ)貼費(fèi)。
養(yǎng)老金個(gè)人賬戶中的錢是很少的,小王辛苦一生,老了沒(méi)享幾年福,全滋潤(rùn)了后輩,想想心里真有點(diǎn)不痛快。
三、越?jīng)]錢越要交社保
人社部的數(shù)據(jù)顯示:2017年養(yǎng)老、基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)參保人數(shù)分別是8.92億、10.12億、1.8億、2.18億、1.83億,可以看出來(lái),還有很多人沒(méi)有交社保。
這些人大多是自由職業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以及小微企業(yè)職工和進(jìn)城務(wù)工人員。
只要有條件,不管收入多少,最好把社保交上。
社保的本質(zhì),其實(shí)是國(guó)家對(duì)國(guó)民收入的調(diào)控與強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,說(shuō)直白點(diǎn),就是“劫富濟(jì)貧”。
以養(yǎng)老金為例:個(gè)人繳費(fèi)比例為職工月平均工資(最低數(shù)為全市職工工資的40%;最高數(shù)為全市職工工資的300%)的8%繳納。高收入人群多交的那些錢,很多都用在了低收入人群身上。
如果你是個(gè)靠固定工資生存的人,不交社保,其余人都交了,那么整體的藥品、看病住院價(jià)格都會(huì)抬高,有醫(yī)保的人可以報(bào)銷,而你就會(huì)吃虧。
同樣,別人都有養(yǎng)老金,你沒(méi)有,整個(gè)社會(huì)的物價(jià)就會(huì)抬高,你也會(huì)吃虧??偟膩?lái)說(shuō):我們整個(gè)社會(huì)都被社保給綁架了,交了不一定能能解決高品質(zhì)生活,不交一定會(huì)吃虧。
還有個(gè)出路,上面提到的:瞞報(bào)工資、少交社保的企業(yè),如果能將少繳的錢發(fā)給你,去做個(gè)定投,只要收益率高于社保收益率,那就是賺的。
但國(guó)內(nèi)的企業(yè)有幾個(gè)會(huì)舍得給這筆錢?
我的思考
社保不繳不行,但它也并不能解決我們的養(yǎng)老醫(yī)療問(wèn)題,難道老了后真只能束手待斃嘛?
人活70古來(lái)稀,中國(guó)人的平均生存年齡早已邁過(guò)70歲大關(guān)。老年人欲望不高,用不著太大消費(fèi),真正的威脅是藥品、疾病、護(hù)理的成本以及孤獨(dú)。
但6個(gè)錢包都用來(lái)支援后代買房,哪還有余錢負(fù)擔(dān)的起沉重的醫(yī)療成本?
國(guó)家這幾年一直在大力推進(jìn)老百姓的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí),為的就是提醒大家:國(guó)家是無(wú)法完全搞定養(yǎng)老醫(yī)療這些爛攤子的,有條件的趕緊自己準(zhǔn)備商業(yè)保險(xiǎn)去。
有心的可以去看看人民日?qǐng)?bào)的微博、文章,這兩年刊載了很多關(guān)于保險(xiǎn)的內(nèi)容。