爺爺：我吸煙照樣活到80 要錘子保險(xiǎn)

我爺爺今年81歲，從16歲出社會(huì)抽第一根煙開(kāi)始，迄今已足足65年的煙齡。

老人家現(xiàn)在每天還要抽上兩根，雖然我們做晚輩的極力勸導(dǎo)他戒煙，但絲毫不為所動(dòng)：“我活80早夠本了，現(xiàn)在不抽難道帶到棺材里面去抽”？

有些習(xí)慣不論好壞，沾上或許就是一輩子。

我是保險(xiǎn)行業(yè)的，對(duì)疾病、風(fēng)險(xiǎn)尤為敏感。毋庸置疑：吸煙肯定會(huì)危害身體健康。

肺部和心血管是重災(zāi)區(qū)。特別是肺癌，雖然目前醫(yī)學(xué)無(wú)法絕對(duì)肯定吸煙會(huì)導(dǎo)致肺癌，但可以確定“吸煙會(huì)增加患肺癌的風(fēng)險(xiǎn)”。

我認(rèn)識(shí)的一些老煙槍?zhuān)瑳](méi)少讓我抽過(guò)二手煙。人到中年，擔(dān)子愈發(fā)重大，他們也會(huì)時(shí)常問(wèn)我吸煙怎么買(mǎi)保險(xiǎn)，今兒就和大家聊聊這個(gè)話題，內(nèi)容如下：

1，吸煙可能導(dǎo)致的疾病風(fēng)險(xiǎn)

2，吸煙對(duì)投保的影響

3，吸煙群體如何投保

2018全國(guó)癌癥報(bào)告顯示：男性中肺癌仍是發(fā)病率最高的癌癥。

男性肺癌穩(wěn)居第一，圖片來(lái)源《人民日?qǐng)?bào)》

上面已經(jīng)提到，不能肯定吸煙就會(huì)導(dǎo)致肺癌。我見(jiàn)過(guò)抽一輩子煙也沒(méi)患肺癌的人，也見(jiàn)過(guò)抽煙導(dǎo)致肺癌的人，更見(jiàn)過(guò)一根煙不抽卻因肺癌不幸去世的人。

有一份來(lái)自世界衛(wèi)生組織的權(quán)威報(bào)告：吸煙可能會(huì)導(dǎo)致癌癥、心血管疾病、糖尿病和慢性呼吸系統(tǒng)疾病，如下：

援引自世衛(wèi)官網(wǎng)

當(dāng)然，你要是有我爺爺那樣的運(yùn)氣及豁達(dá)的想法，大可不必在乎上面這些細(xì)枝末節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)吸煙群體是比較嫌棄的。

保監(jiān)會(huì)的134號(hào)文件《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》明確：支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，對(duì)吸煙狀況進(jìn)行差異化定價(jià)。

134號(hào)文件對(duì)吸煙情況的說(shuō)明

意思就是說(shuō)：吸煙的人買(mǎi)保險(xiǎn)價(jià)格要貴，但目前國(guó)內(nèi)對(duì)是否吸煙差異化定價(jià)的保險(xiǎn)公司并不多。

我找了一款終身重疾險(xiǎn)，測(cè)算了下吸煙與不吸煙的保費(fèi)差異，如下：

吸煙與不吸煙保費(fèi)差異對(duì)比圖

30歲男、10W保額、20年繳，不吸煙者3435元，吸煙者3920元，高出14%，20年累積多交9700多元。不到1W的保費(fèi)差別真不大，說(shuō)句不好聽(tīng)的：不區(qū)分費(fèi)率，非吸煙人群真的是在補(bǔ)貼吸煙人群。

香港保險(xiǎn)對(duì)于吸煙群體要求非常嚴(yán)格。以重疾險(xiǎn)為例 ，對(duì)吸煙群體的保費(fèi)一般是要高于非吸煙群體的30~40%比例。

隨便翻幾款重疾險(xiǎn)的合同，健康告知都會(huì)出現(xiàn)和吸煙相關(guān)的字眼：

某款重疾險(xiǎn)健康告知第一條就是是否每日吸煙支數(shù)x煙齡（年）>400？

按我一個(gè)朋友的實(shí)際情況，每天一盒，20年煙齡，告知?jiǎng)偤檬?00。這種情況要么是加費(fèi)、要么需人工核保，最差就是拒保了。

而在另外一款重疾險(xiǎn)的健康告知中，對(duì)吸煙則是這樣描述：您是否因身體原因被醫(yī)生警告戒煙或戒酒？

這個(gè)就寬松多了，僅僅是依據(jù)醫(yī)生警告與否。

翻了幾份醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，有的提到了對(duì)吸煙情況的詢問(wèn)，有的則沒(méi)有，如下：

上面兩張圖是兩款醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知對(duì)吸煙的詢問(wèn)，分別是“過(guò)去12個(gè)月被保險(xiǎn)人是否有吸煙每天超過(guò)20支”和“被保險(xiǎn)人是否抽煙超過(guò)20支/日或以任何方式食用煙草”？基本和重疾險(xiǎn)的詢問(wèn)差不多。

如果是吸煙且身體存在異常，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道很多產(chǎn)品都是一刀切的直接拒保，但我們也可以通過(guò)“線下人工核保”或“智能核保”的方式投保。

在這里列舉2種吸煙患者常見(jiàn)的疾病，在智能核保上測(cè)試結(jié)果；

趁現(xiàn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司沒(méi)有大規(guī)模區(qū)分吸煙與非吸煙的費(fèi)率，吸煙的朋友可以盡早將保險(xiǎn)買(mǎi)上，不然以后肯定得多花錢(qián)。

能戒煙的朋友最好戒掉，戒不了的就少抽點(diǎn)，總之，身體最要緊。