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重疾險(xiǎn),哪家好?

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大擇 · 一年前1230 人看過

新手買保險(xiǎn)總是犯這些錯(cuò)誤,快看自己有沒有:


  • 迷信“網(wǎng)紅”、“熱銷”產(chǎn)品,朋友圈出現(xiàn)得多的、朋友推薦的,不加思考直接買


坑點(diǎn):大而全,卻不是適合自己的


正確:不聽吹噓,認(rèn)真對(duì)比產(chǎn)品責(zé)任!


  • 迷信品牌,只買“聽過”的保險(xiǎn)公司


坑點(diǎn):一問人,基礎(chǔ)責(zé)任都不保


正確:不看公司名字看償付能力,同時(shí)認(rèn)真對(duì)比產(chǎn)品責(zé)任!


  • 最貴的就是最好的,什么都要保,什么都要有


坑點(diǎn):預(yù)算超支、多了不必要的保險(xiǎn)責(zé)任


正確:結(jié)合保險(xiǎn)需求,認(rèn)真對(duì)比產(chǎn)品責(zé)任??!


以上這些坑點(diǎn),看完下面干貨,通通可以避免。


大擇結(jié)合自己10多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),給你總結(jié)出挑選重疾險(xiǎn)的全流程方法!


花5-8分鐘,掌握挑選方法,以后所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,完全可以自己分析。


所以,認(rèn)真閱讀,看完記得點(diǎn)收藏!



綜合償付能力是衡量一家保險(xiǎn)公司賠付能力的關(guān)鍵指標(biāo)。


查詢有兩個(gè)途徑,要么在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查,要么去中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)查,這里教大家第二個(gè)方法,去保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)查詢:


來源:中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)


打開協(xié)會(huì)官網(wǎng)(http://www.iachina.cn/),找到信息披露-保險(xiǎn)公司年度信息披露,點(diǎn)擊進(jìn)入,輸入保險(xiǎn)公司名稱,找到償付能力披露:


(這里以太平洋保險(xiǎn)公司為例)


打開PDF找到【綜合償付能力充足率】,這一項(xiàng)衡量了保險(xiǎn)公司的賠付能力,


太平洋保險(xiǎn)2020上半年度償付能力報(bào)告


綜合償付能力充足率大于100%即為達(dá)標(biāo),在理賠上不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司沒錢賠的情況;


100%是銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管紅線,低于100%的保險(xiǎn)公司會(huì)被勒令整改。


所以,看到綜合償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司,千萬不要選?。?!


可以看到太平洋保險(xiǎn)2020上半年度的償付能力充足率為289%,償付能力充足,妥。


查其他保險(xiǎn)公司大家就自己去查了。



我已經(jīng)把一款產(chǎn)品要看的重點(diǎn)給你標(biāo)好了,從第1梯度到第5梯度,重要性依次遞減,越往后越不重要。


(圖片自制)

1、第一維度

(1)看保額(?????)

永遠(yuǎn)記住“買保險(xiǎn)就是買保額”。


試想一下,如果A買了一份保額為10萬的重疾險(xiǎn),后來不幸罹患了急性心肌梗塞,需要長(zhǎng)期吃藥和康復(fù)治療,治療費(fèi)用高達(dá)二十多萬(一般在10-30萬左右),這份重疾險(xiǎn)連基礎(chǔ)的治療費(fèi)都不夠,談何彌補(bǔ)收入中斷的各種費(fèi)用呢?


因此,買重疾險(xiǎn)一定要買夠保額,建議大家30萬保底,最好能買50萬。


現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)保額一般可選10-50萬,部分更有60-100萬可選。


我們可以輕松選到足額的重疾險(xiǎn)。


有很人想要買高額的重疾險(xiǎn),保額買80-100萬,而重疾險(xiǎn)最高保額普遍是50萬,一份重疾險(xiǎn)保額不夠怎么辦呢?


  • 那就再挑一份合適重疾險(xiǎn)補(bǔ)充保額唄!


經(jīng)濟(jì)壓力大,買不起50萬保額怎么辦?


  • 那就在預(yù)算內(nèi),盡量買高保額。

  • 在保證有30萬保額打底后,日后收入上來了,我們可以通過加保的方式來補(bǔ)充保額,避免因?yàn)橥ㄘ浥蛎?、治療技術(shù)的進(jìn)步等原因?qū)е卤n~不夠交治療費(fèi)問題。


(2)保障期限(????)


保障期限和保額同位于第一梯度,重要性僅次于保額。


當(dāng)我們年齡大了,在中老年尤其50歲以后,因?yàn)?/span>身體機(jī)能再像年輕時(shí)代能抗,罹患重疾的可能性相對(duì)高。這個(gè)時(shí)候,如果我們選擇的保險(xiǎn)期限不夠長(zhǎng),在很需要保障重疾的階段進(jìn)入了保障空白期,會(huì)很不劃算。


特別是當(dāng)年紀(jì)大了以后,很難再通過重疾險(xiǎn)的健康告知,即便還能買也容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛(保費(fèi)>保額),因此我們現(xiàn)在就要把未來的保障期限也考慮起來。


優(yōu)先建議保到終身,次之保到80歲(因?yàn)橛行┑貐^(qū)顯示的平均壽命在80歲左右,四舍五入相當(dāng)于保到終身了),那如果是預(yù)算不太夠的年輕人,選擇保到70歲也還行,就不建議只保到60歲了,畢竟延遲退休一來,退休年齡都在60+,在工作期間生病沒了工作失去收入可怎么辦?在工作期間患病,一份重疾險(xiǎn)保障就是你的治療費(fèi)和生活保障。


生活總是變化的,保險(xiǎn)配置是隨之調(diào)整的。


隨著我們收入增加和社會(huì)疾病變化,保險(xiǎn)方案建議大家每10年檢查一下,保額不夠了-補(bǔ);保障疾病不全了-補(bǔ)。


不要嫌麻煩,配置保險(xiǎn)就是為了抵御風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)出現(xiàn)新風(fēng)險(xiǎn)或者問題變大了,我們不就需要跟著調(diào)整嗎?


關(guān)于期限與保額誰更重要,再強(qiáng)調(diào)一下,保額的充足性優(yōu)于保障期限的長(zhǎng)久性,


舉個(gè)例子,保額10萬,保障終身,保費(fèi)一年5000元。


如果在55歲發(fā)生大病,只能獲賠10萬;


而如果是保額50萬,保障70歲,保費(fèi)一年5000元。


同樣在55歲發(fā)生大病,可以賠50萬。


大家想想,10萬的保額應(yīng)對(duì)一場(chǎng)大病,夠用嗎?


2、第二梯度


(1)輕癥/中癥(????)


輕癥、中癥是重疾的前期階段。


如今大家更注重定期體檢,因此很有可能發(fā)現(xiàn)疾病時(shí)還不是重疾,如果你買的重疾險(xiǎn)不保輕癥、中癥的話,就無法得到賠付。


現(xiàn)在,新定義的重疾險(xiǎn),已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)定了3種輕癥的名字和理賠條件,只要重疾險(xiǎn)產(chǎn)品承諾有輕癥保障,就必須含有這3項(xiàng):


同時(shí)規(guī)范的3個(gè)輕癥分別和重疾一一對(duì)應(yīng):


  • 惡性腫瘤-輕度——惡性腫瘤

  • 較輕急性心肌梗死 ——急性心肌梗死

  • 輕度腦中風(fēng)后遺癥——腦中風(fēng)后遺癥。


這項(xiàng)輕癥是根據(jù)大數(shù)據(jù)得出較為高發(fā)的,因此強(qiáng)烈建議大家在買新定義重疾險(xiǎn)的時(shí)候優(yōu)先選有輕癥的。


有8種輕癥是較為高發(fā)的,我們需要重點(diǎn)關(guān)注。



怎么找?


打開一款產(chǎn)品的輕癥/中癥目錄,然后一一對(duì)照看有沒有包含。


圖源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


(2)豁免責(zé)任(????)


豁免責(zé)任就是,如果不幸罹患了合同所約定的疾?。ㄓ行┊a(chǎn)品還包括全殘、身故),后續(xù)的保費(fèi)就不用交了,而保險(xiǎn)合同依然有效。


豁免責(zé)任分為被保險(xiǎn)人豁免和投保人豁免。


需要注意的是,被保人豁免一般都是產(chǎn)品自帶的,而投保人豁免需要加費(fèi)投保。


之所以把它放在第二梯度,是因?yàn)槿绻净贾丶驳脑?,?jīng)濟(jì)上會(huì)有一定的壓力,有豁免責(zé)任可以避免因?yàn)闆]錢繳費(fèi)而導(dǎo)致合同終止。


被保險(xiǎn)人豁免一般是產(chǎn)品自帶的,即使不自也建議加錢買。


不然得了病還要交保費(fèi),經(jīng)濟(jì)壓力更大了。(太慘了)


我們聊聊哪些情況要附加投保人豁免:


① 父母給孩子投保,要附加。這是為了即使父母罹患大病,孩子的保障能不受影響。

②夫妻互保,夫妻互為對(duì)方的投保人,一人得病免2人的保費(fèi)(前提是各自有被保險(xiǎn)人豁免)。

3、第三梯度


惡性腫瘤二次賠、重疾多次賠(???)


不分組多次賠>分組多次賠>單次賠付。


  • 分組多次賠的產(chǎn)品:


同一組賠過的話再次罹患同組的疾病,是不會(huì)再賠付的,所以不分組多次賠要優(yōu)于分組多次賠的產(chǎn)品,而單次賠付勝在價(jià)格相對(duì)便宜。


  • 單次賠付的重疾險(xiǎn):


確診重疾并得到理賠后,合同就此結(jié)束。因?yàn)橛羞^疾病史,往往買不了其他重疾險(xiǎn)了。但再次罹患重疾的可能性誰也不敢說很小,這時(shí)候多次賠付的重疾險(xiǎn)就很有必要了。


  • 如果預(yù)算不夠,建議買單次賠付的重疾險(xiǎn),附加惡性腫瘤二次賠,


因?yàn)轭净紣盒阅[瘤的概率比其他疾病高,同時(shí)惡性腫瘤復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的可能性也較大。也就是一旦患上癌癥,復(fù)發(fā)的概率高,如果附加了惡性腫瘤二次賠能得到理賠的概率大。


4、第四梯度


(1)身故(??)


重疾險(xiǎn)的保障重點(diǎn)是疾病,如果你十分看重身故這一保障,我更建議你買“重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”的組合。


定期壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人全殘或身故時(shí)可以賠付一筆錢,雖然挑選保險(xiǎn)時(shí)會(huì)麻煩點(diǎn),但不同的風(fēng)險(xiǎn)用專門的保險(xiǎn)去覆蓋,更能做到極致的保障,另外定期壽險(xiǎn)的保額可根據(jù)實(shí)際情況重新調(diào)整,更適合自己。


不過現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品選擇保到70歲,會(huì)強(qiáng)制綁定身故責(zé)任,大家可以根據(jù)自身情況選擇產(chǎn)品,畢竟適合自己的才是最好的。


(2)繳費(fèi)期限(???)


繳費(fèi)期限指的是你需要交多久的錢,如果預(yù)算不多的話優(yōu)先選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)期限,減少繳費(fèi)的經(jīng)濟(jì)壓力。


另外,如果前期不幸發(fā)生了保險(xiǎn)事故,符合豁免條件,還可以不用交后續(xù)的保費(fèi)了。這樣看來長(zhǎng)期繳費(fèi)的性價(jià)比更高一些。


不過如果未來你的收入不穩(wěn)定,現(xiàn)在又有足夠的預(yù)算,選擇躉交短期繳費(fèi)則是更好的選擇。


(3)等待期(??)


重疾險(xiǎn)的等待期一般為90天或180天,在其他保障相差無幾的情況下,我們優(yōu)先選擇等待期更短的,早保障早心安。


(4)重疾種類(??)


中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2007年推出了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范,其中規(guī)定了25種高發(fā)的重疾,而這25種重疾覆蓋了普通人罹患重疾的95%以上。


因此,我們不必過分追求重疾種類多的重疾險(xiǎn),但如果有家族病史的話可額外關(guān)注需要保障的疾病。


5、第五梯度

返還、分紅(?)

帶有返還、分紅性質(zhì)的重疾險(xiǎn)是我非常不推薦的。


“買保險(xiǎn)沒有用到不就虧了?”這種想法是正常的,但真的不太合理。


首先這種重疾險(xiǎn)比純保障的重疾險(xiǎn)貴很多,會(huì)占用你的保險(xiǎn)預(yù)算,從而分配到其他需要配置的險(xiǎn)種預(yù)算過少,保障不足。


還有,若是你在保障期限內(nèi)發(fā)生了理賠,你多交的保費(fèi)就沒有了。


如果你真的看重投資,不如把多出來的錢買一份年金險(xiǎn),收益更高。

最后,提醒一下,

當(dāng)你看好產(chǎn)品準(zhǔn)備投保,一定要做好這個(gè)工作【健康告知、智能核保(????)】


現(xiàn)在,熬夜、飲食不規(guī)律等這些不健康的生活習(xí)慣似乎成了很多人的常態(tài),長(zhǎng)期以往,身體難免有點(diǎn)小毛病,體檢報(bào)告各種小結(jié)建議。


這時(shí),千萬千萬不要隱瞞身體的真實(shí)健康情況,否則很容易出現(xiàn)理賠糾紛?。?!


如果不確定自己能買哪款重疾險(xiǎn),可以嘗試一下可以智能核保的產(chǎn)品,按提示操作即可。


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