保保駕到solo · 一年前2046 人看過
最近這段時(shí)間,保險(xiǎn)圈里傳出一股增額終身壽險(xiǎn)集體下架的風(fēng)聲。
Solo馬不停蹄的去找了相關(guān)信息,發(fā)現(xiàn)只是有部分自媒體在發(fā)酵,目前并未有官方消息。
我猜,或許跟最近有幾款產(chǎn)品陸續(xù)下架有關(guān)。
(來源:dbbqb)
保司為啥要停售銷量火爆的產(chǎn)品?
保司下架產(chǎn)品,無非3個(gè)原因:
① 產(chǎn)品不合規(guī),監(jiān)管要求停售
保險(xiǎn)屬于受銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)監(jiān)管的商品,報(bào)備、上市銷售都要滿足規(guī)定。
5月份大規(guī)模的百萬醫(yī)療險(xiǎn)下架,就是產(chǎn)品有誤導(dǎo)嫌疑,被監(jiān)管要求停售。
(來源:光大永明人壽公眾號(hào))
② 有新的更好的產(chǎn)品
跟手機(jī)一樣,保險(xiǎn)也在不斷迭代。
如果新產(chǎn)品的表現(xiàn)比舊產(chǎn)品更好,那舊產(chǎn)品自然也沒啥存在的理由。
③ 盈利不及預(yù)期
保司終究還是一個(gè)盈利性組織,賣保險(xiǎn)自然也是為了掙錢。
如果一款產(chǎn)品長(zhǎng)期不掙錢,那被下架也是大概率的事。
這次“增額終身壽險(xiǎn)”的停售風(fēng)聲就是源自于此。
我給大家講個(gè)故事,就能明白了。
隔壁村老王是個(gè)聰明人,投資能力很強(qiáng)。
早些年,向村民借錢投資,承諾到期償還本金利息。
老王信譽(yù)比較好,加上給的利息比銀行高,大家都愿意借他。
而且老王承諾,可以臨時(shí)取回,但拿回多少,得按照約定的利息和花銷折算。
當(dāng)然,借的越久,能拿回的錢越多。
早幾年,村民都如期拿到了收益,而老王也靠此積累了大量的財(cái)富
不過,近兩年市場(chǎng)風(fēng)向有變化。
盡管老王能力出眾,收益也大不如前。
再加上村民來來回回地取錢存錢,影響他的投資操作。
長(zhǎng)久下去,可能會(huì)入不敷出,導(dǎo)致破產(chǎn)。
于是,他決定以后不再接受新的投資,并限制在一定時(shí)間內(nèi)不能取錢。
說到這,我估計(jì)你也懂了。
增額終身壽的保額和現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間的增長(zhǎng)而緩慢增加。
被保人活得越久,“身價(jià)”越高。
此外,它還有三個(gè)優(yōu)點(diǎn):
穩(wěn)定性:現(xiàn)金價(jià)值增值不受市場(chǎng)波動(dòng)影響,約定多少就多少;
安全性:白紙黑字寫在合同里,受到保險(xiǎn)法的保護(hù)。即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,監(jiān)管也會(huì)承擔(dān)責(zé)任,保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益;
高流動(dòng)性:可以減保,獲取部分現(xiàn)金價(jià)值。
第3點(diǎn)是它比年金險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)的地方。
不過,也正是因?yàn)槠?span style="font-size: 16px; text-decoration: underline; box-sizing: border-box;">減保的靈活性,受到了監(jiān)管部門的點(diǎn)名批評(píng):
在2020年底,銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)出了警告,指出部分終身壽險(xiǎn)存在“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的風(fēng)險(xiǎn):
增額終身壽險(xiǎn),原本是一個(gè)超長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品,愣是做成了短期理財(cái),這當(dāng)然不合適!
(截圖來源于銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng))
所以綜上2點(diǎn),部分業(yè)內(nèi)士認(rèn)為,這就是監(jiān)管大刀落下的前奏。
所以,現(xiàn)在該買入嗎?
從上面的分析來看,增額終身壽是個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品,兼具收益和一定的流動(dòng)。
既然有停售的風(fēng)險(xiǎn)存在,那不是應(yīng)該早點(diǎn)買入?
話是這么說沒錯(cuò),但也沒必要這么急。
(來源:dbbqb)
就算監(jiān)管介入,政策轉(zhuǎn)向,也會(huì)給到一定的緩沖時(shí)間。
之前預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品批量停售前,監(jiān)管就給了近半年的緩沖期。
市場(chǎng)和消費(fèi)者需求在不斷變化,部分產(chǎn)品停舊上新是行業(yè)規(guī)律,一兩款舊產(chǎn)品停售,并不意味著整個(gè)產(chǎn)品品類都買不到。
不要受短期的利益誘惑,匆忙做出決定。
當(dāng)然,提前規(guī)劃依然有必要。
一方面,市場(chǎng)在變化,很多好的產(chǎn)品會(huì)慢慢消失在歷史長(zhǎng)河中。
20年前,利率高達(dá)9%的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,要是能多買點(diǎn),那就賺翻了。
另一方面,風(fēng)險(xiǎn)具有很大的不確定性。
現(xiàn)在覺得身體賊棒,沒問題,卻難保幾個(gè)月、幾年后會(huì)怎么樣?
而保險(xiǎn)恰恰又是對(duì)身體健康要求比較高的產(chǎn)品,一旦身體出現(xiàn)異常信號(hào),就不再是你拒絕保司,而是保司拒絕你。
提前規(guī)劃,既能避免面對(duì)市場(chǎng)流言四起時(shí),慌不擇“食”,又能早點(diǎn)用保險(xiǎn)的確定性對(duì)抗未來的不確定性。
俗話說:閑時(shí)無計(jì)劃,忙時(shí)多費(fèi)力。
早規(guī)劃,多省力!