慧擇小馬老師 · 一年前525 人看過
有一個(gè)消息,讓人很激動(dòng)。
“銀行主動(dòng)給咱們降房貸了?!?/strong>
買首套房的家庭,房貸利率下限調(diào)整為L(zhǎng)PR減20個(gè)基點(diǎn)。
這有啥用?
簡(jiǎn)單粗暴地說,之前最低房貸利率是4.6%,如果套上現(xiàn)在的新政策,貸款利率能降到4.4%。
如果買500萬的房子,能省下37.8萬利息!
央行降息,你真能少還貸嗎?
不一定。
如果你正打算買房,買的是普通住宅,當(dāng)?shù)氐?span style="text-decoration: underline; box-sizing: border-box;">銀行響應(yīng)了政策、降了息。
那恭喜你,這波紅利,你吃到了。
如果按貸款100萬、等額本息、30年來算,一個(gè)月可以少還100多塊利息,蒼蠅腿也是肉。
不過,也不必高興太早。
這個(gè)新政策,可能與有些人無關(guān)。
1
想在一線城市買房的人
因?yàn)檫@次并不算是全面降息,只是給了一個(gè)執(zhí)行利率下限。
具體下不下調(diào)、下調(diào)多少,各城市不同,城市里的某些銀行,也不一定會(huì)跟。
像房貸利率本身就不算高的一線城市,比如深圳首套現(xiàn)行是4.9%,還真不一定會(huì)下調(diào)。
這就好比,你去買個(gè)東西。雖然市場(chǎng)底價(jià)從30塊降到了25塊。
但商家原來標(biāo)價(jià)30塊,不少人還是愿意屁顛屁顛去買。
商家就沒必要降價(jià)了。
2
已經(jīng)開始還貸的人
這就有點(diǎn)損了,已經(jīng)買好房、正在還貸了,哪怕你是上個(gè)月才開始還貸。
不好意思,這次降息跟你沒關(guān)系。
比起“減貸”,有人更想提前還貸
其實(shí)今年各種和房子有關(guān)的政策,目的很明顯了。
明示暗示大家去買房。
畢竟很多三四線城市,房地產(chǎn)才是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的“馬車”。
但從4月的新增貸款數(shù)據(jù)來看,大家似乎沒有被說動(dòng)(看圖)↓
(圖源:Wind,國(guó)盛證券研究所)
居民信貸依然是負(fù)增長(zhǎng)。
意味著大家即使有錢,不少人也還是在觀望“房市”。
這堵“圍城”要不要進(jìn)去?等等看吧!可能會(huì)有更好的投資路徑。
倒是有不少之前“負(fù)貸前行”的買房人,開始著手提前還貸了。
有一個(gè)網(wǎng)友在“內(nèi)憂外患”下,今年也加入了提前還貸大軍。她說:
“兩年的疫情、裁員,對(duì)之后的收入突然沒那么樂觀了。
趁手里有點(diǎn)錢,減輕點(diǎn)貸款壓力,趕緊還貸。
再加上,投資環(huán)境肉眼可見的惡化了,基金股票被套、P2P跑路,樓市以后有多少上漲空間,也不清晰。
提前還貸,實(shí)打?qū)嵉厥资f利息,挺香~”
不過作為一個(gè)背貸幾年的“過來人”,提前還貸,到底能不能省錢,還真不好說。
我來幫你算個(gè)帳。
提前還貸,真能省錢嗎?
在“要不要提前還貸”這道選擇題里,最核心的決策方式,是對(duì)比收益。
對(duì)比的是↓
① 提前還房貸,能節(jié)省多少利息?
② 不提前還房貸,能賺到多少收益?
如果①≤②,那果斷不還。
如果①>②,那還要討論討論。
用我在某紅色軟件上看到一個(gè)真實(shí)案例舉例:
買房貸款20萬,等額本金20年還清,當(dāng)下房貸利率4.655%。
妹子給自己算的2個(gè)方案:
① 提前還房貸
節(jié)省的利息=9.35w(去支*寶搜一下房貸計(jì)算器,能算出來)
② 不提前還房貸
20萬放支付寶,20年能有10.8w
①<②,所以選擇不提前還貸。
(來源:小紅書)
不過這位網(wǎng)友有點(diǎn)理想化了,因?yàn)樗酥Ц秾毨室彩浅掷m(xù)走低。
20年算下來利息拿不到10w。即使按平均年利率2%來算,20*2%*20=8萬。
而我剛看了一眼,目前余額寶利率,只有可憐的1.89%了。
不過如果不提前還貸,有更好的方案嗎?
當(dāng)然有,比如把這20萬放進(jìn)利率穩(wěn)定的產(chǎn)品里。
像增額終身壽險(xiǎn)就可以考慮,20年能到39.5萬,跟本金比增值了19.5萬。
怎么算的,畫個(gè)表給你看下:
這筆錢在20年里,還能多“生”出近20萬來。會(huì)算賬的都知道,不還更劃算。
而且吧,如果我們算出來①比②大不了太多,也建議不提前還貸。
我們現(xiàn)在的房貸利率采取的是LPR的計(jì)價(jià)方式,跟5年期的LPR掛鉤。
從LPR的長(zhǎng)期趨勢(shì)來看,都是往下走的。
也就是說,我們啥都不干,要還的月供自己就會(huì)越變?cè)缴佟?/span>
(圖源:中國(guó)貨幣網(wǎng))
更何況,我們的房貸是最長(zhǎng)30年的分期付款,越到后面,錢越?jīng)]那么值錢。
所以,如果手上確實(shí)有一筆錢,我們可以考慮扔到增額壽險(xiǎn)里。
既可以做閑錢增值,又可以當(dāng)養(yǎng)老儲(chǔ)備,比現(xiàn)在一口氣還了貸款,要更有安全感一些。
提前還貸,要注意什么?
當(dāng)然,如果你的房子,買在房貸利率的高點(diǎn),一定要提前還貸,一些點(diǎn)需要提醒你注意:
1、了解提前還貸規(guī)則
不同的銀行,提前還貸的規(guī)矩是不同的。有的銀行會(huì)要求交違約金或者罰息。
是否能夠辦理提前還款,也需要了解。
大部分銀行要求貸款滿1年才能申請(qǐng)。
部分銀行APP上,就有提前還款的試算功能。
(圖源:某銀行APP截圖)
但具體還款細(xì)節(jié),建議還是找銀行經(jīng)理或打電話咨詢放款的銀行,以免出幺蛾子。
2、確定還款方式
一般銀行會(huì)給我們兩個(gè)選擇。
a. 年限不變,減少月供
b. 月供不變,縮短年限
還是用前面網(wǎng)友貸款20萬的例子,現(xiàn)在選擇提前還10萬。
(圖源:提前還貸小程序截圖)
選方式b,能少還點(diǎn)利息。但選方式a,月供壓力能小點(diǎn)。
這兩種說實(shí)話,各有優(yōu)劣,沒有哪個(gè)絕對(duì)勝出。
所以選哪個(gè),就看你的需求。想減輕月供壓力選a,想早點(diǎn)還完房貸選b。
小馬結(jié)語:
不過話說回來,與其在買房之后糾結(jié)要不要提前還房貸,倒不如在買房之前,就做好資金的分配、賬戶的劃分。
參考標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖,具體比例可以自己把控。
投資這塊,小馬老師不給太多建議。
但保險(xiǎn)這塊,建議大家做好規(guī)劃。
有些朋友一股腦把錢投進(jìn)房市、股市,結(jié)果三十老幾,上有老下有小,卻在健康保障的路上裸奔,很危險(xiǎn)。
想咨詢更多資產(chǎn)保障類的保險(xiǎn)規(guī)劃,或者想了解家庭保險(xiǎn)方案,預(yù)約顧問,我們1V1給你解答。
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