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別輕易買這3類保險!親戚推薦也不行!

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保險馬探長 · 一年前32206 人看過

之前推薦過一些好保險產(chǎn)品

這次探長跟大家叨叨一些我不推薦的3類保險。

碰到下面這樣的,勸你留個心眼。

 1 

慎買“全家桶”保險!


有些保險,以壽險或重疾作主險,

附加意外、醫(yī)療、腫瘤等一攬子保障計劃。


一家人,齊齊整整,這樣的保險俗稱“全家桶”保險。

看似無所不包,什么都保,其實大有貓膩,以**福為例,如下:

這個保險有點復雜。主險是壽險,附加重疾、長期意外、惡性腫瘤、豁免責任。

咋看保障全面,考慮周到,細究之下,大有貓膩:

首先,附加的長期意外險價格太貴!

**福附加長期意外險分析

如上圖:50萬保額,**福附加的長期意外險要2500元/年、繳20年、總花費5萬元;

而表中另一款一年期的意外險,只需160元/年,買一年保一年,無健告要求,5萬保費可以保障312年。


你也可以認為長期意外險省卻了續(xù)保的麻煩,

但我覺得:意外險買一年保一年就行,沒必要多花這個冤枉錢,這個智商稅咱不交。


其次,附加的惡性腫瘤險較坑

***產(chǎn)品附加惡性腫瘤險分析

如上圖:附加惡性腫瘤險,30萬保額,1440元/年,繳20年,總保費28800元。


如何賠付呢?舉個例子:

假設小馬買了這款產(chǎn)品,等待期后不幸患癌,他可以拿到30萬附加重疾險保額。要想拿到附加惡性腫瘤險的30萬保額,

還得患第2次癌癥,且第2次癌癥距離第1次癌癥要相隔5年以上。

第3次癌癥,和第2次癌癥相隔5年后,還能再賠30萬。


講道理這個確實有點過分了,

試問5年后第二次患癌的概率多大?

最后,壽險和附加重疾是共用保額

上圖如果附加重疾賠了30萬保額,那壽險就只能賠20萬,這就是共用保額。

如果患有重疾,那么壽險的需求就會更大,

而重疾+壽險共用保額,大大降低了壽險的保額,太不人性了。


總結(jié):遇到此類全家桶保險,仔細審查附加險,

如果太坑大不了不選擇附加避開就是。

 2 

謹慎選擇分紅險


分紅險是保險銷售誤導的重災區(qū),常見的銷售套路:夸大分紅收益。

今天給大家好好科普下分紅險。

分紅不會憑空而降,紅利來自保險公司的3差所產(chǎn)生的可分配盈余。


“3差”

利差:保費定價會有個利率,比如定位3.5%,保險公司投資利率為5%,兩者利率的差1.5%就是利差?!钤酱螅嵉脑蕉?。死差:理賠越少,賺的越多;費差:保險公司的經(jīng)營經(jīng)本,如果一個產(chǎn)品預計花費100萬,實際花費90萬,省下來的10萬就是費差。

可看到:這3差都不能100%確定,

所以分紅險的合同都會注明一句話:紅利的分配是不確定的。

有可能多、有可能少、也可能一分錢都分不到。


《個人分紅保險精算》規(guī)定:分紅比例不得低于當年可分配盈余的70%

什么是可分配盈余呢?

就是上面3差合計的收益,

通俗來說就是保險公司扣除了經(jīng)營成本、股東分成、銷售傭金等,剩下的錢就是可分配盈余

如果你還不能理解,那就記住這個公式:

“可分配盈余=實際收益率-預定收益率”。


國內(nèi)分紅險的預定收益率為2.5%,實際收益率是多少呢?

從近三年TOP10投資收益率來看,

每年上榜的公司變化還挺大,排在前面的也不一定是知名度賊高的。 收益率也是一直往上走的,最高能到10%

來源:十三精+各家保司公開數(shù)據(jù)

當然過去的成績只能作為參考。

我還是建議朋友們,預算有限情況下,先把收入用在保障上;

等家底充足了,也可以考慮分紅險。

 3 

不推薦買太少保額的保險


通貨膨脹我們經(jīng)常聽,醫(yī)療通脹率這個數(shù)也不可忽視。

從最近的數(shù)據(jù)看,2019年預測的醫(yī)療通脹率就高達10.2%,這可不是個小數(shù)目。

照這個漲幅:5年后的的醫(yī)療成本將比現(xiàn)在翻一番。


全球醫(yī)療通脹圖,如下:

來源:美世醫(yī)療趨勢調(diào)研《2019全球醫(yī)療趨勢》

看病越來越貴,也是我們?nèi)粘D芨惺艿降摹?/span>

前些年,掛號也就2塊錢一次,現(xiàn)在基本5-20塊不等。想看個專家號200+,還得提前一個星期就開始搶號。

單單是掛號費都很肉疼,更被說其他醫(yī)療費用了!


除了日??床?,還有癌癥的保障。

這要看的是癌癥有個5年生存率指標。若5年內(nèi)癌細胞沒有復發(fā)、轉(zhuǎn)移,再次復發(fā)的概率就很小了。而5年正好是醫(yī)療成本翻倍的周期,

以《北京人力資源協(xié)會》年初發(fā)布的《90后基層白領就業(yè)報告》稱: 90后平均月薪3918元,5年總計收入將近24萬。

加上醫(yī)療通脹率翻倍以及康復成本,重疾險的理想保額剛好是50萬左右

重疾險保額我建議買30~50萬區(qū)間,買太少了真心不太劃算。


壽險的保額業(yè)內(nèi)一般以年收入10倍計算,

具體得依個人家庭實際情況而定。


總結(jié)

1、附加險要謹慎選擇;

2、分紅險不想承擔太大風險,求個穩(wěn)定保底收益的,可以試試。但不建議經(jīng)濟適用型人士購買,買的時候一定要看最低收益情況自己能不能接受!

3、重疾險預算多的50萬保額起步,預算少的最好不要低于30萬保額;第一份保險保額買少了的朋友,也可考慮加保;

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