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帶病投保兩年后保險公司真的會賠付嗎?

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保險馬探長 · 一年前1141 人看過


兄弟,你這么想真的很危險呀,就算有“兩年不抗辯條款”在,也保不了你!

為啥花錢買保障個提心吊膽呢?好好做健康告知,不香嗎!

 1 

帶病投保為何不賠?

① 對其他投保人不公平

要是一個大概率會得重病的人跟你買了同一份保險,你們每年同樣是一萬塊,但最后只有他理賠的。想想是不是有點(diǎn)虧,相當(dāng)于你把他得病的風(fēng)險給分?jǐn)偭恕?/span>

所以,保險公司在投保前給每個人搞了一個“健康問卷”,問到的都需要告訴保險公司,從而做出除外承保、加費(fèi)承保、拒保的決定。

帶病投保,就是刻意隱瞞,對其他買了這款保險的人就不公平了。


② 故意隱瞞,法院也支持不賠

“知情不報”真的后果很嚴(yán)重!

2021年剛出爐的一個法院判決書里面,這位朋友之前有住過兩次院,而且明確知道健康告知詢問的內(nèi)容,卻沒有告知。

保險公司按條款作出拒賠,法院也是支持的。





來源:中國裁判文書網(wǎng)判例截圖 案號(2021)魯09民終1734號


比較懂保險的朋友就會問了,不是過了兩年,不告知也沒關(guān)系嗎?

保險法里“兩年不可抗辯”條款,是建立在誠信原則上,而且是僅限于保單有效性的爭議。

可以隱瞞,保險合同都是無效的,也就不存在這個條款的保護(hù)了。

保險法第十六條也對如實(shí)告知作出了明確說明:


  • 故意不如實(shí)告知的,不賠且不退還保費(fèi);

  • 因重大過失未如實(shí)告知的,不賠但會退還保費(fèi)。


所以,千萬別一時僥幸,買到一份保障不了的保險。

如果是已經(jīng)買好了發(fā)現(xiàn)之前忘記告知的,可以走“補(bǔ)充告知”。

有朋友就好奇了,保險公司真有這么牛,啥都能查到嗎?

——不瞞你說,還真挺能查的!


 2 


保險公司真的什么都能查到嗎?



一般接到報案之后呢,保險公司會先看資料齊不齊。

然后核實(shí)一下資料的真實(shí)性,你還別說還真有涂涂改改、偽造想要蒙混過關(guān)的。

我們在新聞里也看到不少騙保的事情了,所以保險公司會再深入調(diào)查。

保險公司有多“神通廣大”能每個案件做到詳盡、縝密的呢?

畢竟運(yùn)作起來,要處理的事情只多不少。

人身健康險一般就調(diào)查你的既往病史,有以下幾個方式:


1)通過社?;蛐罗r(nóng)合查詢就診記錄

今年醫(yī)保改革的意見征集稿發(fā)布出來,未來醫(yī)保也可以給家人刷了。

但是,也是會分賬戶的。所以,疼哥提醒各位朋友醫(yī)??ㄗ詈脛e代刷。

特別是高血壓、糖尿病這種的,很容易當(dāng)成個人的既往病史。


2)調(diào)查醫(yī)院的就診記錄

保險公司會根據(jù)病歷信息、主訴(病歷的內(nèi)容)、病史記載、治療狀況,以及醫(yī)囑護(hù)理等情況綜合分析你在投保前是否健康。


3)通過身份證在所有同行之間檢索過往理賠記錄

表面上,各家保險公司打得火熱,但保險行業(yè)還比較特殊。

各家保險公司也需要“通通氣”,只有精誠團(tuán)結(jié)才能覆蓋到所有的信息盲區(qū)。

在信息共享和理賠調(diào)查上,絕對是友誼第一、競爭第二的。


4)殺手锏:啟動調(diào)查公司或偵探機(jī)構(gòu)

在巨大的保額面前,免不了有人走彎路。

什么殺妻騙保、借尸騙保、詐死騙保、自殘騙保的,新聞報道也看到過不少。

收到比較復(fù)雜、難以核實(shí)的案件,保險公司就會啟動深入的調(diào)查。

有時還會配合jc叔叔,一起辦案。

當(dāng)然,保險公司這么做的目的不是為了少賠或不賠,一切以事實(shí)為準(zhǔn)嘛。

看各保險公司披露的數(shù)據(jù)來看,幾乎所有的保險公司,獲賠率都在97%以上。



 3 


怎么做健康告知?



每款產(chǎn)品的健康告知都不太一樣,但不論如何變,基本上都在這幾條里。



想要做好健康告知,有3個技巧:


1) 有問必答,不問不答

我們采用的是“有限告知”。

即我們進(jìn)行健康告知時,保險公司問到啥,我們才答啥。健康告知沒有問到,自然也無需回答。

舉個栗子:假設(shè)健康告知只詢問“是否有肝硬化”。

這種情況,只要未確診肝硬化,就算有乙肝病毒攜帶、大小三陽等肝部疾病,也無需告知。


2)  以就診記錄和體檢報告為準(zhǔn)

在回答既往癥等健康問題時,咱們一定要以正規(guī)機(jī)構(gòu)的就診記錄和體檢報告為準(zhǔn)。

對于自己主觀認(rèn)為的、沒有在醫(yī)院確診過的疾病,就不要進(jìn)行告知啦。

舉個栗子,問到有沒有得過抑郁癥。而自己最近情緒很down,覺得自己患了抑郁癥,但從未確診過,也沒有就診記錄,那就回答“否”。

如果曾去醫(yī)院確診或治療過,那只能回答“是”。


3)   認(rèn)真閱讀,及時詢問,如實(shí)告知

切忌一目十行!

一定要認(rèn)真閱讀內(nèi)容,然后根據(jù)實(shí)際情況如實(shí)填寫。

若問到的疾病,有不太明白的地方,及時向?qū)I(yè)核保人士問。

保險產(chǎn)品是給特定人群的特定保障。紅線千萬別踩!?。?/strong>

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