星球君 · 一年前3551 人看過
買保險是個技術(shù)活,退保也是。
有的盆友看到有好產(chǎn)品,就想退了舊的,把新的“攬入麾下”。
不過有人退保虧錢,有人退保還能“省錢”。
到底要怎么操作,星球君來給你們講一講。
1
什么時候該退保?
第一種情況:買了不合適的產(chǎn)品。
保險本來就挺復(fù)雜的,很多人買保險都是聽代理人或者朋友推薦。
這個時候,考驗人性的時候就到了。
星球君見過丁克家庭買了終身壽險的(壽險的功能主要是傳承財富),
第二種情況:手里的產(chǎn)品真的有“坑”。
比如買個意外險每年要交好幾千塊的。
還有的,一份保險每年保費好幾萬,一看疾病保額就5萬,其他都是附加的各種分紅、理財險。
等出險的時候,才發(fā)現(xiàn)這份昂貴的保險,并不實用。
第三種情況:新產(chǎn)品比老產(chǎn)品便宜很多,同時保障更好。
不過,如果現(xiàn)在的身體狀況也要考慮進(jìn)去。
如果買了舊產(chǎn)品之后,身體檢查出了什么疾病,比如肺結(jié)節(jié)、抑郁癥之類的。
想要買新產(chǎn)品就不容易了。
這種情況,最好別動。
2
退保會有什么損失?
1
可能會少一筆錢
會不會損失這筆錢,要分2種情況:
① 猶豫期內(nèi)退保,保費全退,皆大歡喜。
② 猶豫期后退保,能拿到的只有現(xiàn)金價值。
現(xiàn)金價值在哪看?在保單里,有一頁叫現(xiàn)金價值金額表。
星球君找了自己一個盆友的保單,給大家演示一下↓
這張保單的年保費是2214元,如果交了5年之后,想退保。
能拿回的,就是表里面數(shù)字5對應(yīng)的現(xiàn)金價值,也就是4458元。
5年已交保費:2214*5=11070元
現(xiàn)金價值/已交保費=4458/11070=40.27%
哇塞,有接近60%的錢損失掉了!
“保險公司真賺錢,一來一回啥都沒賠,反而賺了一筆?!?/p>
如果這樣想,就“狹隘”了。
扣這筆錢,是因為保險公司要支付一些它們已經(jīng)花了的費用,比如:
渠道成本:保險公司需要向代理人、線上銷售渠道支付傭金。
人力成本:保險公司也需要聘請員工進(jìn)行渠道對接、核保理賠等,聘請員工的成本也會算到保費里去。
保障成本:退保前的幾年里,雖然沒有出險,但實際上保司已經(jīng)提供了相應(yīng)的風(fēng)險保障。
2
可能會無法再投保
投保新產(chǎn)品,就需要重新進(jìn)行健康告知。
如果這時候的身體健康狀況不如從前,甚至有一些難以過保的疾病(如:肺結(jié)節(jié)),可能會面臨舊保障退掉了,新保障買不了的尷尬情況。
所以,退保也不是拍腦袋決定,最好各方面都考慮過了,再動手。
3
怎么退保劃算?
需要算一筆帳。
基本思路是看看新方案節(jié)省下來的錢,減掉損失的錢之后,還能省多少。
如果覺得劃算,就可以規(guī)劃退保。如果成本差不多,還是少折騰為上策。
現(xiàn)在,星球君就手把手教你,怎么算得失:
首先
把選好的產(chǎn)品保障、價格,和原來的方案做個對比表格。
假設(shè)慧慧子的男票30歲的時候買了xx福2019,過了2年覺得不劃算,想退保換新出的達(dá)5榮耀版。
我們可以把這兩個產(chǎn)品的信息梳理一下:
這么一看,還挺清楚的。
新產(chǎn)品,未來可以節(jié)省7.1萬元。
第二步
看看老產(chǎn)品退保之后能拿回多少錢,我們將會損失多少錢。
在保單里面找到我們前面說的現(xiàn)金價值金額表,就能看到。
第2年退保:
已交保費19111.24元
退回現(xiàn)金價值2700元
實際損失16411.24元。(下文簡化為1.6萬元)
第三步
對比節(jié)省下來和損失的錢,看劃不劃算。
7.1萬VS1.6萬,雖然省下不算太多,但產(chǎn)品保障好不少,算下來也是劃算的。
如果已經(jīng)決定好要退保了,建議“先買后退”。
什么意思呢?
就是要先把新產(chǎn)品買好,等過了等待期,再把舊產(chǎn)品退掉。
這么做的原因,是擔(dān)心萬一在新產(chǎn)品的等待期出險,新產(chǎn)品是不賠的。如果那時候舊產(chǎn)品已經(jīng)退保,也是不賠的。
那就虧大了!
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