僅靠社保養(yǎng)老金，能體面養(yǎng)老嗎？

第七次人口普查數(shù)據(jù)公布后，老齡化進(jìn)一步加深的現(xiàn)象引發(fā)眾人關(guān)注。

畢竟，人不一定會生重病，但一定會變老。

不知道你是否了解身邊的老人是如何安度晚年的。

我所在的小區(qū)，老人比較多，小區(qū)里有社工提供服務(wù)。

最受歡迎的服務(wù)，你一定想不到是什么，

——是洗澡。

社工會上門，或者在社區(qū)的助浴中心，幫老人洗澡、修剪指甲和頭發(fā)。

截圖自大河網(wǎng)、海淀新聞、澎湃新聞

很多老人生活基本能自理，但是洗澡對他們而言，還是太吃力了。

被人嫌棄的“老人味”，大概就是這樣產(chǎn)生的。

老人的兒女為什么不做這件事？

兒女太忙、太累、不專業(yè)，甚至是不好意思。

這背后是人老后的心酸和無奈，以對人的尊嚴(yán)的傷害。

但并不是所有社區(qū)都具備專業(yè)助浴的條件，很多大城市的社區(qū)養(yǎng)老條件也并不完善。

好在，社會上有商業(yè)的老人助浴服務(wù)，減輕家人和老人的心理障礙，我在網(wǎng)上看到過相關(guān)的服務(wù)，費(fèi)用大概是150-200元一次的水平。

截圖自大河網(wǎng)、海淀新聞、澎湃新聞

200元洗一次澡，對于你來說，能接受嗎？

當(dāng)然，這只是今天想給大家分享的一個(gè)養(yǎng)老現(xiàn)象。

本文的重點(diǎn)，還是想給大家理性地分析社保養(yǎng)老金。未來想要體面養(yǎng)老，僅靠社保養(yǎng)老，到底行不行？

社保養(yǎng)老金的期待與現(xiàn)實(shí)

現(xiàn)代的社會保障體系產(chǎn)生于19世紀(jì)的德國，此后被多個(gè)國家模仿，我國也是其中之一。

經(jīng)過多年的發(fā)展，針對以前國情設(shè)計(jì)的保障體系在現(xiàn)在看來，顯然很不完善。

當(dāng)初很多國家在設(shè)計(jì)保障體系的時(shí)候，只是預(yù)計(jì)大家的養(yǎng)老金領(lǐng)到60歲、70歲，并沒有想到以后的人居然可以領(lǐng)到80歲、甚至90歲，這就導(dǎo)致國家背上了沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

圖片來源于動脈網(wǎng)

面對老齡化進(jìn)一步加深，以及未來的長壽風(fēng)險(xiǎn)，若僅靠社保養(yǎng)老金養(yǎng)老，當(dāng)我們年老時(shí)，究竟會過上什么水平的養(yǎng)老生活呢？

試想一下：原本用來生活10年的錢，現(xiàn)在要分20年花，每月生活費(fèi)減半，你的生活會怎樣？

如果10年的錢，分30年花，每月生活費(fèi)減少2/3，你的生活又會發(fā)生怎樣的變化？

估計(jì)再也沒有電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的自由，菜市場自由都要被挑挑揀揀了……

而在多數(shù)人的意識里，養(yǎng)老規(guī)劃方式主要還是依賴社保養(yǎng)老。

根據(jù)騰訊金融科技智庫《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》（2020），目前國人曾經(jīng)或正在采用的養(yǎng)老財(cái)務(wù)準(zhǔn)備方式中，社保養(yǎng)老排名第一。

圖片來源于騰訊金融科技智庫《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》（2020）

而目前國人對退休后收入的預(yù)期又是如何呢?

圖片來源于騰訊金融科技智庫《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》（2020）

大部分受訪者希望退休后收入能相當(dāng)于當(dāng)前收入的50%至100%，即希望退休收入替代率平均能達(dá)到75%。

而根據(jù)國際養(yǎng)老金替代率的標(biāo)準(zhǔn)，70%確實(shí)也是一個(gè)理想數(shù)字。

那么，僅靠社保養(yǎng)老金能達(dá)成以上預(yù)期目標(biāo)嗎？算一算就知道了。

5分鐘，算出你的養(yǎng)老金水平

先上公式。

城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老金計(jì)算公式：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金（統(tǒng)籌部分）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=〔全省上年度在崗職工月平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）〕÷2×繳費(fèi)年限(工齡)×1%

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

不要怕復(fù)雜，我們用一個(gè)例子代入計(jì)算一下：

張先生，坐標(biāo)深圳。25歲上班，60歲退休，工資一直是社會平均工資水平。

35年兢兢業(yè)業(yè)，他一直按照規(guī)定繳納社保，足足繳了35年。

還是上面的公式：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=〔全省上年度在崗職工月平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）〕÷2×繳費(fèi)年限(工齡)×1%

公式里有幾個(gè)概念要交代一下：

全省上年度在崗職工月平均工資，以下均簡稱為月社平工資。

我們假設(shè)張先生的工資，一直是社會平均工資水平。這個(gè)不高也不低，正好拿來做參考。那么本人平均繳費(fèi)指數(shù)就是1。

1是怎么算的？看下面的公式就明白了。

那么，張先生的基礎(chǔ)養(yǎng)老金（統(tǒng)籌部分）=〔月社平工資×（1+1）〕÷2×35×1%=35%月社平工資

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

假設(shè)張先生每年領(lǐng)的工資，都是社平工資，則35年里，張先生每年領(lǐng)取的月社平工資為A1、A2、A3...A35，則個(gè)人賬戶余額為：

（A1+A2+A3+……+A35)*12*8%

這里找到一個(gè)替代指標(biāo)，用于表明個(gè)人賬戶儲存額和月社平工資這兩者之間的關(guān)系：

35年我國城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員年平均工資

合計(jì)=51.195萬，總計(jì)約=62029*8.737。（62029為2015年的年社平工資）

由此得出，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金約=月社平工資*8.737*8%*12/139=6.03%月社平工資

現(xiàn)在就簡單了，都以“月社平工資”為計(jì)量單位

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金（統(tǒng)籌部分）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

≈35%月社平工資+6.03%月社平工資

=41.03%月社平工資

也就是說，未來，不管月社平工資如何波動，怎樣變化，各地具體數(shù)值如何，我們可預(yù)見到的養(yǎng)老金，就大約是當(dāng)?shù)卦缕骄べY打了4折！

圖片來源于pexels

按照深圳現(xiàn)有的消費(fèi)水準(zhǔn)，

市區(qū)普通一居室的平均月租在3000-4000元之間；

普通民辦護(hù)老中心一般護(hù)理、半護(hù)理、全護(hù)理的月收費(fèi)，分別為2030元、2400元、3050元；

鐘點(diǎn)工的時(shí)薪為30元起；

保姆的價(jià)格4000元/月起。

張先生，未來領(lǐng)著4折的養(yǎng)老金，生活水平很有可能只能租一居室，選擇最便宜的護(hù)理，鐘點(diǎn)工、保姆不敢請……

高薪人士的養(yǎng)老金水平一定高嗎？

大家可能會有疑問，這個(gè)張先生就是個(gè)普通人，他的養(yǎng)老金水平不一定能代表所有人將來的養(yǎng)老金水平。

如果個(gè)人工資更高，領(lǐng)到的養(yǎng)老金會不會更多呢？

這里要提醒大家，社保養(yǎng)老繳費(fèi)基數(shù)其實(shí)是有上限的。無論工資水平多高，社保養(yǎng)老繳費(fèi)基數(shù)上限都是月社平工資的3倍。

我們可以用一個(gè)頂格繳費(fèi)的案例再算一遍：

李先生，同樣坐標(biāo)深圳。25歲上班，60歲退休，工資一直是社會平均工資水平的3倍，也足繳了35年社保。

李先生城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老金計(jì)算：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=〔月社平工資×（1+3）〕÷2×35×1%=70%月社平工資

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金約=月社平工資*3*8.737*8%*12/139=18.1%月社平工資

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=70%月社平工資+18.1%月社平工資=88.1%月社平工資

李先生，可能是月薪5萬的金領(lǐng)，可能是年薪百萬的名流，但是，他若僅靠社保養(yǎng)老金養(yǎng)老，居然連當(dāng)?shù)氐纳鐣骄べY都拿不到，更別說過上體面的養(yǎng)老生活了。

寫在最后

寫了這么多，無非是想再給大家敲響警鐘，

普通老百姓僅靠社保養(yǎng)老，平均4折的養(yǎng)老金水平，可能連超市自由都難以實(shí)現(xiàn)……

我們每個(gè)人年輕時(shí)，都應(yīng)該理性地為將來的自己提前做好規(guī)劃。

不光是資金，還有居住、生活等問題。

所以，如何規(guī)劃體面又優(yōu)雅的養(yǎng)老生活？

私信我，或許能幫你提供解決方案。