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生病出險(xiǎn),13家保險(xiǎn)公司拒賠……什么情況?

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慧擇小馬老師 · 一年前2560 人看過(guò)


之前,小馬老師強(qiáng)調(diào)過(guò)多次健康告知的問(wèn)題。


投保時(shí),一定要認(rèn)真閱讀,如實(shí)告知。


但還是有朋友說(shuō):


都多少年前的事了,就算不說(shuō)保險(xiǎn)公司也查不到吧?


大家可能不太了解保險(xiǎn)公司的手段。


小馬老師作為保險(xiǎn)人,今天就來(lái)扒一扒這事。



1

分享一個(gè)真實(shí)的核賠案例


案例回顧:


高某,是某民營(yíng)醫(yī)院的醫(yī)生。


某一天,他隱約感覺(jué)自己的甲狀腺出了問(wèn)題。


利用職務(wù)之便,他沒(méi)有掛號(hào),直接在醫(yī)院私下做了彩超。


沒(méi)想到,這一查還真發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題:


可能患有甲狀腺乳頭癌。


此時(shí),高某沒(méi)有進(jìn)一步確診,也沒(méi)有接受治療。


而是與從事保險(xiǎn)的妻子謀劃,決定“搞點(diǎn)事情”。


——買保險(xiǎn),騙保險(xiǎn)金。


為確保萬(wàn)無(wú)一失,高某還特意化名“高飛”去一家甲狀腺專科醫(yī)院,做了檢查。


最后確診了結(jié)果:甲狀腺癌!


于是,一場(chǎng)驚天陰謀開(kāi)始了。


高某夫妻倆先后在13家保險(xiǎn)公司,購(gòu)買了790萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)。


等待期一過(guò),高某就去治療,然后要求賠償


第一家保險(xiǎn)公司收到理賠要求,本來(lái)沒(méi)覺(jué)得有問(wèn)題。


但同行一問(wèn):哎?這個(gè)客戶也在你家買了保險(xiǎn)?。克谖疫@也買了……


再一打聽(tīng):咦?竟然同時(shí)在13家公司買了保險(xiǎn)!


理賠調(diào)查1表情包

(圖片來(lái)源:dbbqb)


這感覺(jué)是來(lái)搞事情的。


得請(qǐng)警察叔叔幫忙!


雖然高某沒(méi)有用真名就診,但警方和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)比了3萬(wàn)多條甲狀腺疾病急診信息后。


找到了化名“高飛”的就診信息,B超與高某一致。


至此,案件告破。



2

保司究竟是怎么查的?


如果保司要調(diào)查你的既往病史,一般有這樣幾個(gè)操作。


01

 通過(guò)社?;蛐罗r(nóng)合查詢就診記錄


醫(yī)保作為我們看病報(bào)銷的重要途徑,通常記錄著大部分的就診信息。


因此報(bào)案之后,保司第一個(gè)操作就是查社保新農(nóng)合。


要是有高血壓、糖尿病這種,很容易當(dāng)成個(gè)人的既往病史。


所以,提醒各位朋友醫(yī)??▌e代刷,以免誤傷。


02

調(diào)查醫(yī)院就診記錄


保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)病歷信息、病史記載、治療狀況醫(yī)囑護(hù)理等情況,綜合分析你在投保前是否健康。


03

 利用保險(xiǎn)公司信息網(wǎng),檢索過(guò)往理賠記錄


雖然各家保險(xiǎn)公司是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。


但大家也需要“通通氣”,只有精誠(chéng)團(tuán)結(jié),才能覆蓋到所有的信息盲區(qū)。


在理賠調(diào)查上,絕對(duì)是友誼第一、競(jìng)爭(zhēng)第二。


理賠調(diào)查2-表情包

(圖片來(lái)源:dbbqb)


04

 殺手锏,啟動(dòng)調(diào)查公司或偵探機(jī)構(gòu)


在巨大的保額面前,免不了有人起了歪心思。


什么殺妻騙保、借尸騙保、詐死騙保、自殘騙保的,新聞報(bào)道也看到過(guò)不少。


遇到比較復(fù)雜、難以核實(shí)的案件,保險(xiǎn)公司就會(huì)啟動(dòng)深入調(diào)查。


有時(shí)還會(huì)聯(lián)合警察叔叔,一起辦案。


比如上面的“醫(yī)生高某騙保案”,警察叔叔可出了不少力。


看到這里,你或許會(huì)問(wèn):


醫(yī)院信息記錄不是個(gè)人隱私嗎?


保司憑啥查我?


——這是因?yàn)槲覀冊(cè)谕侗5臅r(shí)候做了授權(quán)。


理賠調(diào)查3

(圖片來(lái)源:某產(chǎn)品條款截圖)


既然簽了合同,那就要履行義務(wù)。



3

搞調(diào)查要成本,沒(méi)事不會(huì)瞎查


你可能要說(shuō):保險(xiǎn)公司就是不想賠,所以才這么拼命調(diào)查。


NO NO NO。


要知道,保司手段雖厲害,也不是每個(gè)都這么查。


這一套下來(lái),處理的事情只多不少,還要倒貼不少錢


所以這事是有選擇地進(jìn)行。


1

剛過(guò)等待期就理賠


盡管這樣是巧合的情況也不少,但依然會(huì)引起保司的重視。


畢竟要是真騙保,要賠很多錢。


2

短期集中投保,數(shù)額巨大


集中在多家公司投保,而且保額過(guò)高,與收入不匹配。


比如高某那個(gè)案子,一下子在13家公司買了790萬(wàn)。


還是一過(guò)等待期就理賠。


也難怪幾家保司聯(lián)合警察來(lái)調(diào)查了。


3

理賠頻繁


這個(gè)主要是針對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)。


慧擇曾有過(guò)一個(gè)案例,半年內(nèi)出險(xiǎn)四次


保司為此去做了些調(diào)查,但都是正常出險(xiǎn),最后賠了。


不過(guò)這個(gè)例子告訴我們:


如果頻繁出險(xiǎn),保司很可能會(huì)懷疑是否有濫用醫(yī)療資源的可能。



4

小馬結(jié)語(yǔ)


在核賠這件事上,保司有一套完整的系統(tǒng)。


想要鉆空子,搞些小名堂,萬(wàn)萬(wàn)不可取。


所以別動(dòng)歪心眼,老老實(shí)實(shí)做好健康告知,不出錯(cuò)。


而且,保司這么做,其實(shí)也是在保障我們的權(quán)益。


要是非健康體或騙保的人都能獲得理賠,那保費(fèi)肯定水漲船高。


這不就加重了我們這些普通人的負(fù)擔(dān)嗎?



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