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重疾險(xiǎn)新定義終審方案已經(jīng)確認(rèn),眾所周知,疾病的發(fā)生率,治療方式,醫(yī)療手段和技術(shù)都發(fā)生了巨大的變化,舊規(guī)范已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)和保險(xiǎn)市場的發(fā)展,但部分人群會(huì)有疑問,重疾險(xiǎn)新定義比之前的好嗎?什么時(shí)候買合適?下文針對上述問題作具體的介紹。
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1、疾病保障內(nèi)容
重疾新定義新增3種重疾和3種輕癥,新增三大重疾分別為嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎;新增三大輕癥分別為輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。因此相比于舊規(guī)保障的25種重疾,新規(guī)增加為28種重疾+3種輕癥,如果單純從重疾疾病保障范圍而言,則重疾險(xiǎn)新定義保障更全面,分級更合理。
2、部分疾病理賠
較重急性心肌梗死名稱增加“較重”,強(qiáng)調(diào)嚴(yán)重程度,重疾險(xiǎn)新定義對診斷標(biāo)準(zhǔn)的解釋和量化,避免了原來難以量化的標(biāo)準(zhǔn)帶來的理賠爭議,增加了三項(xiàng)補(bǔ)充條件,實(shí)際上是增加了可以理賠的依據(jù)。
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件,將手術(shù)要求由“實(shí)施了開胸”變?yōu)椤皩?shí)施了切開心包”,更符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的技術(shù)。因此部分常見重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)更合理,這一點(diǎn)對于投保者而言是有利的。
如重視急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)等疾病的理賠,新版比舊版的規(guī)范更精準(zhǔn),貼合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)。
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3、惡性腫瘤定義的變化
?。?)甲狀腺癌分級賠付,TNM為I期或更輕的甲狀腺癌劃分為輕癥,而舊版甲狀腺癌之前無論早、中、晚期,出險(xiǎn)都按重大疾病保險(xiǎn)金進(jìn)行賠付。
?。?)引入形態(tài)學(xué)編碼ICD-O-3,明確交界性腫瘤不在保障范圍,這類腫瘤不同患者的臨床表現(xiàn)、病理表現(xiàn)與預(yù)后存在較大差異,現(xiàn)在完全剔除,排除爭議。
?。?)明確惡性腫瘤需經(jīng)組織病理學(xué)診斷,意味著脫落細(xì)胞、針吸細(xì)胞、體腔積液細(xì)胞等細(xì)胞病理學(xué)檢查的結(jié)果在常規(guī)理賠中會(huì)不被認(rèn)可。
?。?)神經(jīng)內(nèi)分泌瘤因?yàn)樗囊邹D(zhuǎn)移,也需要放化療等常被稱為“類癌”,這次明確了不保,規(guī)定了重度惡性腫瘤的指導(dǎo)方向。
惡性腫瘤定義變化更加嚴(yán)格,尤其是甲狀腺癌分級賠付,高發(fā)的TNM為I期或更輕的甲狀腺癌劃分為輕癥,因此如介意惡性腫瘤賠付變嚴(yán)格的用戶,可現(xiàn)在規(guī)劃重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,這樣出險(xiǎn)還會(huì)按照舊規(guī)范進(jìn)行賠付,被保險(xiǎn)人確診為甲狀腺癌,賠付重大疾病保險(xiǎn)金。
4、新增輕癥賠付額度
重疾險(xiǎn)新定義規(guī)定3 種輕癥,統(tǒng)一賠付門檻,最高賠付額度不能超過對應(yīng)重疾保額的30%,舊規(guī)范下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品額度,在激烈的競爭之下,有些已經(jīng)提升到45%,但除這三種之外的輕癥疾病,賠付額度不受到限制。
如用戶介意新增3種輕癥的賠付比例,可現(xiàn)在規(guī)劃,選擇一款輕癥賠付比例高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,如用戶認(rèn)為規(guī)定的賠付額度夠用,則可綜合考量一下,合理選擇新舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
以上是對重疾險(xiǎn)新定義比之前好嗎的介紹,新規(guī)對于投保者有利有弊,具體要根據(jù)投保者自身的保障需求決定,如女性朋友易患甲狀腺癌,新規(guī)對此并不友好,因此建議現(xiàn)在規(guī)劃重疾險(xiǎn);而冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)理賠條件更合理,因此對此有要求的用戶可選擇新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
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